Vay vốn kinh doanh cho LLC mới: Những điều nhà sáng lập cần biết

Bắt đầu một công ty thường đồng nghĩa với việc phải đưa ra quyết định khi doanh thu chưa ổn định và dòng tiền chưa thể dự đoán. Với nhiều nhà sáng lập, đó là lý do khiến tài chính trở thành một trong những thách thức lớn đầu tiên. Một khoản vay kinh doanh có thể giúp trang trải chi phí khởi nghiệp, bù đắp thiếu hụt tiền mặt tạm thời, hỗ trợ tuyển dụng hoặc tài trợ cho thiết bị và hàng tồn kho. Nhưng với một LLC mới, việc vay vốn không phải lúc nào cũng đơn giản.

Các bên cho vay muốn thấy rằng doanh nghiệp của bạn là có thật, được tổ chức tốt và có khả năng hoàn trả khoản nợ. Điều đó có nghĩa là cách bạn thành lập công ty, tách biệt tài chính và trình bày doanh nghiệp đều rất quan trọng. Nếu bạn đang bắt đầu từ con số 0, ưu tiên đầu tiên của bạn không chỉ là tìm bên cho vay. Đó là xây dựng một doanh nghiệp mà bên cho vay có thể tin tưởng.

Hướng dẫn này giải thích cách thức hoạt động của các khoản vay kinh doanh đối với LLC mới, những yếu tố mà bên cho vay xem xét, các lựa chọn tài trợ chính hiện có và cách cải thiện khả năng được phê duyệt. Bài viết cũng nhấn mạnh vì sao việc thành lập công ty và duy trì tuân thủ tốt có thể tạo ra khác biệt ngay từ ngày đầu.

Vì sao LLC mới khó vay vốn hơn

Một LLC hoàn toàn mới thường có rất ít hoặc không có lịch sử hoạt động. Điều đó tạo ra ba vấn đề phổ biến cho bên cho vay:

• Không có doanh thu đã được chứng minh
• Lịch sử tín dụng doanh nghiệp hạn chế
• Ít tài sản hoặc tài sản thế chấp hơn để bảo đảm khoản vay

Ngay cả khi ý tưởng kinh doanh của bạn rất tốt, bên cho vay thường thẩm định dựa trên mức độ rủi ro. Một công ty chưa có hồ sơ tài chính sẽ khó đánh giá hơn so với một công ty đã có vài quý doanh thu, tờ khai thuế và lịch sử ngân hàng ổn định.

Điều đó không có nghĩa là bạn không thể tiếp cận vốn. Nó có nghĩa là các nhà sáng lập mới cần chủ động trong cách họ cấu trúc doanh nghiệp và lựa chọn sản phẩm tài trợ.

Bên cho vay đánh giá những gì

Mỗi bên cho vay có yêu cầu riêng, nhưng đa số đều xem xét một nhóm yếu tố tương tự:

Tín dụng doanh nghiệp và cá nhân

Các LLC ở giai đoạn đầu thường phụ thuộc nhiều vào tín dụng cá nhân của chủ sở hữu. Nếu doanh nghiệp của bạn chưa có lịch sử tín dụng, điểm tín dụng cá nhân của bạn có thể ảnh hưởng đến cả khả năng được chấp thuận lẫn mức giá vay. Tín dụng cá nhân tốt có thể cải thiện cơ hội của bạn, trong khi tín dụng yếu có thể khiến việc vay vốn trở nên đắt đỏ hơn.

Doanh thu và dòng tiền

Bên cho vay muốn thấy rằng doanh nghiệp của bạn có thể tạo ra đủ thu nhập để trả khoản thanh toán hàng tháng. Một số sản phẩm yêu cầu vài tháng doanh thu, trong khi một số khác có thể phù hợp với doanh nghiệp mới hơn nhưng có triển vọng tăng trưởng tốt.

Thời gian hoạt động

LLC của bạn hoạt động càng lâu, việc đủ điều kiện vay vốn càng dễ hơn. Doanh nghiệp mới vẫn có thể vay, nhưng lựa chọn có thể ít hơn và chi phí cao hơn.

Mức độ rủi ro của ngành

Một số ngành được xem là rủi ro cao hơn các ngành khác. Doanh nghiệp theo mùa, nhà hàng, công ty xây dựng và các doanh nghiệp có dòng tiền không đều có thể bị xem xét kỹ hơn.

Tài sản thế chấp và bảo lãnh

Với khoản vay có tài sản bảo đảm, bên cho vay có thể yêu cầu tài sản để hỗ trợ khoản nợ. Với khoản vay không có tài sản bảo đảm, việc bảo lãnh cá nhân là điều khá phổ biến, đặc biệt đối với công ty mới.

Các loại khoản vay kinh doanh dành cho LLC mới

Không phải khoản vay nào cũng phù hợp với doanh nghiệp ở giai đoạn đầu. Lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào mô hình kinh doanh, nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của bạn.

Khoản vay kỳ hạn

Khoản vay kỳ hạn cung cấp cho bạn một khoản tiền trọn gói ngay từ đầu và bạn hoàn trả trong một thời hạn cố định kèm lãi suất. Đây là một trong những hình thức tài trợ kinh doanh quen thuộc nhất.

Khoản vay kỳ hạn có thể phù hợp với:

• Mua sắm thiết bị
• Chi phí mở rộng
• Các chiến dịch marketing
• Các khoản chi khởi nghiệp lớn hơn

Thách thức đối với LLC mới là đáp ứng điều kiện. Các bên cho vay truyền thống thường muốn hồ sơ tài chính mạnh hơn, trong khi các bên cho vay trực tuyến có thể chấp thuận doanh nghiệp mới hơn nhưng với lãi suất cao hơn.

Hạn mức tín dụng kinh doanh

Hạn mức tín dụng kinh doanh cho phép bạn tiếp cận một hạn mức tín dụng quay vòng. Bạn rút tiền khi cần và chỉ trả lãi trên số tiền đã sử dụng.

Điều này có thể hữu ích cho:

• Quản lý dòng tiền không ổn định
• Trang trải chi phí vận hành ngắn hạn
• Mua hàng tồn kho trước khi bán hàng

Với LLC mới, hạn mức tín dụng có thể mang lại sự linh hoạt, nhưng yêu cầu phê duyệt vẫn có thể rất nghiêm ngặt. Thường sẽ dễ đủ điều kiện hơn nếu bạn đã có doanh thu ổn định.

Tài trợ thiết bị

Nếu bạn cần máy móc, máy tính, phương tiện hoặc các thiết bị khác, tài trợ thiết bị có thể là một lựa chọn thực tế. Tài sản được mua thường được dùng làm tài sản thế chấp.

Đây có thể là một trong những hình thức tài trợ dễ tiếp cận hơn đối với doanh nghiệp mới vì khoản vay gắn với một giao dịch mua cụ thể. Điều đó làm giảm rủi ro cho bên cho vay.

Khoản vay được bảo đảm bởi SBA

Tại Hoa Kỳ, một số khoản vay doanh nghiệp nhỏ được Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ bảo lãnh một phần. Những khoản vay này có thể mang lại điều khoản thuận lợi, nhưng thường yêu cầu nhiều giấy tờ hơn và thời gian phê duyệt lâu hơn.

Các chương trình vay SBA có thể phù hợp với các nhà sáng lập có:

• Kế hoạch kinh doanh được xây dựng kỹ
• Tín dụng cá nhân tốt
• Mục đích sử dụng vốn rõ ràng
• Hồ sơ tài liệu đầy đủ

Một LLC mới đôi khi vẫn có thể đủ điều kiện, nhưng quy trình sẽ đòi hỏi cao hơn so với việc nộp đơn ở nhiều sản phẩm tài trợ trực tuyến.

Khoản vay ngắn hạn và ứng trước tiền bán hàng của người bán

Những sản phẩm này thường dễ tiếp cận hơn, đặc biệt đối với doanh nghiệp trẻ, nhưng chi phí có thể rất cao.

Chúng có thể phù hợp khi:

• Bạn cần vốn nhanh
• Doanh nghiệp có khoản phải thu hoặc doanh số qua thẻ
• Nhu cầu vốn chỉ là tạm thời

Vì chi phí cao, các lựa chọn này cần được sử dụng cẩn trọng. Phê duyệt nhanh không đồng nghĩa với quyết định tài chính tốt.

Tài trợ có bảo đảm và không có bảo đảm

Hầu hết các khoản vay kinh doanh đều thuộc một trong hai nhóm sau.

Khoản vay có bảo đảm

Khoản vay có bảo đảm được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp như thiết bị, bất động sản, hàng tồn kho hoặc các tài sản kinh doanh khác. Vì bên cho vay được bảo vệ nhiều hơn, những khoản vay này có thể đi kèm lãi suất tốt hơn hoặc hạn mức vay lớn hơn.

Đối với một LLC mới, tài trợ có bảo đảm có thể hữu ích nếu doanh nghiệp có tài sản hoặc nếu chủ sở hữu sẵn sàng thế chấp tài sản cá nhân. Đổi lại là rủi ro. Nếu doanh nghiệp không trả được nợ, bên cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp.

Khoản vay không có bảo đảm

Khoản vay không có bảo đảm không yêu cầu tài sản thế chấp, nhưng thường đi kèm tiêu chuẩn tín dụng khắt khe hơn và chi phí vay cao hơn. Bên cho vay vẫn có thể yêu cầu bảo lãnh cá nhân.

Hình thức tài trợ này có thể phù hợp với LLC mới chưa có nhiều tài sản, nhưng thường sẽ tốn kém hơn so với vay có bảo đảm.

Cách cải thiện cơ hội được phê duyệt

Một hồ sơ mạnh bắt đầu từ rất lâu trước khi bạn nộp đơn vay. Nhà sáng lập mới có thể cải thiện cơ hội bằng cách xây dựng nền tảng phù hợp.

Thành lập LLC đúng cách

Một doanh nghiệp được tổ chức hợp pháp sẽ dễ được bên cho vay đánh giá hơn. Điều đó có nghĩa là nộp đúng hồ sơ thành lập, duy trì các hồ sơ bắt buộc và giữ doanh nghiệp ở trạng thái tốt với tiểu bang.

Nếu công ty của bạn không được thiết lập rõ ràng, bên cho vay có thể xem doanh nghiệp là thiếu tổ chức hoặc có rủi ro cao hơn.

Xin EIN

Mã số nhận dạng nhà tuyển dụng giúp tách biệt doanh nghiệp với chủ sở hữu. Nhiều bên cho vay mong đợi mã số này khi xem xét hồ sơ vay, và nó cũng hữu ích cho ngân hàng, trả lương và thuế.

Mở tài khoản ngân hàng doanh nghiệp

Việc tách biệt tài chính doanh nghiệp và cá nhân là rất cần thiết. Điều này giúp theo dõi dòng tiền dễ hơn và cho bên cho vay thấy bức tranh hoạt động của doanh nghiệp rõ ràng hơn.

Xây dựng tín dụng doanh nghiệp sớm

Ngay cả một LLC mới cũng có thể bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng bằng cách sử dụng tài khoản nhà cung cấp, thẻ doanh nghiệp và các tài khoản có báo cáo hoạt động cho các văn phòng tín dụng doanh nghiệp khi có thể.

Chuẩn bị hồ sơ gọn gàng

Giữ các tài liệu tài chính của bạn được sắp xếp rõ ràng. Các mục thường bao gồm:

• Sao kê ngân hàng
• Tờ khai thuế
• Báo cáo lãi lỗ
• Bảng cân đối kế toán
• Giấy tờ tùy thân của chủ sở hữu
• Hồ sơ thành lập công ty
• Hợp đồng hoặc hóa đơn

Hồ sơ càng gọn gàng, bên cho vay càng dễ chấp thuận.

Viết kế hoạch kinh doanh rõ ràng

Bên cho vay muốn hiểu tiền sẽ được dùng vào đâu và sẽ được hoàn trả như thế nào. Một kế hoạch kinh doanh ngắn gọn nên giải thích:

• Doanh nghiệp làm gì
• Khách hàng là ai
• Doanh thu được tạo ra như thế nào
• Vì sao cần tài trợ
• Khoản vay sẽ giúp doanh nghiệp ra sao

Khi nào khoản vay kinh doanh là hợp lý

Vay vốn không phải lúc nào cũng là lựa chọn đúng. Một khoản vay có thể hữu ích, nhưng chỉ khi nó hỗ trợ một kế hoạch tăng trưởng thực tế.

Một khoản vay kinh doanh có thể hợp lý khi nó sẽ:

• Giúp bạn mua thiết bị tạo ra doanh thu
• Tài trợ hàng tồn kho cho một pipeline đơn hàng đã xác nhận
• Bù đắp tính mùa vụ ngắn hạn
• Hỗ trợ tuyển dụng gắn với nhu cầu sắp tới
• Giúp doanh nghiệp mở rộng với kết quả có thể đo lường được

Khoản vay có thể không phù hợp nếu bạn vay để bù đắp một vấn đề ngân sách kéo dài mà không có con đường tăng trưởng rõ ràng. Nợ nên hỗ trợ một kế hoạch, chứ không thay thế cho kế hoạch đó.

Những sai lầm phổ biến của nhà sáng lập mới

Chủ sở hữu LLC mới thường gặp cùng những vấn đề có thể tránh được khi tìm kiếm tài trợ.

Nộp đơn quá sớm

Nếu doanh nghiệp chưa được thành lập, chưa có vốn hoặc chưa được ghi chép đúng cách, khả năng được phê duyệt sẽ giảm nhanh chóng.

Trộn lẫn tiền cá nhân và tiền doanh nghiệp

Việc trộn lẫn tài chính khiến khó chứng minh hiệu quả kinh doanh hơn và có thể gây ra rắc rối về thuế và pháp lý.

Vay nhiều hơn mức cần thiết

Nợ nhiều hơn không phải lúc nào cũng tốt hơn. Một khoản vay lớn mà không có mục đích sử dụng rõ ràng có thể tạo áp lực thanh toán hàng tháng không cần thiết.

Bỏ qua tổng chi phí vay

Một khoản vay có khoản thanh toán thấp ở bề ngoài vẫn có thể rất đắt khi tính đến phí, lãi suất và điều khoản trả nợ.

Chọn tốc độ thay vì mức độ phù hợp

Vốn nhanh có thể hữu ích, nhưng không nên đánh đổi bằng một kế hoạch trả nợ mà doanh nghiệp của bạn thực sự không thể duy trì.

Zenind hỗ trợ hành trình tài chính như thế nào

Trước khi bên cho vay đánh giá công ty của bạn, họ tìm kiếm các dấu hiệu về cấu trúc và tính chuyên nghiệp. Điều đó bắt đầu từ quá trình thành lập và tuân thủ.

Zenind giúp các nhà sáng lập khởi chạy và duy trì công ty của mình với các dịch vụ được thiết kế cho việc thành lập doanh nghiệp tại Hoa Kỳ. Từ việc thành lập LLC đến giữ cho hồ sơ và tài liệu kinh doanh thiết yếu luôn ngăn nắp, một nền tảng đúng ngay từ đầu có thể giúp doanh nghiệp của bạn sẵn sàng hơn cho tăng trưởng trong tương lai.

Zenind không thay thế cho bên cho vay, nhưng các thực hành thành lập vững chắc có thể giúp các cuộc trao đổi về tài trợ diễn ra thuận lợi hơn. Một LLC được thành lập đúng cách, hồ sơ rõ ràng và tuân thủ nhất quán cho thấy doanh nghiệp của bạn nghiêm túc và đã sẵn sàng.

Kết luận

Các khoản vay kinh doanh có thể là công cụ hữu ích cho LLC mới, nhưng lựa chọn tài trợ tốt nhất phụ thuộc vào sự chuẩn bị, tài liệu và kỳ vọng trả nợ thực tế. Càng sớm xây dựng một cấu trúc doanh nghiệp gọn gàng, tách biệt tài chính và hiểu rõ các lựa chọn vốn, bạn càng dễ tiếp cận nguồn vốn với sự tự tin.

Đối với nhà sáng lập, quá trình vay vốn không chỉ là chuyện tiền bạc. Đó là quá trình xây dựng một doanh nghiệp mà bên cho vay có thể tin tưởng. Thành lập tốt, hồ sơ rõ ràng và một kế hoạch tăng trưởng thực tế đều tạo ra khác biệt đáng kể.