Как собствениците на бизнес могат да изплащат бизнес заеми, без да натоварват паричния поток

Бизнес заемите могат да бъдат полезен инструмент за стартиране на компания, покриване на краткосрочни недостизи или финансиране на растеж. Предизвикателството не е само да се заеме капитал. Предизвикателството е той да се изплаща по начин, който запазва стабилността на бизнеса и защитава бъдещите възможности.

За много малки бизнеси изплащането на заем става трудно, когато приходите са неравномерни, оперативните разходи нарастват или твърде много средства са обвързани в наличности, заплати или разширяване. Добрата новина е, че проблемите с изплащането обикновено се подобряват, когато собствениците реагират рано, прегледат числата честно и изградят структуриран план.

Това ръководство обяснява практични начини собствениците на бизнес да изплащат заемите си, без да застрашават ежедневните операции.

Започнете с ясна картина на дълга

Преди да правите промени, определете точно какво дължите и при какви условия. Много проблеми с изплащането стават по-трудни за решаване, защото собствениците гледат само месечната вноска, а не цялата структура на дълга.

Прегледайте всеки заем и отбележете:

• Остатък по главницата
• Лихвен процент
• Месечна вноска
• Срок на падежа на плащането
• Такси при предсрочно погасяване
• Такси за просрочие
• Изисквания за обезпечение
• Всяка лична гаранция, свързана с заема

След като тази информация е подредена, сравнете всички дългове един до друг. Това улеснява решението кои задължения изискват незабавно внимание и кои могат да бъдат кандидати за преструктуриране или по-ранно изплащане.

Ако бизнесът ви има няколко заема, създайте прост панел за проследяване на изплащането. Дори една електронна таблица може да ви помогне да видите кои дългове поглъщат най-много кеш и кои нарастват най-бързо заради лихвите.

Защитете първо паричния поток

Изплащането на заем не трябва да се разглежда изолирано. Ако бизнесът не може да покрива заплати, наем, данъци и основни оперативни разходи, твърде агресивното погасяване на дълга може да създаде по-сериозен проблем.

Силен план за изплащане започва с прогноза за паричния поток. Оценете колко пари вероятно ще постъпят през следващите 30, 60 и 90 дни и ги сравнете с необходимите разходи.

Съсредоточете се върху:

• Времето на плащанията от клиенти
• Сезонните модели на приходите
• Повтарящите се фиксирани разходи
• Променливите разходи, които могат да бъдат намалени бързо
• Данъчните задължения
• Резервите за спешни случаи

Ако бизнесът е с ограничен кеш, не използвайте всеки наличен долар за погасяване на главницата. Обикновено е по-добре да запазите малък буфер и да плащате последователно, отколкото да направите голямо плащане и да оставите компанията изложена на недостиг по-късно.

Намалете ненужните разходи

Намаляването на разходите е един от най-бързите начини да се освободи кеш за изплащане. Целта не е произволна икономия. Целта е да се елиминират разходи, които не подпомагат приходите, операциите или задържането на клиенти.

Често срещани области за преглед включват:

• Неползвани софтуерни абонаменти
• Излишно офис пространство
• Скъпи договори с доставчици
• Поддръжка на остаряло оборудване
• Нерентабилни продуктови линии или услуги
• Маркетингови канали със слаба възвръщаемост

Търсете разходи, които могат да бъдат намалени, без да се навреди на основните операции. В някои случаи преговорите с доставчици могат да понижат месечните ангажименти без съществено прекъсване. В други случаи преминаването към по-опростен работен процес или по-малък мащаб може да запази кеша и да направи изплащането по-управляемо.

Когато е възможно, насочете тези спестявания директно към плащанията по заема. Това държи плана за изплащане свързан с реални оперативни подобрения, а не с временен оптимизъм.

Увеличете приходите по целенасочен начин

Контролът на разходите помага, но изплащането става по-лесно, когато и приходите растат. Най-добрият подход обикновено е да се укрепят частите на бизнеса, които вече работят, вместо да се преследва всяка възможна нова идея.

Помислете за опции като:

• Повторно ангажиране на стари клиенти
• Предлагане на пакетни услуги или премиум версии
• Умерено повишаване на цените там, където пазарът го позволява
• Подобряване на събирането на просрочени фактури
• Създаване на абонаментни или повтарящи се приходи
• Продажба на бавнооборотна наличност

Ако бизнесът продава на други бизнеси, събирането на вземания по фактури може да има голям ефект върху капацитета за изплащане. Съкращаването на сроковете за плащане, предлагането на отстъпки за ранно плащане или затягането на кредитните политики може да доведе парите по-бързо.

Ключът е да увеличавате приходите по начини, които подобряват маржа и паричния поток, а не само оборота. Допълнителните продажби, които изискват големи отстъпки или значителни предварителни разходи, може всъщност да не помогнат за изплащането на заема.

Дайте приоритет на най-скъпия дълг

Не всички заеми трябва да се изплащат в един и същ ред. Ако бизнесът има повече от едно задължение, първо се съсредоточете върху дълга, който създава най-голям финансов натиск.

Това може да означава приоритизиране на:

• Заеми с най-високи лихвени проценти
• Дългове с високи такси за просрочие или санкции
• Задължения, обезпечени с лични гаранции
• Краткосрочни заеми с агресивни графици на плащане
• Дълг, който вече е просрочен

Два често използвани метода за изплащане са лавина на дълга и снежна топка на дълга. Методът на лавината насочва първо най-високолихвения дълг. Методът на снежната топка се фокусира първо върху най-малкия остатък, за да изгради инерция.

За бизнеси методът на лавината често има по-силен финансов смисъл, защото намалява общите лихвени разходи. Все пак, ако моралът и инерцията са важни за екипа ви, подходът със снежната топка може да е по-лесен за поддържане.

Говорете с кредиторите, преди да пропуснете плащания

Много собственици на бизнес чакат твърде дълго, преди да се свържат с кредитора. Това е грешка. Ако изплащането започва да става трудно, откритата комуникация обикновено създава повече възможности от мълчанието.

Кредиторите може да са готови да обсъдят:

• Временни плащания само на лихва
• Удължаване на сроковете за погасяване
• Преразгледани дати на падеж
• Споразумения за отсрочка
• Модификация на заема
• Консолидация в различна структура

Подгответе точна финансова информация, когато се свържете. Кредиторите са по-склонни да работят с длъжник, който може ясно да обясни ситуацията и да покаже реалистичен план за възстановяване.

Полезни документи могат да включват:

• Последни отчети за печалба и загуба
• Балансови отчети
• Отчети за паричен поток
• Данъчни декларации
• Банкови извлечения
• Актуализирани прогнози за приходите

Целта е да покажете, че бизнесът не избягва изплащането. Той управлява временен или структурен проблем по отговорен начин.

Обмислете рефинансиране или консолидация внимателно

Рефинансирането може да подобри изплащането, ако намали лихвения процент, удължи срока или превърне няколко плащания в едно по-управляемо задължение. Но рефинансирането не е универсално решение.

То може да помогне, когато:

• Бизнесът има по-силни приходи, отколкото при одобрението на първоначалния заем
• Лихвените проценти са се подобрили
• Краткосрочният дълг създава твърде голям натиск върху плащанията
• Няколко заема са трудни за управление едновременно

То може да не помогне, когато:

• Таксите са достатъчно високи, за да заличат спестяванията
• Новият срок е толкова дълъг, че общата лихва нараства значително
• Бизнесът вече е свръхзадлъжнял
• Рефинансирането само отлага по-дълбок проблем с паричния поток

Преди да рефинансирате, изчислете общата цена на новия заем, а не само новата месечна вноска. По-ниската вноска може да е полезна, но ако удължи дълга с години, бизнесът може да плати много повече с времето.

Използвайте данъчна и счетоводна дисциплина, за да избегнете изненади

Данъчният дълг и счетоводните грешки могат да провалят плановете за изплащане. Собственик, който знае точно какво се дължи, кога е изискуемо и какво остава след разходите, е в много по-добра позиция да управлява заемите отговорно.

Поддържайте следните практики:

• Редовно съгласувайте счетоводните записи
• Разделяйте бизнес и лични разходи
• Отделяйте данъчни средства, когато постъпват приходи
• Преглеждайте вземанията всяка седмица
• Следете датите на плащане към кредиторите в календар
• Поддържайте малък оперативен резерв

Ако бизнесът е учреден като LLC или корпорация, добрите фирмени записи и организираните финанси също улесняват прегледа на задълженията, документирането на решенията и подготовката за разговори с кредитори. Zenind помага на американските собственици на бизнес да поддържат организация при учредяването и управлението на компаниите си, което подпомага по-силната финансова дисциплина с развитието на бизнеса.

Направете изплащането постоянен оперативен навик

Успешното изплащане на дълга не е само въпрос на намиране на едно допълнително плащане. То е изграждане на рутина, която бизнесът може да поддържа.

Практична система за изплащане често включва:

• Автоматични планирани плащания
• Седмични прегледи на паричния поток
• Месечни актуализации на бюджета
• Фиксиран процент от излишния кеш, насочван към дълга
• Редовни проверки на остатъците по заемите и разходите за лихви

Ако приходите се подобрят, използвайте част от увеличението, за да намалите дълга по-бързо. Ако приходите спаднат, реагирайте рано, като коригирате разходите, преди проблемът да стане сериозен. Последователността е по-важна от случайните големи плащания, които трудно се повтарят.

Знайте кога да потърсите професионален съвет

Понякога проблемите с изплащането са прости бюджетни въпроси. Друг път включват правни, данъчни или структурни въпроси, които изискват професионална помощ.

Квалифициран счетоводител, адвокат или финансов консултант може да помогне, ако бизнесът се сблъсква с:

• Лични гаранции
• Заплашен дефолт
• Данъчни залози
• Няколко кредитора
• Преструктуриране на кредитен портфейл
• Риск от неплатежоспособност

Ранното търсене на помощ може да запази повече опции. Изчакването до момента, в който сметките вече са в просрочие, често ограничава наличните решения.

Заключителни мисли

Изплащането на бизнес заеми е по-лесно, когато планът за погасяване е свързан с реалния паричен поток, реалистичния бюджет и постоянната комуникация с кредиторите. Собствениците, които разбират дълга си, намаляват разхищението, подобряват приходите и действат рано, обикновено имат повече гъвкавост от онези, които чакат проблемът да се влоши.

За основателите, които изграждат нова компания, стабилната основа при учредяването и спазването на изискванията също има значение. Zenind помага на предприемачите в САЩ да учредяват и поддържат бизнеса си със структурата, необходима, за да останат организирани, фокусирани и готови за растеж.

Отказ от отговорност

Тази статия е предоставена само за общи информационни цели и не представлява правен, данъчен, счетоводен или финансов съвет. За съвет, свързан с вашата конкретна ситуация, се консултирайте с лицензиран специалист.