Småföretagsmikrolån: Så fungerar de och hur du kvalificerar dig

Mikrolån kan fylla luckan när ett företag behöver ett mindre kapitalbelopp och traditionell bankfinansiering inte är inom räckhåll. För startups, sidoprojekt och små företag med begränsad historik kan ett mikrolån vara enklare att få än ett större företagslån. Nackdelen är att mikrolån vanligtvis är mindre, kan ha kortare återbetalningstider och ofta kräver personlig borgen eller säkerhet.

Om du startar eller växer med ett företag handlar det viktiga inte bara om att hitta pengar. Det handlar om att hitta rätt typ av finansiering för det skede ditt företag befinner sig i. Det innebär att förstå hur mikrolån fungerar, vad långivare förväntar sig och hur du presenterar ditt företag som organiserat, legitimt och låg risk.

Vad är ett mikrolån?

Ett mikrolån är ett småföretagslån som är utformat för relativt begränsade lånebehov. I USA är SBA:s mikrolånsprogram ett av de mest kända exemplen. Det tillhandahåller finansiering via ideella mellanhandsgivare i stället för direkt från staten.

Mikrolån används ofta för:

• Rörelsekapital
• Varulager
• Förbrukningsmaterial
• Möbler och inredning
• Utrustning
• Andra mindre uppstarts- eller expansionskostnader

De är vanligtvis inte det bästa valet för stora förvärv, större fastighetsköp eller långsiktiga kapitalintensiva projekt. I stället är de avsedda att lösa specifika kortsiktiga behov.

Hur mikrolån skiljer sig från annan finansiering

Mikrolån förväxlas ofta med andra finansieringsalternativ för småföretag, men de är inte samma sak.

• Banklån med löptid: brukar vara större, kräva mer dokumentation och vara svårare för yngre företag att kvalificera sig för.
• Kreditlinjer: flexibel, revolverande finansiering som fungerar bäst för återkommande eller oförutsägbara kostnader.
• Merchant cash advances: är inte riktiga lån, är ofta dyrare och kopplas till framtida försäljning.
• Crowdfunding: samlar in pengar från stödjare, inte från en traditionell långivare.
• Bidrag: behöver inte betalas tillbaka, men är konkurrensutsatta och har ofta begränsad användning.

Mikrolån hamnar någonstans i mitten. De är lånefinansiering, men de är ofta mer tillgängliga än ett vanligt banklån eftersom långivare som specialiserar sig på mikrolån kan vara villiga att arbeta med mindre företag och nyare grundare.

Varifrån småföretagsmikrolån kommer

Det finns flera vanliga källor till mikrolånsfinansiering.

SBA:s mikrolånsförmedlare

SBA:s mikrolånsprogram fungerar genom utsedda ideella förmedlare. Dessa långivare verkar på lokala marknader och erbjuder ofta vägledning tillsammans med finansiering. Det stödet kan vara särskilt värdefullt för förstagångsentreprenörer.

Community Development Financial Institutions

CDFI:er är målstyrda långivare som ofta fokuserar på underbetjänade områden, lokal ekonomisk utveckling och låntagare som kanske inte passar traditionella kreditbedömningsmodeller.

Ideella och lokala mikrolångivare

Vissa samhällsorganisationer erbjuder mikrolån för att hjälpa startups, minoritetsägda företag, kvinnligt ägda företag eller lokala stadsdelsföretag att komma igång.

Online-långivare för småföretag

Vissa online-långivare erbjuder små lån som fungerar som mikrolån, även om villkor, avgifter och kvalifikationskrav kan variera kraftigt. Låntagare bör läsa det finstilta noggrant innan de skriver under.

Vad långivare tittar på

Mikrolångivare bryr sig vanligtvis om samma grundläggande saker, även om ansökningsprocessen är enklare än hos en bank.

De vill se:

• Ett tydligt affärssyfte för pengarna
• Grundläggande bevis på att företaget kan betala tillbaka lånet
• Ägarens vilja att gå i borgen för skulden
• Rimlig personlig eller företagsmässig kreditvärdighet
• En affärsplan som håller ihop
• Organiserade handlingar och en korrekt juridisk bolagsbildning

Om företaget är ett nytt LLC eller ett aktiebolag spelar pappersarbetet roll. Registreringsdokument, EIN-bekräftelse, företagsbankkonto och efterlevnadsdokument visar att bolaget är verkligt och korrekt uppsatt. Där kan en tjänst som Zenind vara till hjälp för entreprenörer som vill hålla ordning på bolagsdokument, registrerad agent och efterlevnadsuppgifter från dag ett.

Dokument att förbereda innan du ansöker

Att ha rätt dokument redo kan snabba upp kreditprövningen och förbättra kvaliteten på din ansökan.

Samla in:

• Statligt utfärdad legitimation
• Personnummer eller skatteidentifikationsuppgifter
• Bolagsbildningsdokument
• Bekräftelsebrev för EIN
• Bolagsordning eller stadgar
• Affärsplan
• Nya kontoutdrag
• Resultat- och förlusträkning
• Balansräkning, om sådan finns
• Deklarationer, personliga och för företaget om tillämpligt
• Lista över befintliga skulder
• Kostnadsuppskattningar för hur lånet ska användas
• Uppgifter om säkerhet, om det krävs

Om ditt företag är mycket nytt kanske du inte har fullständiga finansiella rapporter ännu. Då blir en stark affärsplan, realistiska intäktsprognoser och en tydlig förklaring av hur pengarna ska användas ännu viktigare.

Hur du förbättrar dina chanser att bli godkänd

Godkännande blir mer sannolikt när långivaren snabbt kan förstå ditt företag och lita på din återbetalningsförmåga.

Fokusera på dessa steg:

• Håll privata och företagsrelaterade finanser åtskilda
• Öppna och använd ett separat företagsbankkonto
• Betala befintliga åtaganden i tid
• Minska onödiga skulder innan du ansöker
• Förbättra din personliga kredit där det är möjligt
• Skapa en enkel budget och kassaflödesprognos
• Visa hur lånet kommer att skapa intäkter eller minska kostnader
• Var beredd att förklara varför just detta belopp är det rätta beloppet

Om du bildar ett nytt företag, slutför den juridiska uppsättningen innan du ansöker. En långivare litar oftare på en sökande som har en etablerad juridisk enhet, en registrerad adress och korrekt dokumentation än på någon som fortfarande blandar privata och företagsekonomiska transaktioner.

Hur du jämför mikrolånerbjudanden

Det första erbjudandet är inte alltid det bästa. Även små lån kan bli dyra om du inte jämför villkoren noggrant.

Granska:

• Räntesats
• Uppläggningsavgifter eller behandlingsavgifter
• Återbetalningstid
• Betalningsfrekvens
• Krav på säkerhet
• Villkor för personlig borgen
• Förseningsavgifter
• Avgifter för förtidsinlösen
• Om långivaren erbjuder affärsstöd

En något lägre ränta är inte alltid bättre om långivaren tar ut stora avgifter i förskott. På samma sätt kan en längre återbetalningstid sänka månadsbetalningarna, men den kan också öka den totala lånekostnaden.

När ett mikrolån passar

Ett mikrolån är vanligtvis ett bra alternativ när:

• Du behöver ett relativt litet kapitalbelopp
• Pengarna kommer att skapa affärsvärde på kort sikt
• Du ännu inte kan kvalificera dig för ett traditionellt banklån
• Du vill ha en strukturerad återbetalningsplan i stället för att använda kreditkort
• Du värdesätter långivarens vägledning eller lokalt företagsstöd

Mikrolån kan vara särskilt användbara för företag som behöver köpa utrustning, fylla på varulager, täcka den första lönen eller överbrygga en kort lucka i rörelsekapitalet.

När du bör titta på andra alternativ

Ett mikrolån passar inte i alla situationer.

Överväg en annan finansieringsform om:

• Du behöver ett mycket stort kapitalbelopp
• Projektet kommer att ta lång tid innan det genererar intäkter
• Du vill ha flexibel revolverande kredit
• Du inte är bekväm med personlig borgen
• Ditt företag är för tidigt i sitt skede för att bära återbetalning
• Du behöver finansiering som inte måste betalas tillbaka

I vissa fall kan det vara bättre att vänta tills företaget har starkare intäkter eller kreditvärdighet, vilket kan leda till bättre finansieringsvillkor senare.

En praktisk ansökningsstrategi

Om du vill ansöka om ett mikrolån kan du använda en enkel process:

1. Definiera det exakta affärsbehovet.
2. Uppskatta det minsta belopp du faktiskt behöver.
3. Samla bolagsdokument och finansiella handlingar.
4. Granska din kredit och företagets bankaktivitet.
5. Jämför långivare som betjänar din marknad och företagstyp.
6. Skicka in en komplett ansökan med tydliga uppgifter om hur pengarna ska användas.
7. Läs låneavtalet innan du skriver under.
8. Använd lånet exakt enligt planen.

Den sista punkten är viktig. Att låna hjälper bara om pengarna skapar värde för företaget. En disciplinerad plan för användning av lånet kan förvandla ett litet lån till varulager, utrustning, marknadsföring eller rörelsekapital som stödjer tillväxt.

Slutliga tankar

Mikrolån är ingen genväg, men de kan vara ett praktiskt finansieringsverktyg för små företag som behöver ett hanterbart kapitalbelopp. De bästa sökandena är vanligtvis de som är organiserade, realistiska och redo att visa hur pengarna kommer att hjälpa företaget att växa.

Om du startar ett företag, se till att grunden är i ordning innan du ansöker. Korrekt bolagsbildning, efterlevnad och dokumenthantering kan göra ditt företag mer trovärdigt för långivare och göra finansieringsbeslut lättare att hantera senare.

Ett mikrolån kan vara rätt nästa steg om du kombinerar det med god förberedelse och en tydlig plan för återbetalning.