Benötigen selbstständige Unternehmer eine Arbeitsunfallversicherung?

Selbstständig zu sein bringt Flexibilität, Unabhängigkeit und Kontrolle über den eigenen Zeitplan mit sich. Es bringt aber auch Verantwortlichkeiten mit sich, die viele neue Unternehmer nicht erwarten, einschließlich der Entscheidung, ob eine Workers' Compensation Insurance erforderlich ist.

Für manche selbstständigen Fachkräfte ist die Arbeitsunfallversicherung optional. Für andere kann sie gesetzlich vorgeschrieben sein, von einem Kundenvertrag verlangt werden oder sich als praktische Absicherung lohnen. Die richtige Antwort hängt davon ab, wie Ihr Unternehmen aufgebaut ist, welche Art von Arbeit Sie ausführen und ob Sie Mitarbeiter, Subunternehmer haben oder ausschließlich allein tätig sind.

Dieser Leitfaden erklärt, was eine Arbeitsunfallversicherung ist, wann selbstständige Unternehmer sie benötigen könnten, wie staatliche Regelungen die Absicherung beeinflussen können und wie Sie Ihre Optionen abwägen.

Was die Arbeitsunfallversicherung abdeckt

Die Arbeitsunfallversicherung soll dabei helfen, Kosten im Zusammenhang mit arbeitsbedingten Verletzungen und Erkrankungen zu tragen. Im Allgemeinen kann sie Folgendes abdecken:

• Medizinische Behandlung bei einer arbeitsbedingten Verletzung oder Erkrankung
• Teilweisen Lohnausgleich während der Genesung
• Rehabilitationsleistungen
• Invaliditätsleistungen, abhängig vom Bundesstaat und der Schwere der Verletzung
• Todesfallleistungen für anspruchsberechtigte Hinterbliebene in tödlichen Fällen

Die genauen Leistungen variieren je nach Bundesstaat, aber der grundlegende Zweck ist derselbe: Workers' comp schützt Arbeitnehmer und Arbeitgeber nach einem Arbeitsunfall.

Für Unternehmer geht es nicht nur darum, ob es die Police gibt, sondern auch darum, ob das Gesetz sie vorschreibt und ob sie zu Ihrem individuellen Risikoprofil passt.

Ist Workers' Comp erforderlich, wenn Sie selbstständig sind?

In vielen Fällen muss eine Person, die allein arbeitet und keine Mitarbeiter hat, keine Arbeitsunfallversicherung für sich selbst abschließen. Die Situation ändert sich jedoch schnell, sobald das Unternehmen Unterstützung einstellt oder in einer regulierten Branche tätig ist.

Zu den häufigsten Faktoren, die die Antwort beeinflussen, gehören:

• Die Gesetze Ihres Bundesstaates
• Ob Sie Mitarbeiter haben
• Ob Sie Subunternehmer oder unabhängige Auftragnehmer einsetzen
• Die Rechtsform Ihres Unternehmens
• Die Branche, in der Sie tätig sind
• Ob ein Kunde oder Vertrag einen Versicherungsnachweis verlangt

Es gibt keine einheitliche nationale Regel. Die Anforderungen an Workers' comp werden in erster Linie auf Ebene der Bundesstaaten festgelegt, daher sollten Sie immer die Regeln dort prüfen, wo Ihr Unternehmen tätig ist.

Wann selbstständige Unternehmer Workers' Comp benötigen können

Ein selbstständiger Unternehmer kann in mehreren Situationen eine Arbeitsunfallversicherung benötigen.

1. Sie stellen Mitarbeiter ein

Sobald Sie Mitarbeiter hinzufügen, werden Workers'-Comp-Regeln oft verpflichtend. Viele Bundesstaaten verlangen eine Absicherung, sobald eine Mindestanzahl an Beschäftigten erreicht wird. In einigen Bundesstaaten kann bereits ein einziger Mitarbeiter die Pflicht auslösen.

2. Sie setzen Subunternehmer oder unabhängige Auftragnehmer ein

Einige Bundesstaaten behandeln bestimmte Auftragnehmer für Workers'-Comp-Zwecke wie Mitarbeiter, insbesondere wenn die Arbeit eng gesteuert wird oder in einen regulierten Handwerksbereich fällt. Fehlklassifizierungen können Strafen und Deckungsstreitigkeiten verursachen.

3. Ihre Branche ist risikoreicher

Bau, Fertigung, Dachdeckerarbeiten, Klempnerei, Landschaftsbau, Elektroarbeiten und ähnliche Branchen unterliegen oft strengeren Workers'-Comp-Erwartungen, da Verletzungen dort wahrscheinlicher sind.

4. Ein Kundenvertrag verlangt sie

Selbst wenn das Gesetz keine Absicherung vorschreibt, kann ein Kunde einen Nachweis über Workers' comp verlangen, bevor Sie mit der Arbeit beginnen dürfen. Das ist in gewerblichem Bauwesen, bei Regierungsaufträgen und in Lieferantenverträgen üblich.

5. Sie möchten sich als Unternehmer selbst absichern

In einigen Bundesstaaten können Eigentümer die Absicherung für sich selbst wählen. Das kann sinnvoll sein, wenn Sie die meiste körperliche Arbeit selbst erledigen und nach einer arbeitsbedingten Verletzung Schutz für Arztkosten und Einkommensausfall wünschen.

Kann eine selbstständige Person Workers' Comp erhalten?

Manchmal ja. Das hängt davon ab, wie Ihr Bundesstaat die Absicherung von Eigentümern behandelt und ob ein privater Versicherer oder ein staatlicher Fonds Policen für Einzelunternehmer, LLC-Mitglieder, Gesellschafter oder Geschäftsführer anbietet.

Mögliche Optionen sind:

• Eine Police über einen privaten Versicherer
• Absicherung über einen staatlichen Workers'-Comp-Fonds
• Eine freiwillige Police, die Eigentümern erlaubt, sich selbst einzubeziehen
• Absicherung im Rahmen einer größeren Unternehmenspolice, wenn Mitarbeiter eingestellt werden

Wenn Ihr Bundesstaat die Wahl für Eigentümer zulässt, können Sie sich möglicherweise selbst zur Police hinzufügen, auch wenn Sie keine Mitarbeiter haben. Das kann wertvoll sein, wenn Ihre Arbeit körperliche Tätigkeiten, Fahrten, Baustellenbesuche oder andere Unfallrisiken umfasst.

Warum selbstständige Unternehmer eine Absicherung auch dann in Betracht ziehen sollten, wenn sie nicht vorgeschrieben ist

Selbst wenn Workers' comp optional ist, kann sie dennoch eine kluge unternehmerische Entscheidung sein.

Schützt Ihr Einkommen

Wenn Sie verletzt sind und nicht arbeiten können, kann der Einkommensverlust sofort eintreten. Workers' comp kann helfen, einen Teil dieses Einkommens während der Genesung zu ersetzen.

Hilft bei medizinischen Kosten

Eine schwere Verletzung kann teure Behandlungen, Therapien, Medikamente und Nachsorge nach sich ziehen. Eine Absicherung kann die finanzielle Belastung verringern.

Unterstützt die Geschäftskontinuität

Wenn Sie die einzige Person sind, die das Unternehmen führt, kann eine Verletzung den gesamten Betrieb zum Stillstand bringen. Eine Absicherung kann Ihnen helfen, sich schneller zu erholen und private Ersparnisse zu schonen.

Stärkt Ihre Glaubwürdigkeit bei Kunden

Einige Kunden arbeiten lieber mit versicherten Unternehmen zusammen. Eine Absicherung kann Ihnen helfen, Aufträge zu gewinnen und Professionalität zu zeigen.

Verringert Ihr persönliches finanzielles Risiko

Ohne Absicherung kann eine Verletzung sowohl Ihr Unternehmen als auch Ihre privaten Finanzen treffen. Für viele Unternehmer überwiegt dieses Risiko die Prämie.

Häufige Missverständnisse über Workers' Comp für Selbstständige

„Ich arbeite allein, also muss ich mich nicht mit Versicherung befassen“

Allein zu arbeiten reduziert zwar einige Pflichten, beseitigt das Risiko aber nicht. Wenn Ihr Unternehmen von körperlicher Arbeit, Autofahrten, Geräten oder Besuchen bei Kunden abhängt, kann eine Absicherung dennoch sinnvoll sein.

„Unabhängige Auftragnehmer brauchen nie Workers' Comp“

Das stimmt nicht immer. Einige Bundesstaaten und Verträge behandeln Auftragnehmer je nach Art der Arbeit und Struktur der Beziehung unterschiedlich.

„Eine LLC schützt mich automatisch“

Die Gründung einer LLC kann in bestimmten Situationen helfen, Ihr Unternehmen von Ihrem Privatvermögen zu trennen, ersetzt aber nicht automatisch eine Versicherung. Haftungsschutz und Workers' comp erfüllen unterschiedliche Zwecke.

„Workers' comp ist nur für große Unternehmen“

Kleine Unternehmen, Solo-Selbstständige und neue Start-ups können sie ebenso brauchen wie größere Firmen, besonders in risikoreichen Branchen.

So prüfen Sie die Anforderungen Ihres Bundesstaates

Da die Workers'-Comp-Gesetze variieren, beginnen Sie mit den Regeln in dem Bundesstaat, in dem Sie tätig sind. Achten Sie auf:

• Die Mindestanzahl an Mitarbeitern, die eine Versicherungspflicht auslöst
• Ob LLC-Mitglieder, Gesellschafter oder Einzelunternehmer eine Absicherung wählen können
• Branchenspezifische Anforderungen
• Ausnahmen für bestimmte Berufe
• Regeln für Subunternehmer und Zeitarbeitskräfte
• Strafen bei Verstößen

Wenn Sie in mehreren Bundesstaaten tätig sind, prüfen Sie jeden Bundesstaat separat. Ein Unternehmen kann in einem Bundesstaat konform sein und in einem anderen nicht.

Was die Kosten der Absicherung beeinflusst

Die Prämien für Workers' Compensation werden von mehreren Faktoren beeinflusst:

• Ihre Branchenklassifizierung
• Ihre Lohnsumme oder die Berechnung des Unternehmergehalts
• Ihre Schadenhistorie
• Ihr Bundesstaat
• Die Anzahl der versicherten Mitarbeiter
• Die Art der ausgeübten Arbeit

Ein risikoarmes Beratungsunternehmen zahlt möglicherweise deutlich weniger als ein Dachdecker- oder Bauunternehmen. Je gefährlicher die Arbeit, desto höher ist wahrscheinlich die Prämie.

Bei Policen für Eigentümer ohne Mitarbeiter können die Kosten dennoch davon abhängen, wie Ihr Bundesstaat die Absicherung für wählende Eigentümer berechnet.

Schritte vor dem Abschluss

Wenn Sie selbstständig sind und über Workers' comp nachdenken, nutzen Sie diese Checkliste:

1. Bestätigen Sie, ob Ihr Bundesstaat eine Absicherung vorschreibt.
2. Prüfen Sie, ob Ihre Unternehmensstruktur die Berechtigung beeinflusst.
3. Überprüfen Sie alle Versicherungsanforderungen von Kunden oder Verträgen.
4. Klären Sie, ob Sie Mitarbeiter oder Subunternehmer einstellen werden.
5. Vergleichen Sie private Versicherer und staatliche Fonds.
6. Fragen Sie nach, wie die Absicherung für Eigentümer gehandhabt wird.
7. Prüfen Sie Ausschlüsse, Wartezeiten und Abläufe bei Schadensfällen.

Wenn Sie diese Schritte vor dem Abschluss durchgehen, vermeiden Sie, für eine unnötige Absicherung zu zahlen oder eine Anforderung zu übersehen, die zu Strafen führen könnte.

Wann Sie mit einem Fachmann sprechen sollten

Die Regeln zur Arbeitsunfallversicherung können kompliziert sein, besonders wenn Sie in mehreren Bundesstaaten tätig sind, in einer regulierten Branche arbeiten oder entscheiden, wie Sie Ihr Unternehmen strukturieren wollen. Wenn Sie unsicher sind, ob Sie eine Absicherung benötigen, kann ein zugelassener Versicherungsfachmann, Anwalt oder Steuerberater Ihnen helfen, Ihre Pflichten zu interpretieren.

Wenn Sie Ihr Unternehmen noch gründen, kann es später Zeit sparen, Ihre Struktur und Ihren Compliance-Prozess frühzeitig in Ordnung zu bringen. Dienste, die Unternehmern bei der Gründung und Verwaltung einer Unternehmensstruktur helfen, können außerdem erleichtern, Eigentum, Registrierung und Compliance-Aufgaben von Anfang an zu trennen.

Fazit

Wenn Sie selbstständig sind, ist eine Arbeitsunfallversicherung nicht immer vorgeschrieben, kann aber dennoch wertvoll sein. Die richtige Antwort hängt von Ihrem Bundesstaat, Ihrer Branche, davon, ob Sie Mitarbeiter haben, und davon ab, wie viel persönliches Risiko Sie tragen möchten.

Für viele Solo-Unternehmer ist der beste Ansatz, zuerst die lokalen Anforderungen zu prüfen, das tatsächliche Risiko zu bewerten und dann zu entscheiden, ob eine Absicherung für die Einhaltung von Vorschriften, die Erfüllung von Verträgen oder einfach für mehr Sicherheit erforderlich ist.

Wenn Ihr Unternehmen handwerkliche oder körperliche Arbeit umfasst oder Sie bald Personal einstellen möchten, sollte Workers' comp Teil Ihres umfassenden Risikomanagementplans sein.