Kartu Kredit Bisnis: Cara Memilih dan Menggunakannya untuk Perusahaan Baru di AS

Kartu kredit bisnis dapat menjadi alat yang berguna bagi perusahaan baru maupun yang sedang berkembang, tetapi kartu ini paling efektif jika Anda memahami bagaimana perannya dalam keseluruhan pengaturan keuangan bisnis Anda. Bagi para pendiri, kartu yang tepat dapat menyederhanakan pelacakan pengeluaran, membantu memisahkan belanja bisnis dan pribadi, serta memberikan fleksibilitas jangka pendek untuk pembelian sehari-hari. Bagi bisnis lain, kartu yang salah dapat menjadi sumber utang yang mahal.

Jika Anda sedang mendirikan perusahaan di Amerika Serikat, kartu kredit bisnis sebaiknya menjadi bagian dari fondasi yang lebih luas, termasuk pembentukan usaha yang tepat, EIN, rekening bank bisnis, dan pembukuan dasar. Zenind membantu para pengusaha mendirikan perusahaan mereka secara efisien, yang merupakan langkah awal penting sebelum mengajukan produk keuangan seperti kartu bisnis.

Panduan ini menjelaskan apa itu kartu kredit bisnis, bagaimana pemberi pinjaman mengevaluasi pelamar, fitur apa yang paling penting, dan cara menggunakan kartu secara bertanggung jawab.

Apa Itu Kartu Kredit Bisnis?

Kartu kredit bisnis adalah rekening kredit bergulir yang dirancang untuk pengeluaran perusahaan. Cara kerjanya biasanya mirip dengan kartu kredit pribadi, tetapi ditujukan untuk penggunaan bisnis seperti:

• Perlengkapan kantor
• Langganan perangkat lunak
• Biaya iklan
• Perjalanan dan akomodasi
• Pembelian peralatan
• Bahan bakar dan transportasi
• Biaya kontraktor atau vendor

Sebagian kartu bisnis terhubung dengan profil kredit perusahaan, sementara yang lain sangat bergantung pada kredit pribadi pemilik, terutama untuk bisnis yang masih baru. Hal ini umum terjadi pada startup dan perusahaan kecil yang belum memiliki riwayat operasional yang panjang.

Mengapa Kartu Kredit Bisnis Penting bagi Perusahaan Baru

Banyak pemilik bisnis baru meremehkan seberapa cepat pengeluaran kecil menumpuk. Sebuah perusahaan mungkin tidak membutuhkan pinjaman besar, tetapi tetap memerlukan cara praktis untuk membayar biaya rutin dan pembelian tak terduga.

Kartu kredit bisnis dapat membantu Anda:

• Memisahkan pengeluaran bisnis dan pribadi
• Melacak pengeluaran per karyawan atau per departemen
• Mengelola kekurangan arus kas jangka pendek
• Membangun catatan penggunaan bisnis yang bertanggung jawab
• Mendapatkan rewards dari pembelian rutin
• Menambah fleksibilitas saat perusahaan Anda masih bertumbuh

Namun, kartu bukan berarti uang gratis. Jika Anda membawa saldo terlalu lama, biaya bunga dapat menghapus nilai rewards dan menimbulkan tekanan keuangan yang tidak perlu.

Apa yang Dinilai Pemberi Pinjaman Saat Anda Mengajukan

Standar persetujuan berbeda-beda tergantung penerbit, tetapi sebagian besar aplikasi kartu kredit bisnis mempertimbangkan beberapa kombinasi hal berikut:

1. Riwayat Kredit Pribadi

Untuk perusahaan yang lebih baru, kredit pribadi Anda sering kali sama pentingnya dengan bisnis itu sendiri. Pemberi pinjaman ingin mengetahui apakah Anda memiliki riwayat membayar tagihan tepat waktu dan mengelola utang secara bertanggung jawab.

Profil kredit pribadi yang kuat dapat meningkatkan peluang persetujuan dan mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik serta ketentuan yang lebih menguntungkan.

2. Struktur Bisnis

Struktur perusahaan yang formal dapat membantu saat mengajukan produk keuangan. Korporasi atau LLC yang didirikan dengan benar sering terlihat lebih kredibel daripada usaha sampingan yang informal, karena menunjukkan bahwa perusahaan beroperasi sebagai entitas terpisah yang nyata.

Itulah salah satu alasan banyak pendiri membentuk perusahaan terlebih dahulu, lalu mengajukan produk perbankan dan kredit setelah menyelesaikan hal-hal dasar seperti mengajukan dokumen pendirian dan memperoleh EIN.

3. Pendapatan dan Arus Kas Bisnis

Sebagian penerbit ingin melihat pendapatan saat ini, pendapatan yang diperkirakan, atau kemampuan yang masuk akal untuk membayar kembali. Meski perusahaan Anda baru, memiliki catatan yang rapi tetap membantu.

4. Lama Usaha Berjalan

Bisnis yang lebih lama biasanya memiliki lebih banyak pilihan. Bisnis baru tetap bisa memenuhi syarat, tetapi mungkin menghadapi penjaminan yang lebih ketat atau limit awal yang lebih rendah.

5. Utang yang Ada dan Perilaku Pembayaran

Pemberi pinjaman juga menilai apakah Anda sudah memiliki kewajiban yang signifikan. Keterlambatan pembayaran, saldo tinggi, atau arus kas yang tidak stabil dapat menurunkan peluang persetujuan Anda.

Kredit Bisnis vs. Kredit Pribadi

Kredit bisnis dan kredit pribadi saling terkait, tetapi keduanya tidak sama.

Kredit bisnis terikat pada perusahaan. Kredit pribadi terikat pada Anda sebagai individu. Dalam praktiknya, banyak aplikasi kartu bisnis kecil masih menggunakan jaminan pribadi, yang berarti pemilik bisa bertanggung jawab secara pribadi jika bisnis tidak dapat membayar.

Karena itu, penting untuk mempertimbangkan dengan cermat sebelum membuka kartu bisnis. Entitas bisnis yang terpisah membantu dalam hal organisasi dan profesionalisme, tetapi tidak menghilangkan kebutuhan akan disiplin keuangan yang baik.

Fitur Utama yang Perlu Dibandingkan

Tidak semua kartu kredit bisnis dirancang untuk jenis perusahaan yang sama. Sebelum mengajukan, bandingkan fitur yang benar-benar memengaruhi biaya dan manfaat Anda.

Suku Bunga dan APR

Jika Anda memperkirakan akan membawa saldo, suku bunga lebih penting daripada rewards. Kartu dengan APR tinggi dapat menjadi mahal dengan cepat.

Biaya Tahunan

Beberapa kartu mengenakan biaya tahunan sebagai imbalan atas manfaat perjalanan, rewards yang lebih tinggi, atau fasilitas tambahan yang lebih kaya. Itu bisa masuk akal jika pengeluaran bisnis Anda cukup besar untuk menutupi biayanya. Jika tidak, kartu tanpa biaya mungkin lebih praktis.

Struktur Rewards

Rewards biasanya terbagi dalam kategori seperti:

• Cash back
• Poin perjalanan
• Miles maskapai
• Poin fleksibel

Pilih struktur yang sesuai dengan pola pengeluaran Anda yang sebenarnya. Misalnya, bisnis yang banyak membelanjakan anggaran untuk iklan online mungkin lebih diuntungkan oleh kartu yang menawarkan rewards bonus untuk pemasaran digital atau pembelian perangkat lunak.

Kartu Karyawan dan Kontrol Pengeluaran

Banyak kartu bisnis memungkinkan Anda menerbitkan kartu untuk karyawan dengan batas yang telah ditetapkan. Fitur ini berguna jika Anda ingin mengontrol pengeluaran sambil mengurangi kerepotan reimburse.

Alat Pelacakan Pengeluaran

Laporan terintegrasi, ekspor akuntansi, dan ringkasan kategori dapat menghemat waktu saat musim pajak. Bagi startup yang ramping, ini bisa lebih berharga daripada program rewards yang terlihat menarik.

Penawaran Introductory

Beberapa kartu menawarkan periode bunga rendah sementara atau bonus pendaftaran. Insentif ini bisa bermanfaat, tetapi tidak boleh menjadi alasan utama memilih kartu.

Memilih Kartu yang Tepat untuk Bisnis Anda

Kartu terbaik bergantung pada bagaimana perusahaan Anda membelanjakan uang.

Jika Anda Memiliki Pengeluaran Kecil dan Terprediksi

Kartu rewards bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda membayar saldo dengan cepat dan sebagian besar menggunakan kartu untuk biaya rutin. Dalam kasus itu, rewards dapat memberikan nilai nyata tanpa menimbulkan banyak biaya bunga.

Jika Anda Memperkirakan Akan Membawa Saldo

Fokus pada suku bunga rendah dan fleksibilitas pembayaran. Rewards menjadi kurang penting jika biaya pembiayaan tinggi.

Jika Anda Sering Bepergian

Cari manfaat terkait perjalanan seperti kredit hotel, fasilitas maskapai, akses lounge bandara, atau perlindungan perjalanan. Fitur-fitur ini dapat berguna bagi konsultan, tim penjualan, dan pendiri yang sering bepergian.

Jika Anda Menginginkan Kontrol Pengeluaran yang Lebih Baik

Pilih kartu dengan alat administrasi yang kuat, kontrol kartu karyawan, dan integrasi akuntansi.

Jika Perusahaan Anda Sangat Baru

Kartu bisnis pemula mungkin menjadi tempat terbaik untuk memulai. Kartu seperti ini sering kali lebih bergantung pada kredit pribadi Anda dan mungkin menawarkan limit awal yang lebih rendah. Itu hal yang normal.

Cara Menggunakan Kartu Kredit Bisnis Secara Bertanggung Jawab

Kartu kredit adalah alat pembiayaan, bukan pengganti pendapatan.

Jaga Saldo Tetap Terkendali

Jika memungkinkan, bayar penuh saldo setiap bulan. Itu membantu menghindari biaya bunga dan menjaga modal kerja Anda tetap tersedia untuk kebutuhan bisnis yang sebenarnya.

Pantau Pengeluaran Setiap Minggu

Tinjau transaksi secara rutin agar Anda dapat menangkap kesalahan, pengeluaran berlebihan, atau langganan yang terus membengkak sebelum menjadi masalah.

Pisahkan Pengeluaran Bisnis dan Pribadi

Mencampur transaksi membuat pembukuan lebih sulit dan dapat menimbulkan masalah akuntansi serta pajak di kemudian hari. Gunakan kartu hanya untuk pembelian perusahaan yang sah.

Tetapkan Aturan Internal yang Jelas

Jika karyawan memiliki kartu, tentukan apa yang boleh mereka beli, batas pengeluaran, syarat tanda terima, dan langkah persetujuan.

Sesuaikan Pembelian dengan Arus Kas

Hanya tagihkan pengeluaran yang secara wajar dapat dibayar kembali oleh bisnis. Kartu dapat membantu menjembatani jeda waktu, tetapi tidak seharusnya menutupi kerugian yang terus-menerus.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

Pendiri baru sering melakukan kesalahan yang sama saat menggunakan kartu bisnis:

• Memilih kartu hanya berdasarkan rewards
• Mengabaikan APR
• Membawa saldo lebih lama dari rencana
• Menggunakan pengeluaran pribadi dan bisnis pada kartu yang sama
• Tidak meninjau laporan bulanan
• Mengajukan sebelum perusahaan dibentuk dengan benar
• Beranggapan bahwa kartu bisnis menghilangkan tanggung jawab pribadi

Setiap kesalahan ini dapat mengurangi manfaat kartu atau menciptakan risiko yang bisa dihindari.

Bagaimana Struktur Bisnis yang Tepat Membantu

Pengajuan kartu kredit bisnis lebih mudah dikelola ketika perusahaan disiapkan dengan benar sejak awal. Biasanya itu berarti:

• Memilih entitas hukum yang tepat
• Mengajukan dokumen pendirian
• Mendapatkan EIN
• Membuka rekening bank bisnis
• Menjaga pencatatan yang terpisah

Zenind membantu para pengusaha menangani proses pendirian secara efisien sehingga mereka dapat melanjutkan ke langkah praktis untuk meluncurkan dan membiayai bisnis. Setelah perusahaan terstruktur dengan benar, mengajukan produk keuangan menjadi lebih mudah.

Kapan Kartu Kredit Bisnis Bukan Pilihan Terbaik

Kartu kredit tidak selalu menjadi jawaban yang tepat.

Pertimbangkan opsi lain jika:

• Anda perlu membiayai pembelian besar dalam jangka waktu yang lebih panjang
• Bisnis Anda membutuhkan jadwal pembayaran yang terstruktur
• Anda sudah memiliki utang berbunga tinggi yang signifikan
• Anda mencoba menyelesaikan masalah arus kas yang berulang, bukan sekadar kekurangan sementara

Dalam situasi tersebut, pinjaman usaha kecil, line of credit, atau pengaturan pembiayaan dari vendor mungkin lebih sesuai.

Pemikiran Akhir

Kartu kredit bisnis dapat menjadi alat yang cerdas bagi pengusaha di AS jika dipilih dengan hati-hati dan digunakan secara disiplin. Kartu terbaik adalah kartu yang sesuai dengan pola pengeluaran, arus kas, dan kebutuhan operasional perusahaan Anda.

Sebelum mengajukan, pastikan bisnis Anda sudah dibentuk dengan benar, catatan Anda rapi, dan Anda memahami perbedaan antara kenyamanan jangka pendek dan utang jangka panjang. Fondasi itu akan membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik seiring pertumbuhan perusahaan.

Jika Anda sedang memulai bisnis dan ingin membangun di atas struktur hukum yang kuat, Zenind dapat membantu Anda mengambil langkah pertama dengan layanan pembentukan bisnis yang dirancang untuk pengusaha di AS.