Jak získat merchant account pro vaše podnikání: požadavky, kroky a tipy

Pokud vaše firma přijímá kreditní karty, debetní karty nebo jiné platby kartou, merchant account je součástí platebního procesu. Pro mnoho podnikatelů zní tento pojem složitěji, než ve skutečnosti je. V praxi je merchant account finanční vztah, který umožňuje autorizaci, zúčtování a vypořádání karetních plateb na váš firemní bankovní účet.

Ať už provozujete kamennou provozovnu, službovou firmu, online obchod nebo hybridní podnikání, porozumění merchant accounts vám pomůže vybrat správné platební nastavení, porovnat poskytovatele a vyhnout se nákladným překvapením. Pokud zakládáte novou firmu, pomůže také zajistit, aby byla vaše společnost správně založená a připravená otevřít finanční účty. Zenind pomáhá podnikatelům zakládat americké firmy se strukturou, kterou potřebují k tomu, aby mohli s jistotou přejít od spuštění k provozu.

Co je merchant account?

Merchant account je zvláštní typ účtu používaný ke zpracování plateb kartou. Není to totéž jako váš firemní běžný účet a obvykle to není účet, který byste používali na placení účtů nebo řízení každodenní hotovosti.

Místo toho merchant account funguje jako dočasná mezivrstva pro držení a vypořádání mezi karetním vydavatelem vašeho zákazníka a vaším firemním bankovním účtem. Když zákazník zaplatí kartou, transakce projde několika kroky, než se k vám peníze dostanou.

Jednoduše řečeno, tok vypadá takto:

1. Zákazník zadá platbu kartou.
2. Platba je autorizována karetní sítí a vydávající bankou.
3. Merchant account přijme schválenou transakci.
4. Prostředky jsou vypořádány a převedeny na váš firemní bankovní účet.

Právě merchant account umožňuje tento řetězec.

Merchant account vs. platební procesor

Lidé tyto pojmy často používají zaměnitelně, ale nejsou totožné.

• Merchant account je účet, který pomáhá držet a vypořádávat karetní transakce.
• Platební procesor je poskytovatel služby, který transakci přenáší přes platební síť.

Někteří poskytovatelé obě služby balí dohromady. Jiní je umožňují oddělit. Pro malého podnikatele není podstatný název, ale to, jak spolu fungují ceny, smluvní podmínky, rychlost výplaty a podpora.

Potřebujete merchant account?

Ne každá firma potřebuje stejné nastavení, ale pokud přijímáte karty, merchant account je v procesu obvykle někde zapojený.

Může být potřeba, pokud:

• Prodáváte produkty v maloobchodní prodejně
• Přijímáte platby na svém webu
• Fakturujete klienty a přijímáte platby kartou po telefonu nebo online
• Provozujete restauraci, salon, ordinaci nebo službový podnik
• Používáte mobilní čtečky karet na akcích nebo při návštěvách u klientů

Některé novější platební platformy sdružují mnoho firem pod jednu velkou strukturu merchant account. To může být pohodlné, zejména pro podniky, které chtějí začít rychle. Samostatný merchant account může být lepší volbou, pokud chcete větší kontrolu, vyšší flexibilitu nebo lepší cenu při vyšším objemu.

Typy nastavení merchant account

Neexistuje jedno řešení, které by vyhovovalo každé firmě. Správná volba závisí na tom, jak prodáváte, kolik zpracováváte a jaké riziko vaše odvětví pro poskytovatele představuje.

Samostatný merchant account

Jde o merchant account zřízený konkrétně pro vaši firmu. Často jej využívají zavedené firmy nebo společnosti, které chtějí více přizpůsobené ceny a funkce.

Agregovaný nebo sdílený platební účet

Tento model sdružuje mnoho firem do jedné účetní struktury poskytovatele. Často se nastavuje rychleji a pro startupy se používá snadněji, ale ceny i kontrola nad účtem mohou být omezenější.

High-risk merchant account

Některá odvětví jsou považována za rizikovější kvůli míře chargebacků, regulatorním otázkám, předplatnému nebo problémům s plněním. V takových případech mohou poskytovatelé vyžadovat přísnější underwriting a účtovat vyšší poplatky.

Jak získat merchant account

Získání merchant account je z velké části otázkou přípravy. Poskytovatelé chtějí vidět, že vaše firma je skutečná, legální, stabilní a připravená zodpovědně zpracovávat platby kartou.

1. Ujasněte si, jak bude vaše firma přijímat platby

Než začnete porovnávat poskytovatele, ujasněte si své platební potřeby.

Zeptejte se sami sebe:

• Budete přijímat platby osobně, online, nebo obojí?
• Potřebujete opakované účtování nebo předplatné?
• Potřebujete nástroje pro fakturaci?
• Budete zpracovávat platby na mobilním zařízení?
• Potřebujete výplatu tentýž den nebo následující den?
• Budete prodávat ve více státech nebo zemích?

Čím konkrétnější budete, tím snazší bude přesné porovnání poskytovatelů.

2. Ujistěte se, že je vaše firma správně založená

Většina poskytovatelů merchant accounts chce spolupracovat s legálně registrovanou firmou. To obvykle znamená, že vaše firma by měla být správně založená jako LLC, korporace nebo jiný schválený subjekt podle vašeho státu a obchodního modelu.

Pro nové zakladatele je tento krok důležitý. Správně založený subjekt pomáhá oddělit firemní a osobní aktivity, posiluje vaši žádost a činí váš provoz důvěryhodnějším. Zenind pomáhá podnikatelům zakládat americké firmy a udržovat pořádek, když se připravují na bankovnictví, platby, daňovou registraci a compliance.

3. Pečlivě porovnejte poskytovatele

Nejnižší inzerovaná sazba nemusí být ve skutečnosti nejlevnější možností. Porovnejte celý balíček:

• Měsíční poplatky
• Transakční poplatky
• Poplatky za chargeback
• Poplatky za PCI compliance
• Poplatky za zařízení nebo platební bránu
• Poplatky za předčasné ukončení
• Požadavky na rezervu
• Rychlost výplaty
• Kvalita zákaznické podpory

Dobrý poskytovatel by měl být transparentní ohledně cen a ochotný vysvětlit, jak bude vaše firma účtována.

4. Shromážděte informace o firmě

Underwriting týmy obvykle před schválením požadují podrobné informace o firmě. Připravte si:

• Právní název firmy
• DBA název, pokud je relevantní
• EIN
• Firemní adresu a telefonní číslo
• Údaje o vlastnících
• Informace o firemním bankovním účtu
• Web nebo údaje o online pokladně, pokud jsou relevantní
• Odhadovaný měsíční objem zpracování
• Průměrnou výši transakce
• Popis produktů nebo služeb
• Podmínky vrácení peněz a reklamací
• Předchozí historii zpracování, pokud existuje

Pokud je vaše firma nová, někteří poskytovatelé mohou místo historických výkazů požadovat projekci příjmů.

5. Vyplňte žádost

Většina žádostí se vyplňuje online, ale někteří poskytovatelé mohou následně ověřovat údaje telefonicky nebo e-mailem. Buďte přesní a konzistentní. Nesoulad mezi vaším webem, žádostí a firemními záznamy může schválení zpomalit.

6. Projděte underwritingovým přezkumem

Underwriting je proces posouzení rizika ze strany poskytovatele. Chtějí potvrdit, že je vaše firma legitimní a že riziko podvodu, chargebacků nebo nedodání je přijatelné.

Mohou posuzovat:

• Typ odvětví
• Historii prodeje
• Osobní a firemní kredit
• Expozici vůči chargebackům
• Způsob plnění objednávek
• Podmínky vracení peněz
• Soulad webu s požadavky a zveřejněnými informacemi

Tento krok je normální. Důkladný přezkum chrání vaši firmu i poskytovatele platebních služeb.

Dokumenty, které můžete potřebovat

Přesné požadavky se liší, ale mnoho poskytovatelů si vyžádá kombinaci následujících dokumentů:

• Zakladatelské dokumenty LLC nebo korporace
• Potvrzovací dopis k EIN
• Řidičský průkaz nebo pas vlastníků
• Zneplatněný šek nebo potvrzení banky
• Výpisy z firemního bankovního účtu
• Výpisy od předchozího poskytovatele plateb
• Webová adresa a stránky produktů
• Obchodní podmínky a zásady vrácení peněz
• Podnikatelská licence, pokud je relevantní

Připravené dokumenty mohou zkrátit dobu schvalování.

Jak zvýšit šanci na schválení

Čistá a kompletní žádost pomáhá, ale existují i další způsoby, jak zvýšit své šance.

Udržujte web v souladu s požadavky

Pokud prodáváte online, váš web by měl jasně uvádět:

• Co prodáváte
• Jak jsou zákazníci účtováni
• Doby odeslání nebo doručení
• Podmínky vrácení peněz a reklamací
• Kontaktní údaje
• Zásady ochrany soukromí
• Obchodní podmínky

Chybějící nebo vágní obsah na webu je častým důvodem zpoždění.

Slaďte všechny údaje o firmě

Právní název, DBA, web, bankovní informace i daňové záznamy by měly být v souladu. Nesrovnalosti mohou vyvolat dodatečné přezkoumání.

Buďte realisté ohledně objemu

Nepřehánějte svůj měsíční objem zpracování. Pokud vaše čísla neodpovídají skutečnému profilu firmy, underwriting může žádost vyhodnotit jako rizikovou.

Jasně vysvětlete specifické obchodní modely

Pokud provozujete předplatné, předobjednávky, členství nebo sezónní prodej, buďte připraveni vysvětlit, jak funguje plnění a vracení peněz.

Sledujte riziko chargebacků

Jasné popisy, rychlá zákaznická podpora a férové podmínky vracení peněz mohou snížit spory. Nižší riziko chargebacků obvykle znamená hladší schválení účtu a větší dlouhodobou stabilitu.

Kolik merchant accounts obvykle stojí

Cenotvorba se může výrazně lišit, ale většina merchant accounts zahrnuje některou kombinaci následujících položek:

• Procentní poplatek za transakci
• Pevný poplatek za transakci
• Měsíční servisní poplatky
• Poplatky za bránu nebo platformu
• Poplatky za dávkové zpracování
• Poplatky za nesoulad s PCI
• Poplatky za chargeback

Někteří poskytovatelé používají cenotvorbu typu interchange-plus, která může být transparentnější. Jiní používají stupňovité nebo paušální modely. Nejlepší volba závisí na vašem objemu, průměrné hodnotě transakce a typu podnikání.

Časté chyby, kterým se vyhnout

Mnoho podnikatelů naráží na stejné chyby, kterým lze předejít.

Podání žádosti dříve, než je firma připravená

Pokud je založení firmy, bankovní účet, web nebo zásady neúplné, můžete čelit zpoždění nebo zamítnutí.

Ignorování drobného písma

Dlouhé smlouvy, poplatky za předčasné ukončení a požadavky na rezervu mohou později způsobit vážné problémy.

Výběr poskytovatele pouze podle ceny

Nízká sazba může být zavádějící, pokud poskytovatel přidává skryté poplatky nebo nabízí slabou podporu.

Nepříprava na chargebacky

Pokud prodáváte v kategoriích náchylných ke sporům, připravte se dopředu s jasnou dokumentací a rychlou komunikací se zákazníky.

Míchání osobních a firemních aktivit

Oddělujte finanční záznamy. Samostatný firemní subjekt a oddělený firemní bankovní účet usnadňují schválení merchant account i průběžné účetnictví.

Kdy dává samostatný merchant account smysl

Samostatný merchant account může stát za zvážení, pokud vaše firma:

• Zpracovává rostoucí objem karetních transakcí
• Potřebuje větší kontrolu nad platebními podmínkami
• Chce lepší podporu pro konkrétní odvětví nebo platební tok
• Očekává růst nad úroveň start-upového zpracování
• Potřebuje přizpůsobené funkce, jako je opakované účtování nebo speciální integrace

Pokud je vaše firma nová a zpracovává malý objem, může být zpočátku dostačující jednodušší platební nastavení. Jak vaše společnost poroste, můžete znovu posoudit, zda je samostatné řešení vhodnější z dlouhodobého hlediska.

Závěrečný checklist před podáním žádosti

Před odesláním žádosti o merchant account si ověřte, že máte:

• Správně založený firemní subjekt
• Firemní bankovní účet
• Web nebo prodejní proces v souladu s požadavky
• Jasné zásady vracení peněz a ochrany soukromí
• Přesné údaje o firmě a vlastnících
• Finanční dokumenty připravené k přezkumu
• Realistické odhady zpracování
• Poskytovatele odpovídajícího vašemu obchodnímu modelu

Závěr

Získání merchant account není jen o nalezení poskytovatele, který umí přijímat karty. Jde o výběr platebního nastavení, které odpovídá vašemu prodejnímu modelu, rizikovému profilu a plánu růstu. Nejlepší žádosti jsou přesné, organizované a opírají se o legitimní strukturu firmy.

Pokud začínáte od nuly, začněte u základů: založte firmu správně, nastavte bankovnictví, zdokumentujte své zásady a porovnejte poskytovatele s jasným pochopením svých potřeb. Tato příprava vám usnadní proces získání merchant account a dá vašemu podnikání silnější základ pro růst.