Бизнес иелері бизнес несиелерін ақша ағынына салмақ түсірмей қалай өтеуге болады

Бизнес несиелері компанияны іске қосуға, қысқа мерзімді алшақтықтарды жабуға немесе өсуді қаржыландыруға пайдалы құрал бола алады. Мәселе тек қарыз алуда емес. Ең маңыздысы - оны бизнестің тұрақтылығын сақтап, болашақ мүмкіндіктерді қорғап қалатындай етіп өтеу.

Көптеген шағын бизнес үшін несие өтеу табыс тұрақсыз болғанда, операциялық шығындар өскенде немесе қолма-қол ақша қорының тым көп бөлігі тауар қорына, жалақыға не кеңеюге байланып қалғанда қиынға соғады. Жақсы жаңалық - өтеу проблемалары әдетте иелері ерте әрекет еткенде, сандарды шынайы қарап, құрылымды жоспар құрғанда жеңілдейді.

Бұл нұсқаулық бизнес иелерінің күнделікті жұмысына зиян келтірмей несиелерін өтеудің практикалық жолдарын түсіндіреді.

Қарыздың нақты көрінісінен бастаңыз

Өзгеріс енгізбес бұрын, нақты қанша қарыз екеніңізді және қандай шарттармен алғаныңызды анықтаңыз. Көптеген өтеу қиындықтары тек ай сайынғы төлемге қараумен шектеліп, қарыздың жалпы құрылымы ескерілмегендіктен күрделене түседі.

Әр несие бойынша мыналарды белгілеңіз:

• Негізгі қарыз қалдығы
• Пайыздық мөлшерлеме
• Ай сайынғы төлем
• Төлем мерзімі
• Ертерек өтеу үшін айыппұлдар
• Кешіктіргені үшін алымдар
• Кепіл талабтары
• Несиеге байланысты кез келген жеке кепілдеме

Бұл ақпарат реттелген соң, барлық қарыздарды бір-бірімен салыстырыңыз. Бұл қай міндеттемелерге шұғыл назар қажет екенін және қайсысын қайта құрылымдауға немесе мерзімінен бұрын жабуға болады екенін анықтауды жеңілдетеді.

Егер бизнесіңізде бірнеше несие болса, қарапайым өтеу кестесін жасаңыз. Тіпті электрондық кестенің өзі қай қарыздар ең көп қолма-қол ақшаны жұтып жатқанын және қайсысы пайыз есебінен тез өсіп жатқанын көруге көмектеседі.

Алдымен ақша ағынын қорғаңыз

Несие өтеу ешқашан оқшау қарастырылмауы тиіс. Егер бизнес жалақыны, жалдау ақысын, салықтарды және негізгі операциялық шығындарды өтей алмаса, қарызды шамадан тыс агрессивті өтеу одан да күрделі мәселе туғызуы мүмкін.

Мықты өтеу жоспары ақша ағынын болжаудан басталады. Алдағы 30, 60 және 90 күнде қанша ақша түсетіні мүмкін екенін есептеп, оны міндетті шығындармен салыстырыңыз.

Мыналарға назар аударыңыз:

• Клиенттердің төлем жасау мерзімі
• Маусымдық табыс үлгілері
• Тұрақты қайталанатын шығындар
• Жедел қысқартуға болатын ауыспалы шығындар
• Салық міндеттемелері
• Төтенше жағдайларға арналған резерв деңгейі

Егер бизнестің қолма-қол ақшасы тар болса, қолда бар ақшаның бәрін несие негізгі қарызын өтеуге жұмсамаңыз. Әдетте аздап қор сақтап, тұрақты төлеу кейін үлкен төлем жасап, компанияны болашақ тапшылыққа осал қалдырғаннан жақсы.

Қажетсіз шығындарды азайтыңыз

Шығындарды қысқарту - өтеуге ақша босатудың ең жылдам тәсілдерінің бірі. Мақсат - жай ғана қатаң үнемдеу емес. Мақсат - табысқа, операцияларға немесе клиентті ұстап қалуға қызмет етпейтін шығындарды алып тастау.

Жиі тексерілетін салалар:

• Қолданылмайтын бағдарламалық жасақтама жазылымдары
• Артық кеңсе аумағы
• Қымбат жеткізуші келісімшарттары
• Ескі жабдыққа қызмет көрсету
• Пайдасыз өнім желілері немесе қызметтер
• Нәтижесі әлсіз маркетинг арналары

Негізгі операцияларға зиян келтірмей қысқартуға болатын шығындарды іздеңіз. Кей жағдайларда жеткізушілермен қайта келісу ай сайынғы міндеттемелерді айтарлықтай бұзылусыз азайтуға мүмкіндік береді. Басқа жағдайларда қарапайым жұмыс үдерісіне көшу немесе шағын ауқымға түсу ақша сақтап, несиені өтеуді жеңілдетеді.

Мүмкін болса, сол үнемді бірден несие төлемдеріне бағыттаңыз. Бұл өтеу жоспарын уақытша оптимизмге емес, нақты операциялық жақсартуға байлайды.

Табысты мақсатты түрде арттырыңыз

Шығындарды бақылау көмектеседі, бірақ табыс артса, несие төлеу де жеңілдейді. Ең жақсы тәсіл әдетте барлық мүмкін жаңа мүмкіндікке ұмтылу емес, қазірдің өзінде жұмыс істеп тұрған бөліктерді күшейту болады.

Мынадай нұсқаларды қарастырыңыз:

• Бұрынғы клиенттермен қайта байланысу
• Пакеттік қызметтер немесе премиум нұсқаларды ұсыну
• Нарық рұқсат ететін жерде бағаны аздап көтеру
• Мерзімі өткен шоттар бойынша инкассацияны жылдамдату
• Жазылым немесе қайталанатын табыс нұсқаларын құру
• Жай өтпейтін тауар қорын сату

Егер бизнес басқа бизнеске сатса, шоттарды жинау қабілетке қатты әсер етуі мүмкін. Төлем мерзімін қысқарту, ертерек төлеуге жеңілдік беру немесе несие саясатын қатайту ақшаның жылдамырақ келуіне көмектеседі.

Маңыздысы - табысты тек жалпы сату көлемі үшін емес, маржа мен ақша ағынын жақсартатындай түрде арттыру. Үлкен жеңілдіктерді немесе жоғары бастапқы шығындарды қажет ететін қосымша сатылымдар несие өтеуге шын мәнінде көмектеспеуі мүмкін.

Ең қымбат қарызды бірінші кезекке қойыңыз

Барлық несиелерді бірдей ретпен өтеу қажет емес. Егер бизнесте бірден көп міндеттеме болса, алдымен ең көп қаржылық қысым түсіретін қарызға назар аударыңыз.

Бұл мыналарға басымдық беруді білдіруі мүмкін:

• Пайызы ең жоғары несиелер
• Кешіктіру айыппұлдары немесе өсімпұлдары жоғары қарыздар
• Жеке кепілдемемен қорғалған міндеттемелер
• Қатаң төлем кестесі бар қысқа мерзімді несиелер
• Қазірдің өзінде мерзімі өтіп кеткен қарыз

Қарызды өтеудің екі кең тараған тәсілі бар: debt avalanche және debt snowball. Avalanche әдісі алдымен ең жоғары пайызды қарызды жабуға бағытталады. Snowball әдісі серпін қалыптастыру үшін алдымен ең кіші қалдықты өтеуге мән береді.

Бизнесте avalanche әдісі көбіне қаржылық тұрғыдан ұтымдырақ, өйткені ол жалпы пайыз шығынын азайтады. Дегенмен, егер команда үшін мотивация мен қарқын маңызды болса, snowball тәсілі ұстануға оңайырақ болуы мүмкін.

Төлем кешіктірілмей тұрып несие берушілермен сөйлесіңіз

Көптеген бизнес иелері несие берушімен тым кеш байланысады. Бұл қате. Егер өтеу қиындай бастаса, ашық байланыс әдетте үндемей қалудан көбірек мүмкіндік береді.

Несие берушілер мыналарды талқылауға дайын болуы мүмкін:

• Уақытша тек пайыз төлеу
• Өтеу мерзімін ұзарту
• Төлем күндерін қайта белгілеу
• Төлемді уақытша тоқтату келісімі
• Несие шарттарын өзгерту
• Басқа құрылымға қайта біріктіру

Қатынасқа шыққанда нақты қаржылық ақпаратқа дайын болыңыз. Жағдайды анық түсіндіріп, шынайы қалпына келу жоспарын көрсете алған қарыз алушымен жұмыс істеуге несие берушілер жиірек келіседі.

Пайдалы құжаттар мыналар болуы мүмкін:

• Соңғы пайда мен шығын туралы есептер
• Баланстық есептер
• Ақша ағыны туралы есептер
• Салық декларациялары
• Банк үзінділері
• Жаңартылған табыс болжамдары

Мақсат - бизнестің өтеуден жалтарып отырғанын емес, уақытша немесе құрылымдық қиындықты жауапкершілікпен басқарып жатқанын көрсету.

Қайта қаржыландыруды немесе біріктіруді мұқият қарастырыңыз

Қайта қаржыландыру пайыздық мөлшерлемені төмендетсе, мерзімді ұзартса немесе бірнеше төлемді бір қолайлы міндеттемеге айналдырса, өтеуді жеңілдетуі мүмкін. Бірақ бұл әмбебап шешім емес.

Ол мына жағдайларда пайдалы болуы мүмкін:

• Бизнес бастапқы несие мақұлданған кездегіден күштірек табысқа ие болса
• Пайыздық мөлшерлемелер жақсарса
• Қысқа мерзімді қарыз тым үлкен төлем қысымын тудырса
• Бірнеше несиені бірге басқару қиын болса

Ол мына жағдайларда пайдалы болмауы мүмкін:

• Алымдар үнемді жоққа шығаратындай жоғары болса
• Жаңа мерзім соншалық ұзақ болып, жалпы пайыз айтарлықтай өссе
• Бизнес қазірдің өзінде шамадан тыс қарызданған болса
• Қайта қаржыландыру тереңірек ақша ағыны мәселесін тек кейінге шегерсе

Қайта қаржыландыру алдында тек жаңа ай сайынғы төлемді емес, жаңа несиенің жалпы құнын есептеңіз. Төмен төлем пайдалы болуы мүмкін, бірақ егер ол қарызды жылдарға созса, бизнес уақыт өте көп төлеуі ықтимал.

Салық және есеп жүргізу тәртібі күтпеген жағдайларды болдырмайды

Салық қарызы мен бухгалтерлік қателер өтеу жоспарларын бұзуы мүмкін. Қанша қарыз барын, ол қашан төленуі керегін және шығындардан кейін не қалатынын нақты білетін бизнес иесі несиелерін әлдеқайда жауапкершілікпен басқара алады.

Мына әдеттерді ұстаныңыз:

• Есептерді тұрақты түрде салыстырып отыру
• Бизнес пен жеке шығындарды бөлек ұстау
• Түскен табыстан салыққа ақша бөліп қою
• Дебиторлық қарызды апта сайын тексеру
• Несие төлем күндерін күнтізбеде белгілеу
• Шағын операциялық резерв сақтау

Егер бизнес LLC немесе corporation ретінде құрылған болса, жақсы ұйымдық құжаттама мен реттелген қаржы міндеттемелерді қарауды, шешімдерді құжаттауды және несие берушілермен сөйлесуге дайындалуды да жеңілдетеді. Zenind АҚШ-тағы бизнес иелеріне компанияларын құру және сақтап тұру барысында реттелген болуға көмектеседі, бұл бизнес өскен сайын қаржылық тәртіпті күшейтеді.

Өтеуді тұрақты операциялық әдетке айналдырыңыз

Табысты қарыз өтеу тек бір қосымша төлем табу туралы емес. Бұл - бизнестің ұзақ мерзімде ұстай алатын тәртіп орнату.

Тиімді өтеу жүйесіне көбіне мыналар кіреді:

• Төлемдерді автоматты жоспарлау
• Апта сайынғы ақша ағынын шолу
• Ай сайынғы бюджет жаңартуы
• Артық ақшаның белгілі бір пайызын қарызға бағыттау
• Несие қалдықтары мен пайыз шығындарын тұрақты тексеру

Егер табыс өссе, өсімнің бір бөлігін қарызды жылдамырақ азайтуға пайдаланыңыз. Егер табыс төмендесе, мәселе күрделенбей тұрып шығындарды түзету арқылы ерте әрекет етіңіз. Үнемі орындалатын шағын төлемдер, сирек жасалатын үлкен төлемдерден маңыздырақ.

Қашан кәсіби кеңес алу керек екенін біліңіз

Кейде өтеу қиындықтары қарапайым бюджет мәселесі болады. Басқа жағдайларда олар құқықтық, салықтық немесе құрылымдық мәселелерді қамтып, кәсіби көмекті қажет етеді.

Білікті бухгалтер, заңгер немесе қаржылық кеңесші мына жағдайларда көмектесе алады:

• Жеке кепілдемелер
• Қауіп төнген дефолт
• Салықтық кепілдер
• Бірнеше кредитор
• Несие портфелін қайта құрылымдау
• Төлем қабілетсіздігі қаупі

Ерте көмек алу көбірек мүмкіндік сақтауға көмектеседі. Қарыздар дефолтқа өткенге дейін күту әдетте қолжетімді нұсқаларды азайтады.

Қорытынды ойлар

Бизнес несиелерін өтеу төлем жоспары нақты ақша ағынына, шынайы бюджетке және несие берушілермен тұрақты байланысқа негізделгенде жеңілдейді. Қарызын түсінетін, ысырапты қысқартатын, табысты арттыратын және ерте әрекет ететін иелер, мәселе ушығып кеткенін күтетіндерге қарағанда, әдетте көбірек икемділікке ие болады.

Жаңа компания құрып жатқан құрылтайшылар үшін мықты құрылу және сәйкестік негізі де маңызды. Zenind АҚШ-тағы кәсіпкерлерге бизнесті ұйымдасқан, шоғырланған және өсуге дайын күйде ұстауға қажетті құрылымды қалыптастыруға және сақтауға көмектеседі.

Дисклеймер

Бұл мақала тек жалпы ақпараттық мақсатта берілген және заңгерлік, салықтық, бухгалтерлік немесе қаржылық кеңес болып табылмайды. Өз жағдайыңызға қатысты кеңес алу үшін лицензиясы бар маманға жүгініңіз.