Betéti kártyás feldolgozási díjak egyszerűen, kisvállalkozásoknak

A betéti kártyák elfogadása ma már a legtöbb vállalkozásnál nem opcionális. Az ügyfelek gyors, biztonságos fizetést várnak, mégpedig azzal a kártyával, amely már eleve a pénztárcájukban van. Egy új vállalkozás számára ez a kényelem javíthatja az értékesítést, ugyanakkor olyan költségeket is behoz, amelyeket elsőre nehéz kibogozni.

A betéti kártyás feldolgozási díjakat gyakran olyan tág kifejezésekkel írják le, mint interchange, assessment, PIN debit vagy flat rate pricing. Ezek a fogalmak azért fontosak, mert meghatározzák, hogy egy tranzakcióból mekkora rész jut a kibocsátó banknak, a kártyahálózatnak, a betéti hálózatnak és a fizetésfeldolgozónak. Ha megérti, hogyan állnak össze ezek az elemek, jobb döntést hozhat arról, melyik feldolgozót válassza, és hogyan csökkentse idővel a fizetési költségeket.

Ez az útmutató közérthetően bemutatja a betéti kártyás feldolgozási díjakat, és megmutatja, hogyan értékelhetik magabiztosabban a lehetőségeiket a kisvállalkozások.

Mik azok a betéti kártyás feldolgozási díjak?

Amikor egy ügyfél betéti kártyával fizet, a tranzakciónak egy fizetési rendszeren kell áthaladnia, mielőtt a pénz megérkezik az Ön vállalkozási számlájára. Ebben a rendszerben több szereplő vesz részt:

• Az ügyfél bankja, amely kibocsátotta a kártyát
• A kártyahálózat vagy betéti hálózat, amely továbbítja a fizetést
• Az Ön fizetésfeldolgozója vagy kereskedői szolgáltatója
• Az a bank, amely a pénzt az Ön üzleti számlájára utalja

Minden szereplő levonhat egy részt a tranzakcióból díj formájában. E költségek egy részét a kártyahálózatok határozzák meg, vagy jogszabály rögzíti. Más részük a feldolgozó által hozzáadott felár.

Általánosságban a betéti kártyás feldolgozási költségek tartalmazhatják az alábbiakat:

• A kibocsátó bank által felszámított interchange díjak
• A kártyahálózat által felszámított hálózati értékelési díjak
• PIN debit hálózati díjak, ha a tranzakció betéti hálózaton keresztül fut
• Feldolgozói felárak, előfizetési díjak vagy havi szolgáltatási díjak
• Hardver- vagy átjáródíjak, ha POS terminálra vagy online fizetési rendszerre van szükség

A pontos kombináció attól függ, hogyan van útvonalazva a fizetés, és hogyan árazza a szolgáltatásait a feldolgozó.

Miért szokott a betéti kártyás fizetés olcsóbb lenni, mint a hitelkártyás?

A betéti kártyás tranzakciók gyakran olcsóbbak a hitelkártyás tranzakcióknál, mert a betéti kártya közvetlenül az ügyfél bankszámlájáról vonja le az összeget, nem hitelt nyújt. Ez az alacsonyabb kockázat alacsonyabb nagykereskedelmi fizetési költségeket eredményezhet.

Mégsem igaz minden helyzetre, hogy a betéti mindig olcsóbb. Egy betéti tranzakció többféleképpen is útvonalazható, és ezek a routing döntések befolyásolják a díjstruktúrát. Egy aláírásos betéti vásárlás ára eltérhet egy PIN-alapú betéti vásárlástól. Egy kisvállalkozás, amely sok alacsony értékű tranzakciót fogad, más tényleges díjkulcsot tapasztalhat, mint egy kevés, de nagyobb értékű eladást bonyolító vállalkozás.

A lényeg egyszerű: a betéti kártyák gyakran olcsóbbak a hitelkártyáknál, de a részletek számítanak.

Aláírásos betéti vs. PIN-alapú betéti

A betéti feldolgozás egyik legfontosabb különbsége abból adódik, hogyan hitelesíti a kártyabirtokos a tranzakciót.

Aláírásos betéti

Az aláírásos betéti tranzakciókat általában olyan kártyahálózaton keresztül dolgozzák fel, mint a Visa vagy a Mastercard. Az ügyfél aláírással vagy jóváhagyással erősíti meg a tranzakciót, PIN-kód megadása nélkül.

Ezekre a tranzakciókra általában a kártyahálózat szabályai vonatkoznak, beleértve az interchange és értékelési díjakat.

Az aláírásos betéti fizetés gyakori a kártya jelenléte nélküli tranzakcióknál, például online vásárlásnál, valamint az olyan személyes fizetéseknél, ahol a terminál alapértelmezetten aláírásos hitelesítési útvonalat használ.

PIN-alapú betéti

A PIN-alapú betéti tranzakciók betéti hálózaton keresztül futnak, és az ügyfélnek személyi azonosító számot kell megadnia.

Mivel a fizetés más útvonalon halad, a díjstruktúra sok esetben alacsonyabb lehet, mint az aláírásos betéti esetében. A PIN-alapú betéti különösen fontos a fizikai üzlethelyiségben történő, kártya jelenlétével végzett tranzakcióknál.

Azoknak a kisvállalkozásoknak, amelyek bolti fizetést fogadnak, a PIN-alapú útvonal használata segíthet csökkenteni a feldolgozási költségeket. A megtakarítás azonban a feldolgozótól, az eszközöktől és az ügyfél kártyájához elérhető hálózatoktól függ.

Hogyan befolyásolja a Durbin-módosítás a betéti díjakat?

Az Egyesült Államokban a nagyobb bankok által kibocsátott bizonyos betéti kártyák interchange díjait a Durbin-módosítás, a Dodd-Frank törvény egyik rendelkezése korlátozza. Egyszerűen fogalmazva: korlátot szab a nagyobb pénzintézetek által kibocsátott betéti kártyák interchange díjainak.

Ez a szabály nem szünteti meg a betéti kártyás feldolgozási díjakat. Inkább a költségszerkezet egyik részét szűkíti az arra jogosult tranzakciók esetében.

Néhány gyakorlati szempont fontos a vállalkozások számára:

• A korlát csak azokra a betéti kártyákra vonatkozik, amelyeket a szabály hatálya alá tartozó nagyobb bankok bocsátottak ki
• A kisebb kibocsátó bankokra nem feltétlenül ugyanaz a korlát érvényes
• Az Ön által fizetett teljes díj továbbra is változhat az útvonal, a hálózati díjak és a feldolgozói felár alapján

Ha vállalkozása sok betéti kártyás ügyfelet szolgál ki, a Durbin-módosítás egyes tranzakcióknál csökkentheti a költségeket. De ez nem egy univerzális kedvezmény minden betéti fizetésre.

Gyakori árazási modellek betéti kártyás feldolgozáshoz

A feldolgozók különböző árazási modellekbe csomagolják a betéti kártyás költségeket. Az árazási modell határozza meg, mennyire átláthatók a díjak, és mennyire könnyű szolgáltatókat összehasonlítani.

Flat rate pricing

A flat rate pricing ugyanazt a százalékos arányt vagy fix díjat számítja fel a legtöbb vagy az összes kártyatranzakcióra.

Ez a modell könnyen érthető és egyszerűen tervezhető, ezért vonzó lehet induló és nagyon kisvállalkozások számára. Hátránya, hogy drágább lehet a betéti tranzakcióknál, különösen akkor, ha a mögöttes interchange alacsonyabb, mint az Önnek felszámított díj.

A flat rate pricing kényelmes lehet, de a kényelem az efficiency rovására mehet.

Tiered pricing

A tiered pricing a tranzakciókat olyan kategóriákba sorolja, mint qualified, mid-qualified és non-qualified.

Ez a struktúra nehezen összehasonlítható, mert a feldolgozó dönti el, hogy melyik tranzakció melyik kategóriába kerül. Egy első ránézésre olcsónak tűnő tranzakció magasabb költségű sávba is kerülhet a kártyatípus, a beviteli mód vagy más változók alapján.

A tiered pricinget gyakran bírálják az átláthatóság hiánya miatt. A vállalkozások számára a fő kihívás nem csupán az ár, hanem annak megértése, mikor és miért kerül egy tranzakció egyik sávból a másikba.

Interchange-plus pricing

Az interchange-plus pricing külön kezeli a nagykereskedelmi költséget és a feldolgozó felárát.

Ez gyakran a legátláthatóbb modell, mert megmutatja a tényleges interchange és hálózati díjakat, majd ezek fölött összehasonlíthatóvá teszi a feldolgozó árrését. Azoknak a vállalkozásoknak, amelyeknél a volumen már indokolja az optimalizálást, az interchange-plus pricing könnyebben ellenőrizhető és idővel kiszámíthatóbb lehet.

Ha a betéti kártyás díjak számítanak a marzsai szempontjából, az interchange-plus pricinget érdemes alaposan megvizsgálni.

Subscription vagy membership pricing

Néhány feldolgozó havi előfizetési díjat számít fel, cserébe alacsonyabb tranzakciós felárakat kínál.

Ez jól működhet stabil forgalmú vállalkozásoknál. Ha a kártyás értékesítés folyamatos, egy subscription modell összességében alacsonyabb költséget eredményezhet, mint egy flat rate csomag. Ha a tranzakciós volumen alacsony vagy ingadozó, a havi díjak meghaladhatják az előnyöket.

Mi mozgatja fel vagy le a betéti díjakat?

Nem minden betéti tranzakció kerül ugyanannyiba. Több tényező befolyásolja a végső díjat.

1. Tranzakció típusa

A kártya jelenlétével történő tranzakciók olcsóbbak lehetnek, mint a kártya nélküli tranzakciók, mert általában alacsonyabb a kockázatuk. Az online fizetések, a kézzel bevitt adatok és az ismétlődő terhelések magasabb feldolgozási költséggel járhatnak.

2. Kártyatípus

Néhány betéti kártyát a korlátozott interchange hatálya alá tartozó bankok bocsátanak ki, másokat nem. Ez a különbség befolyásolhatja a háttérben érvényes nagykereskedelmi költséget.

3. Útvonalválasztás

A PIN-alapú és az aláírásos betéti nem csereszabatos díjszempontból. Ha a fizetési beállításai lehetővé teszik, hogy egy olcsóbb hálózaton keresztül útvonalazza a tranzakciókat, csökkentheti a költségeket.

4. Feldolgozói felár

Még ha a nagykereskedelmi költségek alacsonyak is, a feldolgozó olyan felárat adhat hozzá, amely a teljes díjat jelentősen megemeli. Két szolgáltató ugyanarra az interchange-re teljesen eltérő végösszeget adhat.

5. Vállalkozási kockázati profil

A magasabb chargeback-kockázattal, nagyobb átlagos kosárértékkel vagy több csalási kitettséggel működő iparágak fokozottabb ellenőrzésre számíthatnak a feldolgozóknál. Ez befolyásolhatja a számlanyitást, a tartalékkövetelményeket és az általános árazást.

6. Fizetési hardver és szoftver

A költségek részei lehetnek a terminálok, gateway-ek, virtuális terminálhozzáférés vagy az ismétlődő szoftver-előfizetések is. Ezek nem mindig a tranzakciós díj részei, de befolyásolják a betéti kártyák elfogadásának teljes költségét.

Hogyan csökkenthetik a kisvállalkozások a betéti kártyás feldolgozási költségeket?

Nem minden komponens felett van kontrollja, de azt igen, hogyan építi fel a fizetési rendszert.

Válassza ki a megfelelő árazási modellt

Ha elég tranzakciót kezel ahhoz, hogy megérje, hasonlítsa össze a flat rate pricinget és az interchange-plus pricinget. Egy egyszerű terv könnyebben kezelhető, de egy átlátható modell gyakran pénzt takarít meg.

Ösztönözze az olcsóbb tranzakciós módszereket

Ha a rendszer támogatja, helyben részesítse előnyben a kártya jelenlétével történő fizetést, és ahol lehet, használjon PIN-alapú betéti opciót. Egyes esetekben ez csökkentheti az egy tranzakcióra jutó teljes díjat.

Vizsgálja át alaposan a havi kivonatokat

A feldolgozók néha úgy mutatják be az árazást, hogy az elfedje az egyes tranzakciók valódi költségét. Nézze át a kivonatokat az alábbiakra figyelve:

• Effektív díjkulcs
• Havi díjak
• PCI megfelelőségi díjak
• Batch díjak
• Gateway díjak
• Chargeback díjak
• Felmondási vagy idő előtti megszüntetési feltételek

Minél tisztábban érti a kivonatot, annál könnyebb kiszűrni a felesleges költségeket.

Ne fizessen olyan funkciókért, amelyeket nem használ

Egyes kereskedők olyan csomagolt szolgáltatásokat fizetnek, amelyek nem illenek az üzleti modelljükhöz. Egy induló vállalkozásnak lehet, hogy még nincs szüksége fejlett riportokra, nemzetközi feldolgozásra, ismétlődő számlázási eszközökre vagy prémium támogatási szintekre.

Kezdje azzal, amire most szüksége van, és skálázzon a növekedéssel együtt.

Tárgyaljon a volumen és a kockázat alapján

Ha a vállalkozása jelentős kártyaforgalmat bonyolít, jobb felárat vagy alacsonyabb havi díjakat is kialkudhat. A feldolgozók gyakran rugalmasan alakítják az árazást a várt volumen, a kosárérték és az iparági kockázat alapján.

Tartsa rendezve a vállalkozás adatait

Amikor új céget alapít és merchant accountot nyit, a feldolgozók kérhetnek üzleti dokumentumokat, adóazonosító adatokat, bankszámla-információkat és tulajdonosi ellenőrzést. A rendezett nyilvántartás felgyorsíthatja az underwriting folyamatot és csökkentheti a fennakadásokat.

Azoknak az alapítóknak, akik még formálják a vállalkozás jogi struktúráját, a cégalapítás, a megfelelőség és a bankolás rendezett sorrendben történő kezelése később megkönnyítheti a fizetési beállításokat.

Mit érdemes tudni az új vállalkozásoknak, mielőtt betéti kártyát fogadnak el?

Ha most indítja a cégét, a betéti kártya elfogadását az üzemeltetés részének kell tekinteni, nem csupán egy fizetési funkciónak.

Mielőtt szerződik egy feldolgozóval, ellenőrizze az alábbiakat:

• Az árazási modell flat rate, tiered, interchange-plus vagy subscription alapú-e
• Mely díjak ismétlődők és melyek tranzakcióalapúak
• Elérhető-e PIN debit routing
• Az online, a helyszíni és az ismétlődő fizetések eltérő árazásúak-e
• Hogyan kezelik a chargebackeket és a visszatérítéseket
• Vannak-e minimumok, tartalékok vagy felmondási kötbérek

A kezdeti tisztánlátás segíthet elkerülni a meglepetéseket, miután megkezdte az értékesítést.

A betéti kártyás feldolgozási díjak és a cash flow

Még a mérsékelt feldolgozási díjak is érezhetően hatnak egy fiatal vállalkozás pénzforgalmára. Ha szorosak a marzsok, minden tizedszázalék számít.

Például egy olyan vállalkozásnál, ahol sok kis összegű betéti eladás van, a tranzakciónkénti fix díjak fontosabbak lehetnek, mint egy nagyobb átlagos kosárértékkel működő cégnél. Egy előfizetéses vállalkozás inkább az ismétlődő számlázási eszközöket és a chargeback-kezelést helyezheti előtérbe, mint a lehető legalacsonyabb betéti díjat.

Ezért nem mindig a legolcsóbbnak tűnő feldolgozó a legjobb választás. Az igazi kérdés az, hogy a díjstruktúra hogyan illeszkedik az Ön értékesítési mintájához.

Kérdések, amelyeket érdemes feltenni a regisztráció előtt

Ezeket a kérdéseket használja, amikor fizetésfeldolgozókat értékel:

• Mennyi a teljes effektív díjkulcs az összes díjjal együtt?
• Külön árazás vonatkozik a betéti és a hitelkártyás tranzakciókra?
• A PIN-alapú betéti csökkentheti a költségeimet személyes fizetésnél?
• Vannak havi minimumok vagy rejtett szolgáltatási díjak?
• Hogyan kezeli a feldolgozó a visszatérítéseket és a chargebackeket?
• Havi szerződésről vagy hosszú távú elköteleződésről van szó?
• Milyen eszközre vagy szoftverre van szükség?

Ha ezeket a kérdéseket a szerződéskötés előtt felteszi, sokkal pontosabb képet kap a várható költségekről.

Záró gondolatok

A betéti kártyás feldolgozási díjak nem egyszerűen egyetlen százalékból állnak. Az útvonal, a bankméret, az árazási modell, a tranzakció típusa és a feldolgozó által hozzáadott felár mind alakítják őket. Egy kisvállalkozás számára ezeknek az elemeknek az ismerete elengedhetetlen.

Ha most indul, a legjobb megközelítés az, hogy először az átláthatóságot, és csak utána az árat nézi. Az a feldolgozó, amelyik világosan elmagyarázza a díjait, támogatja az Ön vállalkozásához szükséges fizetési módokat, és teret ad a növekedésre, általában értékesebb, mint az, amelyik csak a legalacsonyabb reklámozott díjjal hirdet.

Ha érti, hogyan működnek a betéti kártyás feldolgozási díjak, olyan fizetési eszközöket választhat, amelyek illeszkednek az üzleti modelljéhez, ahelyett hogy ellene dolgoznának.