Такси за interchange и merchant rates: практическо ръководство за малки бизнеси в САЩ

Приемането на кредитни и дебитни карти вече не е опция за повечето бизнеси в САЩ. Клиентите очакват бързи, сигурни и удобни плащания, независимо дали купуват онлайн, на място или през мобилно устройство. Но всяка картова транзакция има своя цена, а една от най-слабо разбраните части от нея е таксата за interchange.

За основатели и собственици на малък бизнес, особено за тези, които създават нова компания, обработката на плащанията може да изглежда като черна кутия. Тарифите изглеждат сложни. Извлеченията са пълни с непознати редове. Маркетингови термини като interchange-plus, flat rate, qualified rate и merchant discount rate могат да направят сравнението още по-трудно.

Това ръководство обяснява как работят таксите за interchange, защо са важни, как влияят върху цените за търговци и как да оценявате оферти за обработка на плащания с увереност.

Какво представляват таксите за interchange?

Таксите за interchange са такси, които придобиващата банка на търговеца плаща на банката издател на картата на клиента при всяка обработена картова транзакция. Казано просто, когато клиент плаща с кредитна или дебитна карта, участват няколко финансови институции. Interchange е частта, която компенсира банката издател за поемането на риска, финансирането на транзакцията и поддръжката на картовата сметка.

Тези такси обикновено се определят от картовите мрежи и варират според няколко фактора, включително:

• Вид на картата
• Начин на плащане
• Среда на транзакцията
• Бизнес категория
• Ниво на риск
• Дали транзакцията е въведена ръчно, чрез безконтактно плащане, с плъзгане на карта или онлайн

Таксите за interchange не са същото като надценката на процесора или оценките на картовата мрежа. Те са само един компонент от общата цена на приемане на плащания.

Защо таксите за interchange са важни за малкия бизнес

Ако бизнесът ви приема картови плащания, таксите за interchange влияят върху рентабилността на всяка продажба. Дори малка разлика в разходите за обработка може бързо да се натрупа при стотици или хиляди транзакции.

За стартъп или току-що създадена компания това е важно по няколко причини:

• Паричният поток често е ограничен в ранните етапи
• Разходите за обработка на плащанията могат да се променят според структурата на продажбите ви
• Транзакциите с по-висока стойност може да имат различно ценообразуване
• Онлайн бизнесите могат да имат различни разходи от физическите магазини
• Моделите за абонамент и повтарящо се фактуриране често водят до различни такси

Разбирането на interchange ви помага да изберете правилния процесор, да моделирате маржовете си по-точно и да избегнете плащане на повече от необходимото.

Как се изчисляват таксите за interchange

Interchange обикновено се изчислява като процент от сумата на транзакцията плюс фиксирана такса за всяка транзакция. Например дадена структура на обработка може да включва процентна ставка, комбинирана с малка фиксирана сума за всяка продажба.

Транзакция на стойност 100 долара при структура с такса 2.0% + $0.10 би довела до такса за обработка от $2.10 преди допълнителни надценки или мрежови такси.

В действителност точната такса зависи от картата и детайлите на транзакцията. Дебитна карта, използвана на място, може да струва по-малко от онлайн премиум кредитна карта с награди. Транзакция, извършена чрез чип или безконтактно плащане, може да е по-евтина от ръчно въведена транзакция. Плащане между компании (B2B) може да следва различни правила от продажба на дребно към потребител.

Основните фактори, които влияят върху interchange ставките

1. Вид на картата

Банките издатели класифицират картите по различен начин. Някои карти са по-скъпи за обработка, защото предлагат повече награди, носят по-висок риск или имат допълнителни предимства.

Примери:

• Потребителски дебитни карти
• Потребителски кредитни карти
• Карти с награди
• Премиум карти
• Бизнес карти
• Комерсиални карти

2. Начин на транзакцията

Начинът, по който плащането се приема, има голямо влияние върху цената.

• Транзакциите с карта на място обикновено са с по-нисък риск
• Транзакциите, при които картата не присъства физически, обикновено са с по-висок риск
• Плащанията с чип и безконтактните плащания обикновено получават по-добро ценообразуване от ръчно въведените данни
• Онлайн и телефонните поръчки може да имат по-високи разходи, защото рискът от измами е по-голям

3. Бизнес категория

На търговците се присвояват категории, наречени merchant category codes, или MCC. Тези кодове помагат да се определи как се класифицира транзакцията и коя interchange програма се прилага.

Физически магазин, консултантска фирма, абонаментна услуга и търговец на едро могат да се сблъскат с различни ценови модели, защото профилите на транзакциите им са различни.

4. Профил на риска

Колкото по-вероятно е една транзакция да бъде оспорена, сторнирана или да е измамна, толкова по-скъпа може да бъде тя. Индустрии с по-висок процент на chargeback-и или с повече ръчна проверка обикновено имат по-високи разходи.

5. Време на сетълмент и пакетиране

Някои картови мрежи и процесори вземат предвид колко бързо търговецът подава транзакциите за сетълмент. Забавяния или несъответствия в отчитането могат да повлияят на ценообразуването на транзакцията.

Interchange такси срещу merchant rates

Тези термини често се бъркат, но не са едно и също.

Такса за interchange

Това е базовата такса, която се плаща на банката издател и която до голяма степен се определя от картовите мрежи.

Merchant rate

Това е ставката, която процесорът начислява на търговеца. Обикновено включва:

• Такса за interchange
• Такси за оценка на картовата мрежа
• Надценка на процесора
• Възможно е и такси за gateway или месечни такси по акаунта

С други думи, interchange е само една част от пълната merchant rate.

Merchant discount rate

Merchant discount rate е общата цена за приемане на картови плащания, изразена като процент от продажбите. Тя може да включва interchange, мрежови такси и такси на процесора, комбинирани заедно.

Ако сравнявате процесори, важно е да разберете дали виждате истински pass-through модел или пакетирана ставка, която скрива основните разходи.

Често срещани модели на ценообразуване, които ще срещнете

Interchange-plus ценообразуване

Interchange-plus ценообразуването разделя действителната interchange такса от надценката на процесора. Този модел често е най-прозрачен.

Пример:

• Interchange: 1.80% + $0.10
• Надценка на процесора: 0.25% + $0.10
• Обща цена: 2.05% + $0.20

Тази структура улеснява сравняването на доставчиците и показва по-ясно какво всъщност плащате.

Flat-rate ценообразуване

Flat-rate ценообразуването начислява една и съща процентна ставка за повечето транзакции. То е просто, предвидимо и лесно за разбиране, но може да е по-скъпо за бизнеси с по-висок обем или с по-нискорискови транзакции.

Пример:

• 2.9% + $0.30 за всяка транзакция

Flat-rate ценообразуването може да е полезно за много малки бизнеси, които ценят простотата повече от оптимизацията на таксите.

Tiered ценообразуване

Tiered ценообразуването групира транзакциите в категории като qualified, mid-qualified и non-qualified. Този модел може да е труден за анализ, защото действителната interchange цена не винаги е видима.

Бизнесите често предпочитат по-прозрачни модели, защото могат по-добре да разберат къде отиват парите им.

Какво трябва да търсят малките бизнеси в офертата за обработка на плащания

Когато оценявате оферта за merchant services, не се ограничавайте до рекламната ставка. Ниска обявена процентна стойност може да не отразява пълната цена.

Проверете следното:

• Модел на interchange ценообразуване
• Такси за всяка транзакция
• Месечни такси по акаунта
• Такси за gateway
• Такси за PCI съответствие
• Такси за batch обработка
• Такси за chargeback
• Такси за предсрочно прекратяване
• Условия за наем или лизинг на оборудване или терминал

Поискайте пълен списък на таксите и, ако е възможно, прегледайте примерен отчет. Най-доброто сравнение не е това с най-ниската маркетингова ставка, а това с най-ясната обща цена.

Въпроси, които да зададете преди да се регистрирате

Използвайте тези въпроси, за да оцените процесор:

• Това interchange-plus, flat-rate или tiered ценообразуване ли е?
• Има ли минимални месечни изисквания?
• Има ли такси за извлечения или отчети?
• Какви такси се прилагат за онлайн, ръчно въведени и транзакции на място?
• Дебитните карти ценообразуват ли се различно от кредитните карти?
• Има ли такси за batch, gateway или PCI?
• Как се обработват chargeback-ите?
• Договорът месец за месец ли е или е дългосрочен?
• Мога ли да прекратя без неустойка?

Ако доставчикът не може да отговори ясно, това е предупредителен знак.

Как interchange влияе върху различни бизнес модели

Търговия на дребно и продажби на място

Бизнесите, които обработват повечето плащания чрез терминали с карта на място, обикновено се възползват от по-нискорисково ценообразуване, особено ако използват чип или безконтактно приемане.

E-commerce бизнеси

Онлайн търговците обикновено плащат повече, защото транзакциите, при които картата не присъства физически, са по-рискови. Инструменти за контрол на измамите, проверка на адреса и токенизирани платежни решения могат да помогнат за намаляване на загубите, но не елиминират interchange разходите.

Услугови бизнеси

Консултанти, агенции и професионални услуги често разчитат на фактури, платежни линкове или повтарящо се фактуриране. Тези транзакции може да са ръчно въведени или онлайн, което може да повлияе на ценообразуването.

Абонаментни бизнеси

Повтарящото се фактуриране може да осигури предвидими приходи, но плащанията с карта на файл и абонаментните плащания все пак носят разходи за обработка. Неуспешните плащания, повторните опити и chargeback-ите също трябва да се вземат предвид в общия модел на разходите.

B2B компании

Плащанията между фирми могат да включват комерсиални карти и фактурни транзакции с различни interchange резултати. В зависимост от обема и вида на транзакциите правилната ценова структура може да има осезаемо значение.

Начини да намалите разходите за обработка на карти

Не можете да елиминирате таксите за interchange, но често можете да намалите общата си цена за обработка.

Насърчавайте по-евтини методи на плащане

• Приемайте дебитни карти, когато е подходящо
• Използвайте чип или безконтактни четци вместо ръчно въвеждане
• Намалявайте ръчно въведените транзакции, когато е възможно

Подобрете качеството на авторизацията

• Събирайте пълни данни за транзакцията
• Използвайте проверка на адреса за онлайн продажби
• Намалете предотвратимите откази и chargeback-и

Преглеждайте редовно извлечението си

Таксите за обработка се променят с времето. Преглеждайте извлечението си всеки месец и търсете:

• Нови такси
• Необясними промени в ставките
• Увеличени chargeback-и
• По-високи от очакваните разходи за gateway или съответствие

Съобразете модела на ценообразуване с вашия бизнес

Стартъп с умерен обем може да предпочете простота. Бизнес с голям обем може да спести повече с interchange-plus ценообразуване.

Преговаряйте с доставчиците

С растежа на обема на транзакциите може да имате повече възможност да договорите по-ниска надценка, по-малко допълнителни такси или по-добри договорни условия.

Често срещани грешки, които трябва да избягвате

Много собственици на бизнес плащат повече, защото правят една от следните грешки:

• Фокусират се само върху обявената ставка
• Игнорират таксите за всяка транзакция
• Подписват дългосрочни договори твърде бързо
• Ненужно наемат оборудване
• Не сравняват действителните месечни извлечения
• Приемат, че всички кредитни транзакции струват едно и също
• Не разбират как онлайн и офлайн ценообразуването се различават

Малко предварителен преглед може да спести значителни средства по-късно.

Interchange такси и създаване на компания

Когато създавате нов бизнес, обработката на плащания е една от практическите системи, които трябва да настроите още в началото. Правилният merchant account може да подкрепи старта ви, да подобри паричния поток и да ви помогне да събирате приходи ефективно от първия ден.

За предприемачи, които изграждат ново LLC или корпорация, е разумно да изберете структура, която поддържа банковите, счетоводните и платежните операции добре организирани. Това улеснява проследяването на приходите, отделянето на бизнес и личните финанси и наблюдението на разходите за обработка, докато компанията расте.

Финален извод

Таксите за interchange са нормална част от приемането на картови плащания, но не е нужно да са объркващи. След като разберете какво ги определя, можете да сравнявате процесори по-ефективно, да изберете правилния модел на ценообразуване и да защитите маржовете си.

За малките бизнеси целта не е да се намери процесор с нулеви такси. Целта е да се намери прозрачна структура, която отговаря на обема на транзакциите, каналите за продажба и етапа на растеж. Тази яснота е особено ценна, когато изграждате нов бизнес и всеки долар има значение.

Често задавани въпроси

Таксите за interchange еднакви ли са за всяка карта?

Не. Таксите варират според вида на картата, начина на транзакцията, категорията на търговеца и нивото на риск.

Мога ли да избегна таксите за interchange напълно?

Не. Ако приемате картови плащания, interchange е част от ценовата структура.

Flat-rate ценообразуването винаги ли е по-скъпо?

Не винаги. Flat-rate ценообразуването може да е полезно за малки или нискообемни бизнеси, но interchange-plus често е по-добро за бизнеси с по-голям обем или по-сложни модели на транзакции.

Кой е най-добрият модел на ценообразуване за нов бизнес?

Зависи от обема, риска и канала на продажба. Много бизнеси започват с прост модел и преминават към interchange-plus, когато историята на транзакциите им стане по-ясна.

Трябва ли да се притеснявам от скрити такси?

Да. Преглеждайте внимателно пълния списък с такси и месечните извлечения. Малките редове могат бързо да се натрупат.