Микрозаеми за малкия бизнес: как работят и дали са подходящи за вашия план за финансиране

Микрозаемите могат да бъдат практичен източник на капитал, когато бизнесът ви има нужда от сравнително малка сума финансиране и традиционното банково кредитиране е извън обсега. За основатели, които изграждат нова компания, покриват краткосрочен недостиг на парични средства или инвестират в първа партида инвентар или оборудване, микрозаемът може да предложи път напред без поемане на голям и дългосрочен дългов товар.

Все пак микрозаемите не са правилният избор за всеки бизнес. Те могат да идват с по-високи лихвени проценти от конвенционалните банкови заеми, строги стандарти за кредитна оценка и лични гаранции. Правилното решение зависи от това колко капитал ви е нужен, колко бързо ви е нужен и дали графикът за погасяване съответства на прогнозирания ви паричен поток.

Това ръководство обяснява как работят микрозаемите, за кого са най-подходящи, какво търсят кредиторите и как да решите дали микрозаемът е правилният вариант за финансиране на вашия малък бизнес.

Какво е микрозаем?

Микрозаемът е заем за малък бизнес, предназначен да осигури скромни суми финансиране, често за стартиращи фирми, компании в ранен етап или бизнеси, които може да не отговарят на условията за традиционно финансиране. Размерите на заемите варират според кредитора, но микрозаемите обикновено са значително по-малки от стандартните срочни заеми.

Микрозаемите често се използват за:

• Стартиращи разходи
• Оборотен капитал
• Покупка на инвентар
• Оборудване или инструменти
• Маркетинг и разработка на уебсайт
• Депозити за наем или подобрения по нает имот
• Наемане на помощ в ранен етап на растеж

Тъй като сумите по заемите са по-малки, кредиторите често използват по-релационен процес на оценка. Това не означава, че одобрението е лесно. Обикновено означава, че кредиторът оценява собственика на бизнеса, бизнес модела и плана за погасяване по-цялостно, отколкото би направила голяма търговска банка.

Как работят микрозаемите

Въпреки че структурите на заемите варират, повечето микрозаеми следват ясен модел:

1. Кредитополучателят подава заявление чрез кредитор или програма за заем.
2. Кредиторът преглежда бизнес информацията, финансовите данни, кредитната история и целта на заема.
3. Ако бъде одобрен, бизнесът получава средствата наведнъж.
4. Кредитополучателят изплаща заема на фиксирани вноски за определен срок, обикновено с лихва.

Някои микрозаеми се предлагат от нестопански кредитори, институции за финансиране на общностно развитие, организации с мисийна насоченост или програми, подкрепени от държавата. Други идват от онлайн кредитори или местни кредитори, които обслужват малки бизнеси с ограничени нужди от финансиране.

В сравнение с кредитни карти или краткосрочни авансови плащания в брой, микрозаемите могат да предложат по-предвидими условия за погасяване. В сравнение с конвенционалните банкови заеми, те може да са по-достъпни, но и по-скъпи.

Типични приложения на микрозаем

Микрозаемите са най-ефективни, когато заемните средства помагат на бизнеса да генерира приходи или да реши конкретна оперативна нужда. Често срещани примери са:

1. Стартиране на нов бизнес

Основателите често използват микрозаеми, за да покрият начални разходи като регистрация на бизнес, настройка на уебсайт, мостри на продукти, брандинг, застраховка и първоначален инвентар.

2. Покупка на оборудване

Ако на бизнеса ви е необходима машина, транспортно оборудване, POS система или специализирани инструменти, микрозаемът може да осигури необходимия авансов капитал, за да започнете работа.

3. Изграждане на инвентар

Търговците на дребно, онлайн продавачите и бизнесите, базирани на продукти, често се нуждаят от финансиране, за да купят инвентар преди началото на продажбите. Микрозаемът може да помогне да се запълни тази празнина.

4. Покриване на краткосрочен оборотен капитал

Сезонни бизнеси или компании с неравномерен паричен поток могат да използват микрозаеми, за да покрият заплати, наем или оперативни разходи през по-слабите месеци.

5. Разширяване на маркетинговите усилия

Микрозаемът може да бъде използван за редизайн на уебсайт, локална реклама, търговски изложения, създаване на съдържание или други маркетингови инициативи, насочени към растеж.

Предимства на микрозаемите

Микрозаемите имат няколко предимства, особено за по-малки компании и основатели в начален етап.

Достъп до капитал

Бизнеси без дълга история на работа, без значителен обезпечителен актив или без силни банкови отношения все пак може да отговарят на условията за микрозаем.

По-малък дългов товар

Тъй като сумата на заема е скромна, задължението за погасяване може да бъде по-управляемо от по-голям търговски заем.

Полезен за стартиращи компании

Много нови бизнеси не се нуждаят от голям капитал, за да започнат. Микрозаемът може да е достатъчен, за да покрие основните разходи по стартиране.

Възможност за развитие на бизнеса

Някои програми за микрозаеми включват наставничество, обучение или местна подкрепа за бизнеса. За основателите за първи път това може да е също толкова ценно, колкото и самото финансиране.

Предвидими плащания

Фиксираните вноски улесняват бюджетирането и планирането на погасяването на дълга.

Недостатъци на микрозаемите

Предимствата са реални, но ограниченията също са важни.

По-малки суми финансиране

Ако бизнесът ви се нуждае от значителен капитал за недвижими имоти, производство или мащабно наемане, микрозаемът вероятно ще е твърде малък.

По-високи разходи по заема

Някои микрозаеми идват с лихвени проценти и такси, които са по-високи от тези при традиционна банка.

Лични гаранции

Кредиторите често изискват собственикът да даде лична гаранция за погасяване. Това означава, че личните ви финанси може да са изложени на риск, ако бизнесът не може да върне дълга.

Ограничена гъвкавост

Много кредитори изискват средствата да се използват за конкретна бизнес цел. Може да нямате пълна свобода да харчите парите както пожелаете.

Одобрението пак е селективно

Микрозаемите често са по-достъпни от банковите заеми, но не са гарантирани. Силните заявления все още имат значение.

Кой може да получи микрозаем?

Критериите за допустимост варират според кредитора, но повечето търсят комбинация от силата на бизнеса и надеждността на собственика. Често срещани фактори са:

• Качество на бизнес плана
• История на приходите или прогнозен паричен поток
• Личен и бизнес кредитен рейтинг
• Време на работа на бизнеса
• Риск в индустрията
• Обезпечение или активи, ако е приложимо
• Цел на заема
• Способност за навременно погасяване

От стартиращите компании може да се изискват по-подробни прогнози, защото нямат много оперативна история. Съществуващите бизнеси може да трябва да покажат банкови извлечения, данъчни декларации, отчети за печалба и загуба или балансови отчети.

Някои кредитори са по-отворени към компании в ранен етап от други. Кредиторите, фокусирани върху общността, може да обръщат по-малко внимание на перфектния кредит и повече на това дали кредитополучателят има реалистичен план и ясен път към погасяване.

Как да подобрите шансовете си за одобрение

Силната кандидатура може да направи съществена разлика, дори при по-малки заеми. Преди да кандидатствате, подгответе следното:

Ясна бизнес цел

Обяснете точно как ще бъдат използвани средствата и как парите ще подпомогнат приходите, ефективността или растежа.

Финансови документи

Съберете банкови извлечения, данъчни декларации, отчети за печалба и загуба, балансови отчети и прогнози за паричния поток. Ако бизнесът ви е нов, създайте реалистични стартови прогнози.

Прост план за погасяване

Кредиторите искат да видят, че бизнесът може да се справи с вноските, без да създава проблем с ликвидността.

Добър личен кредитен рейтинг

Много програми за микрозаеми разчитат в голяма степен на личния кредитен профил на собственика, особено при по-нови компании.

Правилна бизнес структура

Добре структурираният бизнес може да повиши доверието на кредитора. Учредяването на правилното юридическо лице, получаването на EIN и поддържането на организирани документи за съответствие могат да направят компанията ви да изглежда по-credible и подготвена.

Документи за ангажираност

Ако вече сте вложили лични средства, осигурили сте клиенти или сте показали търсене чрез продажби или подписани договори, включете тази информация.

Микрозаеми срещу други варианти за финансиране на малък бизнес

Микрозаемите са само един от няколкото начина да финансирате бизнес. Полезно е да ги сравните с други често срещани опции.

Микрозаеми срещу банкови заеми

Банковите заеми често предлагат по-ниски лихви и по-големи суми, но може да е по-трудно да отговаряте на условията и да изискват по-силна финансова история.

Микрозаеми срещу бизнес кредитни карти

Кредитните карти осигуряват гъвкав достъп до средства, но могат да бъдат скъпи, ако балансите се прехвърлят от месец на месец.

Микрозаеми срещу кредитни линии

Кредитната линия предлага възобновяем лимит за заемане, което може да е полезно за текущи разходи. Микрозаемът обикновено е еднократна сума.

Микрозаеми срещу финансиране, подкрепено от SBA

Някои държавно подкрепени заеми предлагат благоприятни условия, но често включват повече документи и по-дълъг процес на одобрение. Микрозаемите могат да бъдат по-бързи и по-достъпни за по-малки нужди.

Кога микрозаемът има смисъл

Микрозаемът може да е добър избор, ако:

• Имате нужда от сравнително малка сума пари
• Бизнесът ви е нов или в ранен етап
• Имате ясна, генерираща приходи цел за средствата
• Можете да поддържате редовни месечни плащания
• Искате по-управляем дългов товар от по-голям срочен заем
• Изграждате бизнес кредит и отношения с кредитори

Например, услугов бизнес може да използва микрозаем за закупуване на оборудване и стартиране на локална реклама. Ритейл стартъп може да го използва за първоначален инвентар и изграждане на онлайн магазин. Консултант може да го използва за брандинг, софтуер и разходи по стартиране на бизнеса, докато приходите от клиенти започнат да растат.

Кога трябва да се замислите два пъти

Микрозаемът може да не е най-добрият избор, ако:

• Имате нужда от значителен оборотен капитал
• Бизнесът ви има силно непредсказуем паричен поток
• Вече носите твърде много дълг
• Нямате реалистичен план за погасяване
• Заемът би покрил само краткосрочен проблем, без да подобри финансовото състояние на бизнеса

Да вземете заем преди бизнесът да е готов да абсорбира дълг може да създаде повече стрес, отколкото стойност. Ако финансирането няма съществено да подобри способността на бизнеса да генерира приходи, може да е по-добре да изчакате или да потърсите друга опция за финансиране.

Ролята на учредяването на бизнеса и спазването на изискванията

Финансовите решения не се вземат във вакуум. Кредиторите обикновено оценяват дали бизнесът е организиран, легитимен и подготвен да работи отговорно.

Точно тук силните навици за учредяване и съответствие имат значение. Правилно учредено LLC или корпорация, федерален EIN, точни записи и основни документи за управление могат да помогнат да се покаже, че бизнесът се управлява професионално.

За новите основатели правилното подреждане на бизнеса от самото начало може да улесни откриването на банкова сметка, отделянето на личните и бизнес финанси, проследяването на разходите и представянето на по-credible профил пред кредиторите. Zenind помага на предприемачите да се справят с учредяването и задачите по съответствие, за да могат да се фокусират върху изграждането на компанията и подготовката за растеж.

Финален извод

Микрозаемите могат да бъдат умно решение за финансиране на малки бизнеси, които имат нужда от ограничен капитал и управляем график за погасяване. Те са особено полезни за стартиращи компании, бизнеси в ранен етап и собственици, които се нуждаят от помощ за финансиране на конкретна бизнес цел.

Но микрозаемът има смисъл само когато бизнесът може да го изплати комфортно и да използва средствата продуктивно. Преди да заемете, сравнете сумата, лихвата, таксите, срока за погасяване и изискванията за одобрение с реалните си бизнес цели.

Ако компанията ви все още е в етап на учредяване, започнете с изграждане на стабилна основа: изберете правилното юридическо лице, поддържайте документацията си изрядна и подгответе бизнеса за финансиране, преди да кандидатствате. Добре структуриран бизнес е по-лесен за управление, по-лесен за обяснение пред кредитори и по-добре позициониран за дългосрочен растеж.

Често задавани въпроси

Микрозаемите само за стартиращи компании ли са?

Не. Стартиращите компании често ги използват, но и утвърдени бизнеси могат да отговарят на условията, ако имат нужда от по-малка сума капитал.

Изисква ли се обезпечение за микрозаем?

Понякога, но не винаги. Много кредитори обръщат повече внимание на кредита, паричния поток и способността за погасяване, отколкото само на твърдо обезпечение.

Колко бързо може да получите микрозаем?

Времето варира според кредитора. Някои заявления се обработват бързо, докато други изискват повече документи и проверка.

Може ли микрозаемът да помогне за изграждане на бизнес кредит?

Да, ако кредиторът отчита историята на плащанията към бизнес кредитни бюра и заемът се управлява отговорно.

По-добър ли е микрозаемът от кредитна карта?

Зависи от нуждата. Микрозаемите обикновено предлагат по-структурирано погасяване, докато кредитните карти осигуряват по-голяма гъвкавост, но могат да станат скъпи, ако балансите не се намаляват бързо.