Как да се класирате за заем за малък бизнес: Ръководство за основатели

Одобрението за заем за малък бизнес не е въпрос на избор на кредитор с най-приятелско отношение към кандидатите. Въпросът е да докажете едно нещо ясно: че вашият бизнес може да върне парите навреме. Кредиторите искат увереност, а не догадки. Преди да одобрят финансиране, те преглеждат вашата финансова история, текущия дълг, паричния поток, бизнес структурата и общия риск.

Това означава, че най-добрият начин да подобрите шансовете си е да мислите като кредитор. Ако можете да покажете стабилни приходи, дисциплинирано управление на разходите и надеждни отчети, вече сте напред пред много кандидати. Ако тепърва започвате, изграждането на този профил може да отнеме време, но същите принципи пак важат.

Това ръководство обяснява какво търсят кредиторите, как оценяват способността за погасяване и какво можете да направите, за да укрепите заявлението си за заем, преди да го подадете.

Какво наистина искат кредиторите

Повечето кредитори не започват с бизнес идеята ви. Те започват със способността ви да върнете заема. Обикновено това означава, че преглеждат четири основни области:

• Паричен поток: Генерира ли бизнесът достатъчно пари, за да покрива вноските по заема?
• Финансова стабилност: Последователни и достоверни ли са отчетите ви във времето?
• Задлъжнялост: Натрупала ли е компанията твърде много дълг?
• Управление на риска: Какво ще стане, ако приходите спаднат или разходите се увеличат?

Ако бизнесът ви премине тези проверки, вероятността да получите финансиране е значително по-голяма.

1. Започнете с паричния поток

Паричният поток често е първият и най-важен фактор. Само приходите не плащат на кредиторите. Паричният поток го прави. Един бизнес може да изглежда печеливш на хартия и въпреки това да изпитва затруднения да прави вноски по заем, ако твърде много пари са блокирани в наличности, вземания или фиксирани разходи.

Кредиторите обикновено проверяват дали бизнесът ви разполага с достатъчно оперативни средства, за да покрива месечната вноска, не само в силен месец, а и през нормалните бизнес цикли. Те искат да знаят дали компанията може да продължи да плаща, дори ако продажбите отслабнат.

За да го оценят, често преглеждат:

• Нетна печалба за няколко периода
• Непарични разходи като амортизация или обезценка
• Еднократни или необичайни разходи
• Съществуващи плащания по дълг
• Прогнозната вноска по новия заем

Ако наличните ви средства след тези корекции все още надвишават плащането по заема с достатъчен резерв, заявлението ви става много по-силно.

Практическа цел е да покажете буфер, а не просто резултат на нула. Кредиторите обикновено предпочитат бизнеси, които могат да покриват вноската и същевременно да поемат забавяне, неочакван разход или сезонен спад.

2. Подгответе изрядни финансови отчети

Силните финансови данни са един от най-бързите начини да изградите доверие у кредитора. Поне в много случаи кредиторите искат да видят:

• Отчети за приходите и разходите
• Балансови отчети
• Отчети за паричния поток
• Данъчни декларации на бизнеса
• Банкови извлечения

Колкото по-организирани и последователни са тези документи, толкова по-добре. Некачествени отчети, липсващи месеци или необясними промени могат да създадат съмнение дори когато бизнесът е здрав.

Преди да кандидатствате, прегледайте внимателно числата си:

• Уверете се, че приходите са записани последователно.
• Проверете дали разходите са категоризирани правилно.
• Съгласувайте банковите извлечения с вътрешните записи.
• Обяснете необичайните скокове или спадове в приходите.
• Извадете личните разходи от бизнес счетоводството.

Ако счетоводната ви система е непълна, коригирайте това преди да кандидатствате. Изрядните книги не само помагат за одобрение на заем. Те също така ви помагат да разберете дали бизнесът може отговорно да поеме дълг.

3. Разберете стрес теста на кредитора

Кредиторите не приемат, че най-добрият ви месец ще продължи завинаги. Те често тестват бизнеса ви при по-неблагоприятни условия. Това понякога се нарича анализ на чувствителността или стрес тест.

Може да зададат въпроси като:

• Какво ще стане, ако приходите паднат с 10%?
• А ако маржовете се свият?
• Може ли бизнесът все още да покрива дълговите плащания, ако разходите се увеличат?
• Колко пространство остава след необходимите оперативни разходи?

Тук устойчивостта е важна. Бизнес, който работи само при идеални условия, е по-рисков от такъв, който може да издържи реалистичен спад.

Можете да се подготвите, като направите собствени сценарии преди кандидатстване. Изградете прост модел с:

• Текущи приходи
• Сценарии с намалени приходи
• Фиксирани и променливи разходи
• Текущи задължения по дълг
• Прогнозна нова вноска по заем

Ако числата остават устойчиви и при консервативни допускания, ще сте по-добре подготвени за въпросите на кредитора и по-уверени в заявлението си.

4. Поддържайте дълга на управляемо ниво

Дори бизнесът ви технически да може да си позволи нова вноска по заем, твърде много съществуващ дълг пак може да намали шансовете ви. Кредиторите следят внимателно задлъжнялостта, защото искат да знаят дали компанията вече не е прекалено натоварена.

Високата дългова тежест може да подсказва, че:

• Компанията разчита твърде много на заемни средства
• Паричният поток може да е твърде ограничен за допълнителни задължения
• Бизнесът може да изпитва затруднения при спад

Един често използван показател е коефициентът дълг към собствен капитал. Макар приемливите нива да зависят от кредитора и индустрията, основната идея е проста: ако дългът значително надвишава собствения капитал, бизнесът може да бъде възприет като прекалено задлъжнял.

Ако задлъжнялостта ви е висока, може да се наложи да намалите съществуващите задължения, да подобрите натрупаната печалба или да изчакате, докато балансът ви стане по-силен, преди да кандидатствате.

5. Изградете бизнес кредит отделно от личния кредит

За по-новите компании личният кредит често има голямо значение. Но с течение на времето силният бизнес кредитен профил може да улесни кредитирането и да намали до каква степен кредиторът разчита на личните финанси на собственика.

За да изградите бизнес кредит:

• Учредете бизнеса си правилно
• Получете EIN
• Отворете бизнес банкова сметка
• Дръжте бизнес и личните финанси разделени
• Плащайте навреме на доставчици и кредитори
• Създайте търговски линии, които отразяват бизнес активност

Ясното правно и финансово разграничение може да направи компанията ви да изглежда по-утвърдена и по-малко рискова.

6. Подобрете частите от бизнеса, които можете да контролирате

Заявлението за заем не е само за миналото. То е и за това дали бизнесът се управлява добре в момента.

Преди да кандидатствате, потърсете начини да укрепите профила си:

• Увеличете месечните парични резерви
• Намалете ненужните разходи
• Съберете просрочените фактури
• Изплатете краткосрочен дълг
• Избягвайте да поемате нови задължения точно преди кандидатстване
• Поддържайте данъчните декларации актуални

Малки подобрения могат да имат значителен ефект. Кредиторът може да не изисква съвършенство, но иска да види дисциплина.

7. Изберете правилния тип заем

Не всеки заем за малък бизнес се оценява по един и същ начин. Срочните заеми, кредитните линии, заемите, подкрепени от SBA, финансирането на оборудване и финансирането на база приходи имат различни стандарти за кредитиране.

Изборът на правилния продукт е важен, защото структурата трябва да съответства на целта на бизнеса.

• Използвайте срочен заем за по-дългосрочни инвестиции като разширяване или големи покупки.
• Използвайте кредитна линия за краткосрочни нужди от оборотен капитал.
• Използвайте финансиране на оборудване, когато заемът е свързан с конкретен актив.
• Използвайте вариант, подкрепен от SBA, когато ви трябват по-благоприятни условия и отговаряте на програмните изисквания.

Кандидатстването за неподходящ тип финансиране може да доведе до ненужен отказ, дори ако бизнесът ви е иначе здрав.

8. Съберете документите преди да кандидатствате

Добре подготвеното заявление показва професионализъм. То също така ускорява оценката на риска.

Често необходими документи включват:

• Документи за учредяване на бизнеса
• Потвърждение на EIN
• Учредителен договор или устав
• Бизнес лицензи и разрешителни
• Банкови извлечения
• Данъчни декларации
• Финансови отчети
• График на дълговете
• Отчети за вземания и задължения
• Лична финансова декларация на собствениците
• Автобиография или обобщение на бизнес опита

Ако кредитор поиска нещо, което не можете лесно да предоставите, това може да забави процеса или да предизвика опасения. Организирайте всичко предварително.

9. Укрепете основата на бизнеса отрано

Ако все още сте в етап на учредяване, способността ви да осигурите финансиране по-късно често зависи от това колко добре сте подредили бизнеса още сега. Правилното учредяване на дружеството, спазването на изискванията и доброто водене на документация помагат да се изгради структура, на която кредиторите имат доверие.

Zenind помага на предприемачите да изградят тази основа чрез услуги по учредяване на бизнес и текуща поддръжка на съответствието. Когато компанията ви е структурирана правилно, отчетите ви са по-ясни, собствеността е по-прозрачна и бизнесът ви изглежда по-убедително пред банки и кредитори.

Това не гарантира одобрение за заем, но помага да се създаде оперативната дисциплина, която кредиторите очакват от сериозен кандидат.

10. Какво да направите, ако още не сте готови

Не всеки бизнес е готов за финансиране днес. Ако числата ви още не са достатъчно силни, това не е край. Това е сигнал да подобрите бизнеса, преди да заемате.

Фокусирайте се върху следното:

• Увеличете последователността на продажбите
• Подобрете маржовете
• Намалете дълговите салда
• Изградете паричен резерв
• Подредете счетоводството
• Разделете личната и бизнес дейност

След това се върнете към финансирането, когато бизнесът покаже повече стабилност. Да заемате от позиция на сила винаги е по-добре, отколкото да заемате от необходимост.

Заключителни мисли

Класирането за заем за малък бизнес се свежда до един основен въпрос: може ли бизнесът ви да върне на кредитора при реалистични условия? Ако паричният поток е стабилен, отчетите са изрядни, дългът е управляем и компанията е добре организирана, вие давате на кредиторите увереността, от която имат нужда.

Най-силните заявления се изграждат с времето. Те се подкрепят от последователно финансово управление, правилна правна структура и дисциплинирани операции. Ако се подготвяте да растете, третирайте готовността за заем като част от дългосрочната си бизнес стратегия, а не само като еднократна задача за кандидатстване.

Когато изградите правилната основа отрано, финансирането става по-лесно за търсене, когато моментът е подходящ.