Модели на ценообразуване при обработка на кредитни карти: Ръководство за собственици на малък бизнес

Когато регистрирате нов бизнес, списъкът със задачи никога не свършва напълно. След като изберете име, подадете документи за вашето LLC или корпорация, отворите бизнес банкова сметка и организирате операциите си, следващото голямо решение често е как ще приемате плащания.

За много стартъпи и малки предприятия обработката на кредитни карти е един от първите постоянни оперативни разходи, с които се сблъскват. Предизвикателството е, че ценообразуването на платежната обработка не винаги е лесно за сравнение. Двама процесори може да рекламират сходни ставки, но общата цена може да изглежда съвсем различно, когато бъдат включени месечните такси, таксите за транзакции и условията по договора.

Затова е важно да разбирате моделите на ценообразуване при кредитни карти. Правилната структура може да направи паричния поток по-предвидим, да намали ненужните такси и да ви даде по-ясна представа за това за какво всъщност плащате. Ако изграждате бизнес в Съединените щати и искате да вземате умни решения още от първия ден, това ръководство ще ви помогне да сравните най-често срещаните модели на ценообразуване и да изберете този, който е най-подходящ за вашия бизнес.

Защо ценообразуването при обработка на кредитни карти е важно

Всеки път, когато клиент плати с кредитна или дебитна карта, парите преминават през няколко страни, преди да достигнат бизнес сметката ви. Банката издател на картата, картовата мрежа, платежният процесор и понякога доставчикът на търговска сметка вземат своя дял от транзакцията.

Собственикът на бизнес обикновено не контролира основните разходи на едро, които идват от картовите мрежи и банките издатели. Това, което можете да контролирате, е структурата на ценообразуване, която използва вашият процесор, и допълнителната надценка, която добавя върху нея.

Тази структура на ценообразуване влияе върху:

• Колко лесно е да предвиждате месечните разходи
• Дали извлеченията са прости или подробни
• Колко плащате, когато обемът на транзакциите ви расте
• Дали скритите такси се откриват по-лесно или по-трудно

За нов основател, особено ако управлява внимателно стартовите разходи, дори малки разлики в структурата на обработката могат да имат значим ефект с времето.

Основните елементи на разходите за обработка

Преди да сравнявате моделите на ценообразуване, е полезно да разберете за какво плащате.

Interchange такси

Interchange таксите се плащат на банката, издала картата на клиента. Тези такси варират според типа карта, типа транзакция, нивото на риск и начина, по който е обработено плащането.

Такси на картовата мрежа

Картовите брандове също начисляват такси за използването на тяхната мрежа. Тези разходи обикновено не подлежат на договаряне и са част от общата цена на обработката на едро.

Надценка на процесора

Вашият платежен процесор добавя собствена надценка, за да покрие обслужване, поддръжка, инфраструктура и печалба. Това е частта, която често се различава най-много между различните доставчици.

Допълнителни такси

Освен самата ставка, много доставчици добавят такси като:

• Месечни такси за акаунт
• Такси за PCI съответствие
• Такси за платежен gateway
• Такси за извлечения
• Такси при chargeback
• Такси за предсрочно прекратяване
• Такси за batch обработка

Когато сравнявате процесори, винаги гледайте отвъд рекламната ставка. Реалната ефективна цена е това, което има значение.

Трите основни модела на ценообразуване при кредитни карти

Повечето бизнеси ще срещнат една от трите често срещани структури на ценообразуване: interchange plus, tiered pricing или flat rate pricing.

1. Interchange plus pricing

Interchange plus pricing, понякога наричано cost-plus pricing, е един от най-прозрачните модели на ценообразуване.

При тази структура вашият процесор прехвърля основната цена на всяка транзакция и след това добавя отделна надценка. Вашето извлечение обикновено показва:

• Interchange такси
• Такси на картовата мрежа
• Надценка на процесора
• Всякакви допълнителни такси за услуги

Защо бизнесите го харесват

• Прозрачен е и по-лесен за одит
• Често става по-изгоден при нарастващ обем транзакции
• Разделя цената на едро от печалбата на процесора
• Помага на собствениците да разберат как се формират таксите

Недостатъци, които трябва да се имат предвид

• Извлеченията може да са по-трудни за четене в началото
• Възможни са месечни минимални изисквания или такси за акаунт
• Общата цена може да варира според вида карта и транзакция

Най-подходящ за

Interchange plus pricing често работи добре за бизнеси със стабилен обем картови плащания, растящи приходи или желание за повече видимост върху разходите за обработка. Особено е полезен за собственици, които искат да сравняват процесори на наистина равна основа.

2. Tiered pricing

Tiered pricing групира транзакциите в категории, често обозначени като qualified, mid-qualified и non-qualified. Всяка категория има своя ставка.

На пръв поглед този модел изглежда прост. Казва ви се, че транзакциите попадат в няколко групи и всяка група има определена цена. На практика структурата може да е по-трудна за оценка, защото критериите за всяка категория не винаги са ясни.

Защо бизнесите го харесват

• На повърхността изглежда прост
• Месечните извлечения може да изглеждат по-малко подробни
• Някои собственици предпочитат фиксиран подход по категории

Недостатъци, които трябва да се имат предвид

• По-малко прозрачен е от interchange plus
• Транзакции могат да бъдат пренасочени към по-скъпи категории
• Трудно е да се разбере колко надценка е включена в ставката
• Ефективната ставка може да се окаже по-висока от очакваното

Най-подходящ за

Tiered pricing може да е привлекателен за бизнеси, които ценят простотата повече от прецизността, но често дава на търговците по-малко контрол и по-малка видимост, отколкото очакват. За много собственици основният недостатък е, че е трудно да се разбере дали ставката е справедлива.

3. Flat rate pricing

Flat rate pricing начислява една и съща процентна ставка, или една и съща процентна ставка плюс малка фиксирана такса, за повечето транзакции в дадена категория. Това е често срещано при доставчици на платежни услуги, които наблягат на простото ценообразуване.

Например процесорът може да начислява една ставка за плащания с карта на място и друга за онлайн или ръчно въведени плащания.

Защо бизнесите го харесват

• Лесен е за разбиране
• Месечното планиране е по-лесно
• Намалява нуждата да разчитате сложни извлечения за такси
• Може да е удобен за нови собственици, които искат бърза настройка

Недостатъци, които трябва да се имат предвид

• Ставката обикновено е по-висока от interchange plus за много бизнеси
• Транзакции с по-ниска цена могат да бъдат надценени, за да се компенсира простотата
• Простотата може да прикрива реалната цена на обработката

Най-подходящ за

Flat rate pricing може да е практичен избор за нови бизнеси, продавачи с нисък обем, странични бизнеси или собственици, които искат прост старт без много анализ на извлеченията. Често е по-лесен за начало, но не винаги е най-евтиният вариант в дългосрочен план.

Кой модел на ценообразуване е най-добър?

Няма универсален победител. Най-добрият модел зависи от обема на продажбите, средната стойност на транзакциите, начина, по който клиентите плащат, и колко сложност сте готови да управлявате.

Flat rate може да е по-подходящ, ако

• Тъкмо започвате
• Месечният ви обем е нисък или непредсказуем
• Предпочитате просто месечно бюджетиране
• Не искате да отделяте време за анализ на извлеченията на процесора

Interchange plus може да е по-подходящ, ако

• Обработвате плащания редовно
• Искате прозрачно ценообразуване
• Бизнесът ви расте и обемът на транзакциите се увеличава
• Искате структура, която може да стане по-ефективна с времето

Tiered pricing може да е по-малко удачен, ако

• Искате яснота за това как се изчисляват таксите
• Чувствителни сте към увеличения на разходите
• Искате лесно да сравнявате процесори
• Не харесвате несигурността около пренасочване към по-скъпи категории

Най-важното е не дали един модел звучи просто. Важното е дали общата цена има смисъл за вашия бизнес.

Скритите такси, които могат да променят реалната цена

Рекламираната ставка на процесора може да не показва цялата картина. За да сравните правилно офертите, попитайте за всяка периодична и транзакционна такса.

Често срещани такси включват:

• Месечни минимални такси
• Такси за PCI съответствие
• Такси за платежен gateway
• Такси за batch обработка
• Такси при chargeback
• Такси за възстановяване на суми
• Такси за настройка
• Такси за предсрочно прекратяване
• Такси за наем на оборудване

Процесор, който рекламира ниска ставка, но начислява много допълнителни такси, може да излезе по-скъп от доставчик с малко по-висока публикувана ставка и по-малко добавки.

Как да сравнявате правилно платежните процесори

Когато оценявате опциите за обработка на кредитни карти, използвайте структуриран подход.

1. Поискайте пълен списък с таксите

Не разчитайте само на рекламираната ставка за обработка. Поискайте пълен списък с таксите, който включва както транзакционните разходи, така и таксите за акаунт.

2. Изчислете ефективната си ставка

Ефективната ставка е общата ви цена за обработка, разделена на общия обем, който сте обработили. Това често е най-добрият начин да сравните една оферта с друга.

3. Съобразете офертата с бизнес модела си

Бранд за eCommerce, услужен бизнес и търговски обект може да се нуждаят от различни платежни настройки. Процесор, който е идеален за един тип бизнес, може да е неефективен за друг.

4. Прегледайте условията по договора

Вижте внимателно:

• Срока на договора
• Условията за прекратяване
• Клаузите за автоматично подновяване
• Сроковете за изплащане
• Изискванията за резерви

5. Попитайте за поддръжката и стабилността на акаунта

Най-ниската ставка не винаги е най-добрата сделка, ако доставчикът има слаба поддръжка, чести задържания на средства или лоша документация. Стабилните операции са също толкова важни, колкото и ниската цена.

Защо новите бизнеси трябва да обръщат внимание отрано

Когато стартирате компания, първата година обикновено е посветена на изграждане на системи, които могат да се мащабират без да създават ненужни затруднения. Обработката на плащания е една от тези системи.

Ако моделът ви на ценообразуване е труден за разбиране, скъп за поддръжка или не е достатъчно гъвкав, докато растете, той може тихо да намалява маржовете ви всеки месец. Това е още по-важно за основатели, които се опитват да управляват ранния паричен поток.

Това е една от причините бизнес формирането и бизнес операциите да трябва да се планират заедно. След като вашето LLC или корпорация бъде учредено, ще трябва да вземате практични решения за банкиране, плащания, данъци и съответствие. Вземането на правилните решения още в началото може да спести време и пари по-късно.

Как Zenind подкрепя новите основатели

Zenind помага на предприемачите да учредяват LLC и корпорации в Съединените щати чрез опростен процес, създаден за модерни малки бизнеси. След като юридическото ви лице е създадено, можете да се съсредоточите върху оперативни решения като откриване на сметки, настройка на обработка на плащания и поддържане на организирани бизнес финанси.

Това разделение има значение. Правилно учредената бизнес структура улеснява изграждането на професионална основа, поддържането на чисти записи и подготовката за растеж. Независимо дали стартирате онлайн магазин, консултантска фирма, местен сервизен бизнес или национална марка, правилната настройка ви помага да вземате по-добри решения за инструментите, които използвате всеки ден.

Финален извод

Моделите на ценообразуване при обработка на кредитни карти не са просто технически детайл. Те директно влияят върху това колко задържате от всяка продажба.

Interchange plus pricing предлага най-голяма прозрачност. Tiered pricing може да изглежда прост, но често прикрива важни детайли за разходите. Flat rate pricing е лесен за разбиране и може да работи добре за по-малки или по-нови бизнеси, дори ако не винаги е най-евтиният при мащабиране.

Ако изграждате компания, най-умният ход е да сравните общата цена, да прегледате внимателно условията по договора и да изберете модел на ценообразуване, който отговаря на вашия обем продажби и оперативни нужди. Правилният избор може да подобри предвидимостта, да защити маржовете и да даде на бизнеса ви по-солидна финансова основа от самото начало.