АҚШ-тағы шағын бизнес иелері үшін табысты қорғаудың маңызы

Шағын бизнес жүргізу дегеніміз бір уақытта барлық міндетті атқару деген сөз. Сіз сатылымды, операцияларды, клиенттерге қызмет көрсетуді, бухгалтерияны, жалақы төлеуді және ұзақ мерзімді жоспарлауды бір күннің ішінде басқара аласыз. Мұндай жауапкершілік үлкен мүмкіндік береді, бірақ сонымен бірге тәуекел де тудырады: егер сіз ауру немесе жарақат салдарынан жұмыс істей алмасаңыз, жеке табысыңыз тез арада жоғалуы мүмкін.

Көптеген иелер үшін бұл уақытша кідіріс пен қаржылық дағдарыстың арасындағы айырмашылық.

Табысты қорғау дегеніміз - сіз жұмыс істей алмаған кезде табысыңыздың бір бөлігін алмастырудың жалпы ұғымы. АҚШ-та бұл әдетте мүгедектік сақтандыруы немесе соған ұқсас табысты алмастыру қамтылымы ретінде көрінеді. Атауы қандай болса да, мақсаты бір: қалпына келгенше жеке және бизнес шығындарын төлеуге көмектесу.

Кәсіпкерлер үшін мұндай қорғаныс сән-салтанат емес. Бұл тұрақты қаржылық жоспардың негізгі тіректерінің бірі.

Табысты қорғау бизнес иелері үшін нені білдіреді

Табысты қорғау қамтылған жарақат немесе ауру салдарынан жұмыс істей алмай қалған кезде табысыңыздың бір бөлігін алмастыруға арналған. Саясатқа байланысты төлемдер күту кезеңінен кейін басталуы мүмкін және белгілі бір айлар немесе жылдар бойы, не жұмысқа қайта оралғанға дейін жалғасады.

Шағын бизнес иесі үшін бұл өте маңызды, өйткені сіздің табысыңыз көбіне тікелей өз еңбегіңізге байланысты. Үлкен жұмыс берушідегі жалақы алатын қызметкерден айырмашылығы, сізде ақылы демалыс, ұзартылған ауру парағы немесе дайын жеңілдіктер пакеті болмауы мүмкін. Егер жұмыс тоқтаса, кіріс те бірден баяулауы ықтимал.

Бұл бір мезгілде екі мәселе тудырады:

• Жеке төлемдер бәрібір уақытында келеді.
• Бизнесіңізге жалдау ақысы, бағдарламалық қамтылым, жеткізушілерге төлемдер, қарыз міндеттемелері және жалақы қоры қажет болуы мүмкін.

Табысты қорғау осы алшақтықты жабуға көмектеседі.

Неге шағын бизнес иелері ерекше тәуекелге ұшырайды

Қызметкерлер кейде компания төлейтін ауру демалысына, қысқа мерзімді мүгедектік төлеміне немесе әріптестердің маңызды міндеттерді уақытша атқаруына сүйене алады. Иелерде әдетте мұндай қор болмайды. Бизнес жұмысын жалғастырған күннің өзінде, негізін қалаушы көбіне табыстың, стратегияның және клиенттік қатынастардың негізгі қозғаушысы болып қалады.

Жауапкершіліктің осындай шоғырлануы иелерді үш тұрғыдан осал етеді.

1. Табысыңыз жұмыс істеу қабілетіңізге тәуелді

Егер сіздің бизнесіңіз жеке кәсіп немесе шағын команда болса, жұмыс сағаттарыңыз өндіріс көлемі мен ақша ағымына тікелей байланысқан болуы мүмкін. Денсаулыққа байланысты ауыр жағдай есеп айырысу, сату және жеткізуді бірдей уақытта тоқтатуы ықтимал.

2. Жеке және бизнес қаржысы бір-бірімен араласуы мүмкін

Көптеген иелер бір табыс көзін үй шығындарын жабуға да, компанияны қаржыландыруға да пайдаланады. Бұл ағын тоқтағанда, өмірдің екі жағына да бірден әсер етеді.

3. Қалпына келу көбіне күткеннен ұзаққа созылады

Көп адам жарақат немесе ауру тез жазылады деп ойлайды. Шын мәнінде, сауығу бірнеше айға созылуы мүмкін. Уақытша жағдай ұзақ мерзімді қаржылық үзіліске айналуы ықтимал.

Табысты қорғау мен төтенше жинақ

Төтенше қор өте маңызды, бірақ ол табысты қорғауды алмастырмайды.

Жинақ пайдалы, өйткені ол бірден қолжетімді және икемді. Оны жалға, азық-түлікке, жалақыға немесе күтпеген медициналық шотқа жұмсауға болады. Әлсіз тұсы - ұзақтығы. Көптеген шағын бизнес иелерінде, әсіресе кіріс те азайып жатқанда, ұзақ мерзімге табысты алмастыратын жеткілікті қолма-қол қаражат болмайды.

Практикалық жоспар көбіне екеуін біріктіреді:

• Қысқа үзілістерге арналған қолма-қол резерв
• Ұзақ үзілістерге арналған сақтандыру
• Жеке және компания қаржысын бөлуге көмектесетін бизнес құрылымы

Егер сіз бизнесті енді бастап жатсаңыз, дұрыс заңды тұлғаны құру бұл бөліністі қолдауға көмектеседі. Zenind кәсіпкерлерге компания құруға және есеп, сәйкестік пен меншік айқындығы үшін таза құрылым қалыптастыруға көмектеседі. Бұл сақтандыруды алмастырмайды, бірақ қаржылық жоспарлауды тәртіпті етеді.

Қарастыруға болатын қамтылым түрлері

Табысты қорғау термині бірнеше саясат түрін қамтуы мүмкін. Дұрыс нұсқа сіздің бизнесіңіздің қалай жұмыс істейтініне және табысыңыздың қаншалықты тәуекелде екеніне байланысты.

Қысқа мерзімді мүгедектік сақтандыруы

Қысқа мерзімді мүгедектік саясаты әдетте күту кезеңінен кейін шектеулі уақытқа табысты алмастырады. Ол босануға, операцияға, ауруға немесе жарақатқа байланысты бірнеше апта немесе бірнеше ай жұмыс істей алмаған жағдайда көмектесуі мүмкін.

Ұзақ мерзімді мүгедектік сақтандыруы

Ұзақ мерзімді мүгедектік қамтылымы ауыррақ жағдайларға арналған. Егер сіз тез арада жұмысқа қайта орала алмасаңыз, ол ұзақ уақыт бойы төлем бере алады. Көптеген иелер үшін бұл ең маңызды қорғаныс қабаты, өйткені денсаулықтағы ірі мәселелердің салдары ұзаққа созылады.

Бизнес үстеме шығындарын сақтандыру

Бұл қамтылым түрі иесі мүгедектікке ұшыраған кезде бизнес жүргізуге кететін шығындарды жабуға көмектеседі. Ол жалдау ақысы, коммуналдық қызметтер, сақтандыру, бағдарламалық жазылымдар немесе қызметкерлер жалақысы сияқты тұрақты шығындары бар компаниялар үшін пайдалы болуы мүмкін.

Маңызды тұлғаны сақтандыру

Егер сіздің бизнесіңіз бір негізін қалаушыға немесе арнайы маманға қатты тәуелді болса, маңызды тұлға сақтандыруы сол адамның жоқтығынан туатын қаржылық әсерді жеңілдетуге көмектесуі мүмкін. Бұл әсіресе иесі брендтің өзі, сатушы немесе негізгі қызмет көрсетуші болған фирмалар үшін өзекті.

Бағаға не әсер етеді

Сақтандыру бағасы бірнеше факторға байланысты, және бірде-бір саясат бірдей емес.

Жиі кездесетін факторлар:

• Жасыңыз
• Денсаулық тарихыңыз
• Кәсібіңіз және міндеттеріңіз
• Табыс деңгейіңіз
• Таңдаған төлем мөлшері
• Төлем басталғанға дейінгі күту мерзімі
• Төлемнің қанша уақыт жалғасатыны
• Саясаттың өз кәсібіңіз бойынша немесе кез келген кәсіп бойынша мүгедектік қамтуы

Жалпы алғанда, саясат қаншалықты көп табысты алмастырса және қаншалықты ерте төлем бере бастаса, соғұрлым қымбат болады. Уақыт бойынша жоғарырақ франшиза көбіне сыйлықақыны төмендетеді, ал кеңірек қамтылым әдетте оны арттырады.

Иелер үшін ай сайынғы сыйлықақыны сақтандырылмаған жағдайда туатын шығынмен салыстырған жөн. Орташа саясат бірнеше айлық жоғалған табыстан әлдеқайда арзан болуы мүмкін.

Дұрыс саясатты қалай таңдауға болады

Ең жақсы саясат - сіздің табысыңызды нақты қалай табатыныңызға сәйкес келетін саясат.

Сатып алар алдында мына сұрақтарды қойыңыз:

Бизнесім менің тікелей еңбегіме қаншалықты тәуелді?

Егер сіз жұмыс істемесеңіз, кіріс те тоқтаса, сізге белгілі бір уақыт ішінде өзіңізді алмастыратын табыс жоспары әлдеқайда күшті болуы керек.

Жеке және бизнес міндеттемелерімді жабу үшін қанша қаражат керек?

Ай сайынғы тұрақты төлемдерді екі санатқа бөліп жазыңыз: жеке тұрмыстық шығындар және бизнес үстеме шығындары. Бұл сізге тұрақтылықты сақтайтын ең төменгі төлем мөлшерін бағалауға көмектеседі.

Тек жинаққа сүйеніп қанша уақыт өмір сүре аламын?

Егер төтенше қорыңыз бірнеше аптаға ғана жетсе, төлемі тезірек басталатын немесе ұзаққа созылатын саясат қажет болуы мүмкін.

Өз міндетімді атқара алмасам, менің рөлім сақтала ма?

Кейбір саясаттар сіз атқара алатын кез келген жұмысты негізге алады, ал басқалары сіздің нақты кәсібіңіз бойынша жұмыс істеу қабілетіңізді қорғайды. Мамандандырылған дағдысы бар кәсіпкерлер үшін бұл айырмашылық маңызды болуы мүмкін.

Қызметкерлерге, клиенттерге және жеткізушілерге не болады?

Егер сіздің жоқтығыңыз жалақыға, келісімшарттарға немесе қызмет көрсетудің үздіксіздігіне әсер етсе, жеке табысты алмастырудан да кеңірек ойлаңыз. Бизнес үстеме шығындары мен үздіксіздік жоспары да маңызды болуы мүмкін.

Иелер үшін практикалық қорғаныс жоспары

Табысты қорғау ең жақсы нәтижені кеңірек жоспардың бөлігі болғанда береді.

Күшті жүйе мыналарды қамтуы мүмкін:

1. Міндеттемелер мен қаржыны реттеуге көмектесетін бөлек бизнес құрылымы.
2. Жеке бизнес шоты және таза бухгалтерия.
3. Қысқа мерзімді үзілістерге арналған резерв.
4. Ұзақ мерзімді үзілістерге арналған мүгедектік немесе табысты алмастыру қамтылымы.
5. Сіз қолжетімсіз болсаңыз, шұғыл міндеттерді кім атқаратынын көрсететін үздіксіздік жоспары.

Осындай үйлесім бір қиындықтың бүкіл бизнесті тоқтатуына жол бермейді.

Иелер неге қамтылымды кейінге қалдырады

Көптеген кәсіпкерлер табысты қорғауды кейінге қалдырады, өйткені өздерін тым жас, тым дені сау немесе тым босбоспыз деп ойлайды. Басқалары бизнес оларды кейін де әрдайым қорғайды деп сенеді.

Бұл тәсіл бір қарапайым себеппен қауіпті: қамтылым оқиға болғанға дейін әлдеқайда құнды.

Ауыр ауру не жағдай пайда болғаннан кейін андеррайтинг қиынырақ немесе қымбатырақ болуы мүмкін. Мәселе туындағанға дейін күту, әдетте, мүмкіндіктеріңізді шектейді.

Қорытынды ойлар

Шағын бизнес иелері өз жұмыс қабілетіне сүйенеді, сондықтан табысты қорғау иенің қаржылық құралдар жиынтығындағы ең практикалық қорғаныстардың бірі болып табылады. Қысқа мерзімді мүгедектік, ұзақ мерзімді мүгедектік немесе бизнес үстеме шығындарын қамту таңдасаңыз да, мақсат бір: өміріңіз бен компанияңызды қамтамасыз ететін табысты қорғау.

Егер сіз АҚШ-та бизнес құрып жатсаңыз, дұрыс заңды құрылымнан бастаңыз, қаржыңызды бөлек ұстаңыз және уақытша жұмыс істей алмасаңыз, жұмысты қалай жалғастыратыныңызды алдын ала ойластырыңыз. Мұндай тәуекелді қазір жоспарлау кейін қысыммен шешуден әлдеқайда жеңіл.