Οι χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών απλοποιημένες για μικρές επιχειρήσεις

Η αποδοχή χρεωστικών καρτών δεν είναι πλέον προαιρετική για τις περισσότερες επιχειρήσεις. Οι πελάτες περιμένουν να πληρώνουν γρήγορα, με ασφάλεια και με την κάρτα που έχουν ήδη στο πορτοφόλι τους. Για μια νέα εταιρεία, αυτή η ευκολία μπορεί να αυξήσει τις πωλήσεις, αλλά εισάγει επίσης ένα σύνολο κόστους που μπορεί να είναι δύσκολο να αποκωδικοποιηθεί με την πρώτη ματιά.

Οι χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών περιγράφονται συχνά με γενικούς όρους όπως interchange, assessment, PIN debit ή flat rate pricing. Αυτές οι ονομασίες έχουν σημασία επειδή καθορίζουν πόσο από κάθε συναλλαγή πηγαίνει στην τράπεζα έκδοσης, στο δίκτυο καρτών, στο δίκτυο χρεωστικών καρτών και στον επεξεργαστή πληρωμών. Αν κατανοήσετε πώς συνδέονται αυτά τα στοιχεία, μπορείτε να λάβετε καλύτερες αποφάσεις για το ποιον επεξεργαστή θα επιλέξετε και πώς θα μειώσετε το κόστος πληρωμών με την πάροδο του χρόνου.

Ο οδηγός αυτός αναλύει τις χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών σε απλά ελληνικά και δείχνει πώς οι μικρές επιχειρήσεις μπορούν να αξιολογήσουν τις επιλογές τους με μεγαλύτερη σιγουριά.

Τι είναι οι χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών

Κάθε φορά που ένας πελάτης πληρώνει με χρεωστική κάρτα, η συναλλαγή πρέπει να περάσει από ένα σύστημα πληρωμών πριν τα χρήματα κατατεθούν στον λογαριασμό της επιχείρησής σας. Αυτό το σύστημα περιλαμβάνει διάφορα μέρη:

• Η τράπεζα του πελάτη, που εξέδωσε την κάρτα
• Το δίκτυο καρτών ή το δίκτυο χρεωστικών καρτών που δρομολογεί την πληρωμή
• Ο επεξεργαστής πληρωμών ή ο πάροχος εμπορικών υπηρεσιών σας
• Η τράπεζα που καταθέτει τα χρήματα στον επαγγελματικό σας λογαριασμό

Κάθε συμμετέχων μπορεί να κρατά ένα μέρος της συναλλαγής ως χρέωση. Ορισμένα από αυτά τα κόστη ορίζονται από τα δίκτυα καρτών ή ρυθμίζονται από τον νόμο. Άλλα είναι προσαυξήσεις που προστίθενται από τον επεξεργαστή.

Γενικά, το κόστος επεξεργασίας χρεωστικών καρτών μπορεί να περιλαμβάνει:

• Χρεώσεις interchange που επιβάλλει η τράπεζα έκδοσης
• Χρεώσεις αξιολόγησης δικτύου που επιβάλλει το δίκτυο καρτών
• Χρεώσεις δικτύου PIN debit για συναλλαγές που δρομολογούνται μέσω δικτύου χρεωστικών καρτών
• Προσαυξήσεις επεξεργαστή, συνδρομητικές χρεώσεις ή μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσίας
• Χρεώσεις εξοπλισμού ή gateway αν χρειάζεστε τερματικό POS ή σύστημα online checkout

Ο ακριβής συνδυασμός εξαρτάται από το πώς δρομολογείται η πληρωμή και από τον τρόπο τιμολόγησης των υπηρεσιών από τον επεξεργαστή σας.

Γιατί οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα συνήθως κοστίζουν λιγότερο από τις πιστωτικές κάρτες

Οι συναλλαγές με χρεωστική κάρτα συχνά κοστίζουν λιγότερο από τις συναλλαγές με πιστωτική κάρτα, επειδή οι χρεωστικές κάρτες αντλούν χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη αντί να παρέχουν πίστωση. Αυτό το μικρότερο ρίσκο μπορεί να μεταφραστεί σε χαμηλότερο κόστος πληρωμών χονδρικής.

Ωστόσο, η χρεωστική κάρτα δεν είναι πάντα φθηνότερη σε κάθε περίπτωση. Μια συναλλαγή χρεωστικής κάρτας μπορεί να δρομολογηθεί με διαφορετικούς τρόπους, και αυτές οι επιλογές δρομολόγησης επηρεάζουν τη δομή των χρεώσεων. Μια αγορά μέσω signature debit μπορεί να τιμολογηθεί διαφορετικά από μια αγορά μέσω PIN debit. Μια μικρή επιχείρηση που δέχεται πολλές συναλλαγές χαμηλής αξίας μπορεί να δει διαφορετικό πραγματικό ποσοστό από μια επιχείρηση με λιγότερες αλλά μεγαλύτερες πωλήσεις.

Το βασικό συμπέρασμα είναι απλό: οι χρεωστικές κάρτες είναι συχνά φθηνότερες από τις πιστωτικές κάρτες, αλλά οι λεπτομέρειες έχουν σημασία.

Signature Debit vs. PIN Debit

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές στην επεξεργασία χρεωστικών καρτών εξαρτάται από το πώς ο κάτοχος της κάρτας εγκρίνει τη συναλλαγή.

Signature Debit

Οι συναλλαγές signature debit συνήθως επεξεργάζονται μέσω δικτύου καρτών όπως η Visa ή η Mastercard. Ο πελάτης υπογράφει ή εγκρίνει τη συναλλαγή χωρίς να εισάγει PIN.

Αυτές οι συναλλαγές ακολουθούν γενικά τους κανόνες τιμολόγησης που σχετίζονται με το δίκτυο καρτών, συμπεριλαμβανομένων των χρεώσεων interchange και assessment.

Το signature debit είναι συνηθισμένο για συναλλαγές χωρίς φυσική παρουσία της κάρτας, όπως οι online αγορές, και για συναλλαγές στο κατάστημα όταν το τερματικό ακολουθεί προεπιλεγμένη διαδρομή εξουσιοδότησης με υπογραφή.

PIN Debit

Οι συναλλαγές PIN debit δρομολογούνται μέσω δικτύου χρεωστικών καρτών και απαιτούν από τον πελάτη να εισάγει έναν προσωπικό αριθμό αναγνώρισης.

Επειδή η πληρωμή δρομολογείται διαφορετικά, η δομή των χρεώσεων μπορεί σε πολλές περιπτώσεις να είναι χαμηλότερη από το signature debit. Το PIN debit είναι ιδιαίτερα σημαντικό για συναλλαγές με φυσική παρουσία της κάρτας σε φυσικό κατάστημα.

Για μικρές επιχειρήσεις με ταμείο στο κατάστημα, η δυνατότητα δρομολόγησης των πληρωμών ως PIN debit μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του κόστους επεξεργασίας. Ωστόσο, η εξοικονόμηση εξαρτάται από τον επεξεργαστή σας, τον εξοπλισμό σας και τα διαθέσιμα δίκτυα για την κάρτα του πελάτη.

Πώς η Durbin Amendment επηρεάζει τις χρεώσεις debit

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το interchange των χρεωστικών καρτών για ορισμένες τράπεζες περιορίζεται από την Durbin Amendment, μια διάταξη του Dodd-Frank Act. Με απλά λόγια, θέτει ανώτατα όρια στις χρεώσεις interchange για χρεωστικές κάρτες που έχουν εκδοθεί από μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ο κανόνας δεν καταργεί τις χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών. Περιορίζει ένα μέρος της δομής κόστους για τις επιλέξιμες συναλλαγές.

Μερικά πρακτικά σημεία έχουν σημασία για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων:

• Το ανώτατο όριο ισχύει μόνο για χρεωστικές κάρτες που έχουν εκδοθεί από μεγαλύτερες τράπεζες και εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του κανόνα
• Οι μικρότερες τράπεζες έκδοσης ενδέχεται να μην υπόκεινται στο ίδιο όριο
• Το συνολικό τέλος που πληρώνετε μπορεί να εξακολουθεί να διαφέρει ανάλογα με τη δρομολόγηση, τις χρεώσεις του δικτύου και την προσαύξηση του επεξεργαστή

Αν η επιχείρησή σας εξυπηρετεί πολλούς πελάτες που πληρώνουν με χρεωστική κάρτα, η Durbin Amendment μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του κόστους σε ορισμένες συναλλαγές. Δεν αποτελεί όμως μια καθολική έκπτωση για κάθε πληρωμή με debit.

Συνήθη μοντέλα τιμολόγησης για επεξεργασία χρεωστικών καρτών

Οι επεξεργαστές ενσωματώνουν το κόστος των χρεωστικών καρτών σε διαφορετικά μοντέλα τιμολόγησης. Το μοντέλο καθορίζει πόσο διαφανείς είναι οι χρεώσεις και πόσο εύκολο είναι να συγκρίνετε παρόχους.

Flat Rate Pricing

Το flat rate pricing χρεώνει το ίδιο ποσοστό ή το ίδιο σταθερό τέλος για τις περισσότερες ή όλες τις συναλλαγές με κάρτα.

Αυτό το μοντέλο είναι εύκολο να το καταλάβει κανείς και απλό στον προϋπολογισμό, κάτι που το κάνει ελκυστικό για startups και πολύ μικρές επιχειρήσεις. Το μειονέκτημα είναι ότι μπορεί να είναι ακριβότερο για συναλλαγές με χρεωστική κάρτα, ειδικά όταν το υποκείμενο interchange είναι χαμηλότερο από το ποσοστό που χρεώνεστε.

Το flat rate pricing μπορεί να είναι βολικό, αλλά η ευκολία μπορεί να έχει κόστος στην αποδοτικότητα.

Tiered Pricing

Το tiered pricing ομαδοποιεί τις συναλλαγές σε κατηγορίες όπως qualified, mid-qualified και non-qualified.

Αυτή η δομή μπορεί να είναι δύσκολο να συγκριθεί, επειδή ο επεξεργαστής ελέγχει τον τρόπο ταξινόμησης των συναλλαγών. Μια συναλλαγή που φαίνεται φθηνή επιφανειακά μπορεί να καταλήξει σε υψηλότερη κατηγορία κόστους ανάλογα με τον τύπο κάρτας, τον τρόπο εισαγωγής της κάρτας ή άλλες μεταβλητές.

Το tiered pricing επικρίνεται συχνά για έλλειψη διαφάνειας. Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, η κύρια πρόκληση δεν είναι μόνο το ποσοστό, αλλά το να κατανοήσουν πότε και γιατί μια συναλλαγή μετακινείται από τη μία βαθμίδα στην άλλη.

Interchange-Plus Pricing

Το interchange-plus pricing διαχωρίζει το κόστος χονδρικής από την προσαύξηση του επεξεργαστή.

Αυτό είναι συχνά το πιο διαφανές μοντέλο, επειδή μπορείτε να δείτε τις πραγματικές χρεώσεις interchange και δικτύου και στη συνέχεια να συγκρίνετε το περιθώριο του επεξεργαστή πάνω σε αυτές. Για επιχειρήσεις που επεξεργάζονται αρκετό όγκο ώστε να ενδιαφέρονται για βελτιστοποίηση, το interchange-plus pricing μπορεί να είναι ευκολότερο στον έλεγχο και πιο προβλέψιμο με την πάροδο του χρόνου.

Αν οι χρεώσεις χρεωστικών καρτών επηρεάζουν τα περιθώριά σας, το interchange-plus pricing αξίζει συνήθως στενή αξιολόγηση.

Subscription or Membership Pricing

Ορισμένοι επεξεργαστές χρεώνουν μηνιαία συνδρομή και προσφέρουν χαμηλότερες προσαυξήσεις ανά συναλλαγή.

Αυτό μπορεί να λειτουργήσει καλά για επιχειρήσεις με σταθερό όγκο. Αν οι πωλήσεις σας μέσω καρτών είναι σταθερές, ένα μοντέλο συνδρομής μπορεί να αποδώσει χαμηλότερο συνολικό κόστος από ένα flat-rate πλάνο. Αν ο όγκος συναλλαγών σας είναι χαμηλός ή ακανόνιστος, οι μηνιαίες χρεώσεις μπορεί να υπερβούν τα οφέλη.

Τι αυξάνει ή μειώνει τις χρεώσεις debit

Δεν κοστίζουν όλες οι συναλλαγές με χρεωστική κάρτα το ίδιο. Αρκετοί παράγοντες επηρεάζουν το τελικό ποσοστό που πληρώνετε.

1. Τρόπος συναλλαγής

Οι συναλλαγές με φυσική παρουσία της κάρτας μπορεί να είναι φθηνότερες από τις συναλλαγές χωρίς φυσική παρουσία, επειδή θεωρούνται γενικά λιγότερο επικίνδυνες. Οι online πληρωμές, οι χειροκίνητα καταχωρημένες συναλλαγές και η επαναλαμβανόμενη χρέωση μπορεί να έχουν υψηλότερο κόστος επεξεργασίας.

2. Τύπος κάρτας

Ορισμένες χρεωστικές κάρτες εκδίδονται από τράπεζες που υπόκεινται σε όρια interchange, ενώ άλλες όχι. Αυτή η διαφορά μπορεί να επηρεάσει το κόστος χονδρικής στο παρασκήνιο.

3. Επιλογή δρομολόγησης

Το PIN debit και το signature debit δεν είναι εναλλάξιμα από πλευράς χρεώσεων. Αν η διάρθρωση πληρωμών σας επιτρέπει να δρομολογείτε τις συναλλαγές μέσω ενός δικτύου χαμηλότερου κόστους, μπορεί να μειώσετε τα έξοδα.

4. Προσαύξηση επεξεργαστή

Ακόμη κι όταν το κόστος χονδρικής είναι χαμηλό, ένας επεξεργαστής μπορεί να προσθέσει προσαύξηση που κάνει το συνολικό τέλος πολύ υψηλότερο. Δύο πάροχοι μπορεί να προσφέρουν το ίδιο υποκείμενο interchange αλλά πολύ διαφορετικό συνολικό κόστος.

5. Προφίλ κινδύνου της επιχείρησης

Κλάδοι με υψηλότερο ρίσκο chargeback, υψηλότερο μέσο καλάθι ή μεγαλύτερη έκθεση σε απάτη μπορεί να αντιμετωπίζουν μεγαλύτερο έλεγχο από τους επεξεργαστές. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την έγκριση λογαριασμού, τις απαιτήσεις για reserve και τη συνολική τιμολόγηση.

6. Εξοπλισμός και λογισμικό πληρωμών

Το κόστος σας μπορεί επίσης να περιλαμβάνει τερματικά, gateways, πρόσβαση σε virtual terminal ή επαναλαμβανόμενες συνδρομές λογισμικού. Αυτά δεν αποτελούν πάντα μέρος της χρέωσης συναλλαγής, αλλά επηρεάζουν το συνολικό κόστος αποδοχής χρεωστικών καρτών.

Πώς μπορούν οι μικρές επιχειρήσεις να μειώσουν το κόστος επεξεργασίας χρεωστικών καρτών

Δεν μπορείτε να ελέγξετε κάθε στοιχείο των χρεώσεων χρεωστικών καρτών, αλλά μπορείτε να ελέγξετε πώς θα στήσετε το σύστημά σας πληρωμών.

Επιλέξτε το σωστό μοντέλο τιμολόγησης

Αν επεξεργάζεστε αρκετές συναλλαγές ώστε να ωφεληθείτε, συγκρίνετε το flat rate pricing με το interchange-plus pricing. Ένα απλό πλάνο μπορεί να είναι ευκολότερο στη διαχείριση, αλλά ένα διαφανές πλάνο μπορεί συχνά να εξοικονομήσει χρήματα.

Ενθαρρύνετε φθηνότερες μεθόδους συναλλαγής

Αν το σύστημά σας το υποστηρίζει, προωθήστε τις πληρωμές με φυσική παρουσία της κάρτας στο κατάστημα και χρησιμοποιήστε επιλογές PIN debit όπου είναι κατάλληλο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να μειώσει το συνολικό τέλος ανά συναλλαγή.

Ελέγχετε προσεκτικά τις μηνιαίες καταστάσεις

Οι επεξεργαστές μερικές φορές παρουσιάζουν την τιμολόγηση με τρόπο που κρύβει το πραγματικό κόστος κάθε συναλλαγής. Ελέγξτε τις καταστάσεις σας για:

• Effective rate
• Μηνιαίες χρεώσεις
• Χρεώσεις συμμόρφωσης PCI
• Χρεώσεις batch
• Χρεώσεις gateway
• Χρεώσεις chargeback
• Όρους ακύρωσης ή πρόωρης καταγγελίας

Όσο πιο καθαρά κατανοείτε την κατάσταση, τόσο πιο εύκολο είναι να εντοπίσετε περιττές χρεώσεις.

Μην πληρώνετε για λειτουργίες που δεν χρησιμοποιείτε

Ορισμένοι έμποροι πληρώνουν για πακέτα υπηρεσιών που δεν ταιριάζουν στο επιχειρηματικό τους μοντέλο. Μια startup μπορεί να μην χρειάζεται ακόμη προηγμένη αναφορά, διεθνή επεξεργασία, εργαλεία επαναλαμβανόμενων χρεώσεων ή premium επίπεδα υποστήριξης.

Ξεκινήστε με τις λειτουργίες που χρειάζεστε τώρα και επεκταθείτε καθώς η επιχείρησή σας μεγαλώνει.

Διαπραγματευτείτε με βάση τον όγκο και τον κίνδυνο

Αν η επιχείρησή σας επεξεργάζεται σημαντικό όγκο καρτών, ίσως μπορέσετε να διαπραγματευτείτε καλύτερη προσαύξηση ή να μειώσετε τις μηνιαίες χρεώσεις. Οι επεξεργαστές συχνά έχουν περιθώριο να προσαρμόσουν την τιμολόγηση με βάση τον αναμενόμενο όγκο, το μέσο μέγεθος συναλλαγής και τον κίνδυνο του κλάδου.

Διατηρήστε οργανωμένα τα στοιχεία της επιχείρησής σας

Όταν ιδρύετε μια νέα εταιρεία και ανοίγετε merchant account, οι επεξεργαστές μπορεί να ζητήσουν επιχειρηματικά έγγραφα, στοιχεία φορολογικής ταυτότητας, πληροφορίες τραπεζικού λογαριασμού και επαλήθευση ιδιοκτησίας. Τα οργανωμένα αρχεία μπορούν να επιταχύνουν το underwriting και να μειώσουν τις καθυστερήσεις.

Για τους ιδρυτές που ακόμη οριστικοποιούν τη νομική δομή της επιχείρησης, η σωστή σειρά στη σύσταση, τη συμμόρφωση και το banking μπορεί να κάνει την εγκατάσταση των πληρωμών ευκολότερη αργότερα.

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι νέες επιχειρήσεις πριν αρχίσουν να δέχονται χρεωστικές κάρτες

Αν ξεκινάτε μια νέα εταιρεία, η αποδοχή χρεωστικών καρτών πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μέρος της λειτουργικής σας υποδομής, όχι απλώς ως λειτουργία checkout.

Πριν εγγραφείτε σε έναν επεξεργαστή, επιβεβαιώστε τα εξής:

• Αν το μοντέλο τιμολόγησης είναι flat rate, tiered, interchange-plus ή βασισμένο σε συνδρομή
• Ποιες χρεώσεις είναι επαναλαμβανόμενες και ποιες βασίζονται σε συναλλαγές
• Αν είναι διαθέσιμη η δρομολόγηση PIN debit
• Αν οι online, οι in-person και οι επαναλαμβανόμενες πληρωμές τιμολογούνται διαφορετικά
• Πώς διαχειρίζονται οι chargebacks και οι επιστροφές χρημάτων
• Αν υπάρχουν minimums, reserves ή ποινές ακύρωσης

Η ξεκάθαρη κατανόηση από την αρχή μπορεί να αποτρέψει εκπλήξεις αφού ξεκινήσετε να επεξεργάζεστε πωλήσεις.

Χρεώσεις επεξεργασίας debit και ταμειακές ροές

Ακόμη και μέτριες χρεώσεις επεξεργασίας μπορούν να επηρεάσουν τις ταμειακές ροές μιας νεαρής επιχείρησης. Αν τα περιθώριά σας είναι στενά, κάθε κλάσμα της μονάδας ποσοστού έχει σημασία.

Για παράδειγμα, μια επιχείρηση με συχνές μικρές πωλήσεις μέσω debit μπορεί να δίνει μεγαλύτερη σημασία στις σταθερές χρεώσεις ανά συναλλαγή από ό,τι μια μεγαλύτερη επιχείρηση με μεγαλύτερο μέσο καλάθι. Μια συνδρομητική εταιρεία μπορεί να δίνει προτεραιότητα στα εργαλεία επαναλαμβανόμενης χρέωσης και στον έλεγχο chargeback περισσότερο από το χαμηλότερο δυνατό ποσοστό debit.

Γι’ αυτό ο φθηνότερος επεξεργαστής στην αρχή δεν είναι πάντα και η καλύτερη επιλογή. Το πραγματικό ερώτημα είναι πώς η δομή χρεώσεων ταιριάζει στο μοτίβο των πωλήσεών σας.

Ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε πριν εγγραφείτε

Χρησιμοποιήστε αυτές τις ερωτήσεις όταν αξιολογείτε επεξεργαστές πληρωμών:

• Ποιο είναι το συνολικό effective rate αφού συμπεριληφθούν όλες οι χρεώσεις;
• Τιμολογούνται διαφορετικά οι συναλλαγές debit και credit;
• Μπορεί το PIN debit να μειώσει το κόστος μου στο κατάστημα;
• Υπάρχουν μηνιαία minimums ή κρυφές χρεώσεις υπηρεσίας;
• Πώς χειρίζεται ο επεξεργαστής τις επιστροφές χρημάτων και τα chargebacks;
• Η σύμβαση είναι μηνιαία ή μακροχρόνια;
• Τι εξοπλισμός ή λογισμικό απαιτείται;

Το να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις πριν ανοίξετε τον λογαριασμό σάς δίνει πολύ πιο καθαρή εικόνα για το αναμενόμενο κόστος σας.

Τελικές σκέψεις

Οι χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών δεν είναι τόσο απλές όσο ένα ενιαίο ποσοστό. Διαμορφώνονται από τη δρομολόγηση, το μέγεθος της τράπεζας, το μοντέλο τιμολόγησης, τον τύπο συναλλαγής και την προσαύξηση που προσθέτει ο επεξεργαστής σας. Για μια μικρή επιχείρηση, η κατανόηση αυτών των μεταβλητών είναι ουσιαστική.

Αν μόλις ξεκινάτε, η καλύτερη προσέγγιση είναι να δώσετε προτεραιότητα στη διαφάνεια και μετά στην τιμή. Ένας επεξεργαστής που εξηγεί καθαρά τις χρεώσεις του, υποστηρίζει τους τρόπους πληρωμής που χρειάζεται η επιχείρησή σας και σας δίνει περιθώριο ανάπτυξης θα είναι συνήθως πιο πολύτιμος από έναν που διαφημίζει το χαμηλότερο ονομαστικό ποσοστό.

Όταν καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν οι χρεώσεις επεξεργασίας χρεωστικών καρτών, μπορείτε να επιλέξετε εργαλεία πληρωμών που ταιριάζουν στο επιχειρηματικό σας μοντέλο αντί να λειτουργείτε εναντίον του.