SBA несиесін қалай алуға болады: шағын бизнес иелеріне арналған практикалық нұсқаулық

Егер сіз бизнесті бастау, сатып алу немесе кеңейту үшін қолжетімді қаржыландыру іздеп жүрсеңіз, SBA несиесі ең тиімді нұсқалардың бірі болуы мүмкін. Бұл несиелерді АҚШ-тың Шағын бизнес әкімшілігі тікелей бермейді. Оның орнына SBA несиенің белгілі бір бөлігін кепілдендіреді, бұл несие берушінің тәуекелін азайтады және қаржыландыруды стандартты коммерциялық несиеге қарағанда оңайырақ алуға көмектеседі.

Осы құрылым SBA несиелерін пайдалы етеді: қарыз алушылар ұзақ өтеу мерзімдеріне, бәсекеге қабілетті мөлшерлемелерге, кейбір бағдарламаларда төменірек бастапқы жарнаға және нақты операциялық қажеттіліктерге арналған қаржыландыру нұсқаларына қол жеткізе алады. Бірақ мақұлдау әлі де дайындыққа байланысты. Несие берушілер бизнестің заңды мақсатын, шынайы өтеу жоспарын және өтініш берушінің несиеге қабілетті әрі тәртіпті екенін көргісі келеді.

Бұл нұсқаулықта SBA несиелері қалай жұмыс істейтіні, қай бағдарлама сіздің бизнесіңізге сәйкес келуі мүмкін екені, несие берушілер нені қарайтыны және өтініш бермес бұрын өтінімді қалай күшейтуге болатыны түсіндіріледі.

SBA несиесі деген не?

SBA несиесі — несие беруші ұсынатын және SBA ішінара кепілдендіретін бизнес несиесі. Бұл кепілдік үкімет сізге ақшаны тікелей беретінін білдірмейді. Бұл қарыз алушы міндеттемесін орындамаған жағдайда несие берушінің тәуекелі төмен болатынын білдіреді, сондықтан несие берушілер дәстүрлі банк стандарттарына толық сай келмейтін бизнестерді де қаржыландыруға көбірек дайын болуы мүмкін.

SBA қолдайтын несиелер әдетте мына мақсаттарға қолданылады:

• Айналым қаражаты
• Жабдық сатып алу
• Жылжымайтын мүлік
• Бизнесті сатып алу
• Қорлар
• Қарызды қайта қаржыландыру, егер шарттар сәйкес болса
• Стартап шығындары мен бастапқы өсу кезеңінің шығындары

SBA несиелері әдетте АҚШ-та жұмыс істейтін, пайда табуға бағытталған және қарызды өтеу қабілетін көрсете алатын бизнестерге арналған.

SBA несиесінің негізгі бағдарламалары

SBA бірнеше несие нұсқасын ұсынады, ал дұрыс таңдау сізге қанша қаражат қажет екеніне және оны не үшін пайдаланатыныңызға байланысты.

7(a) несиелері

7(a) бағдарламасы — SBA-ның негізгі бизнес несиесі бағдарламасы және көптеген қарыз алушылар үшін ең икемді нұсқа.

7(a) несиесі мына мақсаттарға қолданылуы мүмкін:

• Жылжымайтын мүлік пен ғимараттарды сатып алу немесе жақсарту
• Қысқа және ұзақ мерзімді айналым қаражаты
• Қазіргі бизнес қарызын қайта қаржыландыру
• Машиналар мен жабдықтарды, соның ішінде жасанды интеллектке қатысты шығындарды сатып алу және орнату
• Жиһаз, керек-жарақ және материалдарды сатып алу
• Иеліктің ішінара немесе толық өзгеруі
• Бір несие ішінде бірнеше бизнес мақсаттарын қаржыландыру

Негізгі тармақтар:

• Ең жоғары несие сомасы: 5 миллион АҚШ доллары
• Жарамдылық бизнес кіріс көзіне, орналасқан жеріне, несие тарихына және жалпы бизнес профиліне байланысты
• Қарыз алушылар өтінішті SBA арқылы тікелей емес, SBA мақұлдаған несие беруші арқылы береді

7(a) бағдарламасы көбіне икемділік қажет болғанда және бірнеше бизнес қажеттілігін бір несие арқылы жабу керек болғанда ең жақсы нұсқа болады.

504 несиелері

504 бағдарламасы бизнестің өсуі мен жұмыс орындарын құруға ықпал ететін ірі негізгі активтерді ұзақ мерзімді, тіркелген мөлшерлемемен қаржыландыруға арналған.

504 несиесі көбіне мына мақсаттарға қолданылады:

• Жер немесе бар ғимараттарды сатып алу
• Жаңа нысан салу
• Қолданыстағы нысанды жаңғырту немесе кеңейту
• Ұзақ мерзімді машиналар мен жабдықтарды сатып алу
• Кейбір қарызды қайта қаржыландыру немесе біріктіру жағдайлары

Негізгі тармақтар:

• Ең жоғары несие сомасы: 5,5 миллион АҚШ доллары
• Certified Development Company немесе CDC арқылы ұсынылады
• Күнделікті операциялық шығындарға емес, ірі активтерді сатып алуға көбірек қолайлы

Бұл бағдарлама болжамды төлем құрылымымен жылжымайтын мүлікке немесе ірі жабдыққа инвестиция салғысы келетін орныққан бизнестер арасында жиі қолданылады.

Микронесиелер

Микронесиелер — салыстырмалы түрде аз көлемдегі капиталды қажет ететін бизнестерге арналған шағын SBA қолдайтын несиелер.

Олар мына мақсаттарға қолданылуы мүмкін:

• Айналым қаражаты
• Қорлар
• Жабдықтар
• Жиһаз
• Құрал-жабдықтар
• Машиналар
• Жабдықтар

Негізгі тармақтар:

• Ең жоғары несие сомасы: 50 000 АҚШ доллары
• Микронесиенің орташа сомасы шамамен 13 000 АҚШ доллары
• Ең ұзақ өтеу мерзімі: жеті жыл
• Несиелер SBA мақұлдаған делдал несие берушілер арқылы беріледі

Микронесиелер стартаптар, өте шағын бизнестер және қызметін бастау немесе тұрақтандыру үшін аздау қаржыландыру қажет иелер үшін пайдалы болуы мүмкін.

SBA несиесіне кімдер жарамды?

Жарамдылық бағдарлама мен несие берушіге байланысты өзгереді, бірақ SBA әдетте төмендегілерді қарайды:

• Бизнес пайда табуға бағытталған және жұмыс істеп тұрған немесе жұмыс істеуге дайын болуы керек
• Бизнес АҚШ-та немесе оның аумақтарында орналасқан болуы керек
• Бизнес SBA өлшем стандарттары бойынша шағын болуы керек
• Бизнес несиеге қабілетті болуы керек
• Бизнес несиенің нақты мақсатын көрсетуі керек
• Қарыз алушының ақылға қонымды өтеу қабілеті болуы керек
• Сұралған несие мемлекеттік емес көздерден ақылға қонымды шарттармен қолжетімсіз болуы керек

Кейбір бағдарламаларда қосымша талаптар бар. Мысалы, 504 несиелері бизнестің таза құны мен табысына қатысты белгілі бір шектерге сай болуын талап етеді, ал микронесие берушілердің өздерінің андеррайтинг ережелері болуы мүмкін.

Егер несие тарихыңыз мінсіз болмаса да, бағдарламаға, несие берушіге және бизнес-жоспарыңыздың күшіне байланысты жарамдылыққа ие болуыңыз мүмкін. Дегенмен, таза несие тарихы мен мықты қаржылық есептер сіздің мүмкіндігіңізді айтарлықтай арттыра алады.

Несие берушілер не көргісі келеді

SBA несие берушісі сіздің бизнесіңіз бен қарызды басқару қабілетіңіз туралы толық көріністі іздейді. Ең мықты өтінімдер әдетте мыналарды қамтиды:

• Нақты бизнес-жоспар
• Қаражатты пайдаланудың нақты мақсаты
• Жеке және бизнес несие тарихы
• Бизнес салық декларациялары
• Жеке салық декларациялары
• Пайда мен шығын туралы есептер
• Баланстық есептер
• Ақша ағыны болжамдары
• Қарыз кестесі
• Заңды тіркеу құжаттары
• Меншік туралы ақпарат
• Қолданылатын жағдайда кепілзат туралы ақпарат

Несие беруші сондай-ақ компанияда елеулі үлесі бар иелерден жеке кепілдік сұрауы мүмкін. Көптеген SBA несие бағдарламаларында бұл қалыпты тәжірибе.

SBA несиесін кезең-кезеңімен қалай алуға болады

1. Мақсатыңызға сәйкес SBA бағдарламасын таңдаңыз

Алдымен несие түрін қаржыландыру мақсатына сәйкестендіріңіз.

• Егер сізге айналым қаражаты, жабдық, қарызды қайта қаржыландыру, сатып алу немесе бірнеше мақсатқа арналған икемді қаржыландыру қажет болса, 7(a) несиесін таңдаңыз.
• Егер сіз жылжымайтын мүлік сатып алып жатсаңыз, нысан салып жатсаңыз немесе ұзақ мерзімді негізгі активтерге инвестиция салып жатсаңыз, 504 несиесін таңдаңыз.
• Егер сізге бизнесті бастау немесе кеңейту үшін шағын көлемдегі капитал қажет болса, микронесие таңдаңыз.

2. Өтініш бермес бұрын жарамдылығыңызды тексеріңіз

Өтінімге уақыт жұмсамас бұрын, бизнесіңіздің SBA-ның негізгі талаптарына сай екенін растаңыз. Орналасқан жеріңізді, бизнес құрылымын, қызмет саласын және қаражатты пайдалану мақсатын тексеріңіз. Егер бизнес әлі құрылу кезеңінде болса, заңды тұлғаңыздың рәсімделгеніне және меншік жазбаларыңыздың дұрыс екеніне көз жеткізіңіз.

3. Құжаттарыңызды реттеңіз

Жақсы өтінім жақсы құжаттамадан басталады. Қаржылық есептерді, салық декларацияларын, меншік деректерін, бизнес лицензияларын және бизнес-жоспарыңызды жинаңыз. Егер көрсеткіштер толық болмаса, өтініш бермес бұрын оларды жаңартыңыз.

4. SBA мақұлдаған несие берушіні немесе CDC табыңыз

SBA несие берушілерін сәйкестендіру құралын пайдаланыңыз немесе SBA қаржыландыруында тәжірибесі бар несие берушімен жұмыс істеңіз. 504 несиелері үшін Certified Development Company ұйымына хабарласыңыз. Микронесиелер үшін мақұлданған делдал несие берушімен жұмыс істеңіз.

Сіздің салаңызды жақсы түсінетін несие берушіні таңдау қайта сұрауларды азайтып, бағалауды дәлірек етуі мүмкін.

5. Өтінімді несие беруші арқылы беріңіз

Сіз өтінімді SBA-ның өзіне емес, тікелей несие берушіге бересіз. Несие беруші сізді құжаттар арқылы бағыттап, не жетіспейтінін айтады. Жауап беру уақыты несие түріне, несие берушіге және өтінім күрделілігіне байланысты өзгеруі мүмкін.

6. Қосымша сұрауларға тез жауап беріңіз

Егер несие беруші қосымша құжаттар сұраса, оларды тез әрі толық түрде жіберіңіз. Көп жағдайда кешігулер қарыз алушының құжатты толық бермеуінен немесе сұрақтарға кеш жауап беруінен болады.

7. Қол қою алдында шарттарды мұқият тексеріңіз

Жабу алдында пайыздық мөлшерлемені, өтеу кестесін, комиссияларды, кепіл шарттарын, мерзімінен бұрын өтеу ережелерін және жеке кепілдік талаптарын тексеріңіз. Ай сайынғы төлемдер мен бизнес шығындарын есептегеннен кейін несие ақша ағымыңызға сай келетініне көз жеткізіңіз.

Мақұлдау ықтималдығын қалай арттыруға болады

SBA несиесін алу үшін мінсіз профиль қажет емес, бірақ сенімді дәлел ұсыну керек.

Несие профиліңізді күшейтіңіз

Несие берушілер жауапты қарыз алу әдетін көргісі келеді. Шоттарды уақытылы төлеңіз, қажетсіз қалдықтарды азайтыңыз және өтініш бермес бұрын есеп қателерін түзетіңіз.

Шынайы ақша ағыны туралы негіздеме жасаңыз

Несие мақұлдауы тек табысқа байланысты емес. Маңыздысы — бизнестің уақытында төлей алуы. Шығындарды ескеретін сақтыққа негізделген ақша ағыны болжамы тым оптимистік нұсқадан гөрі сенімдірек болады.

Қаражаттың нақты мақсатын көрсетіңіз

Ақшаның қалай пайдаланылатынын неғұрлым нақты түсіндірсеңіз, несие беруші тәуекелді соғұрлым жақсы түсініп, несиені дұрыс құрылымдай алады.

Қаржылық жазбаларды жаңартып отырыңыз

Уақытылы бухгалтерлік есеп, таза салықтық есептілік және бірізді есеп беру андеррайтинг процесін әлдеқайда жеңілдетеді.

Қажет болған жағдайда жеке қаражат қосуға дайын болыңыз

Кейбір жобалар, әсіресе жылжымайтын мүлік пен кеңейту мәмілелері, бастапқы жарнаны немесе иенің инвестициясын талап етуі мүмкін. Жеке қатысуды көрсету өтінімді күшейте алады.

SBA мақұлдауын баяулататын жиі кездесетін қателер

Көптеген SBA өтінімдері алдын алуға болатын мәселелерге байланысты кешігеді.

• Толық емес қаржылық есептерді ұсыну
• Формаларда бір-біріне қайшы ақпарат беру
• Несие мақсатын анық түсіндірмеу
• Бизнес құрылымы дұрыс рәсімделмей тұрып өтініш беру
• Стартап немесе операциялық шығындарды төмен бағалау
• Несие беруші анықтағанға дейін жеке несие мәселелерін елемеу
• Қаржыландыру мақсатына сай келмейтін несие бағдарламасын таңдау
• Комиссияларды, өтеу шарттарын немесе кепіл талаптарын назардан тыс қалдыру

Бұл қателерден аулақ болудың ең оңай жолы — өтінімді жай форма ретінде емес, бизнес ұсыныс ретінде қарастыру.

SBA несие қаражаты не үшін қолданыла алады және не үшін қолданылмауы керек

SBA несиелері көптеген заңды бизнес мақсаттарда қолданылуы мүмкін, бірақ несие берушілер қаражаттың жұмсалуына шектеулер қояды.

Жиі рұқсат етілетін қолданулар:

• Айналым қаражаты
• Еңбекақы төлеуді қолдау
• Жабдық пен машиналар
• Қорлар
• Жиһаз және жабдықтар
• Жылжымайтын мүлікті сатып алу
• Құрылыс және жөндеу
• Бизнесті сатып алу
• Кейбір қарызды қайта қаржыландыру жағдайлары

Қаражат әдетте жеке шығындарға, алыпсатарлық қызметке немесе мақұлданған бизнес мақсатынан тыс кез келген іске жұмсалмауы керек. Қаражатты пайдаланбас бұрын әрқашан несие келісімін тексеріңіз.

SBA несиесін алу қанша уақыт алады?

Мерзім несие берушіге, несие бағдарламасына және құжаттарды қаншалықты тез ұсынатыныңызға байланысты. Шағын несиелер тезірек қозғалады, ал ірі немесе күрделірек несиелер ұзаққа созылуы мүмкін.

Ең тиімді өтінімдерде әдетте үш белгі болады:

• Қарыз алушы қажетті құжаттарды алдын ала реттеген
• Несие мақсаты анық және жақсы құжатталған
• Бизнес қаржылық көрсеткіштері жаңартылған әрі бірізді

Егер сізге қаржыландыру қысқа мерзімде қажет болса, несие берушіден олардың процесі мен күтілетін мерзімі туралы алдын ала сұраңыз.

SBA несиесі қолайлы емес жағдайлар

SBA несиесі мықты қаржыландыру құралы, бірақ ол әрқашан ең жылдам немесе ең оңай шешім бола бермейді. Егер төмендегілердің бірі болса, басқа нұсқаны қарастырған дұрыс болуы мүмкін:

• Сізге ақша шұғыл қажет
• Құжаттарыңыз әлі дайын емес
• Сіздің бизнесіңіз өтеу қабілетін көрсете алмайды
• Қаржыландыру қажеттілігіңіз өте шағын және уақытша
• Жоспарланған пайдалану SBA нұсқауларына сай келмейді

Ондай жағдайда алдын ала дайындалу, қаржылық профиліңізді жақсарту немесе кішігірім қаржыландыру нұсқасын қарастыру орынды болуы мүмкін.

Zenind өтініш берер алдында қалай көмектесе алады

Егер сіз компанияңызды енді ғана құрып жатсаңыз, қаржыландыру туралы әңгіме несие өтінімінен бұрын басталады. Несие берушілер нақты бизнес, таза құрылтай құжаттары, дұрыс меншік құжаттары және кәсіби операциялық құрылымды көргісі келеді.

Zenind кәсіпкерлерге осы негізді құруға көмектеседі, атап айтқанда бизнес құру және сәйкестік қадамдарын қолдайды:

• LLC немесе корпорацияңызды құру
• EIN алу
• Сәйкестік талаптарын ретке келтіру
• Несие берушілер мен серіктестер үшін құжаттық ізді неғұрлым анық ету

Дұрыс құрылған бизнес көрсету оңайырақ, тексеру жеңілірек және қаржыландыруға ыңғайлырақ болады.

Қорытынды

SBA несиесін алу көбіне дайындыққа байланысты. Дұрыс бағдарламаны таңдасаңыз, құжаттарыңызды реттесеңіз, несие берушінің күтетінін түсінсеңіз және өтеу қабілетіңізді анық көрсетсеңіз, мақұлдау ықтималдығын едәуір арттыра аласыз.

Алдымен бизнесіңізге нақты не қажет екенін анықтаңыз, содан кейін сол қажеттілікті тиісті SBA бағдарламасымен сәйкестендіріңіз. Одан кейін құжаттарыңызды жинап, SBA мақұлдаған несие берушімен жұмыс істеп, бизнесіңіздің жауапты қаржыландыруға дайын екенін көрсететін өтінім беріңіз.

Мықты несие өтінімі тек ақша сұрамайды. Ол бизнестің капиталды ұқыпты пайдаланып, оны сенімді түрде қайтара алатынын дәлелдейді.