Шағын бизнеске несие қалай алуға болады: жаңа кәсіпкерлерге арналған практикалық нұсқаулық

Шағын бизнеске несие алу бір ғана мінсіз кредиторды табудан гөрі, бизнесіңіз үшін нақты және сенімді дәлел ұсынуға көбірек байланысты. Кредиторлар қаражаттың неге жұмсалатынын, бизнес табысты қалай қалыптастыратынын, қарыздың қалай өтелетінін және қарыз алушының борышты жауапкершілікпен басқаруға қаншалықты дайын екенін білгісі келеді.

Әсіресе компаниясын енді ғана құрып жатқан құрылтайшылар үшін бұл процесс күрделі болып көрінуі мүмкін. Бірақ оны кезең-кезеңімен бөлсеңіз, өтінімді дайындау әлдеқайда жеңілдейді. Ең бастысы - кредиторлар неге мән беретінін түсіну, қаржыландырудың дұрыс түрін таңдау және бизнесіңіз капитал алуға дайын екенін көрсететін құжаттарды жинау.

Егер сіз жаңа LLC немесе корпорация құрып жатсаңыз, құрылтай құжаттарын, салық құжаттарын және комплаенс материалдарын ретке келтіру де кредитор меншік немесе құрылым туралы дәлел сұрағанда көмектеседі. Zenind сияқты сервистер бизнес иелеріне құрылтай және комплаенс құжаттарын жүйелі ұстап отыруға көмектеседі, сондықтан кредитор сұраныстарын орындау жеңіл болады.

Несие мақсатын анықтаудан бастаңыз

Өтінім бермес бұрын, қаржыландырудың не үшін қажет екенін нақты белгілеңіз. Қаражатты пайдалану мақсаты айқын және нақты бизнес нәтижесімен байланысты болса, кредитор несие сұрауын мақұлдауға көбірек бейім болады.

Шағын бизнес несиесін алудың кең тараған себептері:

• Жаңа бизнесті іске қосу
• Жаңа орынға немесе нарыққа шығу
• Жабдық немесе тауар қорын сатып алу
• Өсуді қолдау үшін қызметкерлер жалдау
• Маусымдық ақша ағынындағы алшақтықты жабу
• Қолданыстағы қарызды қайта қаржыландыру
• Түсім тұрақталғанға дейін стартап шығындарын жабу

Түсіндірмеңіз неғұрлым нақты болса, өтініміңіз соғұрлым мықты болады. Қарапайым өсім үшін қаражат қажет деудің орнына, ол жабдық сатып алуға, екі қызметкер жалдауға немесе қарбалас маусымға тауар қорын дайындауға жұмсалатынын нақты айтыңыз. Кредиторлар нақты белгіленген мақсаттарды қалайды, өйткені олар тәуекел мен өтеу мүмкіндігін жақсырақ бағалай алады.

Қаржыландырудың дұрыс түрін таңдаңыз

Шағын бизнесті қаржыландырудың барлық нұсқалары бірдей жұмыс істемейді. Ең дұрыс таңдау сізге қанша ақша керек екеніне, оны қаншалықты тез қажет ететініңізге және оны не үшін пайдаланатыныңызға байланысты.

Мерзімді несие

Мерзімді несие сізге белгілі бір уақыт аралығында өтейтін бір реттік соманы береді. Бұл ірі сатып алулар, кеңейту жобалары немесе басқа біржолғы инвестициялар үшін жиі таңдалатын нұсқа. Мұндай несиелерде көбіне белгіленген өтеу кестесі болады, бұл бюджет жоспарлауды жеңілдетеді.

SBA қолдауындағы несиелер

Шағын бизнес әкімшілігі қолдайтын несиелер тиімді шарттар ұсынуы мүмкін болғандықтан танымал. Олардың ішінде бастапқы жарнаның төмендігі мен өтеу мерзімінің ұзағырақ болуы бар. Бірақ мұндай несиелер көбіне көбірек құжат талап етеді және рәсімдеу уақыты ұзақ болады. Олар әдетте қаржылық көрсеткіштері жақсы және талаптарға сай келе алатын қарыз алушылар үшін тиімді.

Несие желісі

Бизнеске арналған несие желісі дәстүрлі несиеге қарағанда икемдірек қаржылық қор сияқты жұмыс істейді. Қажет болған сайын қаражат ала аласыз және тек пайдаланған сомаңызға ғана пайыз төлейсіз. Бұл ақша ағынын басқаруға, қысқа мерзімді шығындарды жабуға немесе күтпеген шығындарды өтеуге пайдалы.

Жабдықты қаржыландыру

Егер сізге станок, көлік, компьютер немесе басқа бизнес активтері қажет болса, жабдықты қаржыландыру практикалық шешім болуы мүмкін. Көп жағдайда жабдықтың өзі кепіл ретінде қарастырылады, бұл қамтамасыз етілмеген несиеге қарағанда мақұлдануды жеңілдетуі мүмкін.

Бизнес кредит карталары

Бизнес кредит карталары әр жағдайда бірдей тиімді емес, бірақ олар шағын сатып алулар немесе қысқа мерзімді айналым қаражаты үшін пайдалы болуы мүмкін. Әдетте оларды негізгі қаржыландыру көзі емес, қосымша құрал ретінде қарастырған дұрыс.

Кредитор түрін мұқият зерттеңіз

Таңдаған кредиторыңыз қаржыландырудың жылдамдығына, құнына және икемділігіне әсер етеді.

Банктер мен кредит одақтары

Дәстүрлі банктер мен кредит одақтары көбіне бәсекеге қабілетті мөлшерлемелер ұсынады, әсіресе кредит тарихы мықты және тұрақты табысы бар қалыптасқан бизнес үшін. Олар егжей-тегжейлі қаржылық есептерді, салық декларацияларын және бизнес тарихын талап етуі мүмкін. Мақұлдау процесі баяуырақ болуы ықтимал, бірақ бағасы тартымдырақ болуы мүмкін.

SBA кредиторлары

Кейбір кредиторлар SBA қолдауындағы қаржыландыруға маманданған. Мұндай кредиторлар өтінім беру тәртібін жақсы түсінеді және құжаттармен жұмыс істеуге көмектесе алады, бірақ талаптары бәрібір қатаң болуы мүмкін. Жаңа бизнес, кредиті әлсіз иелер және жеткілікті кепілі жоқ компаниялар үшін мақұлдау алу қиынырақ болуы мүмкін.

Онлайн кредиторлар

Онлайн кредиторлар әдетте тезірек жұмыс істейді және дәстүрлі банктерге қарағанда икемдірек талаптар қоюы мүмкін. Егер капитал тез қажет болса, бұл ыңғайлы болуы мүмкін. Бірақ жылдам мақұлдау көбіне жоғары мөлшерлемемен немесе қысқа өтеу мерзімімен келеді, сондықтан ұсыныстарды мұқият салыстырыңыз.

Қауымдастық банктері

Жергілікті және қауымдастық банктері сол өңірде жұмыс істейтін бизнеске қолдау көрсетуге көбірек мүдделі болуы мүмкін. Егер жергілікті нарықта ықпалыңыз күшті болса немесе аймақта ұзақ мерзімді байланыстарыңыз бар болса, қауымдастық банкін қарастыруға тұрарлық.

Өтінім бермес бұрын кредитіңізді тексеріңіз

Кредит несие шешімінің ең маңызды бөліктерінің бірі болып қала береді. Жаңа бизнес үшін кредиторлар көбіне иесінің жеке кредитіне сүйенеді, өйткені компанияның өзінде әлі жеткілікті қарыз алу тарихы болмауы мүмкін. Қалыптасқан бизнес үшін де, бизнес және жеке кредит маңызды болуы ықтимал.

Өтінім бермес бұрын мына деректерді тексеріңіз:

• Жеке кредит есебіңізді
• Егер бар болса, бизнес кредит профиліңізді
• Қолданыстағы қарыз міндеттемелерін
• Кешіктірілген төлемдерді, өндіріп алуларды немесе жабылып қалған шоттарды

Егер кредит профиліңіз мықты болса, жақсырақ мөлшерлеме мен шарттарға ие бола аласыз. Егер кредитіңіз әлсіз болса, бәрібір нұсқалар болуы мүмкін, бірақ олар қымбатырақ болуы немесе кепілдікті, жеке кепілдікті не үлкенірек бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін.

Бизнес иелері ұлттық кредит есеп беру көздерінен жыл сайын бір рет тегін жеке кредит есебін сұрата алады. Есепті өтінім берерден біраз бұрын қарап шығу дұрыс, өйткені осылайша қателерді түзетуге немесе қажетсіз қарызды азайтуға уақыт болады.

Мықты қарыз алушы профилін қалыптастырыңыз

Кредиторлар тек кредит ұпайларын ғана қарамайды. Олар сондай-ақ бизнестің жүйелі, өміршең және жауапкершілікпен жұмыс істеуге дайын екенін білгісі келеді.

Сондықтан сіз мына мәліметтерді ұсына алуыңыз керек:

• Түсінікті бизнес-модель
• Тұрақты табыс немесе шынайы болжамдар
• Қаражатты пайдалану бойынша ойластырылған жоспар
• Нарықты түсінетініңізді дәлелдейтін мәліметтер
• Төлемдерді жасауға жеткілікті ақша ағыны
• Иелердің немесе басқарушы команданың тиісті тәжірибесі

Егер бизнесіңіз жаңа болса, мұнда жоспарлауыңыз ерекше маңызды. Кредитор сізден жылдар бойғы табыс тарихын күтуі міндетті емес, бірақ логикалық жоспар мен өтеудің шынайы жолын күтеді.

Кредиторлар күтетін құжаттарды жинаңыз

Несиелік өтінімдердің жиі кідіру себебі - құжаттардың жетіспеуі. Құжаттарды алдын ала дайындау уақытты үнемдейді және өтініміңізді кәсібірек көрсетеді.

Бизнес құрылтай құжаттары

Кредиторлар көбіне бизнестің заңды түрде қалай құрылымдалғанын көрсететін ұйымдастыру құжаттарын сұрайды. Оларға мыналар кіруі мүмкін:

• Құрылтай немесе тіркеу құжаттары
• Жарғы немесе ішкі ережелер
• Қажет болса, басқа штаттағы тіркеу құжаттары
• Меншік иелері туралы ақпарат
• EIN растамасы

Бұл әсіресе жаңа құрылған компаниялар үшін маңызды. Егер entity жазбаларыңыз толық болмаса немесе табу қиын болса, кредитор оларды ұсынғанша қарауды кейінге қалдыруы мүмкін.

Қаржылық есептер

Бизнестің қалай жұмыс істегенін көрсететін қаржылық құжаттарды тапсыруға дайын болыңыз. Оларға мыналар жатады:

• Пайда мен шығын туралы есептер
• Баланс есептері
• Ақша ағыны туралы есептер
• Банк үзінділері
• Түсім болжамдары

Егер бизнесіңіз жаңа болып, толық операциялық тарихы болмаса, болжамды көрсеткіштерді беріп, олардың негізін түсіндіруге дайын болыңыз.

Салық декларациялары

Көптеген кредиторлар бизнес салық декларацияларын, кейде жеке декларацияларды да сұрайды. Салық құжаттары табысты, меншік құрылымын және қаржылық тұрақтылықты растауға көмектеседі.

Қарыз және міндеттеме туралы ақпарат

Қолданыстағы қарыздарыңызды, орындалмаған міндеттемелерді және өтеуге әсер етуі мүмкін басқа да міндеттерді ашып көрсетуге дайын болыңыз. Кредиторлар қаржылық жағдайыңыздың тек мықты тұстарын емес, толық көрінісін көргісі келеді.

Кепіл туралы ақпарат

Кейбір несиелер үшін кепіл қажет. Егер несиені жабдықпен, тауар қорымен, жылжымайтын мүлікпен немесе басқа активтермен қамтамасыз етпек болсаңыз, сізге тиесілі мүлік пен оның құнын растайтын құжаттарды жинаңыз.

Лицензиялар мен комплаенс құжаттары

Саласыңыз бен штатыңызға байланысты, сізге бизнес лицензиялары, рұқсаттар және комплаенс жазбалары қажет болуы мүмкін. Бұл құжаттар компанияңыздың заңды түрде жұмыс істеп жатқанын және қаржыландыру алуға дайын екенін көрсетеді.

Өтінімді қарау процесін түсініңіз

Өтінімді тапсырғаннан кейін кредитор әдетте кредитіңізді, қаржылық көрсеткіштеріңізді, бизнес құрылымын және өтеу қабілетіңізді қарайды. Кейбір кредиторлар шешім қабылдамас бұрын қосымша ақпарат сұрауы мүмкін, сондықтан жылдам жауап беруге дайын болыңыз.

Әдеттегі тексеру мынадай кезеңдерді қамтуы мүмкін:

• Бизнес сәйкестігі мен меншік құрылымын растау
• Ақша ағыны мен табысты талдау
• Салық декларациялары мен банк қозғалысын қарау
• Қажет болса, кепілді бағалау
• Қарыз алушының тәжірибесі мен басқаруын бағалау
• Тәуекел мен өтеу тұрақтылығы негізінде андеррайтинг жүргізу

Өтініміңіз қаншалықты жүйелі және ұйымшыл болса, бұл процесс соғұрлым жеңіл өтеді.

Өтінім бермес бұрын мүмкіндігіңізді арттырыңыз

Егер сіз бірден өтінім беруге дайын болмасаңыз, мүмкіндігіңізді жақсартуға көмектесетін практикалық қадамдар бар.

Бизнес пен жеке қаржыны бөлек ұстаңыз

Бизнеске арналған жеке банк шотын ашып, бизнес операцияларын жеке шығындардан бөлек жүргізіңіз. Таза есеп жүргізу андеррайтингті жеңілдетеді және өтінімді кәсіби етеді.

Қажетсіз қарызды азайтыңыз

Мүмкін болса, өтінім бермес бұрын қарыз қалдықтарын төмендетіңіз. Қарыздың аз болуы сіздің debt-to-income көрсеткішіңізді жақсартып, өтеу үшін көбірек мүмкіндік қалдыруы мүмкін.

Ақша ағынын күшейтіңіз

Кредиторлар бизнестің міндеттемелерді жабуға жеткілікті қаражат таба алатынын көргісі келеді. Егер табысыңыз маусымдық болса, қаржылық көрсеткіштеріңіз ең мықты кезге сәйкес өтінім беруді қарастырыңыз.

Құжаттық олқылықтарды түзетіңіз

Құрылтай құжаттарыңыздың, салық декларацияларыңыздың және қаржылық есептеріңіздің өзекті екеніне көз жеткізіңіз. Егер бизнесіңіз атауын өзгерткен, басқа штатқа кеңейген немесе меншік құрамын жаңартқан болса, бұл өзгерістер құжаттарыңызда көрсетілгенін тексеріңіз.

Дұрыс соманы таңдаңыз

Тек қажет сомаңызды ғана қарызға алыңыз. Тым көп сұрау кредиторды күмәндандыруы мүмкін, ал негізделген және орынды сұрау мақұлдау ықтималдығын арттырады.

Мақұлданғаннан кейін не болады

Мақұлдау - тек бастамасы. Қаражатты қалай пайдаланатыныңыз оны қалай алғаныңыз сияқты маңызды.

Мүмкіндігінше ақшаны өтінімде көрсеткен мақсатыңызға сай пайдаланыңыз. Шығындарды тіркеп отырыңыз, ақша ағынын бақылаңыз және төлемдерді уақытында жасаңыз. Қаржыландырудан кейін тәртіпті сақтау бизнес кредитін қалыптастыруға көмектеседі және компанияңызды болашақ қаржыландыру мүмкіндіктеріне дайындайды.

Егер кейінірек тағы бір несие алуды жоспарласаңыз, төлем тарихының жақсы болуы және құжаттардың таза болуы сіздің пайдаңызға жұмыс істейді.

Қорытынды ойлар

Шағын бизнеске несие алу қағазбастылық асығыстығынан гөрі дайындық жобасы ретінде қарастырылса, әлдеқайда жеңіл болады. Алдымен қаржыландыру қажеттілігін анықтаңыз, кредитордың дұрыс түрін таңдаңыз, кредитіңізді тексеріңіз және бизнесіңіздің тұрақты әрі жүйелі екенін көрсететін құжаттарды жинаңыз.

Жаңа құрылтайшылар үшін бұл дайындық көбіне дұрыс entity құрудан, құжаттарды таза ұстаудан және комплаенсті тұрақты бақылаудан басталады. Компанияңыз дұрыс құрылымдалған және қаржылық тарихыңыз түсінікті болса, қажетті қаржыландыруды алу мүмкіндігіңіз айтарлықтай артады.