Les facteurs que les prêteurs prennent en compte lorsque vous demandez un prêt d’affaires

Obtenir du financement est une étape déterminante pour de nombreux entrepreneurs. Que vous ayez repéré une nouvelle occasion d’affaires, que vous deviez combler un manque de trésorerie ou que vous soyez prêt à développer vos activités, un capital externe est souvent nécessaire. Pour obtenir un prêt aux petites entreprises, vous vous adresserez généralement à une banque, à une caisse populaire ou à un prêteur privé alternatif. Peu importe l’institution financière choisie, il est essentiel de comprendre les critères utilisés pour évaluer votre demande afin d’augmenter vos chances de succès.

Avant de soumettre votre demande, il est crucial de savoir ce que recherchent les prêteurs afin de présenter votre entreprise sous son meilleur jour. Voici les principaux facteurs que les prêteurs prennent en compte avant d’approuver un prêt d’affaires.

1. Historique de crédit et cote de crédit

Votre profil de crédit est souvent le premier obstacle dans le processus de demande de prêt et demeure l’un des facteurs les plus importants aux yeux des prêteurs. Le crédit représente votre historique financier : il fournit aux prêteurs un dossier de vos revenus, transactions, dépenses, habitudes d’emprunt et régularité de paiement. Si vous avez l’habitude d’emprunter de l’argent et de le rembourser à temps, sans défaut de paiement, les prêteurs vous considéreront comme un emprunteur à faible risque.

Votre solvabilité est quantifiée par votre cote de crédit, qui est établie à partir de votre rapport de crédit. Des bureaux de référence en matière de crédit compilent ces données pour les particuliers et les entreprises.

Différents types de prêts d’affaires et différents prêteurs exigent des cotes de crédit variables. Par exemple :
* Prêts bancaires traditionnels : exigent habituellement les cotes les plus élevées, demandant souvent une cote FICO personnelle de 680 ou plus.
* Prêts SBA : la Small Business Administration peut examiner le score FICO SBSS (Small Business Scoring System), où un score de 140 ou plus est généralement requis.
* Prêteurs alternatifs : les prêts fondés sur les flux de trésorerie, les prêts à court terme en ligne ou les cartes de crédit d’entreprise peuvent avoir des exigences plus souples, acceptant parfois des scores autour de 600, voire moins, mais souvent à des taux d’intérêt plus élevés.

Maintenir un solide profil de crédit est essentiel. Veiller à ce que votre entreprise soit légalement constituée et conforme aux exigences, un service que Zenind peut gérer avec expertise, peut aussi contribuer à établir une identité de crédit d’entreprise distincte et solide.

2. Investissement en capital : avoir quelque chose à perdre

Les prêts servent à compléter vos finances, et non à financer entièrement une entreprise à partir de rien sans aucun risque personnel. Les prêteurs sont beaucoup plus à l’aise d’accorder du crédit lorsqu’ils constatent que vous avez déjà investi votre propre capital dans l’entreprise.

Lorsque des fonds personnels sont engagés dans votre société, les prêteurs perçoivent que vous avez quelque chose à perdre. Ce risque financier personnel démontre votre engagement; vous êtes fortement motivé à assurer la réussite de l’entreprise, car votre propre argent est en jeu aux côtés du leur. À l’inverse, si un emprunteur n’a investi aucun capital personnel, les prêteurs hésitent souvent, craignant qu’il ne laisse tomber l’entreprise trop facilement si celle-ci éprouve des difficultés.

3. Un plan d’affaires complet

Les prêteurs s’attendent à être remboursés à même les profits générés par votre entreprise. Par conséquent, aucun prêteur responsable n’approuvera un prêt sans avoir la certitude que vous pouvez générer des revenus réguliers. C’est ici qu’un solide plan d’affaires entre en jeu.

Votre plan d’affaires doit expliquer clairement :
* Comment vous comptez utiliser le produit du prêt.
* Votre stratégie pour générer des revenus et atteindre la rentabilité.
* Des projections financières détaillées.

Pour maximiser vos chances d’approbation, votre plan d’affaires doit être solide, réaliste et démontrer une forte probabilité de succès. Si vous cherchez du capital pour une expansion, les prêteurs examineront vos résultats passés de près. Un historique de rentabilité solide et démontré est extrêmement convaincant. Les prêteurs préfèrent fournir du capital à des entreprises prospères qui souhaitent croître plutôt qu’à des entreprises en difficulté qui luttent pour survivre. Vous devez montrer que le prêt servira de catalyseur de croissance, et non de bouée de sauvetage.

4. Expérience sectorielle et connaissances en affaires

La confiance est un élément fondamental du prêt. Même si vous offrez une garantie importante, un prêteur peut refuser votre demande s’il ne vous fait pas confiance pour gérer et faire croître l’entreprise avec succès. Les prêteurs, surtout les banques traditionnelles, examinent de près le caractère et la compétence de l’équipe de direction.

Ils évalueront :
* Votre expérience propre à l’industrie.
* Votre parcours scolaire.
* Votre sens général des affaires.

Une connaissance approfondie de votre marché et une capacité éprouvée à surmonter les défis du secteur rassurent les prêteurs quant au fait que leur argent est entre de bonnes mains. Votre réputation professionnelle et votre gestion passée des dettes contribuent également de façon importante à bâtir cette confiance.

5. Capacité de remboursement et garantie

En fin de compte, la principale préoccupation d’un prêteur est de récupérer son capital, plus les intérêts. Chaque aspect de son évaluation vise à déterminer votre capacité de remboursement.

Analyse des flux de trésorerie

Les prêteurs portent une attention particulière aux flux de trésorerie de votre entreprise. Ils utilisent souvent des indicateurs comme le ratio de couverture du service de la dette (DSCR) pour évaluer votre capacité à assumer les paiements du prêt. Le DSCR compare les flux de trésorerie disponibles de votre entreprise à ses obligations de dette. En général, les prêteurs préfèrent un DSCR de 1,2 ou plus, ce qui indique que l’entreprise génère 20 % de revenus de plus que ce qui est nécessaire pour couvrir sa dette, offrant ainsi une marge de sécurité confortable.

Le rôle de la garantie

Même avec de solides flux de trésorerie, une excellente cote de crédit et un excellent plan d’affaires, les prêteurs veulent un plan de secours si les choses tournent mal. La garantie offre cette sécurité. Les prêteurs évalueront si vous ou l’entreprise possédez des actifs (comme des biens immobiliers, de l’équipement ou des stocks) équivalents au montant du prêt. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut saisir et vendre ces actifs pour recouvrer ses fonds. La garantie est particulièrement importante pour les emprunteurs ayant un crédit imparfait ou ceux qui demandent des montants de prêt élevés.

6. Tendances économiques externes

Enfin, les prêteurs reconnaissent que même les entreprises les mieux gérées sont soumises à des forces externes. Ils analyseront les facteurs macroéconomiques, le contexte politique et les tendances propres à votre secteur qui pourraient avoir une incidence sur les résultats futurs de votre entreprise.

Même si vous ne pouvez pas contrôler l’économie en général, le fait de reconnaître ces tendances dans votre plan d’affaires et de démontrer comment vous comptez composer avec les vents contraires montre aux prêteurs que vous êtes un propriétaire d’entreprise pragmatique et proactif.

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De nombreuses entreprises auront besoin de financement à un moment ou à un autre pour rester à flot, accroître leurs activités ou tirer parti de nouvelles occasions. Toutefois, l’approbation d’un prêt n’est que rarement garantie. En comprenant les facteurs que les prêteurs privilégient, de la cote de crédit aux flux de trésorerie en passant par la planification d’affaires, vous pouvez préparer votre demande de manière approfondie et augmenter considérablement vos chances d’obtenir le capital dont vous avez besoin pour réussir.

Chez Zenind, nous comprenons qu’une base solide est essentielle pour toute entreprise qui cherche à croître et à obtenir du financement. Grâce à nos services de constitution et de conformité d’entreprise, vous pouvez vous assurer que votre entité commerciale est correctement structurée et conforme sur le plan juridique, ce qui vous place dans la meilleure position possible lorsque vous approchez des prêteurs.

Avis de non-responsabilité : le contenu de cette page est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique, fiscal ou comptable. Pour toute question précise concernant les prêts d’affaires ou le financement, veuillez consulter un professionnel qualifié en finances.