Стартиране на бизнес с лош кредит: Практическо ръководство за нови основатели

Стартирането на бизнес, когато личният ви кредит не е идеален, е по-често срещано, отколкото много хора предполагат. Слабият кредитен рейтинг може да затрудни достъпа до финансиране, но не блокира автоматично възможността да стартирате компания, да учредите LLC или да изградите надеждна марка.

Ключът е да се разграничат два въпроса, които често се смесват:

1. Можете ли законно да започнете бизнеса?
2. Можете ли да го финансирате при изгодни условия?

Тези въпроси са свързани, но не са едно и също. Ако разберете разликата отрано, можете да изградите по-умен стартъп план, да избегнете скъпи грешки и да създадете структура, която да даде на компанията ви пространство за растеж.

Краткият отговор

Да, можете да започнете бизнес с лош кредит.

Проблемите с кредитния рейтинг обикновено засягат финансирането, а не учредяването. На практика несъвършеният кредит може да повлияе на:

• Дали кредитор ще одобри заявлението ви
• Лихвения процент и условията за погасяване, които ще получите
• Дали ще е необходимо обезпечение или лична гаранция
• Размерът на кредитната линия или заема, до който имате достъп

Това, което обикновено не засяга, е възможността ви да регистрирате бизнес, да изберете LLC или корпорация, да получите EIN, да отворите бизнес банкова сметка или да започнете да продавате продукти и услуги.

Това разграничение е важно. Много основатели отлагат старта, защото приемат, че лошият кредит означава „не“. В действителност често означава „не при идеални условия“, което е съвсем различен проблем.

Защо кредитът е толкова важен за кредиторите

Когато бизнесът е нов, кредиторите често имат малко или никаква финансова история, която да оценят. Затова могат да разглеждат личния кредит на собственика като заместител за надеждност и поведение при погасяване.

Личният кредит може да даде на кредиторите бърз поглед върху това как сте управлявали дълга си в миналото. Те може да обръщат внимание на:

• История на плащанията
• Използване на кредит
• Непогасени задължения
• Събирания или отписани вземания
• Последни запитвания и нови сметки

По-силният кредитен профил обикновено улеснява достъпа до капитал и може да намали цената на заемането. По-слабият профил прави обратното.

Това не означава, че бизнесът ви е обречен. Означава само, че трябва да бъдете по-целенасочени в начина, по който финансирате старта и в скоростта, с която поемате дълг.

Учредете бизнеса първо, после изградете финансовия план

Един от най-добрите начини да намалите объркването е да третирате учредяването и финансирането като отделни стъпки.

Ако сте готови да започнете, първо учредете бизнес структурата. Създаването на LLC или корпорация може да ви помогне да отделите бизнес дейността от личната. Това разделение е полезно за счетоводството, професионализма и дългосрочното изграждане на кредит.

Zenind може да помогне с учредяването, като улесни създаването на правната структура, за да можете да се фокусирате върху оперативния план, източниците на финансиране и привличането на клиенти.

Формалната бизнес структура не изтрива лошия личен кредит, но ви дава по-силна основа, върху която да стъпите.

Възможности за финансиране, които все още може да са налични

Лошият кредит стеснява избора, но не го премахва. Най-добрата стратегия за финансиране обикновено комбинира повече от една възможност.

1. Финансирайте разумно със собствени средства

Най-простият източник на стартов капитал е вашият собствен паричен поток, спестявания или приходи от първи клиенти.

Самофинансирането има очевидни ограничения, но и предимства:

• Запазвате контрол върху компанията
• Избягвате лихвени разходи
• Не се налага да се отказвате от дялово участие само за да започнете
• Можете да се движите с темпо, което отговаря на реалното търсене

Ако изберете този подход, бъдете реалистични. Не изчерпвайте спестяванията за спешни случаи само за да започнете по-бързо. Бизнес, който стартира с недостатъчен капитал, може бързо да изпадне в затруднение, дори идеята да е силна.

2. Използвайте приятели и семейство по правилния начин

Заемите от приятели и роднини могат да запълнят празнина, когато традиционният кредит е недостъпен. Рискът не е само финансов. Ако очакванията не са ясни, парите могат да натоварят отношенията.

Ако заемате от хора, които познавате, запишете условията.

Включете:

• Размерът на заетата сума
• Графикът за погасяване
• Дали заемът е с лихва
• Какво се случва, ако бизнесът пропусне плащане
• Дали парите са наистина заем или подарък

Писменото споразумение защитава и двете страни и намалява неудобството по-късно.

3. Обмислете бизнес кредитни карти или обезпечени карти

Бизнес кредитните карти могат да са полезни за краткосрочни стартови разходи като софтуер, маркетинг, консумативи или пътуване.

Ако личният ви кредит е слаб, обезпечената карта може да е по-реалистична отправна точка от необезпечена карта. Обезпечените продукти обикновено изискват депозит, който намалява риска за кредитора.

Бъдете внимателни тук. Възобновяемият дълг се използва лесно прекалено агресивно, когато бизнесът е нов. Натоварвайте само това, което разумно можете да погасите навреме.

4. Потърсете микрозаеми и общностни кредитори

Традиционните банкови заеми не винаги са най-доброто първо място за нов основател със слаб кредит. Институции за финансиране на общностното развитие, неправителствени микрокредитори и местни програми за икономическо развитие могат да бъдат по-гъвкави.

Тези кредитори често разглеждат повече от самия рейтинг. Те може да оценяват:

• Бизнес плана ви
• Пазарното търсене
• Опита в индустрията
• Прогнозите за паричния поток
• Въздействието върху общността

Този по-широк поглед може да е полезен, когато кредитната ви история не е перфектна, но планът ви е солиден.

5. Разгледайте финансиране, подкрепено от SBA

Администрацията за малък бизнес на САЩ подкрепя няколко кредитни програми, включително 7(a) заеми и микрозаеми.

SBA-подкрепените заеми могат да са полезни, защото гаранцията може да намали риска за кредитора, но одобрението пак зависи от неговата оценка. По правило кредиторите вземат предвид фактори като целта на бизнеса, местоположението, собствеността, способността за погасяване и кредитната история.

Ако проучвате този вариант, бъдете готови да покажете:

• Ясна бизнес цел
• Реалистичен план за погасяване
• Правилна бизнес регистрация
• Финансови записи и прогнози
• Обезпечение или собствен капитал, който можете да вложите

SBA заемът не е автоматично решение при лош кредит, но може да бъде практичен път за правилния бизнес с правилната документация.

6. Потърсете грантове и състезания

Грантовете са привлекателни, защото не се връщат. Недостатъкът е, че са конкурентни и често са специфични според местоположение, индустрия, профил на собственика или предназначение на средствата.

Не изграждайте плана си за стартиране около грант, който все още не сте спечелили. Приемайте грантовете като допълнение, а не като основа на финансирането.

7. Използвайте алтернативно финансиране пестеливо

Някои основатели прибягват до финансиране, базирано на приходи, финансиране на оборудване или аванси срещу фактури. Тези продукти могат да бъдат полезни в правилния контекст, но също така могат да бъдат скъпи или ограничаващи.

Преди да подпишете каквото и да е, проверете:

• Общата цена на капитала
• Честотата на погасяване
• Изискванията за лична гаранция
• Таксите при предсрочно погасяване
• Дали кредиторът може да изтегля средства автоматично от приходите

Ако структурата е трудна за обяснение, обикновено заслужава втори поглед.

Какво да не правите

Когато кредитът е ограничен, спешността може да тласне основателите към лоши решения. Избягвайте тези често срещани грешки:

Не разчитайте на хищнически кредитори

Ако кредиторът се фокусира повече върху бързината, отколкото върху прозрачността, забавете. Изключително високите такси, неясните условия и агресивният език за събиране са предупредителни знаци.

Бързото одобрение не струва на цената на заем, който дестабилизира бизнеса, преди да е имал шанс да порасне.

Не смесвайте лични и бизнес разходи

Един от най-бързите начини да направите стартъпа по-хаотичен е да използвате лични и бизнес средства взаимозаменяемо.

Отворете отделна бизнес банкова сметка възможно най-скоро. След това дръжте там всеки бизнес разход и всяко бизнес постъпление. Чистите записи улесняват данъчната подготовка и помагат за изграждане на доверие сред кредиторите.

Не приемайте, че дългът ще поправи слаб план

Заемането на пари не решава проблеми като лошо ценообразуване, слабо търсене или нереалистични разходи. Ако бизнесът не може да генерира паричен поток, новият дълг само ускорява провала.

Финансирането трябва да подкрепя жизнеспособен план, а не да го замества.

Как да изградите бизнес кредит след старта

След като бизнесът е учреден и работи, преминете от режим на оцеляване към режим на изграждане на кредит.

Започнете с основите

Първо изградете основата:

• Учредете юридическото лице
• Получете EIN
• Отворете бизнес банкова сметка
• Използвайте отделен бизнес адрес и телефонен номер
• Регистрирайте компанията последователно в публичните регистри и системите на доставчиците

Това помага да се отдели бизнес идентичността от личната ви идентичност.

Работете с доставчици, които отчитат плащания

Не всеки доставчик докладва плащанията към бизнес кредитни бюра. Избирайте доставчици и акаунти, които действително го правят.

Когато отчитат, навременните плащания могат да помогнат на бизнеса да изгради история.

Плащайте навреме, винаги

Това все още е най-важното правило. Ако доставчик, издател на карта или кредитор докладва закъснели плащания, щетите могат да са трудни за поправяне.

Използвайте напомняния, счетоводен софтуер и автоматични плащания, когато е подходящо. Малките бизнеси често изпадат в проблеми заради пропуснати срокове, а не защото бизнес моделът е слаб.

Поддържайте разумно използване на кредита

Дори когато ви одобрят кредит, прекомерното му използване може да създаде впечатление, че бизнесът е под натиск.

По-нисък баланс спрямо наличния кредит обикновено изглежда по-здравословно от това да максимизирате всяка сметка.

Следете бизнес кредитния си профил

С нарастването на компанията проверявайте информацията в бизнес кредитните ви файлове, която кредиторите може да виждат. Грешки могат да се появят в бизнес отчетите точно както в личните.

Ако забележите неточни публични записи, остарели адреси или неправилно отчетена платежна активност, реагирайте бързо.

Практичен 30-дневен план за стартиране

Ако кредитът ви не е в най-добро състояние и все пак искате да продължите, структурирайте първия месец внимателно.

Седмица 1: Подредете личната страна

• Прегледайте личните си кредитни отчети
• Оспорете очевидните грешки
• Съставете списък на текущите дългове и месечни задължения
• Решете колко риск можете реалистично да поемете

Седмица 2: Учредете бизнеса

• Изберете типа структура
• Подайте документите за учредяване
• Получете EIN
• Отворете бизнес банкова сметка

Седмица 3: Изградете оперативната система

• Настройте счетоводството
• Създайте базов бюджет
• Разделете бизнес и лични разходи
• Оценете стартовите и месечните оперативни разходи

Седмица 4: Търсете капитал

• Сравнете кредитори и кредитни продукти
• Попитайте дали отчитат към бизнес бюра
• Прегледайте общата цена на всяка опция
• Потърсете грантове, доставчици и общностни програми

Тази последователност ви помага да преминете от идея към структура и финансиране, без да пропускате основите.

Кога е по-добре да изчакате

Стартирането на бизнес с лош кредит е възможно, но не всяка идея трябва да стартира веднага.

Може да е по-разумно да изчакате, ако:

• Не можете да покриете основните оперативни разходи за първите няколко месеца
• Бизнесът ви ще изисква скъп дълг само за да отвори
• Маржовете са твърде ниски, за да поддържат погасяването
• Все още нямате ясен план за привличане на клиенти
• Лична финансова спешна ситуация би сринала компанията

Чакането не е провал. Понякога това е най-дисциплинираното бизнес решение.

Финален извод

Лошият кредит е препятствие, а не знак за спиране.

Все още можете да учредите бизнес, да създадете професионална структура и да започнете да изграждате бизнес кредит. Истинското предизвикателство е да изберете правилния път за финансиране и да запазите компанията финансово стабилна достатъчно дълго, за да расте.

Ако започнете с чист процес на учредяване, отделите финансите си и правите плащанията навреме, можете постепенно да подобрите както бизнес профила си, така и достъпа си до капитал.

Zenind може да ви помогне да направите стъпката по учредяването с увереност, за да можете да се съсредоточите върху превръщането на силна идея в работещ бизнес.