Қатаң кредит нарығында жаңа АҚШ бизнесі қаржыландыруды қалай таба алады

Кредитке қол жеткізу қиындаған кезде, көптеген негізін қалаушылар өсу күтуі керек деп ойлайды. Шын мәнінде, қатаң несие беру ортасы ережелерді өзгертеді, бірақ капиталға деген қажеттілікті жоймайды. Бизнестерге әлі де тауар қорын сатып алуға, қызметкерлерді жалдауға, жалақыны төлеуге, жабдықты жаңартуға және шығын мен төлемді алу арасындағы алшақтықты жабуға ақша қажет.

Мәселе мынада: пайыздық мөлшерлемелер өскенде және экономикалық белгісіздік артқанда, кредиторлар талғампаз бола түседі. Қабылдау талаптары күшейеді, қарыз алу құны өседі, ал дәстүрлі кредит көздерінің бір бөлігі мүлде шегінеді. Стартаптар мен шағын бизнестер үшін бұл қаржыландыру қолжетімсіз сияқты көрінуі мүмкін.

Жақсы жаңалық - әлі де іске жарамды қаржыландыру жолдары бар. Негізгісы - қай нұсқа сіздің бизнес-моделіңізге сәйкес келетінін, кредиторлар тәуекелді қалай бағалайтынын және ақша сұрамас бұрын өтінімді қалай күшейтуге болатынын түсіну.

Неліктен белгісіз кезеңдерде несие беру қиындайды

Кредиторлар тек оптимизмге сүйеніп ақша бермейді. Олар қайтарымның ықтималдығына және дефолт тәуекелінің басқарылатын болуына сенгенде ғана кредит береді. Әлсіз немесе белгісіз экономикада бірнеше фактор оларды сақ болуға итермелейді:

• Түсім болжамы тұрақсыз болуы мүмкін.
• Клиенттер төлемді баяуырақ жасауы мүмкін.
• Кепіл құны төмендеуі мүмкін.
• Дефолт деңгейі артуы мүмкін.
• Кредиторлар андеррайтинг стандарттарын қатаңдату арқылы өз балансын қорғай алады.

Негізін қалаушылар үшін бұл бизнес кредит нарығының жиі қымбаттап, сонымен бірге таңдаулы бола түсетінін білдіреді. Тіпті талапқа сай қарыз алушыларға да мықты құжаттар, жақсы ақша қоры немесе қаражатты пайдаланудың нақты мақсаты қажет болуы мүмкін.

Дұрыс сұрақтан бастаңыз: сізге қандай капитал керек?

Кез келген қаржыландыру мәселесін несие арқылы шешу қажет емес. Қайда өтініш бермес бұрын, капиталдың мақсатын анықтаңыз.

Өзіңізден сұраңыз:

• Сізге қысқа мерзімді айналым капиталы керек пе?
• Сіз жабдық немесе бағдарламалық жасақтама сатып алып жатырсыз ба?
• Маусымдық сату кезеңіне дейін қорды қаржыландырып жатырсыз ба?
• Клиент төлемдерін күту үшін ақша керек пе?
• Дәлелденген үлгіні кеңейткіңіз келе ме?
• Түсім басталғанға дейін стартап шығындарын жауып жатырсыз ба?

Жауап маңызды, өйткені әртүрлі қаржыландыру өнімдері әртүрлі тәуекелге арналған. Қаржыландырудың дұрыс емес түрін пайдалану бизнесіңізге артық қысым түсіруі мүмкін.

Шағын бизнеске арналған кең таралған қаржыландыру нұсқалары

1. SBA несиелері

Шағын бизнес әкімшілігі қолдайтын несиелер ұзақ өтеу мерзімі мен көптеген баламалы өнімдерге қарағанда тиімдірек мөлшерлеме ұсына алатындықтан тартымды болады. Алайда олар әдетте жылдам да, оңай да берілмейді.

Толық өтінім, жеке және бизнес кредитін тексеру, кепіл мәселелері және бизнесіңіздің несиені қайтара алатынын дәлелдейтін құжаттар қажет болады. SBA несиелері әдетте тұрақты тарихы мен ақшаны қалай пайдаланатыны туралы нақты жоспары бар, орныққан бизнестер үшін қолайлы.

2. Дәстүрлі банк несиелері және кредит желілері

Егер бизнесіңіздің қалыптасқан тарихы болса, банктер капиталдың сенімді көзі бола алады. Мерзімді несие бір реттік инвестицияға жақсы келеді, ал кредит желісі тұрақты айналым капиталына икемдірек.

Қатаң кредит нарығында банктер мыналарды талап етуі мүмкін:

• Мықты жеке кредит
• Бизнестің нарықтағы уақыты
• Қаржылық есептер
• Салық декларациялары
• Ақша ағынының дәлелі
• Бизнес банк шотынан үзінділер

Егер компанияңыз жаңа болса, жеке кепілдік немесе қосымша кепіл ұсына алмасаңыз, нұсқаларыңыз шектеулі болуы мүмкін.

3. Онлайн және банк емес кредиторлар

Баламалы кредиторлар көбіне банктерге қарағанда жылдамырақ әрекет етеді және жаңа бизнестерді оңайырақ мақұлдауы мүмкін. Оның есесіне құны әдетте жоғары болады. Пайыздық мөлшерлемелер, факторлық мөлшерлемелер және комиссиялар дәстүрлі қаржыландырумен салыстырғанда айтарлықтай жоғары болуы мүмкін.

Бұл өнімдер жылдамдық маңызды болғанда немесе қысқа мерзімге аздау капитал қажет болғанда пайдалы болуы мүмкін. Дегенмен абай болыңыз. Егер өтеу кестесі ақша ағыныңызға тым ауыр болса, жылдам ақша қымбат ақшаға айналады.

4. Жабдықты қаржыландыру

Егер сізге машиналар, көліктер, компьютерлер немесе арнайы құралдар керек болса, жабдықты қаржыландыру жалпы мақсаттағы несиеден жақсырақ сәйкес келуі мүмкін. Жабдықтың өзі көбіне кепіл болады, бұл кредитор тәуекелін төмендетеді.

Бұл құрылым бизнестерге айналым капиталын сақтауға көмектеседі, өйткені актив уақыт өте келе төленеді және осы аралықта табыс әкеледі.

5. Шот-фактура факторингі және дебиторлық берешекті қаржыландыру

Егер бизнесіңіз клиенттерге кейін төлеу шартымен шот-фактура жіберсе, төленбеген шоттарды бірден ақшаға айналдыра аласыз. Шот-фактура факторингі дебиторлық берешекті үшінші тарапқа жеңілдікпен сатуды қамтиды. Дебиторлық берешекті қаржыландыру болса, ашық шот-фактураларды несие немесе аванс үшін кепіл ретінде пайдаланады.

Бұл нұсқалар клиенттеріңіз сенімді, бірақ баяу төлеген кезде пайдалы болуы мүмкін. Олар әсіресе өндіріс, кадрлық қызмет, логистика және B2B қызметтері сияқты ұзақ есеп айырысу циклдері бар салаларда жиі қолданылады.

6. Түсімге негізделген қаржыландыру

Түсімге негізделген қаржыландыру бизнеске капиталды болашақ сатылымдардың белгілі бір пайызы ретінде өтеуге мүмкіндік береді. Бұл тұрақты табысы бар, бірақ кепілі шектеулі компаниялар үшін тартымды болуы мүмкін.

Төлемдер сатылымға қарай өсіп не азайып отыратындықтан, бұл модель құбылмалы кезеңде тұрақты ай сайынғы несиеге қарағанда басқаруға жеңілірек болуы мүмкін. Дегенмен жалпы құны жоғары болуы мүмкін, сондықтан оны мұқият бағалау керек.

7. Ангел-инвесторлар және венчурлық капитал

Егер сіз жоғары өсімге бағытталған компания құрып жатсаңыз, үлестік қаржыландыру қарызға қарағанда орындырақ болуы мүмкін. Ангел-инвесторлар мен венчурлық қорлар капиталды ай сайынғы төлем орнына меншік үлесіне айырбастайды.

Бұл жедел ақша қысымын азайтуы мүмкін, бірақ сонымен бірге бақылаудың және болашақ өсімнің бір бөлігін беруді білдіреді. Үлестік қаржыландыру әдетте нарықтық әлеуеті үлкен, ауқымдалатын моделі бар және нәтижесін көрсете алатын командасы бар бизнестерге жақсы келеді.

8. Өзін-өзі қаржыландыру және иесінің капиталы

Кейде ең мықты қаржы көзі - өзіңіз басқаратын ресурс. Өзін-өзі қаржыландыру дегеніміз бизнесті клиент табысымен, негізін қалаушының жинағымен және тәртіпті шығынмен дамыту.

Бұл тәсіл әрдайым сәнді емес, бірақ ол үлес сұйылтуын азайтып, қарыз қысымынан сақтап, бизнесті пайдалы өсімге шоғырландыруға мәжбүр етеді.

Мақұлдау ықтималдығын қалай арттыруға болады

Қатты нарықта дайындықтың маңызы зор. Кредиторлар мен инвесторлар бизнестің ұйымдасқан, сенімді және капиталды жауапкершілікпен басқаруға дайын екенін дәлелдейтін белгілерді іздейді.

Бизнесті құрылымдық тұрғыдан таза ұстаңыз

Дұрыс құрылған бизнес бағалауға оңайырақ және сыртқы тараптарға анағұрлым сенімді көрінеді. Компанияңыздың заңды құрылымы бар екеніне, басқару құжаттары өзекті екеніне және бизнес банк шотыңыз жеке қаржыдан бөлек екеніне көз жеткізіңіз.

Көптеген негізін қалаушылар үшін бұл дұрыс тіркеу құрылымынан басталады. Zenind кәсіпкерлерге АҚШ-тағы бизнестерін құрылтай құжаттары мен алғашқы күннен бастап жүйелі болуға қажет қолдау арқылы құруға және жүргізуге көмектеседі.

Айқын құжат ізіне ие болыңыз

Өтінім бермес бұрын мына құжаттарды дайындап қойыңыз:

• Бизнесті құру құжаттары
• Жұмыс берушінің сәйкестендіру нөмірі
• Бизнес банк шотының үзінділері
• Салық декларациялары
• Пайда мен шығын есебі
• Баланс
• Ақша ағыны болжамдары
• Қолданыстағы қарыздар кестесі
• Клиент келісімшарттары немесе шот-фактуралар

Кредиторға бизнесіңізді түсіну неғұрлым оңай болса, тәуекелді бағалау соғұрлым жылдам болады.

Кредит профилін күшейтіңіз

Көптеген шағын бизнес несиелерінде жеке кредитіңіз әлі де маңызды. Төлемдерді уақытында жасаңыз, мүмкін болса айналымдағы қарызды азайтыңыз және өтінім берер алдында қажетсіз кредит сұрауларынан аулақ болыңыз.

Егер бизнесіңіздің өз кредит тарихы болса, оны да таза ұстаңыз. Жеткізушілер мен кредиторларға уақтылы төлем жасау уақыт өте сенім қалыптастыруға көмектеседі.

Ақшаның қалай қолданылатынын көрсетіңіз

Көмескі қаржыландыру сұраулары мақұлдауға қиынырақ. Капиталдың бизнесті қалай жақсартатынын нақты көрсетіңіз.

Жақсы мысалдар:

• Дәлелденген сату циклі үшін қор сатып алу
• Бар сұранысты орындау үшін қызметкерлерді жалдау
• Қуатты арттыратын жабдық алу
• Клиент төлегенге дейін дебиторлық берешекті жабу
• Нақты түсім болжамы бар жаңа орынға кеңею

Капитал табысқа тікелей қызмет еткен сайын, оны негіздеу оңайырақ болады.

Қайтару қабілетін дәлелдеңіз

Кредитор сіздің көзқарасыңыздан гөрі қарызды қайтара алу қабілетіңізге мән береді. Қазіргі көрсеткіштерге сүйенген, шынайы болжамдар ұсыныңыз.

Егер түсім маусымға қарай құбылса, бұл үлгіні түсіндіріңіз. Ірі келісімшарт күтілсе, оның болжамдарын көрсетіңіз. Егер сізде жазылымға негізделген модель болса, ұстап қалу мен кету деңгейін көрсетіңіз. Нақты деректер сенім тудырады.

Қарыз алу дұрыс шешім емес кезде

Қиын нарықта кез келген бизнес қарыз алуы керек емес. Қарыз алу әдетте мына жағдайларда қателік болады:

• Түсім тұрақсыз әрі болжап болмайтын болса
• Бизнестің қайтарымға апаратын айқын жолы болмаса
• Қайталанатын шығындарды жабу үшін қарыз қолданып жатсаңыз
• Капитал құны инвестиция қайтарымынан жоғары болса
• Жеке және бизнес қаржысын бөле алмаған болсаңыз

Егер қаржыландыру өлшенетін нәтиже бермесе немесе негізгі шектеуді жоймаса, күту қарыз алудан ақылдырақ болуы мүмкін.

Қаржыландыруды таңдаудың практикалық тәсілі

Опцияларды бағалаудың қарапайым жолы - капитал көзін бизнес қажеттілігімен сәйкестендіру:

• Қысқа мерзімді ақша алшақтығы: кредит желісі, шот-фактура факторингі, түсімге негізделген қаржыландыру
• Жабдық сатып алу: жабдықты қаржыландыру
• Құжаттары мен тарихы бар орныққан компания: банк несиесі немесе SBA несиесі
• Жоғары өсімді стартап: ангел-инвесторлар немесе венчурлық капитал
• Өте ерте кезең немесе түсімі белгісіз бизнес: өзін-өзі қаржыландыру немесе иесінің капиталы

Бұл тәсіл мінсіз емес, бірақ бизнесіңізді дұрыс емес қаржыландыру құрылымына зорлап салмауға көмектеседі.

Капитал іздеудің ең жақсы уақыты - оған мұқтаж болмай тұрып

Ең күшті қаржыландыру өтінімдері бизнес қысымға түскен кезде емес, тұрақты кезде жасалады. Бұл компанияны дұрыс құруды, есеп жүргізуді, жеке және бизнес шоттарын бөлек ұстауды және қаржылық нәтижені басынан бастап бақылауды білдіреді.

Алдын ала дайындалған негізін қалаушылар нарық қатаңдағанда көбірек таңдау мүмкіндігіне ие болады. Олар жақсырақ шарт келісіп, мүмкіндік туған кезде жылдамырақ әрекет етіп, шешімді дүрбелеңмен қабылдаудан аулақ болады.

Қорытынды

Қиын кредит ортасы қаржыландыру мүмкіндігін жоймайды. Ол талапты күшейтеді. Жүйелі, өз көрсеткіштерін білетін және капиталдың дұрыс түрін таңдаған бизнестер әлі де тіршілік ету мен өсу үшін қаржы таба алады.

Егер сіз АҚШ-та бизнес ашып жатсаңыз немесе оны кеңейтіп жатсаңыз, алдымен құрылымға, құжаттамаға және қаржылық айқындыққа назар аударыңыз. Осы негіздер кез келген қаржыландыру әңгімесін жеңілдетеді. Zenind кәсіпкерлерге кредиторлар, инвесторлар және болашақ өсім үшін жақсырақ дайындалуға көмектесетін осы іргетасты қалауға жәрдемдеседі.