Comprendre la tarification Interchange Plus : la meilleure valeur pour les marchands de petites entreprises

Pour les propriétaires de petites entreprises, les frais de traitement des cartes de crédit peuvent souvent ressembler à une « boîte noire » : un ensemble de coûts complexe et déroutant qui gruge vos marges de profit chaque mois. Pour prendre les meilleures décisions financières pour votre entreprise, il est essentiel de comprendre les différents modèles de tarification offerts dans le secteur du traitement des paiements.

Parmi les différentes structures, la tarification Interchange Plus est largement considérée comme le modèle le plus transparent et le plus rentable pour la plupart des marchands établis. Dans ce guide, nous allons expliquer son fonctionnement et voir comment elle se compare aux autres modèles de tarification courants.

Qu’est-ce que la tarification Interchange Plus?

La tarification Interchange Plus est une structure qui sépare clairement les coûts de gros du traitement des cartes de crédit des marges uniques du processeur de paiement.

Le nom fait référence aux deux principaux composants de vos frais :
1. Interchange : les taux et frais de gros établis par les réseaux de cartes (comme Visa et Mastercard), mais versés aux banques qui émettent les cartes. Ces frais sont les mêmes pour tous les marchands de l’industrie.
2. Plus : la « marge » que votre processeur de paiement facture pour ses services, ce qui comprend généralement un petit pourcentage de la transaction et des frais fixes par transaction.

Le principal avantage de ce modèle est la transparence. Vous pouvez voir exactement quel était le coût de gros et exactement combien votre processeur gagne grâce à votre entreprise.

Comment fonctionne la tarification Interchange Plus

Dans un modèle Interchange Plus, le processeur vous transmet directement les coûts de gros, sans regroupement ni catégories cachées.

Les coûts de gros comprennent :

• Taux d’interchange : ils varient selon le type de carte (débit ou carte de crédit avec récompenses), la façon dont la carte est utilisée (en personne ou en ligne) et le secteur d’activité de l’entreprise.
• Évaluations : frais payés directement aux marques de cartes (Visa, Mastercard, Discover, etc.) pour l’utilisation de leurs réseaux.

Interchange Plus en action

Supposons que vous soyez sur un plan « Interchange + 0,30 % + 0,10 $ ». Si un client effectue un achat de 100 $ avec une carte dont le taux d’interchange de gros est de 1,50 % + 0,10 $ :

1. Coût de gros : 1,50 $ (1,50 %) + 0,10 $ = 1,60 $
2. Marge du processeur : 0,30 $ (0,30 %) + 0,10 $ = 0,40 $
3. Coût total de la transaction : 1,60 $ + 0,40 $ = 2,00 $

Dans cet exemple, vous savez exactement où est allé chaque centime de ces 2,00 $ de frais.

Interchange Plus par rapport aux autres modèles de tarification

1. Interchange Plus vs tarification au taux forfaitaire

La tarification au taux forfaitaire, souvent offerte par des agrégateurs de paiement comme Square ou Stripe, applique un seul taux fixe à chaque transaction (p. ex. 2,9 % + 0,30 $).
* Avantage : c’est incroyablement simple à comprendre et à prévoir.
* Inconvénient : c’est souvent plus coûteux pour les entreprises établies. Comme l’agrégateur doit couvrir les taux d’interchange les plus élevés possibles, il intègre une marge importante dans son taux forfaitaire.

2. Interchange Plus vs tarification à paliers

La tarification à paliers regroupe les transactions dans des catégories « Qualifié », « Semi-qualifié » et « Non qualifié ».
* Le problème : le processeur définit les catégories et peut déplacer des transactions vers des paliers plus coûteux sans explication claire. Il devient alors presque impossible de savoir combien vous payez réellement en marges.

Est-ce que l’Interchange Plus est toujours la moins chère?

Même si l’Interchange Plus est habituellement le modèle le plus rentable pour les entreprises qui traitent un volume important de paiements, ce n’est pas forcément le meilleur choix pour tout le monde.

• Entreprises établies : si vous traitez plus de 5 000 $ à 10 000 $ par mois, l’Interchange Plus vous fera probablement économiser une somme importante par rapport aux modèles à taux forfaitaire.
• Vendeurs à faible volume ou saisonniers : si vous ne traitez que quelques centaines de dollars par mois, les frais mensuels souvent associés aux comptes marchands dédiés peuvent annuler les économies réalisées sur les taux de transaction. Dans ces cas, un agrégateur à taux forfaitaire peut être moins coûteux.

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Conclusion

La tarification Interchange Plus est la référence pour les marchands qui valorisent la transparence et veulent garder leurs frais de traitement aussi bas que possible. En comprenant la différence entre les coûts de gros et les marges du processeur, vous pouvez mieux contrôler les finances de votre entreprise et vous assurer d’obtenir la meilleure valeur pour chaque dollar gagné.

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