Заеми за самоосигуряващи се без кредитна проверка: какво трябва да знаят собствениците на бизнес

Собствениците на бизнес, които работят за себе си, често се нуждаят от бърз достъп до капитал. Кратък недостиг на средства може да повлияе на инвентара, рекламата, заплатите, ремонта на оборудване, данъците или сезонното забавяне. Когато традиционните кредитори се колебаят заради променлив доход или тънка кредитна история, финансирането без кредитна проверка може да изглежда като лесно решение.

Но изразът „без кредитна проверка“ може да бъде подвеждащ. Някои кредитори наистина не извършват твърдо кредитно запитване, докато други все пак преглеждат алтернативни данни, банковата активност или мека проверка. И дори когато кредитът не е основният фактор, тези заеми могат да идват с по-високи разходи, по-строги графици за погасяване или повече риск, отколкото собствениците очакват.

Ако сте самоосигуряващ се и се опитвате да прецените дали този тип финансиране е подходящ, е полезно да разберете как работят тези заеми, какво всъщност оценяват кредиторите и как да укрепите бизнес профила си, преди да кандидатствате.

Какво представлява бизнес заемът без кредитна проверка?

Заем без кредитна проверка е финансов продукт, при който кредиторът не разчита основно на твърдо кредитно запитване, за да вземе решение. Вместо това кредиторът може да разглежда:

• Последни банкови извлечения
• Месечни приходи и паричен поток
• Неплатени фактури
• Бизнес активи или обезпечение
• Време в бизнеса
• Риск по отрасли
• История на обработка на плащания

На практика много кредитори все пак искат да оценят риска. Просто използват различна информация от тази, която би използвала традиционната банка. Това означава, че заемът без кредитна проверка рядко е заем „без въпроси“.

Важно е също да се прави разлика между маркетинг и реалност. Някои кредитори рекламират лесно одобрение, но истинската цена може да е скрита във високи лихвени проценти, ежедневни тегления, такси за отпускане или лични гаранции.

Защо самоосигуряващите се заематели са изправени пред допълнителни препятствия

Самоосигуряващите се заематели често се оценяват по-внимателно, защото доходът им може да е по-непредвидим от този на служител на заплата. Кредиторите обикновено искат доказателство, че бизнесът може да обслужва погасяването във времето.

Често срещани причини за отказ на самоосигуряващи се кандидати включват:

• Непостоянни постъпления на доход
• Ограничена история на дейността
• Смесване на лични и бизнес финанси
• Непълно счетоводство
• Висок текущ дълг
• Слаби или оскъдни кредитни досиета
• Неясна правна структура на бизнеса

Едноличен търговец, който внася всички приходи в лична сметка, може да е по-труден за оценяване от LLC или корпорация с отделно банкиране, подредени записи и ясна история на приходите. Това е една от причините учредяването на дружество и добрите практики за съответствие да имат значение, когато бизнесът започва да расте.

Основните предимства на финансирането без кредитна проверка

Заемите без кредитна проверка не са автоматично лоши. В някои ситуации те могат да осигурят краткосрочна гъвкавост, която банков заем не може.

1. По-бърз достъп до средства

Традиционните заеми могат да отнемат дни или седмици за разглеждане. Алтернативните кредитори често работят по-бързо, защото използват автоматизирано оценяване и по-опростена документация.

За собственик, който е изправен пред сметка за ремонт, внезапно данъчно плащане или покупка на стока с кратък срок, скоростта може да бъде ценна.

2. Възможен достъп при тънки кредитни досиета

Ако личната ви кредитна история е ограничена, твърдата кредитна проверка може да не показва цялата картина. Някои кредитори се фокусират повече върху банковата активност и тенденциите в приходите, което може да помогне на по-нови собственици на бизнес да отговарят на условията.

3. Гъвкави критерии за квалификация

Бизнес със силни месечни постъпления може да се квалифицира, дори ако собственикът е имал предишни кредитни проблеми. Тази гъвкавост може да помогне на собственици, които възстановяват позициите си след неуспех.

4. Полезно за краткосрочни недостици

Когато погасяването може да бъде обвързано с близки бъдещи приходи, по-малък финансов продукт може да запълни празнината, докато бъдат събрани вземанията или започне натоварен сезон.

Рисковете, които не бива да пренебрегвате

Удобството на финансирането без кредитна проверка може да прикрива сериозни компромиси.

По-висока цена на капитала

Когато кредиторите поемат по-голям риск, заемателите често плащат повече за парите. Това може да означава по-висок ГПР, факторен процент или структура от такси, която прави общото погасяване много по-голямо от очакваното.

Кратки срокове за погасяване

Някои продукти изискват чести плащания или кратки периоди за погасяване. Ако приходите се забавят, тези плащания могат бързо да станат тежест.

Обезпечение и лични гаранции

Дори ако не се извършва кредитна проверка, кредиторът може все пак да изиска лична гаранция или залог върху бизнес активи. С други думи, финансирането може да изложи на риск вашето лично или бизнес имущество.

Риск от натиск върху паричния поток

Бързото одобрение е полезно само ако графикът на погасяване пасва на бизнеса. Заем, който решава краткосрочен проблем, може да създаде по-голям, ако структурата на плащанията е твърде агресивна.

Хищнически условия

Някои оферти използват объркващ език, за да изглежда финансирането по-безопасно, отколкото е. Внимавайте за неясно описани такси, автоматични тегления, които трудно се спират, и договори, които е трудно да се сравнят с други възможности.

Как кредиторите оценяват самоосигуряващите се кандидати

Дори когато кредиторът не извършва твърда кредитна проверка, той често преглежда други сигнали, за да прецени дали вашият бизнес може да върне заема.

Често срещани фактори за оценка включват:

• Средни месечни постъпления
• Последователност на приходите в продължение на няколко месеца
• Активност по бизнес банковата сметка
• Риск от концентрация на клиенти
• Непогасени задължения
• Продължителност на работа
• Вид бизнес структура
• Волатилност в отрасъла

Тук правната структура на бизнеса има значение. Добре учредено LLC или корпорация, отделно банкиране и подредени записи могат да помогнат да се създаде по-ясна картина на компанията.

Начини да подобрите шансовете си за одобрение

Ако планирате да кандидатствате за финансиране, направете няколко стъпки предварително.

Отделете личните и бизнес финанси

Отворете отделна бизнес банкова сметка и избягвайте смесването на лични разходи с фирмени средства. Ясното разделение улеснява прегледа на финансовата ви история.

Учредете правилната бизнес структура

Формалната структура на бизнеса може да повиши доверието на доставчици, банки и кредитори. Много собственици започват с LLC, защото то помага да се отделят бизнес и лични дела. Други избират корпорация според дългосрочните си цели, структурата на собствеността или плановете за набиране на капитал.

Поддържайте точни счетоводни записи

Използвайте счетоводен софтуер или професионален счетоводител, за да следите приходите, разходите и данъчните задължения. Надеждните записи могат да помогнат да се докаже, че бизнесът може да обслужва дълг.

Изграждайте бизнес кредит рано

Дори ако в момента обмисляте финансиране без кредитна проверка, изграждането на бизнес кредит може да отвори по-добри възможности по-късно. Плащайте навреме на доставчици, поддържайте балансиите управляеми и откривайте сметки на името на бизнеса.

Намалете ненужния дълг

Ако е възможно, намалете револвиращите баланси и избягвайте да поемате няколко нови задължения наведнъж. Кредиторите искат да видят, че бизнесът може да понесе още едно плащане.

Покажете стабилни приходи

Ако знаете, че скоро ще ви трябва финансиране, опитайте да създадете няколко месеца последователни постъпления преди кандидатстване. Предвидимият паричен поток е един от най-силните сигнали за оценка при самоосигуряващи се заематели.

По-добри алтернативи, които да обмислите

Заемът без кредитна проверка е само една възможност. В зависимост от бизнеса ви, друг тип финансиране може да бъде по-безопасен или по-евтин.

Бизнес кредитна линия

Кредитната линия дава гъвкав достъп до средства, когато ви трябват. Плащате лихва само върху използваното, което може да е полезно при неравномерен паричен поток.

Финансиране на фактури

Ако клиентите плащат бавно, финансирането на фактури може да авансира част от неплатените фактури. Това може да е полезно за фирми, предоставящи услуги, които чакат вземанията си.

Финансиране на оборудване

Ако купувате автомобил, машина или инструмент, финансирането на оборудване може да предложи по-добри условия, защото самият актив обезпечава заема.

Бизнес кредитни карти

За по-малки, повтарящи се разходи бизнес кредитната карта може да бъде по-управляема от скъп краткосрочен заем, особено ако можете да изплатите баланса бързо.

Заеми, обезпечени от SBA

Тези заеми не са продукти без кредитна проверка, но могат да предложат по-силни условия за квалифицирани кандидати. Обикновено изискват повече документация и време, но може да си струва да ги разгледате, ако бизнесът ви е установен.

Въпроси, които да зададете преди да заемете

Преди да приемете каквато и да е оферта за финансиране, прегледайте внимателно детайлите.

• Каква е общата сума за погасяване?
• Лихвата фиксирана ли е или променлива?
• Има ли такси за отпускане, обработка или административни такси?
• Изисква ли се лична гаранция?
• Плащанията дневни, седмични или месечни ли са?
• Какво се случва, ако приходите намалеят?
• Има ли наказание за предсрочно погасяване?
• Кредиторът отчита ли към бизнес кредитни бюра?

Ако не можете да отговорите уверено на тези въпроси, заемът може да не е подходящ.

Как Zenind може да помогне на новите собственици на бизнес да се подготвят

Силното финансиране често започва със силни основи на бизнеса. Zenind помага на предприемачите да учредят и поддържат своето американско бизнес дружество, което може да улесни изграждането на надеждна основа за растеж.

Чрез учредяване на LLC или корпорация, поддържане на съответствие и отделяне на бизнес операциите от личните финанси, собствениците могат да представят по-организиран профил пред бъдещи кредитори, доставчици и партньори.

Това не гарантира одобрение на заем, но може да помогне бизнесът да изглежда по-утвърден и по-лесен за оценяване.

Заключение

Заемите за самоосигуряващи се без кредитна проверка могат да осигурят бърз достъп до капитал, но не са универсално решение. Най-добрият избор за финансиране зависи от вашия паричен поток, способността ви да погасявате и дългосрочното здраве на бизнеса ви.

Ако имате нужда от пари бързо, прегледайте условията внимателно и сравнете алтернативите, преди да се ангажирате. А ако все още изграждате компанията си, първо подредете основите: учредете правилната структура, водете чисти записи и отделяйте бизнеса от личните финанси.

Дисциплинираната финансова структура може да подобри възможностите ви сега и да позиционира бизнеса ви за по-силно финансиране в бъдеще.