Шағын бизнеске несие алуға қалай сай болуға болады: негізін қалаушыға арналған нұсқаулық

Шағын бизнеске несие мақұлдату үшін ең сыпайы өтінім қабылдайтын кредиторды таңдау жеткіліксіз. Бір нәрсені анық дәлелдеу керек: сіздің бизнесіңіз ақшаны уақытында қайтара алады. Кредиторлар болжамға емес, сенімге сүйенеді. Олар қаржылық тарихыңызды, ағымдағы қарызыңызды, ақша ағынын, бизнес құрылымыңызды және жалпы тәуекел бейнеңізді қарап, қаржыландыруды мақұлдау-мақұлдамау туралы шешім қабылдайды.

Сондықтан мүмкіндігіңізді арттырудың ең жақсы жолы - кредитор сияқты ойлау. Егер сіз тұрақты кірісті, шығындарды тәртіппен басқаруды және сенімді есеп жүргізуді көрсете алсаңыз, көптеген өтінім берушіден бір қадам алда боласыз. Егер сіз енді ғана бастап жатсаңыз, мұндай көрсеткішті қалыптастыруға уақыт керек болуы мүмкін, бірақ негізгі қағидалар бәрібір өзгермейді.

Бұл нұсқаулықта кредиторлар нені қарайтынын, олар өтеу қабілетін қалай бағалайтынын және өтінімді жібермес бұрын несиеге өтініміңізді қалай күшейтуге болатынын түсіндіреміз.

Кредиторлар шынымен нені қалайды

Көптеген кредиторлар сіздің бизнес идеяңыздан бастамайды. Олар ең алдымен сіздің өтеу қабілетіңізге назар аударады. Бұл әдетте төрт кең ауқымды бағытты тексеруді білдіреді:

• Ақша ағыны: бизнес несие төлемдерін жабуға жеткілікті қаражат әкеле ме?
• Қаржылық тұрақтылық: қаржылық есептеріңіз уақыт өте келе бірізді әрі сенімді ме?
• Қарыз жүктемесі: компанияда қазірдің өзінде шамадан тыс қарыз бар ма?
• Тәуекелді басқару: табыс төмендесе немесе шығын өссе не болады?

Егер бизнесіңіз осы тексерулерден өтсе, қаржыландыруға сай болу ықтималдығыңыз әлдеқайда жоғары болады.

1. Ақша ағынынан бастаңыз

Ақша ағыны көбіне ең бірінші және ең маңызды фактор болады. Тек табыс кредиторларды төлемейді. Оларды ақша ағыны төлейді. Бизнес қағаз жүзінде пайдалы болып көрінгенімен, егер қаражаттың тым көп бөлігі қорда, дебиторлық берешекте немесе тұрақты шығындарда байланып қалса, несие төлемдерін өтеуде қиналуы мүмкін.

Кредиторлар әдетте бизнестің ай сайынғы төлемді өтеу үшін жеткілікті операциялық қаражаты бар-жоғын қарайды. Бұл тек жақсы айда ғана емес, қалыпты бизнес циклі бойы да маңызды. Олар сату көлемі бәсеңдесе де компания төлемді жалғастыра ала ма, соны білгісі келеді.

Мұны бағалау үшін олар көбіне мына деректерді қарайды:

• Бірнеше кезеңдегі таза кіріс
• Амортизация немесе тозу сияқты ақшалай емес шығындар
• Бір реттік немесе ерекше шығындар
• Қолданыстағы қарыз төлемдері
• Жаңа несие бойынша болжамды төлем

Егер осы түзетулерден кейін қолжетімді ақша несие төлемінен айқын артық болса, өтініміңіз әлдеқайда мықты болады.

Практикалық мақсат - теңгерім нүктесін ғана емес, қауіпсіз қорды көрсету. Кредиторлар төлемді өтеп қана қоймай, баяулауды, күтпеген шығынды немесе маусымдық құлдырауды да көтере алатын бизнесті жақсы көреді.

2. Таза қаржылық есептерді дайындаңыз

Мықты қаржылық құжаттар кредитор сенімін тез қалыптастыратын тәсілдердің бірі. Кемінде көптеген кредиторлар келесі құжаттарды көргісі келеді:

• Пайда мен зиян туралы есеп
• Баланс
• Ақша ағыны туралы есеп
• Бизнес салығы бойынша декларациялар
• Банк көшірмелері

Бұл құжаттар неғұрлым жинақы және бірізді болса, соғұрлым жақсы. Шала жасалған есептер, жетіспейтін айлар немесе түсіндірілмеген өзгерістер бизнес сау болса да күмән тудыруы мүмкін.

Өтінім бермес бұрын сандарыңызды мұқият тексеріңіз:

• Табыстың бірізді тіркелгеніне көз жеткізіңіз.
• Шығындардың дұрыс санатталғанын тексеріңіз.
• Банк көшірмелерін ішкі жазбалармен салыстырып, сәйкестендіріңіз.
• Табыстағы ерекше өсім немесе төмендеуді түсіндіріңіз.
• Жеке шығындарды бизнес есебінен алып тастаңыз.

Егер есеп жүйеңіз толық болмаса, өтінім бермей тұрып оны түзетіңіз. Таза есеп жүргізу тек несие алуға көмектеспейді. Ол сонымен бірге бизнес қарызды жауапкершілікпен көтере ала ма, соны түсінуге көмектеседі.

3. Кредитордың стресс-тестін түсініңіз

Кредиторлар сіздің ең жақсы айыңыз мәңгі жалғасады деп есептемейді. Олар көбіне бизнесті қолайсыздау жағдайда тексереді. Мұны кейде сезімталдық талдауы немесе стресс-тест деп атайды.

Олар мынадай сұрақтар қоя алады:

• Табыс 10% төмендесе не болады?
• Маржа тарылса ше?
• Шығын өссе де бизнес қарыз төлемдерін жаба ала ма?
• Міндетті операциялық шығындардан кейін қанша қор қалады?

Дәл осы жерде төзімділік маңызды. Тек тамаша жағдайларда жұмыс істейтін бизнес, шынайы құлдырауға төтеп бере алатын бизнеске қарағанда тәуекелдірек.

Өтінім бермес бұрын өз сценарийлеріңізді де қарап шығыңыз. Қарапайым модель құрыңыз, оған мыналар кірсін:

• Қазіргі табыс
• Төмендетілген табыс сценарийлері
• Тұрақты және ауыспалы шығындар
• Қолданыстағы қарыз міндеттемелері
• Жаңа несие бойынша болжамды төлем

Егер консервативті болжамдардан кейін де сандар орнықты болса, кредитор сұрақтарына жақсырақ дайын боласыз және өтінімге сенімді кіресіз.

4. Қарызды басқарылатын деңгейде ұстаңыз

Тіпті бизнесіңіз жаңа несие төлемін техникалық тұрғыдан көтере алса да, қолданыстағы қарыздың тым көп болуы мүмкіндігіңізге кері әсер етуі мүмкін. Кредиторлар қарыз жүктемесін мұқият қарайды, өйткені бизнес қазірдің өзінде шамадан тыс тартылған ба, соны білгісі келеді.

Жоғары қарыз жүктемесі мынадай белгі беруі мүмкін:

• Компания қарыз капиталына тым қатты сүйенеді
• Ақша ағыны қосымша міндеттемелер үшін тым тар болуы мүмкін
• Құлдырау кезінде бизнес қиналуы мүмкін

Жиі қолданылатын көрсеткіштердің бірі - қарыз бен меншікті капиталдың арақатынасы. Қабылданатын деңгей сала мен кредиторға қарай өзгереді, бірақ негізгі мағынасы қарапайым: егер қарыз меншікті капиталдан әлдеқайда көп болса, бизнес тым қарызданған болып көрінуі мүмкін.

Егер қарыз жүктемеңіз жоғары болса, бұрынғы міндеттемелерді азайту, бөлінбеген пайданы өсіру немесе өтінім берер алдында баланс мықтырақ болғанын күту қажет болуы мүмкін.

5. Іскерлік кредитті жеке кредиттен бөлек қалыптастырыңыз

Жаңа компаниялар үшін жеке кредит жиі маңызды болады. Бірақ уақыт өте келе күшті іскерлік кредит профилі несие алуды жеңілдетіп, кредитордың меншік иесінің жеке қаржысына қаншалықты сүйенетінін азайтады.

Іскерлік кредитті қалыптастыру үшін:

• Бизнесті дұрыс рәсімдеңіз
• EIN алыңыз
• Іскерлік банк шотын ашыңыз
• Бизнес пен жеке қаржыны бөлек ұстаңыз
• Жеткізушілер мен кредиторларға уақытында төлеңіз
• Іскерлік белсенділікті есеп беретін сауда желілерін қалыптастырыңыз

Заңдық және қаржылық жағынан айқын бөлу компанияңызды әлдеқайда қалыптасқан әрі төмен тәуекелді етіп көрсетуі мүмкін.

6. Өзіңіз басқара алатын бөліктерді жақсартыңыз

Несие өтінімі тек өткен жағдайға ғана емес, бизнестің қазір қаншалықты жақсы басқарылып жатқанына да қатысты.

Өтінім берер алдында профиліңізді күшейтетін жолдарды қараңыз:

• Ай сайынғы ақша қорын көбейтіңіз
• Қажетсіз шығындарды азайтыңыз
• Мерзімі өткен шоттарды өндіріп алыңыз
• Қысқа мерзімді қарызды азайтыңыз
• Өтінімге дейін жаңа міндеттемелер алмаңыз
• Салық есептілігін уақтылы орындаңыз

Аз ғана жақсартулардың өзі елеулі айырмашылық жасай алады. Кредитор мінсіздік күтпейді, бірақ тәртіпті көргісі келеді.

7. Несие түрін дұрыс таңдаңыз

Әрбір шағын бизнес несиесі бірдей бағаланбайды. Мерзімді несиелер, кредиттік желілер, SBA қолдайтын несиелер, жабдық қаржыландыруы және табысқа негізделген қаржыландырудың әрқайсысының андеррайтинг талаптары әртүрлі.

Дұрыс өнімді таңдау маңызды, өйткені құрылым бизнестің мақсатына сай болуы керек.

• Кеңейту немесе ірі сатып алулар сияқты ұзақ мерзімді инвестициялар үшін мерзімді несие қолданыңыз.
• Қысқа мерзімді айналым қаражаты қажет болса, кредиттік желі қолданыңыз.
• Несие нақты активпен байланысты болса, жабдық қаржыландыруын таңдаңыз.
• Жеңілірек шарттар қажет болып, бағдарлама талаптарына сай келсеңіз, SBA қолдайтын нұсқаны пайдаланыңыз.

Қаржыландырудың қате түріне өтінім беру, бизнесіңіз басқа жағынан сау болса да, қажетсіз бас тартуға әкелуі мүмкін.

8. Өтінім бермес бұрын құжаттарды жинаңыз

Жақсы дайындалған өтінім кәсібилікті көрсетеді. Ол сондай-ақ андеррайтинг процесін жылдамдатады.

Жиі сұралатын құжаттар:

• Бизнес тіркеу құжаттары
• EIN растамасы
• Құрылтай шарты немесе жарғы
• Бизнес лицензиялары мен рұқсаттары
• Банк көшірмелері
• Салық декларациялары
• Қаржылық есептер
• Қарыз кестесі
• Дебиторлық және кредиторлық берешек есептері
• Иелерінің жеке қаржылық есебі
• Түйіндеме немесе бизнес тәжірибесі туралы қысқаша мәлімет

Егер кредитор оңай бере алмайтын құжат сұраса, бұл процесті баяулатуы немесе алаңдаушылық туғызуы мүмкін. Барлығын алдын ала реттеп қойыңыз.

9. Бизнестің негізін ерте күшейтіңіз

Егер сіз әлі қалыптастыру кезеңінде болсаңыз, кейін қаржыландыру алу мүмкіндігіңіз көбіне бизнесті қазір қалай құрғаныңызға байланысты болады. Дұрыс заңды құрылым, сәйкестік және есеп жүргізу кредиторлар сенетін құрылым қалыптастыруға көмектеседі.

Zenind кәсіпкерлерге бизнес қалыптастыру және ағымдағы сәйкестік бойынша қолдау арқылы мықты негіз құруға көмектеседі. Компанияңыз дұрыс рәсімделсе, құжаттарыңыз таза болады, меншік құрылымыңыз айқын көрінеді және бизнесіңіз банк пен кредиторлар алдында сенімдірек болады.

Бұл несие мақұлданатынына кепілдік бермейді, бірақ салмақты өтінім берушіден күтілетін операциялық тәртіпті қалыптастыруға көмектеседі.

10. Әлі дайын болмасаңыз не істеу керек

Әрбір бизнес бүгін қаржыландыруға дайын бола бермейді. Егер сандарыңыз әзірге жеткіліксіз болса, бұл соңы емес. Бұл - қарыз алмай тұрып бизнесті жақсарту керек деген белгі.

Мына бағыттарға көңіл бөліңіз:

• Сатылым тұрақтылығын арттыру
• Маржаны жақсарту
• Қарыз қалдықтарын азайту
• Ақша резервін құру
• Есеп жүргізуді реттеу
• Жеке және бизнес қызметін бөлу

Содан кейін бизнес көбірек тұрақтылық көрсеткен кезде қаржыландыру мүмкіндігін қайта қараңыз. Қажеттілікпен қарыз алғаннан гөрі, күшті позициядан қарыз алу әрқашан дұрыс.

Қорытынды ой

Шағын бизнеске несие алу бір орталық сұраққа келіп тіреледі: сіздің бизнесіңіз кредиторға шынайы жағдайларда ақшаны қайтара ала ма? Егер ақша ағыныңыз тұрақты болса, құжаттарыңыз таза болса, қарызыңыз басқарылатын деңгейде болса және компанияңыз жақсы ұйымдастырылса, сіз кредиторға қажет сенімді бересіз.

Ең мықты өтінімдер уақыт өте қалыптасады. Оларды тұрақты қаржылық басқару, дұрыс заңды құрылым және тәртіпті операциялар қолдайды. Егер сіз өсуді жоспарлап жүрсеңіз, несиеге дайын болуды бір реттік өтінім ретінде емес, ұзақ мерзімді бизнес стратегияңыздың бөлігі ретінде қараңыз.

Дұрыс негізді ерте қалыптастырсаңыз, уақыт келгенде қаржыландыруға қол жеткізу әлдеқайда жеңіл болады.