Bao thanh toán không truy đòi là gì: Hướng dẫn cho người mới bắt đầu dành cho doanh nghiệp nhỏ

Dòng tiền là một trong những điểm áp lực phổ biến nhất đối với doanh nghiệp nhỏ. Ngay cả những công ty có lợi nhuận vẫn có thể gặp khó khăn khi hóa đơn mất 30, 60 hoặc 90 ngày mới được thanh toán. Bao thanh toán không truy đòi là một lựa chọn tài trợ có thể giúp doanh nghiệp biến các khoản phải thu chưa thu thành vốn lưu động, đồng thời chuyển một phần rủi ro thanh toán sang đơn vị bao thanh toán.

Hướng dẫn này giải thích bao thanh toán không truy đòi hoạt động như thế nào, khác gì so với bao thanh toán truy đòi, ai thường sử dụng, chi phí ra sao và cách xác định liệu nó có phù hợp với doanh nghiệp của bạn hay không.

Bao thanh toán không truy đòi là gì?

Bao thanh toán không truy đòi là một hình thức bao thanh toán hóa đơn, trong đó doanh nghiệp bán các khoản phải thu cho một đơn vị bao thanh toán với mức chiết khấu, và đơn vị này sẽ chịu trách nhiệm đối với một số hóa đơn chưa thanh toán nếu khách hàng không thể trả tiền.

Nói đơn giản:

• Doanh nghiệp của bạn phát hành hóa đơn cho khách hàng.
• Thay vì chờ thanh toán, bạn bán hóa đơn đó cho một công ty bao thanh toán.
• Đơn vị bao thanh toán tạm ứng một phần lớn giá trị hóa đơn, thường trong thời gian ngắn.
• Khi khách hàng thanh toán, đơn vị bao thanh toán sẽ chuyển phần còn lại sau khi trừ phí.

Điểm khác biệt cốt lõi là rủi ro. Trong thỏa thuận không truy đòi, đơn vị bao thanh toán thường chịu khoản lỗ gắn với việc khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc phá sản, tùy theo điều khoản hợp đồng.

Bao thanh toán không truy đòi hoạt động như thế nào?

Mặc dù điều khoản cụ thể có thể khác nhau tùy theo bên cho vay hoặc đơn vị bao thanh toán, quy trình thường gồm một vài bước tiêu chuẩn.

1. Bạn gửi hóa đơn để xem xét

Doanh nghiệp của bạn cung cấp hóa đơn, thông tin khách hàng và tài liệu hỗ trợ cho đơn vị bao thanh toán. Đơn vị này thường đánh giá khả năng tín dụng của khách hàng nhiều hơn là lịch sử tín dụng của chính doanh nghiệp bạn.

2. Đơn vị bao thanh toán phê duyệt các khoản phải thu đủ điều kiện

Không phải mọi hóa đơn đều đủ điều kiện. Các đơn vị bao thanh toán thường ưu tiên hóa đơn phát hành cho khách hàng doanh nghiệp có uy tín tín dụng tốt và lịch sử thanh toán rõ ràng. Họ có thể từ chối hóa đơn từ khách hàng có tín dụng yếu, tranh chấp thanh toán hoặc điều khoản thanh toán bất thường.

3. Bạn nhận khoản tạm ứng

Sau khi hóa đơn được phê duyệt, đơn vị bao thanh toán sẽ tạm ứng một tỷ lệ phần trăm giá trị hóa đơn. Tỷ lệ tạm ứng thường dao động từ 70% đến 90%, tùy theo ngành, chất lượng khách hàng và cấu trúc hợp đồng.

4. Khách hàng thanh toán cho đơn vị bao thanh toán

Đơn vị bao thanh toán thu tiền trực tiếp từ khách hàng theo các điều khoản hóa đơn đã thỏa thuận.

5. Bạn nhận số dư dự trữ

Sau khi khoản thanh toán được nhận, đơn vị bao thanh toán sẽ giải ngân phần dự trữ còn lại, sau khi trừ phí và các khoản đã thỏa thuận khác.

Bao thanh toán truy đòi so với không truy đòi

Hiểu rõ sự khác biệt giữa bao thanh toán truy đòi và không truy đòi là điều cần thiết trước khi ký hợp đồng.

Bao thanh toán truy đòi

Với bao thanh toán truy đòi, doanh nghiệp của bạn vẫn chịu trách nhiệm nếu khách hàng không thanh toán. Nếu một hóa đơn không được thanh toán vì các lý do được hợp đồng quy định, đơn vị bao thanh toán có thể yêu cầu bạn mua lại hóa đơn hoặc thay thế bằng hóa đơn khác.

Bao thanh toán không truy đòi

Với bao thanh toán không truy đòi, đơn vị bao thanh toán sẽ chịu một số khoản lỗ gắn với việc không thanh toán, thường là khi khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc nộp đơn phá sản. Mức bảo vệ này hẹp hơn nhiều doanh nghiệp kỳ vọng, vì thường không bao gồm mọi hình thức không thanh toán.

Khác biệt thực tế

Bao thanh toán truy đòi thường có chi phí thấp hơn vì đơn vị bao thanh toán chịu ít rủi ro hơn. Bao thanh toán không truy đòi thường có chi phí cao hơn vì đơn vị bao thanh toán đang gánh một phần rủi ro thu hồi nợ.

Bao thanh toán không truy đòi thường bao gồm những gì?

Cụm từ “không truy đòi” có thể gây hiểu nhầm nếu bạn cho rằng nó đồng nghĩa với việc được bảo vệ hoàn toàn khỏi mọi hóa đơn chưa thanh toán. Trong hầu hết hợp đồng, phạm vi bảo vệ là có giới hạn.

Thường bao gồm:

• Khách hàng phá sản
• Khách hàng mất khả năng thanh toán
• Một số sự kiện tín dụng được định nghĩa rõ ràng

Thường không bao gồm:

• Hóa đơn đang bị tranh chấp
• Vấn đề giao hàng hoặc chất lượng dịch vụ kém
• Gian lận
• Vi phạm hợp đồng
• Hóa đơn chưa được đơn vị bao thanh toán phê duyệt
• Chậm thanh toán do tranh chấp kinh doanh thông thường

Vì vậy, cần đọc kỹ hợp đồng và xác nhận chính xác những rủi ro nào được đơn vị bao thanh toán chịu thay.

Lợi ích của bao thanh toán không truy đòi

Bao thanh toán không truy đòi có thể là công cụ hữu ích cho doanh nghiệp muốn tiếp cận tiền mặt nhanh hơn mà không phải gánh toàn bộ rủi ro khách hàng vỡ nợ.

Tiếp cận vốn lưu động nhanh hơn

Lợi ích rõ ràng nhất là tốc độ. Thay vì chờ nhiều tuần hoặc nhiều tháng để được thanh toán, bạn có thể chuyển hóa đơn thành tiền mặt nhanh chóng và dùng khoản tiền đó cho tiền lương, vật tư, marketing hoặc mở rộng kinh doanh.

Giảm tiếp xúc với nợ xấu

Nếu khách hàng mất khả năng thanh toán, đơn vị bao thanh toán có thể chịu khoản lỗ thay vì doanh nghiệp của bạn. Điều này có thể giúp bảo vệ biên lợi nhuận và ngăn một khách hàng gặp sự cố làm tổn hại tài chính của bạn.

Dễ lập kế hoạch tăng trưởng hơn

Dòng tiền ổn định giúp dễ ra quyết định tuyển dụng, mua hàng tồn kho và nhận các hợp đồng lớn hơn. Với các công ty đang tăng trưởng, đây có thể là yếu tố quyết định giữa tăng trưởng đều đặn và liên tục thiếu hụt tiền mặt.

Giảm gánh nặng thu hồi nợ nội bộ

Bao thanh toán có thể giảm thời gian đội ngũ của bạn phải đi thu tiền. Nhờ đó, nhân sự có thể tập trung vào bán hàng, chăm sóc khách hàng, vận hành và các công việc tạo doanh thu khác.

Có thể phù hợp với doanh nghiệp mới

Các doanh nghiệp mới, tăng trưởng nhanh hoặc chưa đủ điều kiện vay ngân hàng truyền thống có thể thấy bao thanh toán dễ tiếp cận hơn khoản vay thông thường. Việc phê duyệt thường dựa nhiều hơn vào chất lượng khách hàng hơn là tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp.

Nhược điểm và rủi ro cần cân nhắc

Bao thanh toán không truy đòi không phải lựa chọn phù hợp cho mọi công ty. Cái giá của sự bảo vệ là chi phí và độ phức tạp của hợp đồng.

Phí cao hơn

Vì đơn vị bao thanh toán chịu rủi ro lớn hơn, cấu trúc phí thường cao hơn bao thanh toán truy đòi. Tùy theo ngành, hồ sơ khách hàng và thời hạn hóa đơn, phí có thể làm giảm đáng kể số tiền mặt thực nhận.

Phạm vi bảo vệ hạn chế

Nhiều chủ doanh nghiệp cho rằng không truy đòi đồng nghĩa với việc mọi hóa đơn chưa thanh toán đều được bảo vệ. Thực tế hiếm khi như vậy. Bảo vệ thường chỉ áp dụng cho một số sự kiện tín dụng cụ thể, không phải tranh chấp hay vấn đề thực hiện dịch vụ.

Ảnh hưởng đến quan hệ với khách hàng

Đơn vị bao thanh toán có thể đảm nhận việc thu tiền, nghĩa là khách hàng của bạn sẽ làm việc với bên thứ ba. Nếu đơn vị này không chuyên nghiệp hoặc thiếu minh bạch, điều đó có thể gây căng thẳng.

Hạn chế theo hợp đồng

Hợp đồng bao thanh toán có thể bao gồm cam kết khối lượng tối thiểu, yêu cầu thông báo, giới hạn tập trung khách hàng hoặc điều kiện về khoản dự trữ. Những chi tiết này có thể ảnh hưởng đến tính linh hoạt.

Những ngành thường sử dụng bao thanh toán không truy đòi

Bao thanh toán không truy đòi phổ biến trong các doanh nghiệp bán cho doanh nghiệp khác và cần chuyển đổi tiền mặt nhanh hơn.

Ví dụ gồm:

• Công ty tuyển dụng nhân sự tạm thời
• Doanh nghiệp vận tải và logistics
• Nhà cung cấp sản xuất
• Nhà bán buôn và nhà phân phối
• Nhà thầu chính phủ
• Công ty dịch vụ chuyên nghiệp có hóa đơn B2B

Những ứng viên tốt nhất thường có hóa đơn lặp lại, khách hàng doanh nghiệp đáng tin cậy và nhu cầu ổn định hóa thời điểm thu tiền.

Cách đánh giá một đề nghị bao thanh toán

Trước khi ký bất kỳ thỏa thuận nào, hãy so sánh nhiều yếu tố hơn chỉ tỷ lệ tạm ứng được quảng cáo.

Hãy xem kỹ:

• Tỷ lệ tạm ứng
• Cấu trúc phí chiết khấu
• Yêu cầu dự trữ
• Các ngoại lệ truy đòi
• Tiêu chí phê duyệt tín dụng
• Quy định thông báo cho khách hàng
• Yêu cầu khối lượng tối thiểu hàng tháng
• Hồ sơ UCC hoặc các điều khoản thế chấp khác
• Thời hạn hợp đồng và điều khoản hủy

Hãy yêu cầu đơn vị bao thanh toán giải thích rõ khi nào bạn vẫn phải chịu trách nhiệm, điều gì được xem là mất khả năng thanh toán và cách xử lý tranh chấp. Nếu điều khoản không rõ ràng, hãy yêu cầu bản dự thảo sửa đổi hoặc từ chối.

Những câu hỏi nên hỏi trước khi ký

Một vài câu hỏi trực tiếp có thể giúp bạn tránh bất ngờ về sau:

• Những trường hợp hóa đơn thất bại nào được bảo vệ theo điều khoản không truy đòi?
• Bảo vệ chỉ áp dụng khi phá sản hay còn khi mất khả năng thanh toán và suy giảm tín dụng?
• Điều gì xảy ra nếu khách hàng tranh chấp hóa đơn?
• Khoản dự trữ được giữ trong bao lâu?
• Có phí ẩn nào cho quản lý, chuyển khoản hoặc mức sử dụng tối thiểu không?
• Đơn vị bao thanh toán có thể từ chối hóa đơn sau khi đã phê duyệt ban đầu không?

Nếu câu trả lời mơ hồ, thỏa thuận đó có thể không mang lại mức bảo vệ như bạn nghĩ.

Bao thanh toán không truy đòi có đáng không?

Câu trả lời phụ thuộc vào biên lợi nhuận, tệp khách hàng và nhu cầu về tốc độ của bạn.

Bao thanh toán không truy đòi có thể đáng cân nhắc nếu:

• Khách hàng của bạn là các tài khoản doanh nghiệp mạnh
• Bạn cần ổn định dòng tiền
• Một khách hàng vỡ nợ sẽ gây áp lực nghiêm trọng
• Bạn muốn giảm gánh nặng vận hành của việc thu hồi nợ
• Bạn có thể chấp nhận phí cao hơn một chút để đổi lấy giảm rủi ro

Có thể không phải lựa chọn tốt nhất nếu:

• Hóa đơn của bạn thường xuyên bị tranh chấp
• Biên lợi nhuận của bạn vốn đã mỏng
• Khách hàng không đủ uy tín tín dụng để đáp ứng yêu cầu của đơn vị bao thanh toán
• Bạn cần toàn quyền kiểm soát việc thu nợ
• Có nguồn tài trợ truyền thống với chi phí tốt hơn

Kết luận

Bao thanh toán không truy đòi có thể giúp doanh nghiệp cải thiện dòng tiền đồng thời giảm tiếp xúc với một số rủi ro hóa đơn chưa thanh toán. Giải pháp này đặc biệt hữu ích cho các công ty xuất hóa đơn cho doanh nghiệp khác và cần một cách nhanh hơn, ổn định hơn để tiếp cận vốn lưu động.

Tuy vậy, mức bảo vệ không phải tuyệt đối. Ngôn ngữ hợp đồng rất quan trọng, chi phí rất quan trọng, và chất lượng khách hàng của bạn cũng rất quan trọng. Trước khi chọn đối tác bao thanh toán, hãy so sánh kỹ các điều khoản và đảm bảo phạm vi chuyển giao rủi ro đủ rộng theo nhu cầu của bạn.

Đối với các nhà sáng lập và chủ doanh nghiệp nhỏ đang xây dựng một hoạt động ổn định, dòng tiền mạnh là một phần của nền tảng tài chính lành mạnh hơn. Chọn đúng công cụ tài trợ có thể giúp củng cố nền tảng đó khi doanh nghiệp phát triển.