Таксите за обработка на дебитни карти, обяснени просто за малкия бизнес

Приемането на дебитни карти вече не е по избор за повечето бизнеси. Клиентите очакват да плащат бързо, сигурно и с картата, която вече е в портфейла им. За нова компания това удобство може да повиши продажбите, но също така въвежда набор от разходи, които в началото могат да изглеждат трудни за разбиране.

Таксите за обработка на дебитни карти често се описват с общи термини като interchange, assessment, PIN debit или flat rate pricing. Тези обозначения имат значение, защото определят каква част от всяка транзакция отива към банката издател, картовата мрежа, дебитната мрежа и платежния процесор. Ако разберете как тези елементи се свързват, ще можете да вземате по-добри решения за това кой процесор да изберете и как да намалите разходите за плащания с течение на времето.

Това ръководство обяснява таксите за обработка на дебитни карти на разбираем език и показва как малките бизнеси могат да оценяват по-уверено своите възможности.

Какво представляват таксите за обработка на дебитни карти

Всеки път, когато клиент плаща с дебитна карта, транзакцията трябва да премине през платежна система, преди средствата да постъпят в бизнес сметката ви. Тази система включва няколко участници:

• Банката на клиента, която е издала картата
• Картовата мрежа или дебитната мрежа, която маршрутизира плащането
• Вашият платежен процесор или доставчик на merchant services
• Банката, която превежда средствата в бизнес сметката ви

Всеки участник може да вземе част от транзакцията под формата на такса. Някои от тези разходи се определят от картовите мрежи или са регулирани със закон. Други са надценки, добавени от процесора.

По правило разходите за обработка на дебитни карти могат да включват:

• Такси interchange, начислявани от банката издател
• Такси за оценка на мрежата, начислявани от картовата мрежа
• Такси на дебитната мрежа за транзакции, маршрутизирани през дебитна мрежа
• Надценки на процесора, абонаментни такси или месечни такси за обслужване
• Такси за хардуер или gateway, ако ви е необходим POS терминал или система за онлайн плащания

Точната комбинация зависи от това как е маршрутизирано плащането и как вашият процесор ценообразува услугите си.

Защо плащанията с дебитни карти обикновено струват по-малко от кредитните карти

Транзакциите с дебитни карти често струват по-малко от транзакциите с кредитни карти, защото дебитните карти теглят средства директно от банковата сметка на клиента, вместо да отпускат кредит. Този по-нисък риск може да се отрази като по-ниски едрови разходи за обработка на плащания.

Въпреки това дебитът не винаги е по-евтин във всяка ситуация. Дебитната транзакция може да бъде маршрутизирана по различни начини и тези избори влияят върху структурата на таксите. Покупка с signature debit може да се ценообразува различно от покупка с PIN debit. Малък бизнес, който приема много транзакции на ниска стойност, може да види различен ефективен процент в сравнение с бизнес с по-малко, но по-големи продажби.

Основният извод е прост: дебитните карти често са по-евтини от кредитните, но детайлите имат значение.

Signature Debit срещу PIN Debit

Една от най-големите разлики при обработката на дебитни карти е свързана с това как картодържателят одобрява транзакцията.

Signature Debit

Транзакциите с signature debit обикновено се обработват през картова мрежа като Visa или Mastercard. Клиентът подписва или потвърждава транзакцията, без да въвежда PIN.

Тези транзакции обикновено следват правилата за ценообразуване, свързани с картовата мрежа, включително таксите interchange и assessment.

Signature debit е често срещан при транзакции без физическо присъствие на карта, като онлайн покупки, и при плащания на място, когато терминалът по подразбиране използва път на оторизация, базиран на подпис.

PIN Debit

Транзакциите с PIN debit се маршрутизират през дебитна мрежа и изискват клиентът да въведе личен идентификационен номер.

Тъй като плащането се маршрутизира по различен начин, структурата на таксите в много случаи може да бъде по-ниска от тази при signature debit. PIN debit е особено важен за транзакции на място, в физически обект.

За малки бизнеси с плащане на каса възможността транзакциите да се маршрутизират като PIN debit може да помогне за намаляване на разходите за обработка. Спестяванията обаче зависят от вашия процесор, оборудването ви и мрежите, налични за картата на клиента.

Как поправката Durbin влияе върху таксите за дебитни карти

В Съединените щати interchange таксите за дебитни карти от определени банки са ограничени от поправката Durbin, разпоредба на закона Dodd-Frank. Най-просто казано, тя поставя таван върху interchange таксите за дебитни карти, издадени от по-големи финансови институции.

Правилото не премахва таксите за обработка на дебитни карти. То ограничава една част от структурата на разходите за допустимите транзакции.

Няколко практически точки са важни за собствениците на бизнес:

• Таванът се прилага само за дебитни карти, издадени от по-големи банки, които попадат в обхвата на правилото
• По-малките банки издатели може да не са обхванати от същия таван
• Общата такса, която плащате, все пак може да варира според маршрутизацията, мрежовите такси и надценката на процесора

Ако вашият бизнес обслужва много клиенти, които плащат с дебитна карта, поправката Durbin може да помогне за намаляване на разходите за някои транзакции. Но тя не е универсална отстъпка за всяко дебитно плащане.

Често срещани модели на ценообразуване за обработка на дебитни карти

Процесорите пакетират разходите за дебитни карти в различни модели на ценообразуване. Този модел определя колко прозрачни са таксите и колко лесно е да сравнявате доставчици.

Flat Rate Pricing

Flat rate pricing начислява един и същ процент или фиксирана такса за повечето или за всички картови транзакции.

Този модел е лесен за разбиране и планиране на бюджета, което го прави привлекателен за стартиращи компании и много малки бизнеси. Недостатъкът е, че може да бъде по-скъп за транзакции с дебитни карти, особено когато основният interchange е по-нисък от ставката, която ви се начислява.

Flat rate pricing може да е удобно, но удобството може да идва за сметка на ефективността.

Tiered Pricing

Tiered pricing групира транзакциите в категории като qualified, mid-qualified и non-qualified.

Тази структура може да е трудна за сравнение, защото процесорът контролира как се категоризират транзакциите. Транзакция, която на пръв поглед изглежда евтина, може да попадне в по-скъпа категория според типа карта, начина на въвеждане на картата или други променливи.

Tiered pricing често е критикуван заради липсата на прозрачност. За собствениците на бизнес основното предизвикателство не е само ставката, а разбирането кога и защо една транзакция преминава от една категория в друга.

Interchange-Plus Pricing

Interchange-plus pricing разделя едровата цена от надценката на процесора.

Това често е най-прозрачният модел, защото можете да видите реалните interchange и мрежови такси, а след това да сравните маржа на процесора върху тях. За бизнеси, които обработват достатъчен обем и имат нужда от оптимизация, interchange-plus pricing може да бъде по-лесен за одит и по-предвидим във времето.

Ако таксите за дебитни карти са важни за вашите маржове, interchange-plus pricing обикновено си заслужава да бъде разгледан внимателно.

Subscription or Membership Pricing

Някои процесори начисляват месечна абонаментна такса и предлагат по-ниски надценки за транзакции.

Това може да работи добре за бизнеси със стабилен обем. Ако продажбите ви с карти са постоянни, абонаментният модел може да доведе до по-ниски общи разходи от flat-rate план. Ако обемът на транзакциите ви е нисък или нередовен, месечните такси може да надхвърлят ползите.

Какво повишава или понижава таксите за дебитни карти

Не всички транзакции с дебитна карта струват еднакво. Няколко фактора влияят върху крайния процент, който плащате.

1. Метод на транзакцията

Транзакциите с физическо присъствие на карта могат да бъдат по-евтини от транзакциите без физическо присъствие на карта, защото обикновено са по-малко рискови. Онлайн плащанията, ръчно въведените транзакции и повтарящото се фактуриране могат да носят по-високи разходи за обработка.

2. Тип на картата

Някои дебитни карти са издадени от банки, подлежащи на тавани върху interchange, а други не са. Тази разлика може да повлияе на едровия разход зад кулисите.

3. Избор на маршрутизация

PIN debit и signature debit не са взаимозаменяеми от гледна точка на таксите. Ако вашата платежна конфигурация позволява транзакциите да се маршрутизират през по-евтина мрежа, може да намалите разходите.

4. Надценка на процесора

Дори когато едровите разходи са ниски, процесорът може да добави надценка, която прави общата такса значително по-висока. Два доставчика могат да предложат една и съща базова interchange цена, но много различни общи разходи.

5. Рисков профил на бизнеса

Индустрии с по-висок риск от chargeback, по-високи средни стойности на поръчките или по-голямо излагане на измами може да са под по-голям контрол от процесорите. Това може да повлияе на откриването на акаунт, изискванията за резерв и общото ценообразуване.

6. Платежен хардуер и софтуер

Разходите ви може да включват също терминали, gateway услуги, достъп до virtual terminal или абонаментни такси за софтуер. Те не винаги са част от самата транзакционна такса, но влияят върху общата цена на приемането на дебитни карти.

Как малките бизнеси могат да намалят разходите за обработка на дебитни карти

Не можете да контролирате всеки компонент на таксите за дебитни карти, но можете да контролирате как е настроена вашата платежна инфраструктура.

Изберете правилния модел на ценообразуване

Ако обработвате достатъчно транзакции, сравнете flat rate pricing с interchange-plus pricing. Един опростен план може да е по-лесен за управление, но прозрачен план често може да спести пари.

Насърчавайте по-евтини методи на транзакция

Ако вашата система го поддържа, насърчавайте плащанията на място и използвайте PIN debit, когато е уместно. В някои случаи това може да понижи общата такса на транзакция.

Преглеждайте внимателно месечните извлечения

Процесорите понякога представят ценообразуването по начин, който прикрива реалната цена на всяка транзакция. Преглеждайте извлеченията си за:

• Ефективен процент
• Месечни такси
• Такси за PCI съответствие
• Такси за batch
• Такси за gateway
• Такси за chargeback
• Условия за анулиране или предсрочно прекратяване

Колкото по-ясно разбирате извлечението, толкова по-лесно е да откриете ненужни такси.

Не плащайте за функции, които не използвате

Някои търговци плащат за пакетни услуги, които не отговарят на бизнес модела им. Една стартираща компания може да няма нужда от разширени отчети, международна обработка, инструменти за повтарящи се плащания или премиум поддръжка още в началото.

Започнете с функциите, които са ви необходими сега, и разширявайте според развитието на бизнеса.

Договаряйте според обема и риска

Ако вашият бизнес обработва значителен обем картови плащания, може да успеете да договорите по-добра надценка или да намалите месечните такси. Процесорите често имат възможност да персонализират цените според очаквания обем, средния размер на транзакцията и рисковия профил на индустрията.

Поддържайте бизнес информацията си организирана

Когато създавате нова компания и отваряте merchant account, процесорите може да поискат бизнес документи, данни за данъчен идентификационен номер, информация за банковата сметка и потвърждение на собствеността. Подредените записи могат да ускорят underwriting процеса и да намалят затрудненията.

За основатели, които все още оформят бизнес структурата, подреждането на учредяването, съответствието и банковите отношения в ясна последователност може по-късно да улесни настройката на плащанията.

Какво трябва да знаят новите компании, преди да приемат дебитни карти

Ако стартирате нова компания, приемането на дебитни карти трябва да се разглежда като част от оперативната ви инфраструктура, а не просто като функция на касата.

Преди да се регистрирате при процесор, потвърдете следното:

• Дали моделът на ценообразуване е flat rate, tiered, interchange-plus или subscription-based
• Кои такси са регулярни и кои са свързани с транзакции
• Дали е налична PIN debit маршрутизация
• Дали онлайн, присъствените и повтарящите се плащания се ценообразуват различно
• Как се обработват chargeback и възстановяванията
• Дали има минимални изисквания, резерви или неустойки при прекратяване

Ясното разбиране в началото може да предотврати изненади, след като започнете да обработвате продажби.

Таксите за обработка на дебитни карти и паричният поток

Дори умерените такси за обработка могат да повлияят на паричния поток на млад бизнес. Ако маржовете ви са тънки, всяка част от процента има значение.

Например бизнес с чести малки продажби с дебитни карти може да се интересува повече от фиксираните такси на транзакция, отколкото по-голям бизнес с по-висока средна стойност на поръчката. Абонаментна компания може да даде приоритет на инструменти за повтарящи се плащания и контрол на chargeback, вместо на най-ниската възможна дебитна ставка.

Затова най-евтиният на пръв поглед процесор не винаги е най-добрият избор. Истинският въпрос е как структурата на таксите съответства на модела на продажбите ви.

Въпроси, които да зададете, преди да се регистрирате

Използвайте тези въпроси, когато оценявате платежни процесори:

• Какъв е общият ефективен процент след включване на всички такси?
• Ценообразуват ли се различно дебитните и кредитните транзакции?
• Може ли PIN debit да намали разходите ми на място?
• Има ли месечни минимални изисквания или скрити такси за обслужване?
• Как процесорът обработва възстановявания и chargeback?
• Договорът месец за месец ли е или е дългосрочен?
• Какво оборудване или софтуер се изисква?

Задаването на тези въпроси преди откриване на акаунта ви дава много по-ясна представа за очакваните разходи.

Заключение

Таксите за обработка на дебитни карти не са толкова прости, колкото един процент. Те се формират от маршрутизацията, размера на банката, модела на ценообразуване, типа транзакция и надценката, добавена от вашия процесор. За малкия бизнес разбирането на тези движещи се части е от съществено значение.

Ако тепърва започвате, най-добрият подход е първо да се фокусирате върху прозрачността, а след това върху цената. Процесор, който обяснява таксите си ясно, поддържа платежните методи, от които бизнесът ви се нуждае, и ви дава пространство да растете, обикновено е по-ценен от такъв, който рекламира най-ниската начална ставка.

Когато знаете как работят таксите за обработка на дебитни карти, можете да изберете платежни инструменти, които отговарят на вашия бизнес модел, вместо да работите срещу него.