Алғашқы бизнес несиесі бойынша нұсқаулық: қалай дайындалу, өтініш беру және мақұлдану ықтималдығын арттыру

Алғашқы бизнес несиесін алу, әсіресе компанияңыздың қаржылық негізі әлі қалыптасу үстінде болса, үлкен кезең сияқты сезілуі мүмкін. Көптеген құрылтайшылар үшін сыртқы қаржыландыру идея мен орнықты жұмыс істейтін бизнес арасындағы алшақтықты жабуға көмектеседі. Ол стартап шығындарын, тауар қорын сатып алуды, жабдықты жаңартуды, қызметкерлер жалдауды, маркетингті немесе баяу айларда айналым қаражатын қолдауды қамтамасыз ете алады.

Мәселе мынада: алғаш рет қарыз алушылар жиі оқу кезеңінен өтеді. Несие берушілер сіздің бизнесіңіз қарызды жауапкершілікпен басқара алатынына көз жеткізгісі келеді, бірақ жаңа иелерде әлі ұзақ жұмыс тарихы немесе егжей-тегжейлі қаржылық есептер болмауы мүмкін. Жақсы жаңалық мынада: дайындық айтарлықтай айырмашылық жасай алады. Егер сіз несие берушілер өтініштерді қалай бағалайтынын, қандай құжаттар ең маңызды екенін және қандай несие түрі мақсатыңызға сай келетінін түсінсеңіз, бұл үдеріске әлдеқайда сенімді түрде кірісе аласыз.

Бұл нұсқаулық бизнес несиесі деген не, несие берушілер қалай ойлайтынын, өтініш берер алдында не қажет екенін және мақұлдану мүмкіндігін қалай күшейтуге болатынын түсіндіреді. Сіз стартап іске қосып жатсаңыз да, шағын бизнесті кеңейтіп жатсаңыз да, немесе компания құрғаннан кейін қаржыңызды жүйелеп жатсаңыз да, дұрыс дайындық сізге стратегиялық түрде алға жылжуға көмектеседі.

Бизнес несиесі деген не

Бизнес несиесі — бұл несие берушіден қарызға алынған және әдетте пайызымен бірге уақыт өте келе өтелетін ақша. Қаражат әдетте жеке шығындарға емес, бизнес мақсаттарына жұмсалады. Әр түрлі несиелер әр түрлі қажеттіліктерге сай келеді, ал ең дұрыс таңдау сізге қанша капитал қажет екеніне, оны қаншалықты тез керегіне және қалай қайтаратыныңызға байланысты.

Бизнес несиелерінің кең тараған қолданылуы:

• Жаңа бизнесті іске қосу
• Жабдық немесе технология сатып алу
• Тауар қорын алу
• Жаңа орын ашу
• Еңбекақыны немесе операциялық шығындарды жабу
• Қолданыстағы бизнес қарызын қайта қаржыландыру
• Өсу үшін қолма-қол резерв қалыптастыру

Несиелер банктерден, кредит одақтарынан, онлайн несие берушілерден, коммерциялық емес несие берушілерден және мемлекеттік кепілдігі бар бағдарламалардан алынуы мүмкін. Әр несие беруші түрінің өз андеррайтинг стандарттары, өтеу шарттары және қаржыландыру жылдамдығы бар.

Неліктен алғаш рет қарыз алушыларға жоспар керек

Алғашқы несие өтініші тек ақша сұрау емес. Ол сондай-ақ сіздің бизнесіңіз оны басқаруға жеткілікті түрде ұйымдасқан екенін дәлелдеуді білдіреді. Несие берушілер сіздің сандарды түсінетініңізді, шынайы өтеу жоспарыңыз барын және не үшін бұл несие бизнесіңізге құндылық әкелетінін білетініңізді көргісі келеді.

Алғаш рет қарыз алушылар жиі мынадай болдырмауға болатын мәселелерге тап болады:

• Дұрыс емес несие түріне өтініш беру
• Бизнес көтере алмайтын мөлшерде қарыз алу
• Қаржылық құжаттарды толық тапсырмау
• Несиенің қалай пайдаланылатынын түсіндірмеу
• Жеке кредит талаптарын елемеу
• Бизнес пен жеке қаржыны бөле алмау

Айқын жоспар бұл тәуекелдерді азайтады. Сондай-ақ ол сіздің өтінішіңізді несие берушіге қарауға жеңіл етеді, бұл мақұлдану мүмкіндігін де, алатын шарттардың сапасын да жақсарта алады.

Бизнес несиелерінің кең тараған түрлері

Әр бизнес несиесі бірдей жұмыс істемейді. Өтініш берер алдында ең кең тараған санаттарды түсінген дұрыс.

Мерзімді несие

Мерзімді несие бір реттік соманы береді, ол белгіленген мерзім ішінде өтеледі. Мерзім бірнеше айдан бірнеше жылға дейін созылуы мүмкін. Бұл несие көбінесе ірі сатып алуларға, кеңеюге немесе бір реттік инвестицияларға пайдаланылады.

Несие желісі

Бизнес несиелік желісі қайта пайдаланылатын қарыз лимиті сияқты жұмыс істейді. Сіз қаражатты қажет кезде алып, тек пайдаланған сомаңызға пайыз төлейсіз. Бұл маусымдық ақшалай алшақтықтарды, күтпеген шығындарды немесе қысқа мерзімді айналым қаражаты қажеттіліктерін жабуға ыңғайлы болуы мүмкін.

SBA несиелері

SBA несиелері АҚШ-тың Small Business Administration ұйымы мақұлдаған несие берушілер арқылы ішінара кепілдендіріледі. Олар көбінесе тиімді пайыздық мөлшерлеме мен ұзағырақ өтеу мерзімін ұсынады, бірақ өңделуі ұзаққа созылуы және кең көлемді құжаттама талап етуі мүмкін.

Жабдық қаржыландыруы

Жабдық қаржыландыруы бизнеске көлік құралдарын, машиналарды, технологияны немесе басқа жабдықты сатып алуға көмектесу үшін арналған. Көбінесе жабдықтың өзі кепіл ретінде қызмет етеді.

Шот-фактураны қаржыландыру

Шот-фактураны қаржыландыру бизнеске төленбеген шот-фактуралар есебінен қарыз алуға мүмкіндік береді. Бұл клиенттер төлемді кешіктірген кезде ақшалай ағынды жақсарта алады.

Микроқарыздар

Микроқарыздар — қоғамдастық несие берушілері немесе коммерциялық емес ұйымдар ұсынуы мүмкін шағын көлемді несиелер. Олар көбіне стартаптарды немесе қаражаттың шағын мөлшерін қажет ететін бизнестерді қолдауға бағытталады.

Несие берушілер әдетте нені қарайды

Әр несие берушінің өз нұсқаулығы болса да, көпшілігі бизнес тұрақтылығын, иесінің сенімділігін және өтеу қабілетін бірге бағалайды.

Кредит профилі

Сіздің жеке кредит рейтингіңіз, әсіресе бизнесіңіз жаңа болса немесе кредит тарихы шектеулі болса, маңызды. Несие берушілер оны қарызды қаншалықты жауапкершілікпен басқаратыныңыздың белгісі ретінде қолданады. Кейбір несие берушілер компанияңыздың қалыптасқан профилі болса, бизнес кредитін де қарайды.

Түсім және ақшалай ағын

Несие беруші сіздің бизнесіңізде өтеуді жабуға жеткілікті табыс бар-жоғын білгісі келеді. Тұрақты және үздіксіз ақшалай ағын, бизнес салыстырмалы түрде жас болса да, мүмкіндік ықтималдығын арттыра алады.

Бизнестегі уақыт

Көптеген несие берушілер кемінде бірнеше ай немесе жыл жұмыс тарихы бар компаниялармен жұмыс істеуді қалайды. Стартаптар да жарамды болуы мүмкін, бірақ нұсқалар шектеулілеу болуы ықтимал және жеке қаржылық көрсеткіштерді немесе кепілді талап етуі мүмкін.

Кепіл

Кейбір несиелер бизнес активтерімен, мысалы, жабдықпен, тауар қорымен немесе жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етіледі. Кепіл несие беруші тәуекелін азайтып, несие шарттарын жақсартуы мүмкін.

Қарызды өтеу қабілеті

Несие берушілер сіздің бизнесіңіз тағы бір төлем міндеттемесін көтере ала ма, соны бағалау үшін қарыз жүктемесі немесе қарызды өтеу қамту коэффициентін қарастыруы мүмкін.

Бизнес жоспары және қаражатты пайдалану

Анық бизнес жоспар несиенің сенімді стратегиямен байланысын көрсетуге көмектеседі. Несие берушілер ақшаның өсуге, тұрақтылыққа немесе табыс әкелуге қалай ықпал ететінін көргісі келеді.

Өтініш берер алдында жинайтын құжаттар

Өтініш берер алдында құжаттарыңыздың реттелуі уақыт үнемдеп, андеррайтинг кезінде кедергілерді азайта алады. Кең тараған құжаттар мыналар:

• Бизнесті тіркеу құжаттары
• Employer Identification Number деректері
• Бизнес банктік үзінді көшірмелері
• Жеке және бизнес салық декларациялары
• Пайда мен зиян туралы есептер
• Баланс парақтары
• Ақшалай ағын болжамдары
• Қарыз кестелері
• Төленуге тиісті және алынуға тиісті шоттар туралы есептер
• Бизнес лицензиялары немесе рұқсаттары
• Меншік және басқару туралы ақпарат
• Бизнес жоспары немесе несие ұсынысы

Егер компанияңыз жаңадан құрылған болса, құжаттарыңызды басынан бастап таза ұстау маңызды. Арнайы бизнес банктік шот ашу, бухгалтерияны дәл жүргізу және келісімшарттар мен шоттарды сақтау кейінірек күштірек өтініш қалыптастыруға көмектеседі.

Өтініш бермес бұрын қалай дайындалуға болады

Ең жақсы несие өтініштері көбінесе форманы жібермей тұрып басталады. Дайындалу үшін мына қадамдарды қолданыңыз.

1. Несиенің мақсатын анықтаңыз

Неліктен қаржыландыру қажет екенін нақты біліңіз. Қолдану мақсатыңыз қаншалықты анық болса, қажеттіліктеріңізді дұрыс өніммен сәйкестендіру соғұрлым оңай болады. Мысалы, қысқа мерзімді айналым қаражаты үшін несие желісі қолайлы болуы мүмкін, ал ірі жабдық сатып алу үшін мерзімді несие жақсырақ болуы мүмкін.

2. Кредитіңізді тексеріңіз

Жеке кредит есебіңізді және бар болса, бизнес кредит файлыңызды қарап шығыңыз. Қателерді, шешуді қажет ететін мәселелерді немесе жақсартуға болатын аймақтарды іздеңіз. Мүмкін болса, қалдықтарды азайтып, өтініш бермес бұрын барлық шоттардың уақтылы төленуін қамтамасыз етіңіз.

3. Бизнес пен жеке қаржыны бөліңіз

Арнайы бизнес шоттарын ашып, шығындарды мұқият қадағалаңыз. Несие берушілер нақты қаржылық бөліністі қалайды, өйткені бұл компанияны бағалауды жеңілдетеді.

4. Нақты болжамдар жасаңыз

Несие бизнесіңізге қалай табыс әкелуге немесе тиімділікті арттыруға көмектесетінін көрсететін болжам құрыңыз. Әдетте тым оптимистік көрсеткіштерден гөрі сақтықпен жасалған болжамдар сенімдірек болады.

5. Несие берушілерді салыстырыңыз

Әр несие беруші бірдей шарт ұсынады деп ойламаңыз. Пайыз мөлшерлемелерін, төлемдерді, өтеу кестесін, қаржыландыру жылдамдығын, кепіл талаптарын және жарамдылық стандарттарын салыстырыңыз. Ең төменгі мөлшерлеме әрқашан ең тиімді мәміле бола бермейді, егер төлемдер немесе айыппұлдар жоғары болса.

6. Тек қажет соманы ғана қарызға алыңыз

Артық қарыз алу өтеу қысымын тудырып, бизнесіңізді әлсіретуі мүмкін. Нақты қаржыландыру сұрауы тәртіпті көрсетеді және бюджетіңізді шамадан тыс созып жібермеуге көмектеседі.

Мақұлдану ықтималдығын қалай арттыруға болады

Егер бұл сіздің алғашқы несиеңіз болса, ұзақ тарихыңыз болмауы мүмкін. Бұл мақұлдау мүмкін емес дегенді білдірмейді. Бұл сіз басқаруға болатын нәрселерге назар аударуыңыз керек дегенді білдіреді.

Қаржылық профиліңізді нығайтыңыз

Шоттарды уақытында төлеңіз, қажетсіз қарызды азайтыңыз және қалдықтарды басқарылатын деңгейде ұстаңыз. Кредит пен ақшалай ағындағы шағын жақсарулардың өзі көмектесе алады.

Күшті түсіндірме дайындаңыз

Несиелік сұрауыңыз үш сұраққа анық жауап беруі керек: ақша не үшін керек, оны қалай пайдаланасыз және қалай қайтарасыз. Қысқа әрі қисынды түсіндірме несие берушілерге бизнес негізін көруге көмектеседі.

Қажет болса, кепіл ұсыныңыз

Егер сізде құнды бизнес активтері болса, олар өтінішіңізді қолдай алады. Дегенмен, қол қоймас бұрын кез келген қамтамасыз етілген несиенің тәуекелдерін түсініп алыңыз.

Кішірек бастапқы несиені қарастырыңыз

Шағын көлемді алғашқы несиеге жарамдылық алу және оны өтеу жеңілірек болуы мүмкін. Өтеу тарихы қалыптасқан соң, кейінгі қарыз алу оңайырақ болуы ықтимал.

Қажет болса, қосалқы қол қоюшыны немесе кепілгерді қосыңыз

Кейбір несие берушілер жеке кепілді талап етуі мүмкін. Егер басқа білікті тарап несиені қолдауға келіссе, бұл несие берушінің тәуекелін азайтуы мүмкін, бірақ ол адам үшін де міндеттеме туғызады.

Қол қоймас бұрын қою керек сұрақтар

Тек ай сайынғы төлемге назар аудармаңыз. Толық келісімді қарап, мынадай сұрақтар қойыңыз:

• Пайыз мөлшерлемесі қандай және ол тұрақты ма, әлде өзгермелі ме?
• Бастапқы комиссиялар немесе жабу шығындары бар ма?
• Мерзімінен бұрын өтеу айыппұлы бар ма?
• Төлемді өткізіп алсам не болады?
• Кепіл талап етіле ме?
• Қаражат қаншалықты жылдам аударылады?
• Мақұлдаудан кейін қандай құжаттар қажет?
• Несие кейін ұзартылуы немесе қайта қаржыландырылуы мүмкін бе?

Бұл мәліметтер маңызды, өйткені төлемі бірдей екі несие өтеу құны мен тәуекел тұрғысынан айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін.

Жіберілетін қателер

Алғаш рет қарыз алушылар жиі өз мүмкіндігін төмендететін немесе қажетсіз қаржылық қысым туғызатын болжамды қателер жібереді.

Жоспарсыз өтініш беру

Қаржыландыру қажеттігін түсінбей тұрып өтініш жіберу әлсіз құжаттамаға және нашар несие беруші сәйкестігіне әкелуі мүмкін.

Ақшалай ағынды елемеу

Бизнесте қағаз жүзінде пайда болуы мүмкін, бірақ егер ақша дебиторлық берешекте немесе тауар қорында байланып тұрса, несиелік төлемдерді өтеуде қиналуы ықтимал.

Бизнес пен жеке шығындарды араластыру

Бұл шатасуды күшейтеді, есепті әлсіретеді және андеррайтингті қиындатады.

Тек мақұлдау жылдамдығына назар аудару

Жедел қаржыландыру пайдалы болуы мүмкін, бірақ жылдамдық көбіне жоғары мөлшерлеме немесе қаталдау өтеу шарттарымен келеді.

Ұсақ әріпті оқымау

Төлемдер, кепілдіктер және дефолт ережелері қарыз алу құнын едәуір өзгерте алады.

Бизнес несиесі қашан орынды болады

Несие айқын бизнес нәтижесін қолдаса, пайдалы құрал бола алады. Егер ол табысты арттыратын жобаны аяқтауға, болжамды циклдер кезінде ақшалай ағынды теңестіруге немесе тиімділікті жақсартатын инвестиция жасауға көмектессе, оның мәні бар болуы мүмкін.

Егер несие тұрақты шығындарды жақсару жоспарынсыз жабу үшін қолданылса, ол орынсыз болуы мүмкін. Қарыз өсуді немесе тұрақтылықты қолдауы керек, негізгі бизнес мәселесін кейінге қалдырмауы тиіс.

Қорытынды ойлар

Алғашқы бизнес несиесін алу маңызды қадам, бірақ оған тәртіппен қарау керек. Ең жақсы өтініштер нақты мақсаттарға, реттелген қаржылық жазбаларға, шынайы өтеу күтулеріне және тәуекелді адал бағалауға негізделеді.

Егер сіз бизнес құрып жатсаңыз немесе компанияңыздың құрылымын күшейтіп жатсаңыз, қазір қалыптасқан жақсы әкімшілік әдеттер кейін қаржыландыруды жеңілдетеді. Таза есеп, бөлек қаржы және ойластырылған жоспар сіздің бизнесіңізді несие берушіге дайын күйде көрсетуге көмектеседі.

Алғашқы несие тек мақұлдану туралы емес. Ол сіздің компанияңызды жауапкершілікпен қарыз алуға, стратегиялық түрде өсуге және берік қаржылық болашақ құруға дайындау туралы.