नए उद्यमियों के लिए शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन के बारे में जानने योग्य बातें
व्यवसाय शुरू करने के लिए अक्सर संस्थापकों की अपेक्षा से अधिक नकद की जरूरत होती है। एक lean startup को भी गठन-सम्बंधी फाइलिंग, लाइसेंस, बीमा, मार्केटिंग, उपकरण, सॉफ़्टवेयर, इन्वेंट्री, या पहले दिन से ग्राहक भुगतान आने तक के अंतराल के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है। जब बचत पर्याप्त नहीं होती, तो शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन उस अंतर को भरने में मदद कर सकता है।
शॉर्ट-टर्म लोन हर स्थिति के लिए समाधान नहीं हैं, लेकिन जब किसी व्यवसाय को working capital तक तेज़ पहुंच चाहिए और पुनर्भुगतान की स्पष्ट योजना हो, तब ये उपयोगी हो सकते हैं। नए उद्यमियों के लिए मुख्य बात यह समझना है कि ये लोन कैसे काम करते हैं, इनकी लागत क्या होती है, और ये कब उपयुक्त होते हैं।
शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन क्या है?
शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन ऐसा वित्तपोषण है जिसे अपेक्षाकृत कम अवधि में चुकाने के लिए बनाया जाता है, अक्सर कुछ महीनों से लेकर कुछ वर्षों तक। पारंपरिक दीर्घकालिक वित्तपोषण की तुलना में, ये लोन आम तौर पर सबसे कम लागत की बजाय गति और लचीलापन पर ध्यान देते हैं।
व्यवसाय शॉर्ट-टर्म लोन का उपयोग आम तौर पर इन कामों के लिए करते हैं:
- स्टार्टअप लॉन्च खर्च
- धीमी बिक्री अवधि में पेरोल
- इन्वेंट्री खरीद
- उपकरण या सॉफ़्टवेयर की जरूरत
- मार्केटिंग अभियान
- मौसमी नकदी प्रवाह अंतर
- आपातकालीन मरम्मत या अप्रत्याशित खर्च
क्योंकि पुनर्भुगतान जल्दी होता है, ऋणदाता पर लंबे समय का जोखिम कम रहता है। यही एक कारण है कि ये लोन कुछ पारंपरिक बैंक लोन की तुलना में, खासकर नए व्यवसायों के लिए, अधिक सुलभ हो सकते हैं।
स्टार्टअप शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण पर क्यों विचार करते हैं
नए व्यवसाय अक्सर समय-संबंधी समस्या का सामना करते हैं। खर्च तब आते हैं जब राजस्व अभी अनुमानित नहीं होता। एक शॉर्ट-टर्म लोन संस्थापक को व्यवसाय को आगे बढ़ाते रहने में मदद कर सकता है, जबकि कंपनी गति बना रही होती है।
स्टार्टअप शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण आम तौर पर इन कारणों से लेते हैं:
- उन्हें जल्दी धन चाहिए।
- वे अभी बड़े लोन के लिए योग्य नहीं हैं।
- वे नकदी प्रवाह के अस्थायी अंतर को कवर करना चाहते हैं।
- उन्हें निकट भविष्य में ऐसे राजस्व की उम्मीद होती है जो पुनर्भुगतान में मदद कर सके।
- वे किसी अवसर पर तेज़ी से कार्रवाई करना चाहते हैं, जैसे छूट वाली इन्वेंट्री या समय-संवेदनशील अनुबंध।
संस्थापक के लिए असली सवाल केवल यह नहीं है कि नकद चाहिए या नहीं, बल्कि यह है कि उधार लिया गया नकद लोन की लागत को उचित ठहराने के लिए पर्याप्त मूल्य पैदा कर पाएगा या नहीं।
शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन के सामान्य प्रकार
“शॉर्ट-टर्म लोन” शब्द कई वित्तीय संरचनाओं को शामिल करता है। प्रत्येक की repayment mechanics, लागत पैटर्न और जोखिम अलग होते हैं।
1. बिज़नेस टर्म लोन
शॉर्ट-टर्म टर्म लोन शुरुआत में एकमुश्त राशि देता है, फिर एक निश्चित शेड्यूल के अनुसार भुगतान की आवश्यकता होती है। ये लोन सीधे और पूर्वानुमेय होते हैं, इसलिए वे उन व्यवसायों के लिए आकर्षक होते हैं जो मासिक दायित्वों को लेकर स्पष्टता चाहते हैं।
2. बिज़नेस लाइन ऑफ़ क्रेडिट
लाइन ऑफ़ क्रेडिट पुन: उपयोग किए जा सकने वाले उधार पूल की तरह काम करती है। व्यवसाय एक निश्चित सीमा तक धन निकाल सकता है, उपयोग की गई राशि चुका सकता है, और जरूरत पड़ने पर फिर से उधार ले सकता है। यह लचीलापन अल्पकालिक नकदी प्रवाह उतार-चढ़ाव को संभालने में उपयोगी होता है।
3. मर्चेंट कैश एडवांस
मर्चेंट कैश एडवांस पारंपरिक लोन नहीं है, लेकिन इसे अक्सर उसी तरह इस्तेमाल किया जाता है। इसका पुनर्भुगतान भविष्य की बिक्री या कार्ड प्राप्तियों के एक प्रतिशत से जुड़ा होता है। यह संरचना मजबूत लेन-देन मात्रा वाले व्यवसायों के लिए मददगार हो सकती है, लेकिन यदि बिक्री धीमी हो जाए तो यह महंगा भी पड़ सकता है।
4. इनवॉइस फाइनेंसिंग
इनवॉइस फाइनेंसिंग व्यवसाय को ग्राहक की अप्राप्त चालानों में फंसे नकद तक पहुंच देती है। यह लंबी भुगतान अवधि वाले व्यवसायों को ग्राहकों के भुगतान का इंतजार किए बिना संचालन जारी रखने में मदद कर सकती है।
5. ऑनलाइन इंस्टॉलमेंट लोन
ऑनलाइन ऋणदाता अक्सर तेज़ आवेदन और पारंपरिक संस्थानों की तुलना में जल्दी अनुमोदन वाले इंस्टॉलमेंट लोन देते हैं। ये सुविधाजनक हो सकते हैं, लेकिन इस सुविधा के साथ अधिक ब्याज दरें या शुल्क भी आ सकते हैं।
शॉर्ट-टर्म लोन के लाभ
सावधानी से इस्तेमाल किए जाने पर शॉर्ट-टर्म लोन वास्तविक समस्या हल कर सकते हैं।
पूंजी तक तेज़ पहुंच
सबसे बड़े लाभों में से एक गति है। कुछ ऋणदाता बैंकों की तुलना में बहुत तेज़ी से अनुमोदन और फंडिंग कर सकते हैं, जो तब महत्वपूर्ण होता है जब व्यवसाय को तुरंत नकद चाहिए।
स्पष्ट पुनर्भुगतान समय-सीमा
कम पुनर्भुगतान अवधि उद्यमियों को वर्षों तक कर्ज ढोने से बचा सकती है। यदि उधार ली गई राशि ऐसे प्रोजेक्ट में लगाई जाती है जो जल्दी रिटर्न देता है, तो लोन बोझ के बजाय व्यावहारिक उपकरण बन सकता है।
शुरुआती चरण के व्यवसायों के लिए लचीलापन
नए व्यवसायों के पास अक्सर लंबा परिचालन इतिहास या पर्याप्त collateral नहीं होता। कुछ शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण विकल्प पारंपरिक debt products की तुलना में अधिक सुलभ होते हैं।
अस्थायी जरूरतों के लिए बेहतर अनुकूलन
जब जरूरत स्वयं अस्थायी हो, तब शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण उचित हो सकता है। उदाहरण के लिए, व्यस्त मौसम के लिए इन्वेंट्री खरीदना या receivables का इंतजार करते समय खर्च कवर करना।
जिन जोखिमों और समझौतों पर ध्यान देना चाहिए
शॉर्ट-टर्म लोन उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन ये सस्ता पैसा नहीं होते। उधार लेने वालों को किसी भी दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले उधार की पूरी लागत को ध्यान से देखना चाहिए।
अधिक उधार लागत
शॉर्ट-टर्म लोन में अक्सर दीर्घकालिक वित्तपोषण की तुलना में अधिक APR या शुल्क संरचनाएँ होती हैं। तेज़ फंडिंग आम तौर पर प्रीमियम पर आती है।
बार-बार भुगतान
कुछ उत्पादों में दैनिक या साप्ताहिक पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। यदि राजस्व असमान हो, तो यह नकदी प्रवाह पर दबाव डाल सकता है।
व्यक्तिगत गारंटी और collateral
ऋणदाता व्यक्तिगत गारंटी, व्यवसाय की संपत्ति, या अन्य सुरक्षा मांग सकते हैं। इससे संस्थापक का व्यक्तिगत और व्यावसायिक जोखिम बढ़ सकता है।
पुनर्वित्त जोखिम
यदि कोई व्यवसाय समय पर भुगतान नहीं कर पाता, तो मालिक पर कर्ज को रोल ओवर करने या पुराने दायित्व को चुकाने के लिए नया वित्तपोषण लेने का दबाव आ सकता है। इससे एक ऐसा चक्र बन सकता है जिसे संभालना कठिन होता जाता है।
कब शॉर्ट-टर्म लोन समझदारी हो सकता है
शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण तब सबसे उचित होता है जब व्यवसाय के पास धन के लिए स्पष्ट, निकट-कालीन उपयोग और एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना हो।
उदाहरण:
- स्टार्टअप को मौसमी बिक्री अवधि से पहले इन्वेंट्री चाहिए।
- व्यवसाय ने अनुबंध साइन किया है लेकिन उसे पूरा करने के लिए नकद चाहिए।
- कंपनी invoice payments की प्रतीक्षा कर रही है और bridge funding चाहिए।
- संस्थापक मापनीय रिटर्न वाले मार्केटिंग अभियान की शुरुआत करना चाहता है।
- व्यवसाय को टूटे उपकरण जल्दी बदलने की जरूरत है।
इन सभी मामलों में, उधार ली गई राशि को ऐसे विशिष्ट परिणाम का समर्थन करना चाहिए जो आय में वास्तविक सुधार या संचालन में स्थिरता ला सके।
कब सावधानी बरतनी चाहिए
शॉर्ट-टर्म लोन आम तौर पर इन स्थितियों में उपयुक्त नहीं होता:
- व्यवसाय के पास स्पष्ट पुनर्भुगतान रणनीति नहीं है।
- राजस्व अनिश्चित है और अस्थिर रहने की संभावना है।
- धन का उपयोग चल रहे घाटे को ढकने के लिए किया जाएगा, बिना लाभप्रदता की दिशा के।
- व्यवसाय को दीर्घकालिक परिसंपत्ति के लिए वित्तपोषण चाहिए, जो लंबे समय के debt के लिए अधिक उपयुक्त है।
- मालिक पहले से ही बहुत अधिक debt ले चुका है।
यदि उधार केवल किसी गहरी व्यावसायिक समस्या को टाल रहा है, तो शॉर्ट-टर्म लोन स्थिति को और खराब कर सकता है।
ऋणदाता आम तौर पर क्या देखते हैं
वित्तपोषण मंज़ूर करने से पहले ऋणदाता जोखिम का मूल्यांकन करते हैं। नए व्यवसायों से मालिक और कंपनी, दोनों के बारे में प्रश्न आने की उम्मीद रखनी चाहिए।
सामान्य underwriting factors में शामिल हैं:
- व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट इतिहास
- मासिक राजस्व और नकदी प्रवाह
- व्यवसाय में बिताया गया समय
- बैंक स्टेटमेंट और टैक्स रिटर्न
- debt obligations
- व्यवसाय संरचना और कानूनी गठन
- उद्योग जोखिम
- लोन का उद्देश्य
साफ रिकॉर्ड वाला सुव्यवस्थित व्यवसाय मूल्यांकन में आसान होता है। यही एक कारण है कि शुरुआत से ही कंपनी को सही तरीके से बनाना और व्यवसायिक और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखना मददगार होता है।
लोन ऑफ़र की तुलना कैसे करें
एक ही principal amount वाले दो लोन की वास्तविक लागत बहुत अलग हो सकती है। फंडिंग स्वीकार करने से पहले इन बिंदुओं की तुलना करें:
- APR, केवल headline rate नहीं
- origination या underwriting fees
- भुगतान की आवृत्ति
- पुनर्भुगतान अवधि
- prepayment penalties
- collateral requirements
- personal guarantee की शर्तें
- कुल वापस चुकाई जाने वाली राशि
जो ऑफर सबसे सस्ता दिखता है, वही हमेशा सबसे अच्छा नहीं होता। ऐसा लोन जो व्यवसाय की क्षमता से अधिक नकदी दबाव पैदा करे, वह मदद से अधिक नुकसान कर सकता है।
स्टार्टअप borrowing checklist
वित्तपोषण के लिए आवेदन करने से पहले, मूल बातें सावधानी से जाँचें।
- व्यवसाय को सही तरीके से बनाएं।
- एक व्यवसाय बैंक खाता खोलें।
- आय और खर्चों को लगातार ट्रैक करें।
- आवश्यक धनराशि का सटीक अनुमान लगाएं।
- तय करें कि उधार लिए गए धन से मूल्य कैसे बनेगा।
- पुनर्भुगतान का अनुमान तैयार करें।
- कई ऋणदाताओं की तुलना करें।
- हस्ताक्षर करने से पहले समझौता पंक्ति-दर-पंक्ति पढ़ें।
यह तैयारी जोखिम को समाप्त नहीं करती, लेकिन इससे यह संभावना बेहतर होती है कि उधार वृद्धि में मदद करेगा, न कि अनावश्यक तनाव पैदा करेगा।
वित्तपोषण से पहले आधार बनाने में Zenind कैसे मदद करता है
मजबूत वित्तीय आधार एक सही तरीके से गठित व्यवसाय से शुरू होता है। Zenind उद्यमियों को व्यवसाय गठन और चल रहे compliance needs में सहायता देकर एक विचार को वास्तविक कंपनी में बदलने में मदद करता है।
जब आपकी इकाई सही तरीके से स्थापित होती है, तो रिकॉर्ड व्यवस्थित करना, व्यवसायिक वित्त अलग रखना, और ऋणदाताओं व साझेदारों के सामने अधिक पेशेवर प्रोफ़ाइल प्रस्तुत करना आसान हो जाता है। कई संस्थापकों के लिए, बाहरी पूंजी की तलाश से पहले यह संरचना एक महत्वपूर्ण पहला कदम होती है।
शॉर्ट-टर्म लोन स्टार्टअप वृद्धि में उपयोगी भूमिका निभा सकते हैं, लेकिन वे सबसे अच्छे तब काम करते हैं जब वे किसी बड़े प्लान का हिस्सा हों। Zenind संस्थापकों को वह कंपनी संरचना बनाने में मदद करता है जो अगले कदमों को आसान बनाती है।
अंतिम विचार
शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन नए उद्यमियों को आगे बढ़ने के लिए गति और लचीलापन दे सकते हैं, लेकिन उनका उपयोग सावधानी से करना चाहिए। सही लोन अस्थायी अंतर को भर सकता है, समय-संवेदनशील अवसर को फंड कर सकता है, या लॉन्च-चरण की वृद्धि का समर्थन कर सकता है। गलत लोन महंगा दबाव पैदा कर सकता है, जिसे एक नया व्यवसाय संभालने के लिए तैयार नहीं होता।
उधार लेने से पहले सुनिश्चित करें कि कंपनी सही तरीके से बनी है, उद्देश्य स्पष्ट है, और पुनर्भुगतान योजना यथार्थवादी है। यह संयोजन एक नए व्यवसाय को शॉर्ट-टर्म वित्तपोषण को तनाव के स्रोत के बजाय वृद्धि के उपकरण के रूप में इस्तेमाल करने का बेहतर मौका देता है।
कोई प्रश्न उपलब्ध नहीं हैं। कृपया बाद में फिर से देखें।