Как да получите заем за малък бизнес: Практическо ръководство за нови собственици на бизнес

Получаването на заем за малък бизнес е по-малко свързано с намирането на един-единствен идеален кредитор и повече с представянето на ясна и убедителна основа за вашия бизнес. Кредиторите искат да разберат за какво ще бъдат използвани средствата, как бизнесът ще генерира приходи, как ще се извършва погасяването и дали заемополучателят има организацията и дисциплината да управлява дълга отговорно.

За основателите, особено за тези, които все още изграждат своите компании, процесът може да изглежда обезсърчителен. Но щом го разделите на управляеми стъпки, подготовката на силно заявление става много по-лесна. Ключът е да знаете какво оценяват кредиторите, да изберете правилния вид финансиране и да съберете документите, които показват, че вашият бизнес е готов за капитал.

Ако учредявате ново LLC или корпорация, поддържането на учредителните документи, данъчните документи и материалите за съответствие в добра организация също може да помогне, когато кредитор поиска доказателство за структурата или собствеността. Услуги като Zenind могат да помогнат на собствениците на бизнес да следят учредителните и документите за съответствие, така че исканията на кредиторите да се обработват по-лесно.

Започнете с целта на заема

Преди да кандидатствате, определете точно защо се нуждаете от финансиране. По-вероятно е кредитор да одобри искане за заем, когато използването на средствата е конкретно и свързано с реалистичен бизнес резултат.

Чести причини да се търси заем за малък бизнес включват:

• Стартиране на нов бизнес
• Разширяване към ново място или пазар
• Закупуване на оборудване или инвентар
• Наемане на персонал за подкрепа на растежа
• Покриване на сезонни пропуски в паричния поток
• Рефинансиране на съществуващ дълг
• Управление на стартови разходи преди приходите да се стабилизират

Колкото по-прецизно е обяснението ви, толкова по-силно ще бъде заявлението ви. Вместо да казвате, че ви трябват средства за общ растеж, обяснете дали парите ще ви помогнат да купите оборудване, да наемете двама служители или да покриете инвентар за натоварен сезон. Кредиторите предпочитат ясно определени цели, защото така могат по-добре да преценят риска и потенциала за погасяване.

Изберете правилния вид финансиране

Не всяка опция за финансиране на малък бизнес работи по един и същи начин. Най-добрият избор зависи от това колко пари ви трябват, колко бързо са ви необходими и за какво ще ги използвате.

Срочни заеми

Срочният заем предоставя еднократна сума пари, която изплащате за определен период. Това е често срещан избор за по-големи покупки, проекти за разширяване или други еднократни инвестиции. Срочните заеми често имат фиксирани графици за погасяване, което може да улесни бюджетирането.

Заеми, обезпечени от SBA

Заемите, обезпечени от Small Business Administration, са популярни, защото могат да предлагат благоприятни условия, включително по-ниски първоначални вноски и по-дълги срокове за погасяване. Компромисът е, че често изискват повече документация и отнемат повече време за обработка. Те обикновено са най-подходящи за заемополучатели със стабилни финансови отчети, които могат да покрият изискванията за допустимост.

Кредитни линии

Кредитната линия за бизнес функционира повече като гъвкава финансова опора, отколкото като традиционен заем. Можете да усвоявате средства при нужда и да плащате лихва само върху използваното. Това може да е полезно за управление на паричния поток, покриване на краткосрочни разходи или справяне с неочаквани разходи.

Финансиране на оборудване

Ако имате нужда от машини, превозни средства, компютри или други бизнес активи, финансирането на оборудване може да е практичен вариант. В много случаи самото оборудване служи като обезпечение, което може да улесни одобрението в сравнение с необезпечен заем.

Бизнес кредитни карти

Бизнес кредитните карти не са идеални за всяка ситуация, но могат да бъдат полезни за по-малки покупки или краткосрочни нужди от оборотен капитал. Обикновено е най-добре да се разглеждат като допълващ инструмент, а не като основен източник на финансиране.

Проучете внимателно типа кредитор

Кредиторът, който изберете, може да повлияе на скоростта, цената и гъвкавостта на вашето финансиране.

Банки и кредитни съюзи

Традиционните банки и кредитни съюзи често предлагат конкурентни лихви, особено за утвърдени бизнеси със силен кредитен профил и стабилни приходи. Те могат да изискват подробни финансови отчети, данъчни декларации и бизнес история. Процесът на одобрение може да е по-бавен, но цената може да е по-изгодна.

SBA кредитори

Някои кредитори са специализирани в финансиране, обезпечено от SBA. Тези кредитори разбират процеса на кандидатстване и могат да ви помогнат да се ориентирате в документите, но изискванията все пак могат да бъдат строги. Новите бизнеси, собствениците с по-слаб кредит и компаниите без достатъчно обезпечение може да срещнат по-големи трудности при квалифициране.

Онлайн кредитори

Онлайн кредиторите обикновено действат по-бързо и могат да имат по-гъвкави изисквания от традиционните банки. Тази удобност може да е полезна, когато ви е нужен капитал бързо. Въпреки това по-бързото одобрение често идва с по-високи лихви или по-кратки срокове за погасяване, затова сравнявайте офертите внимателно, преди да приемете една.

Общностни банки

Местните и общностните банки могат да бъдат особено заинтересовани да подкрепят бизнеси, които оперират в същия регион. Ако имате силно локално присъствие или дългогодишни отношения в района, общностната банка може да си струва да бъде проучена.

Прегледайте кредита си преди да кандидатствате

Кредитният профил остава една от най-важните части от решението за заем. При по-новите бизнеси кредиторите често разчитат силно на личния кредит на собственика, защото самата компания може все още да няма достатъчно кредитна история. При по-утвърдени бизнеси значение могат да имат както бизнес, така и личният кредит.

Преди да подадете заявление, прегледайте:

• Личния си кредитен отчет
• Бизнес кредитния си профил, ако има такъв
• Съществуващите дългови задължения
• Всички просрочени плащания, събирания или отписани вземания

Ако кредитният ви профил е силен, може да получите по-добри лихви и условия. Ако кредитът ви е по-слаб, пак може да имате възможности, но те вероятно ще са по-скъпи или ще изискват обезпечение, лична гаранция или по-голяма първоначална вноска.

Собствениците на бизнес могат да поискат безплатен личен кредитен отчет веднъж годишно от националните кредитни бюра. Разумно е да прегледате отчета си доста преди кандидатстването, за да имате време да коригирате грешки или да намалите избягваемия дълг.

Изградете силен профил на заемополучател

Кредиторите не гледат само кредитните резултати. Те също така искат да разберат дали бизнесът е организиран, жизнеспособен и готов да работи отговорно.

Това означава, че трябва да сте подготвени да покажете:

• Ясен бизнес модел
• Последователни приходи или реалистични прогнози
• Обмислен план за използване на средствата
• Доказателство, че разбирате пазара си
• Достатъчен паричен поток за извършване на плащанията
• Подходящ опит на собствениците или управленския екип

Ако бизнесът ви е нов, тук планирането е най-важно. Кредиторът може да не очаква години история на приходите, но ще очаква логичен план и реалистичен път към погасяване.

Съберете документите, които кредиторите очакват

Една от най-честите причини заявленията за заем да се забавят е липсваща документация. Подготовката на документите предварително спестява време и прави заявлението ви да изглежда по-професионално.

Документи за учредяване на бизнеса

Кредиторите често искат организационни документи, които показват как е правно структурирано предприятието. Те могат да включват:

• Учредителен акт или устав на дружеството
• Дружествен договор или вътрешни правила
• Документи за регистрация в друг щат, ако са приложими
• Информация за собствеността
• Потвърждение за EIN

Това е особено важно за новоучредени компании. Ако документите на вашето дружество са непълни или трудни за намиране, кредиторът може да забави прегледа, докато не ги предоставите.

Финансови отчети

Очаквайте да подадете финансови документи, които показват как се е представял бизнесът. Те могат да включват:

• Отчети за приходите и разходите
• Балансови отчети
• Отчети за паричните потоци
• Банкови извлечения
• Прогнози за приходите

Ако бизнесът ви е нов и все още няма пълна оперативна история, бъдете готови да предоставите прогнозни данни и да обясните допусканията зад тях.

Данъчни декларации

Много кредитори искат бизнес данъчни декларации, а понякога и лични декларации. Данъчните документи помагат да се потвърдят доходите, собствеността и финансовата последователност.

Информация за дълг и задължения

Бъдете готови да разкриете съществуващи дългове, непогасени задължения и други пасиви, които биха могли да повлияят на погасяването. Кредиторите искат пълна картина на финансовото ви състояние, а не само най-силните му части.

Информация за обезпечение

Някои заеми изискват обезпечение. Ако планирате да обезпечите заема с оборудване, инвентар, недвижими имоти или други активи, съберете документи, които показват какво притежавате и каква е стойността му.

Лицензи и документи за съответствие

В зависимост от вашия сектор и щат, може да са ви необходими и бизнес лицензи, разрешителни и документи за съответствие. Тези документи помагат да се покаже, че компанията ви работи законно и е готова за финансиране.

Разберете процеса на преглед на заявлението

След като подадете заявлението, кредиторът обикновено ще прегледа вашия кредитен профил, финансовите ви данни, структурата на бизнеса и способността ви да погасявате. Някои кредитори изискват допълнителна информация, преди да вземат решение, така че бъдете готови да отговаряте бързо.

Типичният преглед може да включва:

• Потвърждаване на самоличността и собствеността на бизнеса
• Анализ на паричния поток и приходите
• Преглед на данъчни декларации и банкови движения
• Оценка на обезпечението, ако е необходимо
• Преценка на опита на заемополучателя и управлението
• Оценяване според риска и силата на погасяването

Колкото по-силно и организирано е заявлението ви, толкова по-гладко обикновено протича този процес.

Подобрете шансовете си преди кандидатстване

Ако не сте готови да кандидатствате веднага, има практически стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите шансовете си.

Разделете бизнес и личните финанси

Отворете отделна бизнес банкова сметка и дръжте бизнес транзакциите отделно от личните разходи. Чистите записи улесняват оценката и подпомагат по-професионално заявление.

Намалете ненужния дълг

Ако е възможно, намалете непогасените салда преди кандидатстване. По-малкият дълг може да подобри съотношението ви дълг към доход и да остави повече място за погасяване.

Подсилете паричния поток

Кредиторите искат да видят, че бизнесът може да генерира достатъчно пари, за да покрива задълженията си. Ако приходите ви са сезонни, помислете за кандидатстване, когато финансовите ви показатели са най-силни.

Коригирайте пропуските в документацията

Уверете се, че учредителните документи, данъчните декларации и финансовите отчети са актуални. Ако бизнесът ви е сменил име, разширил се е в друг щат или е променил собствеността си, проверете дали тези промени са отразени в документите ви.

Изберете правилната сума

Заемайте само толкова, колкото ви е нужно. Искане за твърде голяма сума може да направи кредитора предпазлив, докато разумно и добре обосновано искане може да подобри шансовете ви за одобрение.

Какво се случва след одобрение

Одобрението е само началото. Начинът, по който използвате средствата, е също толкова важен, колкото и това как сте ги получили.

Използвайте парите точно както е описано в заявлението ви, когато е възможно. Водете записи на разходите, следете паричния поток и правете плащанията навреме. Поддържането на организация след финансирането помага за изграждане на бизнес кредит и подготвя компанията ви за бъдещи възможности за финансиране.

Ако планирате да търсите друг заем по-късно, силната история на погасяване и чистите документи ще работят във ваша полза.

Заключителни мисли

Получаването на заем за малък бизнес е много по-лесно, когато го разглеждате като проект за подготовка, а не като прибързано попълване на документи. Започнете, като определите нуждата си от финансиране, изберете правилния тип кредитор, проверите кредитния си профил и съберете документите, които показват, че бизнесът ви е стабилен и организиран.

За новите основатели тази подготовка често започва с правилно учредяване на дружеството, чиста документация и текущо спазване на изискванията. Когато компанията ви е добре структурирана и финансовата ви история е лесна за проследяване, вие се поставяте в много по-добра позиция да осигурите необходимото финансиране.