Factorii pe care creditorii îi iau în considerare atunci când solicitați un credit de afaceri

Asigurarea finanțării este un moment esențial pentru mulți antreprenori. Fie că ați descoperit o nouă oportunitate de afaceri, trebuie să acoperiți un deficit de flux de numerar sau sunteți pregătit să vă extindeți operațiunile, capitalul extern este adesea necesar. Pentru a obține un credit pentru întreprinderi mici, veți apela de obicei la o bancă, o uniune de credit sau un creditor privat alternativ. Indiferent de instituția financiară pe care o alegeți, este esențial să înțelegeți criteriile pe care le folosește pentru a vă evalua cererea pentru a obține un rezultat favorabil.

Înainte de a depune cererea, este crucial să știți ce caută creditorii, astfel încât să vă puteți prezenta afacerea în cea mai bună lumină posibilă. Iată principalii factori pe care creditorii îi iau în considerare înainte de a aproba un credit de afaceri.

1. Istoricul de credit și scorul de credit

Profilul dvs. de credit este adesea primul obstacol în procesul de solicitare a creditului și rămâne unul dintre cei mai importanți factori analizați de creditori. Creditul reprezintă istoricul dvs. financiar - oferă creditorilor o evidență a veniturilor, tranzacțiilor, cheltuielilor, obiceiurilor de împrumut și consecvenței plăților. Dacă aveți un istoric în care ați împrumutat bani și i-ați rambursat la timp, fără a intra în incapacitate de plată, creditorii vă vor considera un solicitant cu risc scăzut.

Bonitatea dvs. este cuantificată prin scorul de credit, generat pe baza raportului dvs. de credit. Birourile de referință de credit compilează aceste date atât pentru persoane fizice, cât și pentru afaceri.

Diferite tipuri de credite de afaceri și diferiți creditori au cerințe variate privind scorul de credit. De exemplu:
* Credite bancare tradiționale: De obicei necesită cele mai mari scoruri de credit, solicitând adesea un scor personal FICO de 680 sau mai mare.
* Credite SBA: Small Business Administration poate analiza FICO SBSS (Small Business Scoring System), unde în general este necesar un scor de 140 sau mai mare.
* Creditori alternativi: Creditele bazate pe fluxul de numerar, creditele online pe termen scurt sau cardurile de credit pentru afaceri pot avea cerințe mai permisive, acceptând uneori scoruri în jur de 600 sau chiar mai mici, deși adesea cu dobânzi mai mari.

Menținerea unui profil de credit puternic este vitală. Asigurarea faptului că afacerea dvs. este înființată legal și respectă cerințele de conformitate - servicii pe care Zenind le poate gestiona cu expertiză - poate contribui, de asemenea, la construirea unei identități de credit separate și solide pentru afacere.

2. Investiția de capital: „skin in the game”

Creditele sunt concepute pentru a vă completa finanțele, nu pentru a finanța integral o inițiativă de la zero fără niciun risc personal. Creditorii se simt considerabil mai confortabil să acorde credit atunci când văd că ați investit deja capital propriu în afacere.

Atunci când aveți fonduri personale blocate în compania dvs., creditorii percep acest lucru ca pe un „skin in the game”. Acest risc financiar personal demonstrează angajamentul dvs.; sunteți puternic motivat să vă asigurați că afacerea reușește, deoarece banii dvs. proprii sunt în joc alături de ai lor. În schimb, dacă un debitor nu a investit niciun capital personal, creditorii ezită adesea, temându-se că acesta ar putea renunța prea ușor dacă afacerea întâmpină dificultăți.

3. Un plan de afaceri cuprinzător

Creditorii se așteaptă să fie rambursați din profiturile generate de afacerea dvs. Prin urmare, niciun creditor responsabil nu va aproba un credit fără a avea încredere în capacitatea dvs. de a genera venituri constante. Aici intervine un plan de afaceri solid.

Planul dvs. de afaceri ar trebui să explice clar:
* Cum intenționați să utilizați fondurile împrumutate.
* Strategia dvs. de generare a veniturilor și de atingere a profitabilității.
* Proiecții financiare detaliate.

Pentru a vă maximiza șansele de aprobare, planul de afaceri trebuie să fie solid, realist și să indice o probabilitate ridicată de succes. Dacă solicitați capital pentru extindere, creditorii vor analiza cu atenție rezultatele dvs. anterioare. Un istoric puternic și dovedit de profitabilitate este extrem de convingător. Creditorii preferă să ofere capital companiilor de succes care doresc să crească, mai degrabă decât afacerilor disperate care se luptă să supraviețuiască. Trebuie să demonstrați că împrumutul va acționa ca un catalizator pentru creștere, nu ca o soluție temporară de supraviețuire.

4. Experiența în industrie și cunoștințele de afaceri

Încrederea este o componentă fundamentală a creditării. Chiar dacă oferiți garanții substanțiale, un creditor vă poate respinge cererea dacă nu are încredere în capacitatea dvs. de a gestiona și dezvolta afacerea cu succes. Creditorii, în special băncile tradiționale, analizează atent caracterul și competența echipei de conducere.

Aceștia vor evalua:
* Experiența specifică industriei.
* Pregătirea educațională.
* Competențele generale de business.

O înțelegere profundă a pieței dvs. și o capacitate dovedită de a naviga provocările din industrie îi reasigură pe creditori că banii lor se află în mâini capabile. Reputația dvs. profesională și modul în care ați gestionat datoriile în trecut contribuie, de asemenea, semnificativ la construirea acestei încrederi.

5. Capacitatea de rambursare și garanțiile

În cele din urmă, principala preocupare a unui creditor este recuperarea sumei principale plus dobânda. Fiecare aspect al evaluării este orientat către determinarea capacității dvs. de rambursare.

Analiza fluxului de numerar

Creditorii acordă o atenție foarte mare fluxului de numerar al afacerii dvs. Ei folosesc adesea indicatori precum Debt-Service Coverage Ratio (DSCR) pentru a evalua capacitatea dvs. de a acoperi plățile împrumutului. DSCR compară fluxul de numerar disponibil al afacerii cu obligațiile de datorie. De obicei, creditorii preferă un DSCR de 1,2 sau mai mare, ceea ce indică faptul că afacerea generează cu 20% mai multe venituri decât sunt necesare pentru acoperirea datoriilor, oferind astfel un tampon confortabil.

Rolul garanțiilor

Chiar și cu un flux de numerar puternic, un credit excelent și un plan de afaceri bun, creditorii doresc un plan de rezervă în cazul în care lucrurile merg prost. Garanțiile oferă această securitate. Creditorii vor evalua dacă dvs. sau afacerea dețineți active (precum proprietăți imobiliare, echipamente sau stocuri) echivalente cu suma împrumutului. Dacă nu rambursați creditul, creditorul poate confisca și vinde aceste active pentru a-și recupera fondurile. Garanțiile sunt deosebit de importante pentru debitorii cu un scor de credit mai puțin bun sau pentru cei care solicită sume mari.

6. Tendințele economice externe

În cele din urmă, creditorii recunosc că și cele mai bine conduse afaceri sunt supuse forțelor externe. Ei vor analiza factorii macroeconomici, climatul politic și tendințele specifice industriei care ar putea influența performanța viitoare a afacerii dvs.

Deși nu puteți controla economia generală, recunoașterea acestor tendințe în planul dvs. de afaceri și demonstrarea modului în care intenționați să navigați eventualele obstacole arată creditorilor că sunteți un proprietar de afacere pragmatic și proactiv.

Multe afaceri vor avea nevoie de finanțare la un moment dat pentru a rămâne pe linia de plutire, a se extinde sau a valorifica noi oportunități. Totuși, aprobarea unui credit este rareori garantată. Înțelegând factorii pe care creditorii îi prioritizează - de la scorurile de credit la fluxul de numerar și planificarea afacerii - vă puteți pregăti temeinic cererea și vă puteți crește semnificativ șansele de a obține capitalul de care aveți nevoie pentru a reuși.

La Zenind, înțelegem că o bază solidă este esențială pentru orice afacere care urmărește creșterea și finanțarea. Folosind serviciile noastre de înființare și conformitate corporativă, vă puteți asigura că entitatea dvs. de afaceri este structurată corect și este conformă din punct de vedere legal, plasându-vă în cea mai bună poziție posibilă atunci când abordați creditorii.

Declinare de responsabilitate: Conținutul acestei pagini are scop informativ și nu constituie consultanță juridică, fiscală sau contabilă. Pentru întrebări specifice privind creditele de afaceri sau finanțarea, consultați un profesionist financiar autorizat.