Önálló vállalkozók hitelbírálat nélküli kölcsönei: amit az üzleti tulajdonosoknak tudniuk kell

Az önálló vállalkozóként működő üzlettulajdonosoknak gyakran gyorsan van szükségük tőkére. Egy rövid cash flow-hiány érintheti a készleteket, a reklámokat, a bérszámfejtést, a berendezések javítását, az adókat vagy a szezonális visszaesést. Amikor a hagyományos hitelezők azért haboznak, mert a jövedelem változó vagy a hitelmúlt gyenge, a hitelbírálat nélküli finanszírozás egyszerű megoldásnak tűnhet.

A „nincs hitelbírálat” kifejezés azonban megtévesztő lehet. Egyes hitelezők valóban nem végeznek kemény hitellekérdezést, mások viszont továbbra is vizsgálnak alternatív adatokat, bankszámla-tevékenységet vagy puha lekérdezést. És még akkor is, ha a hitel nem a fő tényező, ezek a kölcsönök magasabb költségekkel, szorosabb törlesztési ütemezéssel vagy nagyobb kockázattal járhatnak, mint amire a tulajdonosok számítanak.

Ha önálló vállalkozóként azt próbálja eldönteni, hogy ez a finanszírozási forma megfelelő-e, hasznos megérteni, hogyan működnek ezek a kölcsönök, mit vizsgálnak valójában a hitelezők, és hogyan erősítheti üzleti profilját a jelentkezés előtt.

Mi az a hitelbírálat nélküli üzleti kölcsön?

A hitelbírálat nélküli kölcsön olyan finanszírozási termék, amelynél a hitelező döntésében nem elsődlegesen egy kemény hitellekérdezésre támaszkodik. Ehelyett a hitelező figyelembe veheti a következőket:

• Friss bankszámlakivonatok
• Havi bevétel és cash flow
• Kintlévő számlák
• Üzleti eszközök vagy fedezet
• A vállalkozás működésének ideje
• Ágazati kockázat
• Fizetésfeldolgozási előzmények

A gyakorlatban sok hitelező továbbra is fel akarja mérni a kockázatot. Egyszerűen más információkat használnak, mint egy hagyományos bank. Ez azt jelenti, hogy a hitelbírálat nélküli kölcsön ritkán „kérdés nélküli” kölcsön.

Fontos a marketinget elválasztani a valóságtól is. Egyes hitelezők könnyű jóváhagyást hirdetnek, miközben a valódi költség magasabb kamatokban, napi levonásokban, folyósítási díjakban vagy személyes kezességvállalásban rejtőzhet.

Miért néznek szembe az önálló vállalkozók extra akadályokkal?

Az önálló vállalkozókat gyakran alaposabban vizsgálják, mert jövedelmük kevésbé kiszámítható lehet, mint egy alkalmazotté. A hitelezők általában azt szeretnék látni, hogy a vállalkozás hosszabb távon is képes lesz a törlesztésre.

Gyakori okok, amiért az önálló vállalkozó pályázókat elutasítják:

• Egyenetlen jövedelembevételek
• Rövid működési múlt
• A személyes és üzleti pénzügyek összekeverése
• Hiányos könyvelés
• Magas meglévő adósság
• Gyenge vagy vékony hitelakták
• Nem egyértelmű üzleti struktúra

Egy egyéni vállalkozó, aki minden bevételt a személyes számlájára utal be, nehezebben hitelbírálható, mint egy LLC vagy corporation, amelynek külön bankszámlája, rendezett nyilvántartása és jól látható bevételi története van. Ez az egyik oka annak, hogy a cégalapítás és a rendezett megfelelési gyakorlatok fontosak, amikor egy vállalkozás növekedni kezd.

A hitelbírálat nélküli finanszírozás fő előnyei

A hitelbírálat nélküli kölcsönök önmagukban nem rosszak. Bizonyos helyzetekben olyan rövid távú rugalmasságot adhatnak, amelyet egy banki kölcsön nem.

1. Gyorsabb hozzáférés a pénzhez

A hagyományos kölcsönök elbírálása napokig vagy hetekig is tarthat. Az alternatív hitelezők gyakran gyorsabban mozognak, mert automatizált bírálatot és egyszerűbb dokumentációt használnak.

Egy javítási számlával, hirtelen adófizetési kötelezettséggel vagy időérzékeny készletvásárlással szembesülő tulajdonos számára a gyorsaság értékes lehet.

2. Elérhetőség vékony hitelmúlt esetén

Ha a személyes hiteltörténete korlátozott, a kemény hitelbírálat nem feltétlenül mutatja meg a teljes képet. Egyes hitelezők inkább a bankszámla-tevékenységre és a bevételi trendekre összpontosítanak, ami segíthet az újabb vállalkozások tulajdonosainak a megfelelésben.

3. Rugalmasabb jogosultsági feltételek

Egy erős havi befizetésekkel rendelkező vállalkozás akkor is jogosult lehet, ha a tulajdonosnak korábban voltak hitelproblémái. Ez a rugalmasság segíthet azoknak a tulajdonosoknak, akik egy korábbi nehézség után építkeznek újra.

4. Hasznos rövid távú hiányok áthidalására

Ha a törlesztés rövid távon befolyó bevételekhez köthető, egy kisebb finanszírozási termék áthidalhatja a rést, amíg a követelések be nem folynak vagy be nem indul a forgalmas szezon.

Azok a kockázatok, amelyeket nem szabad figyelmen kívül hagyni

A hitelbírálat nélküli finanszírozás kényelme komoly kompromisszumokat rejthet.

Magasabb tőkeköltség

Amikor a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak, a hitelfelvevők gyakran többet fizetnek a pénzért. Ez magasabb THM-et, faktorszámot vagy díjstruktúrát jelenthet, amely a teljes visszafizetést a vártnál jóval nagyobbá teszi.

Rövid törlesztési határidők

Egyes termékek gyakori fizetést vagy rövid törlesztési időszakot írnak elő. Ha a bevételek lassulnak, ezek a kifizetések gyorsan terhet jelenthetnek.

Fedezet és személyes kezességvállalás

Még ha a hitelt nem is vizsgálják, a hitelező akkor is kérhet személyes kezességet vagy zálogjogot az üzleti eszközökön. Más szóval a finanszírozás továbbra is veszélybe sodorhatja az Ön személyes vagy üzleti vagyonát.

Cash flow-terhelés kockázata

A gyors jóváhagyás csak akkor hasznos, ha a törlesztési ütemezés illeszkedik a vállalkozáshoz. Egy olyan kölcsön, amely rövid távú problémát old meg, nagyobb problémát okozhat, ha a fizetési szerkezet túl agresszív.

Ragadozó feltételek

Egyes ajánlatok zavaros megfogalmazást használnak, hogy a finanszírozás biztonságosabbnak tűnjön, mint amilyen valójában. Figyeljen a homályos díjfeltüntetésre, a nehezen leállítható automatikus levonásokra és azokra a szerződésekre, amelyeket nehéz más lehetőségekkel összehasonlítani.

Hogyan értékelik a hitelezők az önálló vállalkozó pályázókat?

Még akkor is, ha egy hitelező nem végez kemény hitelbírálatot, gyakran más jelzéseket vizsgál, hogy megállapítsa, a vállalkozás képes-e visszafizetni a kölcsönt.

A gyakori értékelési szempontok a következők:

• Átlagos havi befizetések
• Több hónapon át tartó bevételi stabilitás
• Üzleti bankszámla-aktivitás
• Ügyfélkoncentrációs kockázat
• Fennálló kötelezettségek
• Működési idő hossza
• Az üzleti jogi forma típusa
• Ágazati volatilitás

Itt válik fontossá az üzleti struktúra. Egy megfelelően létrehozott LLC vagy corporation, a külön bankszámla és a rendezett nyilvántartások segíthetnek tisztább képet adni a cégről.

Hogyan javíthatja a jóváhagyási esélyeit?

Ha finanszírozásra készül pályázni, tegyen meg először néhány lépést.

Válassza szét a személyes és üzleti pénzügyeket

Nyisson külön üzleti bankszámlát, és kerülje a személyes kiadások keverését a vállalkozás pénzeszközeivel. A tiszta elkülönítés megkönnyíti a pénzügyi előzmények áttekintését.

Alakítsa ki a megfelelő üzleti jogi formát

A hivatalos üzleti struktúra növelheti a hitelességet a beszállítók, bankok és hitelezők szemében. Sok tulajdonos LLC-vel indul, mert segít elválasztani az üzleti és személyes ügyeket. Mások corporation-t választanak hosszú távú céljaik, tulajdonosi szerkezetük vagy tőkebevonási terveik alapján.

Vezessen pontos könyvelést

Használjon könyvelőszoftvert vagy profi könyvelőt a bevételek, kiadások és adókötelezettségek nyomon követésére. A megbízható nyilvántartások segíthetnek bizonyítani, hogy a vállalkozás képes visszafizetni az adósságot.

Építsen üzleti hitelt korán

Még ha most hitelbírálat nélküli finanszírozást is vizsgál, az üzleti hitel kiépítése később jobb finanszírozási lehetőségeket nyithat meg. Fizessen időben a beszállítóknak, tartsa kezelhető szinten az egyenlegeket, és a vállalkozás nevében hozzon létre számlákat.

Csökkentse a felesleges adósságot

Ha lehet, csökkentse a forgó jellegű egyenlegeket, és kerülje, hogy egyszerre több új kötelezettséget vállaljon. A hitelezők azt szeretnék látni, hogy a vállalkozás képes egy további törlesztést is elbírni.

Mutasson stabil bevételt

Ha tudja, hogy hamarosan finanszírozásra lesz szüksége, próbáljon meg a jelentkezés előtt néhány hónapnyi egyenletes befizetést felépíteni. Az előre jelezhető cash flow az egyik legerősebb bírálati jelzés az önálló vállalkozók esetében.

Jobb alternatívák, amelyeket érdemes megfontolni

A hitelbírálat nélküli kölcsön csak egy lehetőség. A vállalkozásától függően egy másik finanszírozási forma biztonságosabb vagy olcsóbb lehet.

Üzleti hitelkeret

A hitelkeret rugalmas hozzáférést ad a pénzhez, amikor szüksége van rá. Csak a felhasznált összeg után fizet kamatot, ami egyenetlen cash flow esetén hasznos lehet.

Számlafinanszírozás

Ha az ügyfelek lassan fizetnek, a számlafinanszírozás a kintlévő számlák egy részének előlegezését teszi lehetővé. Ez hasznos lehet olyan szolgáltató vállalkozásoknál, amelyek követelésekre várnak.

Berendezésfinanszírozás

Ha járművet, gépet vagy eszközt vásárol, a berendezésfinanszírozás jobb feltételeket kínálhat, mivel maga az eszköz támasztja alá a kölcsönt.

Üzleti hitelkártyák

Kisebb, ismétlődő kiadások esetén egy üzleti hitelkártya kezelhetőbb lehet, mint egy magas költségű, rövid távú kölcsön, különösen ha gyorsan ki tudja fizetni az egyenleget.

SBA-támogatott kölcsönök

Ezek a kölcsönök nem hitelbírálat nélküli termékek, de erősebb feltételeket kínálhatnak a jogosult hitelfelvevőknek. Általában több dokumentációt és több időt igényelnek, de megérhetik, ha a vállalkozása már stabil.

Kérdések, amelyeket fel kell tennie, mielőtt hitelt vesz fel

Mielőtt elfogad bármilyen finanszírozási ajánlatot, alaposan nézze át a részleteket.

• Mennyi a teljes visszafizetendő összeg?
• A kamatláb fix vagy változó?
• Vannak folyósítási, bírálati vagy adminisztrációs díjak?
• Van személyes kezesség?
• Napi, heti vagy havi a törlesztés?
• Mi történik, ha csökken a bevétel?
• Van előtörlesztési díj?
• Jelent a hitelező az üzleti hitelirodáknak?

Ha ezekre a kérdésekre nem tud magabiztosan válaszolni, a kölcsön valószínűleg nem megfelelő választás.

Hogyan segíthet Zenind az új vállalkozóknak a felkészülésben

Az erős finanszírozás gyakran erős üzleti alapokkal kezdődik. Zenind segíti a vállalkozókat az amerikai üzleti jogi forma létrehozásában és fenntartásában, ami megkönnyítheti a hiteles növekedési alap kiépítését.

Az LLC vagy corporation létrehozásával, a megfelelés rendben tartásával és az üzleti működés személyes pénzügyektől való elkülönítésével a tulajdonosok rendezettebb profilt mutathatnak a jövőbeli hitelezőknek, beszállítóknak és partnereknek.

Ez nem garantálja a kölcsön jóváhagyását, de segíthet abban, hogy a vállalkozás megalapozottabbnak és könnyebben bírálhatónak tűnjön.

Záró gondolatok

A hitelbírálat nélküli önálló vállalkozói kölcsönök gyors hozzáférést biztosíthatnak a tőkéhez, de nem jelentenek univerzális megoldást. A legjobb finanszírozási döntés az Ön cash flow-jától, törlesztőképességétől és vállalkozása hosszú távú egészségétől függ.

Ha gyorsan van szüksége pénzre, gondosan vizsgálja át a feltételeket, és hasonlítsa össze az alternatívákat, mielőtt elköteleződik. Ha pedig még most építi a cégét, először tegye rendbe az alapokat: válassza ki a megfelelő jogi formát, vezessen tiszta nyilvántartást, és különítse el az üzleti és személyes pénzügyeket.

Egy fegyelmezett pénzügyi struktúra most javíthatja a lehetőségeit, és erősebb finanszírozási pozícióba hozhatja vállalkozását a jövőben.