Laskurahoituksen FAQ: mitä se on, miten se toimii ja milloin pienyritykset käyttävät sitä

Kassavirta on yksi yleisimmistä syistä, miksi kasvavat yritykset kamppailevat, vaikka myynti olisi vahvaa. Olet ehkä tehnyt työn, lähettänyt laskun ja silti odottanut maksua 30, 60 tai 90 päivää. Laskurahoitus on yksi tapa kuroa tuo aukko umpeen.

Tässä oppaassa kerrotaan, mitä laskurahoitus on, miten se toimii, ketkä sitä käyttävät, mitä se maksaa ja miten voit arvioida, sopiiko se yrityksellesi. Jos perustat uutta yritystä tai valmistaudut kasvattamaan jo olemassa olevaa, rahoitusvaihtoehtojen ymmärtäminen varhaisessa vaiheessa voi auttaa sinua tekemään parempia päätöksiä toiminnasta, rekrytoinnista ja laajentumisesta.

Mitä laskurahoitus on?

Laskurahoitus on rahoitusjärjestely, jossa yritys myy maksamattomat laskunsa kolmannelle osapuolelle, jota kutsutaan rahoitusyhtiöksi, saadakseen heti käteistä.

Sen sijaan, että yritys odottaisi asiakkaiden maksavan, se saa ennakkomaksun laskun arvon perusteella. Kun asiakas maksaa laskun, rahoitusyhtiö lähettää jäljellä olevan osuuden vähennettynä kuluilla ja mahdollisella vararahalla.

Laskurahoitusta käyttävät tavallisesti yritykset, jotka:

• Myyvät muille yrityksille tai julkisille toimijoille
• Laskuttavat maksuehdoilla net-30, net-60 tai net-90
• Tarvitsevat lyhytaikaista käyttöpääomaa palkanmaksuun, varastoon, polttoaineeseen, materiaaleihin tai toimintakuluihin

Miten laskurahoitus toimii

Perusprosessi on suoraviivainen, mutta yksityiskohdat ovat tärkeitä.

1. Toimitat tavarat tai palvelut

Yrityksesi tekee työn asiakkaalle ja lähettää laskun maksuehdoilla.

2. Myyt laskun rahoitusyhtiölle

Lähetät yhden tai useamman laskun rahoittajalle. Rahoittaja arvioi laskun, asiakkaasi luottokelpoisuuden ja yrityksesi profiilin.

3. Saat ennakon

Hyväksynnän jälkeen rahoittaja maksaa suuren osuuden laskun arvosta ennakkoon, usein nopeasti. Tarkka määrä riippuu palveluntarjoajasta, laskusta ja toimialasta.

4. Asiakkaasi maksaa rahoittajalle

Sen sijaan, että asiakas maksaisi sinulle suoraan, hän lähettää maksun rahoitusyhtiölle tai rahoittajan hallinnoimalle tilille.

5. Saat loppuosan

Kun asiakas on maksanut, rahoittaja vapauttaa lopun varasta vähennettynä sovituilla kuluilla.

Laskurahoitus vs. laskurahoitusluotto

Näitä termejä käytetään usein toistensa synonyymeina, mutta ne eivät aina tarkoita samaa asiaa.

Laskurahoitus

• Myyt laskun kolmannelle osapuolelle
• Rahoittaja hoitaa yleensä perinnän
• Asiakas saattaa tietää, että rahoittaja on mukana
• Hyväksyntä riippuu usein vahvasti asiakkaasi luottokelpoisuudesta

Laskurahoitusluotto

• Laskua käytetään lainan tai luottolimiitin vakuutena
• Yleensä pidät perinnän hallinnassasi
• Yrityksesi, ei vain asiakkaasi, voi olla suuremmassa roolissa hyväksynnässä
• Rakenne voi vaihdella lainanantajan mukaan

Sopiva vaihtoehto riippuu siitä, kuinka nopeasti tarvitset rahaa, kuinka vakaa asiakaskuntasi on ja haluatko säilyttää enemmän hallintaa myyntisaamisista.

Ketkä käyttävät laskurahoitusta?

Laskurahoitus sopii yleensä parhaiten yrityksille, jotka laskuttavat muita yrityksiä tai julkisia tahoja ja tarvitsevat nopeamman pääsyn kassaan.

Yleisiä toimialoja ovat:

• Henkilöstövuokraus ja rekrytointi
• Kuljetus ja logistiikka
• Valmistus ja tukkukauppa
• Rakentaminen ja aliurakointi
• Asiantuntijapalvelut
• Julkiset urakoitsijat

Se on harvinaisempaa yrityksissä, jotka saavat maksun heti myyntihetkellä, kuten useimmissa vähittäiskaupoissa, ravintoloissa ja suoraan kuluttajille myyvissä brändeissä.

Miksi yritykset valitsevat laskurahoituksen

Suurin etu on nopeus. Asiakasmaksujen odottaminen voi luoda painetta, vaikka yritys olisi kannattava. Laskurahoitus voi auttaa tasoittamaan kassavirtaa ilman, että yrityksen tarvitsee ottaa perinteistä määräaikaislainaa.

Laskurahoituksen hyödyt

• Nopea pääsy rahaan verrattuna laskuehtojen odottamiseen
• Voi auttaa kattamaan palkan, varaston ja toimintakulut
• Perustuu usein asiakkaan luottokelpoisuuteen eikä vain yrityksen omistajan luottotietoihin
• Voi olla helpompi saada kuin jotkin pankkilainat
• Skaalautuu myynnin mukana, koska useammat laskut voivat tarkoittaa enemmän saatavilla olevaa rahoitusta

Mahdolliset haitat

• Kulut voivat olla korkeammat kuin perinteisessä pankkirahoituksessa
• Asiakkaat saattavat tietää, että kolmas osapuoli hoitaa maksun
• Kaikki laskut eivät kelpaa
• Sopimuksiin voi sisältyä vähimmäismäärävaatimuksia tai sitoutumisaikoja
• Voimakas riippuvuus laskurahoituksesta voi viitata jatkuvaan kassavirtaongelmaan

Paljonko laskurahoitus maksaa?

Kulut vaihtelevat huomattavasti palveluntarjoajan ja sopimusrakenteen mukaan. Hinnoittelu perustuu yleensä useiden tekijöiden yhdistelmään, kuten:

• Laskutusvolyymi
• Asiakkaan luottokelpoisuus
• Toimialan riskitaso
• Aika maksuun asti
• Onko kyseessä recourse- vai non-recourse-järjestely
• Kuukausittaiset vähimmäismäärät tai palvelumaksut

Tyypillisiä kustannuseriä voivat olla:

• Rahoitusmaksu tai diskonttokorko
• Pankkisiirto- tai ACH-maksut
• Due diligence - tai hakemusmaksut
• Kuukausittaiset tilinhoitomaksut
• Vararahat kunnes asiakas maksaa

Koska hinnoittelurakenteet eroavat, vertaile kokonaiskustannusta, älä vain mainostettua korkoa.

Recourse vs. non-recourse -rahoitus

Tämän eron ymmärtäminen on tärkeää ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Recourse-rahoitus

Jos asiakkaasi ei maksa, yrityksesi voi joutua ostamaan laskun takaisin tai korvaamaan sen toisella hyväksyttävällä laskulla.

Non-recourse-rahoitus

Rahoittaja ottaa osan tai kaiken luottoriskistä, jos asiakas ei maksa määriteltyjen ehtojen vuoksi. Tämä rakenne voi tarjota enemmän suojaa, mutta se on usein kalliimpi eikä välttämättä kata kaikkia maksamattomuuden syitä.

Lue sopimus aina huolellisesti. "Non-recourse" ei aina tarkoita, että rahoittaja kantaa kaikki riskit.

Millaiset yritykset voivat saada rahoitusta?

Ehdot vaihtelevat, mutta rahoitusyhtiöt arvioivat yleensä:

• Asiakkaidesi luottokelpoisuutta
• Laskun ikää ja pätevyyttä
• Onko lasku riidaton
• Toimialaasi ja maksuhistoriaasi
• Yrityksesi rekisteröintiä ja dokumentaatiota

Monet rahoittajat suosivat laskuja, jotka liittyvät luotettaviin ja vakiintuneisiin asiakkaisiin. Startup voi silti kelvata, jos sillä on vahvat saamiset ja uskottavat asiakkaat.

Miten päätät, sopiiko factoring sinulle?

Laskurahoitus voi olla järkevää, kun raha tulee liian hitaasti päivittäisten toimintojen tueksi, mutta myyntiputkesi on terve.

Se voi olla hyvä vaihtoehto, jos:

• Asiakkaillasi on vahva maksuhistoria
• Odotat säännöllisesti laskujen maksua
• Tarvitset lyhytaikaisen kassavirta ratkaisun
• Haluat rahoitusta, joka liittyy myyntiin eikä henkilökohtaisiin varoihin
• Yrität kasvaa ilman pitkäaikaista lainaa

Se ei ehkä ole paras vaihtoehto, jos:

• Asiakkaasi maksavat heti
• Laskusi ovat pieniä tai harvinaisia
• Katteesi ovat liian ohuet kattamaan laskurahoituksen kulut
• Haluat rahoitusvaihtoehdon, jossa kulut ovat ennustettavampia ja kiinteämpiä

Mitä kysyä rahoittajalta

Ennen kuin allekirjoitat mitään sopimusta, kysy tarkkoja kysymyksiä järjestelyn rakenteesta ja kustannuksista.

• Mikä on ennakkomaksuaste?
• Mikä on koko kulurakenne?
• Onko kuukausittaisia vähimmäismääriä?
• Onko sopimus recourse vai non-recourse?
• Miten riitatilanteet käsitellään?
• Kuka perii maksun asiakkaalta?
• Onko käytössä vararahaa?
• Onko irtisanomismaksuja tai pitkäaikaisia sitoumuksia?

Selkeä vastaus näihin kysymyksiin auttaa sinua vertailemaan vaihtoehtoja reilusti.

Miten käyttää rahoitusta vastuullisesti

Laskurahoitus toimii parhaiten kassavirran työkaluna, ei pysyvänä korvikkeena terveelle perinnälle.

Käytä sitä hyvin näin:

• Seuraa laskujen ikää tarkasti
• Pidä asiakastiedot ajan tasalla
• Rahoita vain ne laskut, jotka tarvitsevat nopeutusta
• Vertaa laskurahoituksen kustannusta menetettyjen mahdollisuuksien kustannukseen
• Käytä rahat kasvuun, älä toistuviin ylityksiin

Jos laskurahoituksesta tulee jatkuva tarve, tarkista hinnoittelu, maksuehdot ja sisäinen kassavirran hallinta.

Miten Zenind sopii tähän

Vahva yritys rakentuu oikealle perustalle. Zenind auttaa yrittäjiä perustamaan LLC-yhtiöitä ja corporation-yhtiöitä Yhdysvalloissa, pysymään organisoituna ja ylläpitämään vaatimustenmukaisuutta, jotta he voivat keskittyä toimintaan ja kasvuun.

Uusille yrityksen omistajille tuo perusta on tärkeä. Selkeät perustamisasiakirjat, organisoitu yhtiörakenne ja jatkuva compliance-tuki voivat helpottaa talousasiakirjojen järjestämistä ja valmistautumista tuleviin rahoitusneuvotteluihin.

FAQ: Laskurahoitus

Onko laskurahoitus laina?

Ei yleensä. Useimmissa tapauksissa kyse on laskun myynnistä, ei perinteisestä lainasta. Tarkka rakenne riippuu sopimuksesta.

Voivatko startupit käyttää laskurahoitusta?

Kyllä, jos niillä on kelvollisia laskuja ja luottokelpoisia asiakkaita. Yritys voi olla uusi, mutta laskujen on silti täytettävä palveluntarjoajan ehdot.

Vaikuttaako laskurahoitus asiakkaisiini?

Se voi vaikuttaa. Järjestelystä riippuen asiakkaat voivat maksaa rahoittajalle suoraan ja heille voidaan ilmoittaa, että kolmas osapuoli hoitaa perinnän.

Kuinka nopeasti rahoitus voi tulla?

Jotkin palveluntarjoajat rahoittavat nopeasti hyväksynnän jälkeen, joskus muutamassa arkipäivässä. Aikataulu riippuu varmennuksesta, dokumentaatiosta ja rahoittajan omasta prosessista.

Onko laskurahoitus sama asia kuin velan myynti?

Ei. Se on myyntisaamisten myyntiä tai rahoitusta, ei yleisten velkasitoumusten myyntiä.

Lopuksi

Laskurahoitus voi olla käytännöllinen tapa vapauttaa käteistä maksamattomiin laskuihin sitoutuneena. Yrityksille, jotka laskuttavat asiakkaita maksuehdoilla, se voi tukea palkanmaksua, varasto-ostoja ja kasvua ilman viikkojen tai kuukausien odotusta maksulle.

Vaihtokauppa on kustannus ja hallinta. Ennen laskurahoituksen käyttämistä vertaa sitä muihin rahoitusvaihtoehtoihin, lue jokainen sopimus huolellisesti ja varmista, että järjestely tukee pitkän aikavälin liiketoiminnan terveyttä.

Jos olet vasta yrityksesi rakentamisen alkuvaiheessa, panosta ensin perustaan. Oikein perustettu ja vaatimustenmukainen yritys on paremmassa asemassa hallitsemaan kassavirtaa, hakemaan rahoitusta ja kasvamaan luottavaisesti.