Γιατί η προστασία εισοδήματος έχει σημασία για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων στις Ηνωμένες Πολιτείες

Η διαχείριση μιας μικρής επιχείρησης σημαίνει ότι φοράτε κάθε μέρα πολλά καπέλα ταυτόχρονα. Διαχειρίζεστε πωλήσεις, λειτουργίες, εξυπηρέτηση πελατών, λογιστική, μισθοδοσία και μακροπρόθεσμο σχεδιασμό, συχνά όλα μέσα στην ίδια ημέρα. Αυτό το επίπεδο ευθύνης δημιουργεί ευκαιρίες, αλλά δημιουργεί και κίνδυνο: αν δεν μπορείτε να εργαστείτε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού, το προσωπικό σας εισόδημα μπορεί να εξαφανιστεί πολύ γρήγορα.

Για πολλούς ιδιοκτήτες, αυτή είναι η διαφορά ανάμεσα σε μια προσωρινή αναστάτωση και μια οικονομική κρίση.

Η προστασία εισοδήματος είναι η ευρύτερη έννοια της αντικατάστασης μέρους του εισοδήματός σας όταν δεν μπορείτε να εργαστείτε. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτό συνήθως εκφράζεται ως ασφάλιση αναπηρίας ή ως συναφής κάλυψη αντικατάστασης εισοδήματος. Όπως κι αν ονομάζεται, ο σκοπός είναι ο ίδιος: να σας βοηθήσει να συνεχίσετε να πληρώνετε προσωπικά και επιχειρηματικά έξοδα ενώ αναρρώνετε.

Για τους επιχειρηματίες, αυτού του είδους η προστασία δεν είναι πολυτέλεια. Είναι ένα από τα βασικά δομικά στοιχεία ενός ανθεκτικού χρηματοοικονομικού σχεδίου.

Τι σημαίνει η προστασία εισοδήματος για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων

Η προστασία εισοδήματος έχει σχεδιαστεί για να αντικαθιστά ένα μέρος των αποδοχών σας αν ένας καλυπτόμενος τραυματισμός ή μια ασθένεια σάς εμποδίσει να εργαστείτε. Ανάλογα με το ασφαλιστήριο, τα επιδόματα μπορεί να ξεκινούν μετά από μια περίοδο αναμονής και να συνεχίζονται για ορισμένους μήνες ή χρόνια, ή μέχρι να μπορέσετε να επιστρέψετε στην εργασία.

Για έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης, αυτό έχει σημασία επειδή το εισόδημά σας συχνά συνδέεται άμεσα με την ικανότητά σας να εργάζεστε. Σε αντίθεση με έναν μισθωτό υπάλληλο σε μια μεγάλη εταιρεία, μπορεί να μην έχετε γενναιόδωρη άδεια με αποδοχές, εκτεταμένη αναρρωτική άδεια ή ενσωματωμένο πακέτο παροχών. Αν σταματήσετε να εργάζεστε, τα έσοδα μπορεί να μειωθούν αμέσως.

Αυτό δημιουργεί δύο παράλληλα προβλήματα:

• Οι προσωπικοί λογαριασμοί σας συνεχίζουν να έρχονται στην ώρα τους.
• Η επιχείρησή σας μπορεί να χρειάζεται ακόμη ενοίκιο, λογισμικό, πληρωμές σε προμηθευτές, δανειακές υποχρεώσεις και υποστήριξη μισθοδοσίας.

Η προστασία εισοδήματος βοηθά να γεφυρωθεί αυτό το κενό.

Γιατί οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων αντιμετωπίζουν έναν μοναδικό κίνδυνο

Οι υπάλληλοι μπορούν μερικές φορές να βασιστούν σε άδεια ασθενείας με αποδοχές από την εταιρεία, σε βραχυχρόνια ασφάλιση αναπηρίας ή σε έναν συνάδελφο που καλύπτει τις βασικές εργασίες. Οι ιδιοκτήτες συνήθως δεν έχουν αυτό το περιθώριο. Ακόμη κι αν η επιχείρηση συνεχίζει να λειτουργεί, ο ιδρυτής είναι συχνά ο κύριος μοχλός των εσόδων, της στρατηγικής και των σχέσεων με τους πελάτες.

Αυτή η συγκέντρωση ευθύνης καθιστά τους ιδιοκτήτες ιδιαίτερα ευάλωτους με τρεις τρόπους.

1. Τα έσοδα εξαρτώνται από την ικανότητά σας να εργάζεστε

Αν η επιχείρησή σας είναι ατομική ή με πολύ μικρή ομάδα, οι ώρες σας μπορεί να συνδέονται άμεσα με την παραγωγή και τις ταμειακές ροές. Ένα σοβαρό ζήτημα υγείας μπορεί να διακόψει ταυτόχρονα τη χρέωση, τις πωλήσεις και την παροχή υπηρεσιών.

2. Τα προσωπικά και τα επιχειρηματικά οικονομικά μπορούν να αλληλεπικαλύπτονται

Πολλοί ιδιοκτήτες χρησιμοποιούν την ίδια ροή εισοδήματος για να καλύπτουν τα έξοδα του νοικοκυριού και να χρηματοδοτούν την εταιρεία. Όταν αυτή η ροή σταματά, επηρεάζονται ταυτόχρονα και οι δύο πλευρές της ζωής.

3. Η ανάρρωση συχνά διαρκεί περισσότερο από το αναμενόμενο

Πολλοί θεωρούν ότι ένας τραυματισμός ή μια ασθένεια θα λυθεί γρήγορα. Στην πραγματικότητα, η ανάρρωση μπορεί να διαρκέσει μήνες. Μια προσωρινή κατάσταση μπορεί να μετατραπεί σε μια μακρά οικονομική διακοπή.

Προστασία εισοδήματος και αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι απαραίτητο, αλλά δεν αντικαθιστά την προστασία εισοδήματος.

Οι αποταμιεύσεις είναι χρήσιμες επειδή είναι άμεσες και ευέλικτες. Μπορείτε να τις χρησιμοποιήσετε για ενοίκιο, τρόφιμα, μισθοδοσία ή έναν απρόσμενο ιατρικό λογαριασμό. Η αδυναμία τους είναι η διάρκεια. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν διαθέτουν αρκετά μετρητά για να αντικαταστήσουν το εισόδημα για μεγάλο χρονικό διάστημα, ειδικά αν τα έσοδα μειώνονται επίσης.

Ένα πρακτικό σχέδιο συχνά συνδυάζει και τα δύο:

• Ρευστά διαθέσιμα για βραχυπρόθεσμες διακοπές
• Ασφάλιση για μακρύτερες διακοπές
• Μια επιχειρηματική δομή που διαχωρίζει τα προσωπικά και τα εταιρικά οικονομικά

Αν βρίσκεστε ακόμη στα αρχικά στάδια της δημιουργίας μιας επιχείρησης, η σύσταση της σωστής νομικής οντότητας μπορεί να βοηθήσει σε αυτόν τον διαχωρισμό. Η Zenind βοηθά τους επιχειρηματίες να συστήσουν εταιρείες και να διατηρούν μια πιο καθαρή δομή για αρχεία, συμμόρφωση και σαφήνεια στην ιδιοκτησία. Αυτή η βάση δεν αντικαθιστά την ασφάλιση, αλλά κάνει τον χρηματοοικονομικό σχεδιασμό πιο πειθαρχημένο.

Συνήθεις τύποι κάλυψης που αξίζει να εξετάσετε

Ο όρος προστασία εισοδήματος μπορεί να καλύπτει διάφορους τύπους ασφαλιστηρίων. Η σωστή επιλογή εξαρτάται από τον τρόπο λειτουργίας της επιχείρησής σας και από το πόσο από το εισόδημά σας διατρέχει κίνδυνο.

Βραχυχρόνια ασφάλιση αναπηρίας

Τα ασφαλιστήρια βραχυχρόνιας αναπηρίας συνήθως αντικαθιστούν το εισόδημα για περιορισμένο χρονικό διάστημα μετά από μια περίοδο αναμονής. Μπορεί να βοηθήσουν αν απουσιάζετε από την εργασία για μερικές εβδομάδες ή μερικούς μήνες λόγω τοκετού, χειρουργείου, ασθένειας ή τραυματισμού.

Μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας

Η κάλυψη μακροχρόνιας αναπηρίας έχει σχεδιαστεί για πιο σοβαρές ανατροπές. Μπορεί να παρέχει επιδόματα για εκτεταμένο χρονικό διάστημα αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε γρήγορα στην εργασία. Για πολλούς ιδιοκτήτες, αυτό είναι το πιο σημαντικό επίπεδο προστασίας, επειδή τα μεγάλα ζητήματα υγείας μπορεί να έχουν μακρά διάρκεια.

Ασφάλιση λειτουργικών εξόδων επιχείρησης

Αυτός ο τύπος κάλυψης βοηθά στην πληρωμή των λειτουργικών εξόδων της επιχείρησης ενώ ο ιδιοκτήτης είναι ανάπηρος. Μπορεί να είναι χρήσιμος αν η επιχείρησή σας έχει επαναλαμβανόμενα σταθερά έξοδα, όπως ενοίκιο, κοινόχρηστα, ασφάλιση, συνδρομές λογισμικού ή μισθούς εργαζομένων.

Κάλυψη βασικού προσώπου

Αν η επιχείρησή σας εξαρτάται έντονα από έναν ιδρυτή ή από έναν εξειδικευμένο χειριστή, η ασφάλιση βασικού προσώπου μπορεί να βοηθήσει την εταιρεία να απορροφήσει τον οικονομικό αντίκτυπο της απουσίας αυτού του ατόμου. Αυτό είναι ιδιαίτερα σχετικό για επιχειρήσεις όπου ο ιδιοκτήτης είναι το brand, ο πωλητής ή ο κύριος πάροχος της υπηρεσίας.

Τι συνήθως επηρεάζει το κόστος

Η τιμολόγηση της ασφάλισης εξαρτάται από αρκετούς παράγοντες και δεν υπάρχουν δύο ίδια ασφαλιστήρια.

Οι συνήθεις μεταβλητές περιλαμβάνουν:

• Την ηλικία σας
• Το ιστορικό υγείας σας
• Το επάγγελμα και τα καθήκοντά σας
• Το επίπεδο εισοδήματός σας
• Το ποσό παροχής που επιλέγετε
• Τη χρονική περίοδο αναμονής πριν ξεκινήσουν οι παροχές
• Τη διάρκεια για την οποία μπορούν να καταβάλλονται οι παροχές
• Το αν το ασφαλιστήριο καλύπτει αναπηρία βάσει του δικού σας επαγγέλματος ή οποιουδήποτε επαγγέλματος

Γενικά, όσο περισσότερο εισόδημα αντικαθιστά το ασφαλιστήριο και όσο πιο γρήγορα αρχίζει να πληρώνει, τόσο ακριβότερο τείνει να είναι. Μια μεγαλύτερη χρονική «έκπτωση» συνήθως μειώνει το ασφάλιστρο, ενώ η ευρύτερη κάλυψη συνήθως το αυξάνει.

Για τους ιδιοκτήτες, αξίζει να συγκρίνετε το μηνιαίο ασφάλιστρο με το κόστος του να μείνετε χωρίς κάλυψη. Ένα μέτριο ασφαλιστήριο μπορεί να είναι πολύ φθηνότερο από μήνες χαμένου εισοδήματος.

Πώς να επιλέξετε το σωστό ασφαλιστήριο

Το καλύτερο ασφαλιστήριο είναι αυτό που ταιριάζει με τον πραγματικό τρόπο με τον οποίο κερδίζετε χρήματα.

Κάντε αυτές τις ερωτήσεις πριν αγοράσετε:

Πόσο εξαρτάται η επιχείρηση από τη δική μου άμεση εργασία;

Αν τα έσοδα σταματούν όταν σταματάτε να εργάζεστε, χρειάζεστε ισχυρότερο σχεδιασμό αντικατάστασης εισοδήματος από μια επιχείρηση που μπορεί να λειτουργήσει για ένα διάστημα χωρίς εσάς.

Πόσα χρειάζομαι για να καλύψω προσωπικές και επιχειρηματικές υποχρεώσεις;

Καταγράψτε τις επαναλαμβανόμενες μηνιαίες υποχρεώσεις σας σε δύο κατηγορίες: προσωπικά έξοδα νοικοκυριού και λειτουργικά έξοδα επιχείρησης. Αυτό βοηθά να εκτιμήσετε το ελάχιστο ποσό παροχής που θα σας κρατούσε σταθερούς.

Πόσο καιρό θα μπορούσα να αντέξω μόνο με αποταμιεύσεις;

Αν το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας καλύπτει μόνο μερικές εβδομάδες, ίσως χρειάζεστε ένα ασφαλιστήριο με ταχύτερη πρόσβαση στα επιδόματα ή μεγαλύτερη διάρκεια.

Θα υπήρχε ακόμη ο ρόλος μου αν δεν μπορούσα να τον εκτελέσω;

Ορισμένα ασφαλιστήρια εστιάζουν σε οποιαδήποτε εργασία μπορείτε να κάνετε, ενώ άλλα προστατεύουν την ικανότητά σας να εργάζεστε στο συγκεκριμένο επάγγελμά σας. Για επιχειρηματίες με εξειδικευμένες δεξιότητες, αυτή η διάκριση μπορεί να έχει μεγάλη σημασία.

Τι θα συνέβαινε στους εργαζομένους, τους πελάτες και τους προμηθευτές;

Αν η απουσία σας θα διατάρασσε τη μισθοδοσία, τα συμβόλαια ή την παροχή υπηρεσιών, σκεφτείτε πέρα από την προσωπική αντικατάσταση εισοδήματος. Η κάλυψη λειτουργικών εξόδων και ο σχεδιασμός συνέχειας μπορεί να είναι εξίσου σημαντικά.

Ένα πρακτικό σχέδιο προστασίας για ιδιοκτήτες

Η προστασία εισοδήματος λειτουργεί καλύτερα όταν αποτελεί μέρος ενός ευρύτερου σχεδίου.

Μια ισχυρή διάρθρωση μπορεί να περιλαμβάνει:

1. Μια ξεχωριστή επιχειρηματική οντότητα που βοηθά στην οργάνωση των υποχρεώσεων και των οικονομικών.
2. Έναν αποκλειστικό επιχειρηματικό τραπεζικό λογαριασμό και καθαρή τήρηση βιβλίων.
3. Ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης για βραχυπρόθεσμες διακοπές.
4. Κάλυψη αναπηρίας ή αντικατάστασης εισοδήματος για μακρύτερες διακοπές.
5. Ένα σχέδιο συνέχειας που εξηγεί ποιος χειρίζεται επείγοντα θέματα αν δεν είστε διαθέσιμοι.

Αυτός ο συνδυασμός μπορεί να εμποδίσει μια μεμονωμένη ανατροπή να εξελιχθεί σε γεγονός που θα κλείσει την επιχείρηση.

Πότε οι ιδιοκτήτες τείνουν να καθυστερούν την κάλυψη

Πολλοί επιχειρηματίες αναβάλλουν την προστασία εισοδήματος επειδή θεωρούν ότι είναι πολύ νέοι, πολύ υγιείς ή πολύ απασχολημένοι για να τη χρειάζονται. Άλλοι πιστεύουν ότι η επιχείρηση θα μπορεί πάντα να τους στηρίξει αργότερα.

Αυτή η προσέγγιση είναι επικίνδυνη για έναν απλό λόγο: η κάλυψη είναι πιο πολύτιμη πριν συμβεί κάτι.

Μόλις εμφανιστεί μια σοβαρή πάθηση, η ασφάλιση μπορεί να γίνει πιο δύσκολη στην απόκτηση ή πιο ακριβή. Η αναμονή μέχρι να βρεθείτε ήδη σε δυσκολία συνήθως περιορίζει τις επιλογές σας.

Συμπεράσματα

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων εξαρτώνται από την ικανότητά τους να εργάζονται, και αυτό καθιστά την προστασία εισοδήματος μία από τις πιο πρακτικές δικλείδες ασφαλείας στο χρηματοοικονομικό τους οπλοστάσιο. Είτε επιλέξετε βραχυχρόνια ασφάλιση αναπηρίας, μακροχρόνια ασφάλιση αναπηρίας ή κάλυψη λειτουργικών εξόδων επιχείρησης, ο στόχος είναι ο ίδιος: να προστατεύσετε το εισόδημα που στηρίζει τόσο τη ζωή σας όσο και την εταιρεία σας.

Αν χτίζετε μια επιχείρηση στις Ηνωμένες Πολιτείες, ξεκινήστε με μια σωστή νομική δομή, διαχωρίστε τα οικονομικά σας και σκεφτείτε από νωρίς πώς θα συνεχίζατε να λειτουργείτε αν βρεθείτε εκτός δράσης. Ο σχεδιασμός για αυτόν τον κίνδυνο τώρα είναι πολύ πιο εύκολος από το να προσπαθήσετε να τον λύσετε αργότερα υπό πίεση.