14 ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε έναν οικονομικό σύμβουλο πριν τον προσλάβετε

Η επιλογή ενός οικονομικού συμβούλου δεν αφορά μόνο την εύρεση κάποιου που μπορεί να μιλά για τις αγορές. Αφορά την εύρεση ενός επαγγελματία που κατανοεί τους στόχους σας, εξηγεί τις αποφάσεις με σαφήνεια και ενεργεί προς το συμφέρον σας. Για ιδρυτές, ελεύθερους επαγγελματίες και ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, ο σωστός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει να συνδεθούν ο προσωπικός πλούτος, το εισόδημα από την επιχείρηση, ο συνταξιοδοτικός σχεδιασμός, η φορολογική στρατηγική και ο σχεδιασμός διαδοχής.

Αν ιδρύετε μια εταιρεία ή αναπτύσσετε μια υπάρχουσα, οι παρακάτω ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε αν ο σύμβουλος είναι πραγματικός συνεργάτης ή απλώς ένας ακόμη πωλητής.

Γιατί έχουν σημασία αυτές οι ερωτήσεις

Οι οικονομικές συμβουλές επηρεάζουν τις αποταμιεύσεις σας, τους φόρους, την ασφάλιση, το κληρονομικό σας σχέδιο και συχνά τις επιχειρηματικές σας αποφάσεις. Η λάθος επιλογή μπορεί να δημιουργήσει ακριβές συγκρούσεις, κρυφές χρεώσεις ή στρατηγικές που ακούγονται εξελιγμένες αλλά δεν ευθυγραμμίζονται με τους στόχους σας. Η σωστή επιλογή πρέπει να είναι διαφανής, πειθαρχημένη και εύκολη στη συνεργασία.

1. Τι πιστοποιήσεις και άδειες κατέχετε;

Αναζητήστε άδειες, πιστοποιήσεις και εκπαίδευση. Παραδείγματα περιλαμβάνουν CFP, CFA, CPA ή άδεια ασφάλισης. Ρωτήστε τι σημαίνει πρακτικά κάθε πιστοποίηση και ποιες υπηρεσίες επιτρέπεται νομικά να παρέχει ο σύμβουλος. Πιο σημαντικό από μια μακριά λίστα γραμμάτων είναι το αν ο σύμβουλος έχει εμπειρία σχετική με τη δική σας κατάσταση.

2. Είστε πάντα υποχρεωμένος να ενεργείτε ως fiduciary;

Ένας fiduciary πρέπει να βάζει τα συμφέροντά σας πρώτα. Ρωτήστε αν αυτό το καθήκον ισχύει για κάθε σύσταση, κάθε συνάντηση και κάθε λογαριασμό. Αν η απάντηση είναι ασαφής, ζητήστε γραπτή εξήγηση. Οι σύμβουλοι που δεν είναι fiduciaries μπορεί να είναι και πάλι ικανοί, αλλά πρέπει να γνωρίζετε πότε ενδέχεται να λειτουργούν με διαφορετικό πρότυπο.

3. Πώς αμείβεστε;

Η αμοιβή διαμορφώνει τα κίνητρα. Ρωτήστε αν ο σύμβουλος χρεώνει σταθερή αμοιβή, ωριαία χρέωση, αμοιβή βάσει περιουσιακών στοιχείων, προμήθεια ή συνδυασμό αυτών. Στη συνέχεια, ρωτήστε ποιο θα είναι το συνολικό κόστος. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε αν η αμοιβή αυξάνεται καθώς αυξάνονται τα περιουσιακά σας στοιχεία, αν ισχύει για όλους τους λογαριασμούς και αν αλλάζει όταν μετακινείτε χρήματα ή προϊόντα.

4. Πόσα θα πληρώσω συνολικά;

Μην σταματάτε στη βασική χρέωση. Ρωτήστε για δείκτες εξόδων αμοιβαίων κεφαλαίων, κόστος συναλλαγών, χρεώσεις θεματοφυλακής λογαριασμού, wrap fees και τυχόν χρεώσεις τρίτων. Ένα φαινομενικά μικρό ποσοστό μπορεί να γίνει σημαντικό με τον χρόνο, ειδικά σε χαρτοφυλάκια με υψηλότερο υπόλοιπο. Ζητήστε την απάντηση σε απλή γλώσσα και, αν είναι δυνατόν, σε δολάρια.

5. Ποιος είναι ο ιδανικός πελάτης σας;

Οι καλοί σύμβουλοι συχνά δουλεύουν καλύτερα με ένα σαφές προφίλ πελάτη. Κάποιοι ειδικεύονται σε συνταξιούχους, άλλοι σε επαγγελματίες με υψηλό εισόδημα και άλλοι σε επιχειρηματίες ή ιδιοκτήτες επιχειρήσεων. Αν η δική σας κατάσταση είναι ασυνήθιστη, ρωτήστε αν ο σύμβουλος έχει χειριστεί παρόμοιες περιπτώσεις. Μια ισχυρή αντιστοίχιση συνήθως σημαίνει ότι έχουν συστήματα, όχι υποθέσεις.

6. Ποια είναι η επενδυτική σας φιλοσοφία;

Οι καλύτεροι σύμβουλοι μπορούν να εξηγήσουν πώς σκέφτονται χωρίς να κρύβονται πίσω από ορολογία. Ρωτήστε πώς δομούν τα χαρτοφυλάκια, πώς επιλέγουν την κατανομή ενεργητικού και αν δίνουν έμφαση στην ενεργητική διαχείριση, στην παθητική δεικτοποίηση ή σε συνδυασμό των δύο. Δώστε προσοχή στον τρόπο που αιτιολογούν τον κίνδυνο, τη διαφοροποίηση και την αναπροσαρμογή ισορροπίας. Θέλετε μια διαδικασία σταθερή και κατανοητή.

7. Πώς διαχειρίζεστε τον κίνδυνο κατά τη μεταβλητότητα της αγοράς;

Ο καθένας μπορεί να φαίνεται ικανός σε μια ανοδική αγορά. Η πραγματική δοκιμασία είναι το πώς αντιμετωπίζει τις πτώσεις. Ρωτήστε πώς προετοιμάζουν τους πελάτες για απώλειες, αν επαναφέρουν αυτόματα την ισορροπία και πώς αποτρέπουν συναισθηματικές αποφάσεις. Αναζητήστε μια απάντηση που δίνει έμφαση στον σχεδιασμό, την πειθαρχία και τη μακροπρόθεσμη συμπεριφορά και όχι στην πρόβλεψη της αγοράς.

8. Ποιες υπηρεσίες παρέχετε πέρα από τις επενδύσεις;

Πολλοί σύμβουλοι κάνουν πολύ περισσότερα από το να τοποθετούν συναλλαγές. Μπορεί να βοηθούν με συνταξιοδοτικό σχεδιασμό, έλεγχο ασφαλιστικών καλύψεων, συντονισμό φορολογίας, συντονισμό κληρονομικού σχεδιασμού, χρηματοδότηση σπουδών, σχεδιασμό εξόδου από την επιχείρηση και ανάλυση ταμειακών ροών. Αν είστε ιδρυτής ή ιδιοκτήτης, ρωτήστε αν μπορούν να βοηθήσουν να συνδεθεί ο προσωπικός σχεδιασμός με το εισόδημα της εταιρείας, τα equity ή τον σχεδιασμό συνταξιοδοτικού προγράμματος.

9. Πόσο συχνά θα συναντιόμαστε και πώς θα επικοινωνούμε;

Μια καλή σχέση δεν εξαρτάται μόνο από μια αναφορά χαρτοφυλακίου. Ρωτήστε πόσο συχνά γίνονται οι αξιολογήσεις, αν οι συναντήσεις είναι δια ζώσης ή εξ αποστάσεως και πόσο γρήγορα απαντούν σε ερωτήσεις. Διευκρινίστε τι είδους επικοινωνία μπορείτε να περιμένετε κατά τη διάρκεια αναταράξεων της αγοράς. Θέλετε ένα μοντέλο εξυπηρέτησης που ταιριάζει στις ανάγκες σας, όχι ένα που λειτουργεί μόνο για τον σύμβουλο.

10. Πώς διαχειρίζεστε τις συγκρούσεις συμφερόντων;

Κάθε σύμβουλος πρέπει να μπορεί να εξηγήσει πού μπορεί να προκύψουν συγκρούσεις και πώς διαχειρίζονται. Ρωτήστε αν λαμβάνουν αμοιβές παραπομπής, revenue sharing, soft-dollar αποζημιώσεις ή μπόνους που συνδέονται με πωλήσεις προϊόντων. Ρωτήστε ποια βήματα κάνουν για να μειώσουν την προκατάληψη στις συστάσεις. Οι καλύτεροι σύμβουλοι δεν προσποιούνται ότι οι συγκρούσεις δεν υπάρχουν· τις εξηγούν και δείχνουν πώς τις διαχειρίζονται.

11. Μπορείτε να μου δείξετε πώς θα προσεγγίζατε τη δική μου περίπτωση;

Αυτή είναι μία από τις πιο αποκαλυπτικές ερωτήσεις που μπορείτε να κάνετε. Μοιραστείτε μια απλοποιημένη εκδοχή των στόχων σας, του χρονικού ορίζοντα, του μοτίβου εισοδήματος, των χρεών και των βασικών κινδύνων σας. Στη συνέχεια, ρωτήστε πώς θα έμοιαζαν οι πρώτες 90 ημέρες συνεργασίας. Ένας προσεκτικός σύμβουλος πρέπει να περιγράψει τη διερεύνηση, τον σχεδιασμό, την υλοποίηση και την παρακολούθηση χωρίς να βιαστεί να περάσει σε πωλήσεις προϊόντων.

12. Πώς συνεργάζεστε με τον CPA, τον δικηγόρο ή τον επιχειρηματικό μου σύμβουλο;

Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι οικονομικές αποφάσεις συχνά τέμνονται με φορολογικά και νομικά ζητήματα. Ρωτήστε αν ο σύμβουλος θα συνεργαστεί με τον CPA ή τον δικηγόρο σας και πώς διαχειρίζεται ευαίσθητες πληροφορίες. Αν ιδρύετε LLC ή corporation, βοηθά να συνεργάζεστε με επαγγελματίες που κατανοούν πώς η δομή της οντότητας επηρεάζει τους φόρους, την αποζημίωση, τα οφέλη και τον σχεδιασμό ευθύνης.

13. Πώς μετράτε την επιτυχία;

Η επιτυχία δεν πρέπει να ορίζεται μόνο από τις αποδόσεις. Ρωτήστε αν ο σύμβουλος μετρά την πρόοδο με βάση τους στόχους, τα ποσοστά αποταμίευσης, τον έλεγχο του κινδύνου, τη φορολογική αποδοτικότητα ή την αντικατάσταση εισοδήματος. Ένας ισχυρός σύμβουλος θα μιλήσει για στόχους, όχι μόνο για αριθμούς απόδοσης. Αυτό έχει σημασία επειδή ένα χαρτοφυλάκιο που ξεπερνά την αγορά μπορεί να εξακολουθεί να είναι ακατάλληλο αν δημιουργεί περιττό άγχος ή κίνδυνο.

14. Γιατί να σας εμπιστευτώ;

Αυτή είναι η ερώτηση που συνδέει όλα τα προηγούμενα. Δεν ζητάτε ένα διαφημιστικό κείμενο. Ζητάτε τη λογική, την ηθική και το πρότυπο φροντίδας του συμβούλου. Αναζητήστε άμεσες απαντήσεις, συγκεκριμένα παραδείγματα και προθυμία να συζητηθούν αδυναμίες καθώς και δυνατά σημεία. Η εμπιστοσύνη κερδίζεται μέσα από τη σαφήνεια, τη συνέπεια και τη λογοδοσία.

Προειδοποιητικά σημάδια που πρέπει να προσέξετε

Ακόμη και πριν συγκρίνετε τις αποδόσεις, υπάρχουν προειδοποιητικά σημάδια που πρέπει να σας κάνουν να επιβραδύνετε:

• Ασαφείς απαντήσεις για αμοιβές ή αποζημίωση
• Πίεση για άμεση δράση
• Υποσχέσεις για εγγυημένες αποδόσεις
• Υπερβολικά περίπλοκες εξηγήσεις που δεν γίνονται ποτέ σαφείς
• Δισταγμός να εξηγηθούν οι συγκρούσεις συμφερόντων
• Μια προσέγγιση χαρτοφυλακίου που ταιριάζει σε όλους
• Καμία γραπτή διαδικασία για αξιολογήσεις ή επικοινωνία

Αν δείτε περισσότερα από ένα από αυτά, συνεχίστε την αναζήτηση.

Πώς να συγκρίνετε συμβούλους

Μετά την πρώτη συνάντηση, συγκρίνετε κάθε σύμβουλο με τα ίδια κριτήρια:

• Διαφάνεια στις αμοιβές
• Προθυμία να ενεργεί ως fiduciary
• Εμπειρία με πελάτες σαν εσάς
• Σαφήνεια της επενδυτικής φιλοσοφίας
• Στυλ επικοινωνίας
• Εύρος υπηρεσιών
• Επίπεδο άνεσης και εμπιστοσύνης

Μια καλογυαλισμένη παρουσίαση έχει μικρότερη σημασία από μια επαναλαμβανόμενη, σταθερή διαδικασία. Ο καλύτερος σύμβουλος για εσάς είναι αυτός που μπορεί να εξηγήσει τι κάνει, γιατί το κάνει και πώς αυτό στηρίζει τους στόχους σας.

Για ιδρυτές και ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων

Αν διαχειρίζεστε μια επιχείρηση, η οικονομική σας ζωή είναι συχνά πιο σύνθετη από ένα τυπικό προσωπικό χαρτοφυλάκιο. Μπορεί να έχετε ακανόνιστο εισόδημα, αδιανέμητα κέρδη, επιλογές συνταξιοδοτικού προγράμματος, αποφάσεις equity, ανάγκες ασφάλισης ή σχέδια να πουλήσετε την εταιρεία κάποια μέρα. Ρωτήστε έναν σύμβουλο πώς βοηθά τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να προστατεύσουν τις ταμειακές ροές, να προετοιμαστούν για φόρους και να μετατρέψουν την επιχειρηματική επιτυχία σε μακροπρόθεσμο προσωπικό πλούτο.

Εκεί είναι που ο σωστός σχεδιασμός μπορεί να δημιουργήσει πραγματική αξία. Όταν η δομή της επιχείρησής σας είναι σωστά στημένη και τα προσωπικά σας οικονομικά οργανώνονται με πρόθεση, γίνεται ευκολότερο να χτίσετε πλούτο χωρίς περιττές τριβές. Το Zenind βοηθά επιχειρηματίες να ιδρύουν και να διαχειρίζονται επιχειρηματικές οντότητες στις ΗΠΑ, και ο σωστός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι το οικονομικό σας σχέδιο αναπτύσσεται μαζί με την εταιρεία σας.

Τελικές σκέψεις

Ένας οικονομικός σύμβουλος πρέπει να κάνει τη ζωή σας απλούστερη, όχι πιο μπερδεμένη. Οι σωστές ερωτήσεις αποκαλύπτουν τη διαφορά ανάμεσα στη γλώσσα πώλησης και τη γνήσια συμβουλή. Πριν δεσμευτείτε, ακούστε για διαφάνεια, πειθαρχία και μια διαδικασία που ταιριάζει στους στόχους σας.

Κάντε τις παραπάνω ερωτήσεις, κρατήστε σημειώσεις και συγκρίνετε προσεκτικά τις απαντήσεις. Ο σύμβουλος που δίνει τις πιο καθαρές και άμεσες απαντήσεις είναι συχνά αυτός που είναι καλύτερα προετοιμασμένος να σας εξυπηρετήσει σωστά σε βάθος χρόνου.