Modele de tarifare pentru procesarea cardurilor de credit: un ghid pentru proprietarii de mici afaceri

Atunci când înființați o afacere nouă, lista de lucruri de făcut nu se termină niciodată cu adevărat. După ce alegeți un nume, depuneți actele pentru LLC sau corporație, deschideți un cont bancar de afaceri și vă organizați operațiunile, următoarea decizie importantă este adesea modul în care veți accepta plățile.

Pentru multe startupuri și mici afaceri, procesarea cardurilor de credit este unul dintre primele costuri operaționale recurente cu care se confruntă. Provocarea este că tarifarea serviciilor de procesare a plăților nu este întotdeauna ușor de comparat. Doi procesatori pot afișa tarife similare, dar costul total poate arăta foarte diferit după ce sunt incluse comisioanele lunare, taxele pe tranzacție și condițiile contractuale.

De aceea este important să înțelegeți modelele de tarifare pentru cardurile de credit. Structura potrivită poate face fluxul de numerar mai previzibil, poate reduce taxele inutile și vă poate oferi o imagine mai clară asupra a ceea ce plătiți de fapt. Dacă vă construiți o afacere în Statele Unite și vreți să luați decizii inteligente încă din prima zi, acest ghid vă va ajuta să comparați cele mai comune modele de tarifare și să îl alegeți pe cel mai potrivit pentru afacerea dvs.

De ce contează tarifarea procesării cardurilor de credit

De fiecare dată când un client plătește cu un card de credit sau de debit, banii trec prin mai multe părți înainte să ajungă în contul afacerii dvs. Emitentul cardului, rețeaua cardului, procesatorul de plăți și, uneori, furnizorul contului de comerciant preiau fiecare o parte din tranzacție.

De obicei, un proprietar de afacere nu controlează costurile en-gros care provin de la rețelele de carduri și băncile emitente. Ceea ce puteți controla este structura de tarifare folosită de procesator și adaosul suplimentar pe care îl aplică.

Această structură de tarifare influențează:

• Cât de ușor este să estimați costurile lunare
• Dacă extrasele sunt simple sau detaliate
• Cât plătiți pe măsură ce volumul tranzacțiilor crește
• Dacă taxele ascunse sunt mai ușor sau mai greu de observat

Pentru un fondator aflat la început de drum, mai ales unul care își gestionează atent costurile de pornire, chiar și diferențele mici în structura de procesare pot avea un impact semnificativ în timp.

Elementele de bază ale costurilor de procesare

Înainte de a compara modelele de tarifare, este util să înțelegeți pentru ce plătiți.

Taxe de interchange

Taxele de interchange sunt plătite băncii care a emis cardul clientului. Aceste taxe variază în funcție de tipul cardului, tipul tranzacției, nivelul de risc și modul în care este procesată plata.

Taxe ale rețelei cardului

Brandurile de carduri percep, de asemenea, taxe pentru utilizarea rețelei lor. Aceste costuri sunt, în general, nenegociabile și fac parte din costul en-gros total al procesării.

Adaosul procesatorului

Procesatorul dvs. de plăți adaugă propriul adaos pentru a acoperi serviciile, suportul, infrastructura și profitul. Aceasta este partea care diferă cel mai mult de la un furnizor la altul.

Taxe suplimentare

Pe lângă tarif în sine, mulți furnizori adaugă taxe precum:

• Taxe lunare de cont
• Taxe de conformitate PCI
• Taxe pentru gateway
• Taxe de extras
• Taxe de chargeback
• Taxe de reziliere anticipată
• Taxe de lotizare

Când comparați procesatorii, priviți întotdeauna dincolo de tariful afișat. Costul efectiv este ceea ce contează.

Cele trei modele principale de tarifare pentru cardurile de credit

Majoritatea afacerilor vor întâlni una dintre cele trei structuri comune de tarifare: interchange plus, tarifare pe niveluri sau tarifare cu rată fixă.

1. Tarifare interchange plus

Tarifarea interchange plus, numită uneori și cost-plus, este unul dintre cele mai clare modele de tarifare disponibile.

Cu această structură, procesatorul transmite costul en-gros al fiecărei tranzacții și adaugă apoi un adaos separat. Extrasul dvs. arată de obicei:

• Taxele de interchange
• Taxele brandului de card
• Adaosul procesatorului
• Orice taxe suplimentare pentru servicii

De ce o preferă afacerile

• Este transparentă și mai ușor de verificat
• Adesea devine mai rentabilă pe măsură ce volumul tranzacțiilor crește
• Separă costurile en-gros de profitul procesatorului
• Ajută proprietarii de afaceri să înțeleagă cum sunt alcătuite taxele

Compromisuri de luat în calcul

• La început, extrasele pot fi mai greu de citit
• Se pot aplica minime lunare sau taxe de cont
• Costul total poate fluctua în funcție de tipul cardului și al tranzacției

Potrivire ideală

Tarifarea interchange plus funcționează adesea bine pentru afaceri cu volum constant de carduri, venituri în creștere sau cu dorința de a avea mai multă vizibilitate asupra costurilor de procesare. Este deosebit de utilă pentru proprietarii care vor să compare procesatorii pe o bază cu adevărat comparabilă.

2. Tarifare pe niveluri

Tarifarea pe niveluri grupează tranzacțiile în categorii, adesea denumite qualified, mid-qualified și non-qualified. Fiecare nivel are propriul tarif.

La prima vedere, acest model pare simplu. Vi se spune că tranzacțiile intră în câteva categorii, iar fiecare categorie are un preț definit. În practică, structura poate fi mai greu de evaluat, deoarece criteriile pentru fiecare nivel nu sunt întotdeauna evidente.

De ce o preferă afacerile

• Pare simplă la suprafață
• Extrasele lunare pot părea mai puțin detaliate
• Unii proprietari preferă o abordare pe categorii fixe

Compromisuri de luat în calcul

• Este mai puțin transparentă decât interchange plus
• Tranzacțiile pot fi retrogradate în niveluri mai costisitoare
• Poate fi dificil să înțelegeți cât de mare este adaosul inclus în tarif
• Rata efectivă poate fi mai mare decât vă așteptați

Potrivire ideală

Tarifarea pe niveluri poate fi atractivă pentru afacerile care pun preț pe simplitate mai mult decât pe precizie, dar adesea oferă comercianților mai puțin control și mai puțină vizibilitate decât se așteaptă. Pentru mulți proprietari, principalul dezavantaj este că este greu de spus dacă tariful este corect.

3. Tarifare cu rată fixă

Tarifarea cu rată fixă percepe același procent, sau același procent plus o taxă fixă mică, pentru majoritatea tranzacțiilor dintr-o categorie. Acest model este frecvent la furnizorii de servicii de plată care pun accent pe simplitatea tarifării.

De exemplu, procesatorul poate percepe un tarif pentru plățile cu cardul în locație și altul pentru plățile online sau introduse manual.

De ce o preferă afacerile

• Este ușor de înțeles
• Estimarea costurilor lunare este simplă
• Reduce nevoia de a decodifica extrase complicate
• Poate fi convenabilă pentru proprietarii aflați la început care vor o configurare rapidă

Compromisuri de luat în calcul

• Tariful este de obicei mai mare decât la interchange plus pentru multe afaceri
• Tranzacțiile cu cost mic pot fi taxate excesiv pentru a compensa simplitatea
• Simplitatea poate ascunde costul real al procesării

Potrivire ideală

Tarifarea cu rată fixă poate fi o alegere practică pentru afaceri noi, vânzători cu volum redus, activități secundare sau proprietari care vor o configurare simplă, fără prea multă analiză a extraselor. Este adesea mai ușor de început, dar nu întotdeauna cea mai ieftină opțiune pe termen lung.

Care model de tarifare este cel mai bun?

Nu există un câștigător universal. Cel mai bun model de tarifare depinde de volumul vânzărilor, valoarea medie a tranzacțiilor, comportamentul clienților la plată și cât de multă complexitate sunteți dispus să gestionați.

Rata fixă poate funcționa mai bine dacă

• Sunteți la început de drum
• Volumul lunar este redus sau imprevizibil
• Preferiți un buget lunar simplu
• Nu vreți să petreceți timp analizând extrasele procesatorului

Interchange plus poate funcționa mai bine dacă

• Procesați plăți în mod regulat
• Vreți o tarifare transparentă
• Afacerea dvs. crește și volumul tranzacțiilor este în creștere
• Vreți o structură care poate deveni mai eficientă în timp

Tarifarea pe niveluri poate fi mai puțin ideală dacă

• Vreți claritate asupra modului în care se calculează taxele
• Sunteți sensibil la creșterea costurilor
• Vreți să comparați ușor procesatorii
• Nu vă place incertitudinea legată de retrogradarea tranzacțiilor

Cel mai important aspect nu este dacă un model de tarifare sună simplu. Important este dacă costul total are sens pentru afacerea dvs.

Taxe ascunse care pot schimba costul real

Tariful afișat de un procesator poate să nu spună întreaga poveste. Pentru a compara corect ofertele, întrebați despre fiecare taxă recurentă și fiecare taxă pe tranzacție.

Taxele frecvente includ:

• Taxe minime lunare
• Taxe de conformitate PCI
• Taxe pentru gateway de plată
• Taxe de lotizare
• Taxe de chargeback
• Taxe de rambursare
• Taxe de configurare
• Taxe de reziliere anticipată
• Taxe de închiriere pentru echipamente

Un procesator care afișează un tarif mic, dar percepe multe costuri suplimentare, poate ajunge să coste mai mult decât un furnizor cu un preț publicat puțin mai mare, dar cu mai puține taxe adiționale.

Cum să comparați corect procesatorii de plăți

Când evaluați opțiunile de procesare a cardurilor de credit, folosiți o abordare structurată.

1. Cereți lista completă a taxelor

Nu vă bazați doar pe tariful afișat. Solicitați o listă completă a taxelor, care să includă atât costurile pe tranzacție, cât și taxele la nivel de cont.

2. Estimați rata efectivă

Rata efectivă este costul total al procesării împărțit la volumul total procesat. Aceasta este adesea cea mai bună metodă de a compara o ofertă cu alta.

3. Potriviți oferta cu modelul dvs. de afacere

Un brand de eCommerce, o firmă de servicii și un magazin de retail pot avea nevoie de setări de plată diferite. Un procesator ideal pentru un tip de afacere poate fi ineficient pentru altul.

4. Analizați termenii contractuali

Uitați-vă cu atenție la:

• Durata contractului
• Condițiile de anulare
• Clauzele de reînnoire automată
• Termenele de decontare
• Cerințele privind rezervele

5. Întrebați despre suport și stabilitatea contului

Cel mai mic tarif nu este întotdeauna cea mai bună ofertă dacă furnizorul are suport slab, rețineri frecvente sau documentație slabă. Stabilitatea operațională contează la fel de mult ca un preț mic.

De ce noile afaceri ar trebui să acorde atenție din timp

Când lansați o companie, primul an este, de obicei, despre construirea unor sisteme care pot scala fără a crea fricțiuni evitabile. Procesarea plăților este unul dintre aceste sisteme.

Dacă modelul dvs. de tarifare este greu de înțeles, costisitor de întreținut sau inflexibil pe măsură ce creșteți, el poate reduce discret marjele în fiecare lună. Acest lucru contează și mai mult pentru fondatorii care încearcă să gestioneze atent fluxul de numerar la început.

Acesta este unul dintre motivele pentru care formarea afacerii și operațiunile de business ar trebui planificate împreună. După ce LLC-ul sau corporația dvs. este înființată, veți avea nevoie de decizii practice privind banca, plățile, taxele și conformitatea. Dacă le luați corect de la început, puteți economisi timp și bani mai târziu.

Cum sprijină Zenind fondatorii noi

Zenind ajută antreprenorii să înființeze LLC-uri și corporații în Statele Unite printr-un proces simplificat, conceput pentru afacerile mici moderne. După ce entitatea dvs. este înființată, vă puteți concentra pe decizii operaționale precum deschiderea conturilor, configurarea procesării plăților și organizarea finanțelor afacerii.

Această separare contează. O structură de afaceri corect înființată face mai ușor să construiți o bază profesională, să păstrați evidențele clare și să vă pregătiți pentru creștere. Fie că lansați un magazin online, o firmă de consultanță, o companie locală de servicii sau un brand național, configurarea potrivită vă ajută să luați decizii mai bune despre instrumentele pe care le folosiți zi de zi.

Concluzie

Modelele de tarifare pentru procesarea cardurilor de credit nu sunt doar un detaliu tehnic. Ele afectează direct cât păstrați din fiecare vânzare.

Tarifarea interchange plus oferă cea mai mare transparență. Tarifarea pe niveluri poate părea simplă, dar adesea ascunde detalii importante despre costuri. Tarifarea cu rată fixă este ușor de înțeles și poate funcționa bine pentru afaceri mai mici sau mai noi, chiar dacă nu este întotdeauna cea mai ieftină la scară.

Dacă vă construiți o companie, cea mai inteligentă mișcare este să comparați costul total, să analizați cu atenție termenii contractuali și să alegeți un model de tarifare care se potrivește volumului dvs. de vânzări și nevoilor operaționale. Alegerea potrivită poate îmbunătăți predictibilitatea, poate proteja marjele și poate oferi afacerii dvs. o bază financiară mai solidă încă de la început.