Кредит карталарын өңдеудің тиімді мөлшерлемесі: оны қалай есептеуге болады және шығындарыңызды қалай азайтуға болады

Кредит карталарын өңдеу комиссиялары кейде түсініксіз болып көрінеді, әсіресе ай сайынғы есептерде бірнеше бап көрсетілсе: дисконт мөлшерлемесі, interchange комиссиялары, бағалау комиссиялары, batch комиссиялары, PCI төлемдері, gateway комиссиялары және басқа да алымдар. Көптеген бизнес үшін картамен төлеуді қабылдаудың нақты құнын түсінудің ең жылдам жолы - тиімді мөлшерлемені есептеу.

Тиімді мөлшерлеме сіз төлеген өңдеу комиссияларының мөлшері мен сол кезеңде картамен жасалған сатылым көлемінің арақатынасын көрсететін қарапайым пайыздық көрсеткіш береді. Бұл төлемдерді өңдеу шығындарын бағалауға, провайдерлерді салыстыруға және комиссиялардың кенет өсуін байқауға өте пайдалы көрсеткіштердің бірі.

Бұл нұсқаулықта сіз тиімді мөлшерлеменің не екенін, оны қалай есептеуге болатынын, қандай мөлшерлеме жақсы саналатынын және оны төлемдерді өңдеу шығындарын неғұрлым тиімді басқару үшін қалай қолдануға болатынын білесіз.

Кредит карталарын өңдеудегі тиімді мөлшерлеме деген не?

Кредит карталарын өңдеудегі тиімді мөлшерлеме - бұл белгілі бір кезеңде төлеген жалпы өңдеу комиссияларыңызды сол кезеңдегі жалпы карталық сатылымға бөлу арқылы алынатын және пайызбен көрсетілетін көрсеткіш.

Формуласы:

Тиімді мөлшерлеме = (Жалпы өңдеу комиссиялары ÷ Жалпы карталық сатылым) × 100

Бұл көрсеткіш әрбір карталық сатылымның қанша пайызы төлемдерді өңдеу шығындарына кеткенін көрсетеді. Провайдердің бағалау моделі туралы айтылатын жарнамалық мөлшерлемеден айырмашылығы, тиімді мөлшерлеме - сіз нақты төлеген шынайы құнды көрсетеді.

Мысал

Егер сіздің бизнесіңіз бір айда $300 өңдеу комиссиясын төлеп, $10,000 кредит картасы сатылымын өңдесе, тиімді мөлшерлеме мынадай болады:

($300 ÷ $10,000) × 100 = 3%

Бұл әрбір карталық доллардың 3 центі өңдеу комиссияларына кеткенін білдіреді.

Неліктен тиімді мөлшерлеме маңызды?

Жарнамалық мөлшерлеме сату бетінде тартымды көрінуі мүмкін, бірақ тиімді мөлшерлеме барлық комиссиялар есепке алынғаннан кейін бизнесіңіздің іс жүзінде төлейтін шығынын көрсетеді. Сондықтан ол бірнеше тұрғыдан пайдалы.

1. Ол сіздің нақты өңдеу құныңызды көрсетеді

Көптеген сатушылар тіркелу кезінде уәде етілген негізгі мөлшерлемеге ғана назар аударады. Ал іс жүзінде ай сайынғы есептерге соңғы құнын өсіретін қосымша алымдар кіруі мүмкін. Тиімді мөлшерлеме мұның бәрін бір көрсеткішке жинақтайды.

2. Ол айдан айға салыстыруды жеңілдетеді

Әр есептің әр жолын қараудың орнына, бір пайыз көрсеткішін ай сайын салыстыра аласыз. Егер мөлшерлеме күтпеген жерден өссе, бұл тексеру қажеттігін білдіреді.

3. Ол процессорларды салыстыруға көмектеседі

Әртүрлі төлем процессорлары әртүрлі баға моделін қолданады. Бірі төмен пайыздық мөлшерлеме ұсынып, бірақ бірнеше тұрақты алым қоса алады. Екіншісі жоғары пайыз алып, бірақ қосымша төлемдерді азайтуы мүмкін. Тиімді мөлшерлеме нақты құнды салыстыруға көмектеседі.

4. Ол баға белгілеу туралы дұрыс шешім қабылдауға көмектеседі

Егер картаны өңдеу сіздің бизнесіңіз үшін елеулі шығын болса, тиімді мөлшерлемені түсіну өнім бағасын түзету, картамен төлеудің ең төмен сомасын белгілеу немесе қажет болған жағдайда арзанырақ төлем тәсілдерін ынталандыру туралы шешім қабылдауға көмектеседі.

Тиімді мөлшерлемеге не кіреді?

Дұрыс тиімді мөлшерлемені есептеу үшін өлшеп отырған кезеңдегі карталық төлемдерді өңдеуге байланысты барлық комиссияларды қосыңыз. Оларға мыналар кіруі мүмкін:

• Interchange комиссиялары
• Бағалау комиссиялары
• Процессор үстеме ақысы
• Авторизация алымдары
• Batch алымдары
• Ай сайынғы есептік алымдар
• PCI сәйкестік алымдары
• Gateway алымдары
• Төменгі санатқа түсірілген немесе qualified емес транзакция алымдары
• Егер толық құнды көргіңіз келсе, chargeback алымдары
• Төлемге қатысты басқа да үстеме алымдар

Нақты атаулар провайдерге қарай өзгереді. Мақсат - жарияланған пайызды ғана емес, картаны қабылдауға кеткен толық соманы есепке алу.

Тиімді мөлшерлемені кезең-кезеңімен қалай есептеуге болады

1-қадам: Есептегі жиынтықтарды жинаңыз

Бірдей есептік кезең үшін жалпы карталық сатылым мен жалпы өңдеу комиссияларын анықтаңыз. Көптеген merchant есептерінде бұл мәліметтер қорытынды бөлімде беріледі. Егер жиынтықтар бірден көрінбесе, төлем процессорыңыздың транзакция деректері немесе айлық есептері бөлімін тексеріңіз.

Екі көрсеткіш үшін де бірдей уақыт аралығын қолданыңыз. Күнтізбелік айдағы сатылымды басқа есептік кезеңдегі комиссиялармен араластыру нәтиженің бұрмалануына әкеледі.

2-қадам: Барлық өңдеу комиссияларын қосыңыз

Карталық төлемдерді қабылдауға қатысты әрбір алымды енгізгеніңізге көз жеткізіңіз. Тек дисконт мөлшерлемесіне сүйенбеңіз. Тиімді мөлшерлеме өңдеудің толық құнын көрсетуі керек.

3-қадам: Комиссияны сатылымға бөліңіз

Мына формуланы қолданыңыз:

Жалпы өңдеу комиссиялары ÷ Жалпы карталық сатылым

Бұл сізге ондық бөлшек мәнін береді.

4-қадам: Ондық бөлшекті пайызға айналдырыңыз

Нәтижені 100-ге көбейтіп, тиімді мөлшерлемені пайызбен алыңыз.

5-қадам: Мөлшерлемені уақыт бойынша қадағалаңыз

Бір ай пайдалы, бірақ үрдіс одан да маңызды. Тиімді мөлшерлемені әр ай сайын есептеп отырыңыз, сонда сіз үлгілерді, маусымдық өзгерістерді және әдеттен тыс секірістерді байқай аласыз.

Есептеу мысалдары

Мысал 1: Қалыпты айлық өңдеу

• Жалпы карталық сатылым: $25,000
• Жалпы өңдеу комиссиялары: $625

Есептеу:

$625 ÷ $25,000 = 0.025

0.025 × 100 = 2.5%

Сіздің тиімді мөлшерлемеңіз 2.5%.

Мысал 2: Комиссиясы жоғары ай

• Жалпы карталық сатылым: $12,000
• Жалпы өңдеу комиссиялары: $480

Есептеу:

$480 ÷ $12,000 = 0.04

0.04 × 100 = 4%

Сіздің тиімді мөлшерлемеңіз 4%.

Бұл жоғары мөлшерлеме ұсақ транзакциялардың көбірек болуына, онлайн тапсырыстардың артуына, тұрақты алымдардың жоғары болуына, chargeback санының көбеюіне немесе процессорыңыздың бағаны өзгертуіне байланысты болуы мүмкін.

Қандай тиімді мөлшерлеме жақсы саналады?

Барлық бизнеске ортақ бір ғана шекті мән жоқ, өйткені дұрыс мөлшерлеме сіздің бизнес-моделіңізге, сатылым көлеміне, орташа чекке және төлемді қалай қабылдайтыныңызға байланысты. Дегенмен көптеген бизнес үшін 2.5% пен 3.5% аралығы мақсатты деңгей ретінде қарастырылады.

Кейбір жағдайларда бұдан жоғары мөлшерлеме де қалыпты болуы мүмкін.

Мөлшерлемені өсіретін факторлар

• Орташа транзакция сомасының төмен болуы
• Көптеген ұсақ сатылымдар
• E-commerce немесе card-not-present төлемдер
• Халықаралық карталарды пайдалану
• Тәуекелі жоғары салалар
• Айлық минимумдар немесе төмен көлемді шоттар
• Жедел түсім немесе кеңейтілген алаяқтықтан қорғау құралдары сияқты қосымша қызметтер

Мөлшерлемені төмен ұстайтын факторлар

• Орташа чек сомасының жоғары болуы
• Офлайн card-present транзакциялар
• Тұрақты айлық алымдардың аз болуы
• Chargeback белсенділігінің төмендігі
• Қосымша қызметтері аз, түсінікті баға құрылымы

Ең жақсы бағдар - мөлшерлеменің тек төмендігі емес, оның тұрақты, болжамды және сіздің бизнес-моделіңізге сай болуы.

Неліктен тиімді мөлшерлеме мен жарияланған мөлшерлеме бірдей емес?

Процессор төмен пайыздық мөлшерлемені жарнамалауы мүмкін, бірақ бұл көрсеткіш көбіне басқа алымдарды қамтымайды. Мысалы, провайдер 2.29% және транзакцияға 10 цент ұсынуы мүмкін. Егер сіздің бизнесіңіз ұсақ транзакцияларды көп өңдесе, бір транзакцияға салынатын тұрақты алым тиімді мөлшерлемені едәуір өсіреді.

Сол сияқты, қарапайым айлық алым да төмен көлемде жұмыс істейтін бизнес үшін маңызды болуы мүмкін. Егер айлық карталық сатылымыңыз $1,000 ғана болып, үстіне $30 тұрақты алым қосылса, бұл басқа комиссияларды есептемей тұрып-ақ құныңызға 3 пайыздық тармақ қосады.

Сондықтан тиімді мөлшерлеме жарнамалық мөлшерлемеден пайдалырақ. Ол тек көрсетілген бағаны емес, толық құнды көрсетеді.

Неліктен тиімді мөлшерлемеңіз өзгеруі мүмкін?

Егер тиімді мөлшерлеме айдан айға өссе немесе төмендесе, оның себебі көбіне төмендегілердің бірі болады:

1. Транзакция құрылымы өзгерді

Егер сіз ұсақ транзакцияларды, қолмен енгізілген төлемдерді немесе онлайн тапсырыстарды көбірек өңдесеңіз, шығын артуы мүмкін, өйткені мұндай транзакциялар әдетте қымбатырақ.

2. Сатылым көлемі өзгерді

Тұрақты айлық алымдар сатылым төмен болғанда көбірек әсер етеді. Сатылым азайса, комиссия өзгермесе де тиімді мөлшерлеме өсуі мүмкін.

3. Chargeback немесе дау саны артты

Chargeback алымдары және дауға байланысты басқа шығындар жалпы өңдеу құнын өсіруі мүмкін.

4. Процессор алымдары өзгерді

Провайдер бағасын түзеткен, жаңа айлық алым енгізген немесе белгілі транзакцияларды басқаша жіктеген болуы мүмкін.

5. Карта құрамы өзгерді

Кейбір карта түрлерін өңдеу қымбатырақ. Бонустық reward карталар, бизнес карталар және халықаралық карталар жоғары шығын әкелуі мүмкін.

6. Жаңа қызметтер қосылды

Алаяқтықтан қорғау, есеп беру қосымшалары немесе жедел түсім сияқты құралдар жалпы құнды арттыруы мүмкін.

Тиімді мөлшерлемені қалай төмендетуге болады?

Тиімді мөлшерлемені азайту әдетте төлемдерді өңдеуге қатысты шешімдер мен транзакцияларды басқаруды қатар жақсартуды қажет етеді.

Ай сайынғы есепті тексеріп отырыңыз

Шығынды бақылаудың ең жылдам жолы - оны тұрақты қадағалау. Есептерді жиі тексеру баға өзгерістерін, жасырын алымдарды және ерекше секірістерді ерте анықтауға көмектеседі.

Процессорларды тек пайызға емес, жалпы құнға қарап салыстырыңыз

Төмен негізгі мөлшерлеме әрдайым арзан емес. Айлық алымдарды, бір транзакцияға төленетін алымдарды және қосымша қызметтерді қоса есептеңіз.

Қажет болған жағдайда ірілеу транзакцияларды ынталандырыңыз

Бизнес-моделіңіз мүмкіндік берсе, орташа чек көлемінің жоғары болуы тұрақты алымдардың жалпы сатылымдағы үлесін азайтады.

Қажетсіз card-not-present транзакцияларды азайтыңыз

E-commerce және қолмен енгізілетін транзакциялар көбіне card-present төлемдерге қарағанда қымбат болады. Мүмкін болған жерде арзанырақ тәсілді қолданыңыз.

Chargeback-терді азайтыңыз

Түсінікті төлем сипаттамалары, жедел клиенттік қолдау және алаяқтықтан қорғау құралдары chargeback санын және оған қатысты алымдарды азайтуы мүмкін.

Провайдермен келіссөз жүргізіңіз

Егер сіздің көлеміңіз тұрақты болса, өңдеу тарихыңыз жақсы болса немесе бәсекелестерден бірнеше ұсыныс алсаңыз, жақсы шарттар сұрауға мүмкіндік болуы мүмкін.

Қолданылмайтын қосымшаларды алып тастаңыз

Қосымша қызметтерді мұқият қарап шығыңыз. Егер алым құн әкелмесе, оны алып тастаңыз.

Оны қаншалықты жиі есептеу керек?

Ең дұрысы - ай сайын. Бұл сізге үрдістерді байқауға жеткілікті дерек береді, бірақ артық жұмыс жүктемесін тудырмайды. Егер бизнесіңізде маусымдық ауытқу күшті болса, ай сайынғы бақылау әсіресе пайдалы, өйткені ол сатылым көлемінің өзгерісі тиімді мөлшерлемеге қалай әсер ететінін көрсетеді.

Кейбір бизнес үшін тұрақты база қалыптасқаннан кейін тоқсан сайынғы шолу жеткілікті болуы мүмкін. Дегенмен процессорлармен келіссөз жүргізіп жатсаңыз немесе жасырын алымдарды анықтағыңыз келсе, ай сайынғы қадағалау тиімдірек.

Тиімді мөлшерлеме vs. interchange plus vs. flat rate

Баға модельдерін түсіну тиімді мөлшерлемені дұрыс түсіндіруге көмектеседі.

Interchange-plus бағасы

Бұл модель interchange комиссияларын тікелей өткізіп, үстіне процессор үстеме ақысын қосады. Көбіне ол ашығырақ болады, өйткені процессор маржасын бөлек көруге мүмкіндік береді.

Flat-rate бағасы

Flat-rate моделінде сіз бір пайыздық мөлшерлемені және кейде әр транзакцияға тұрақты алымды төлейсіз. Бұл қарапайым, бірақ айлық алымдар мен ұсақ чектердің әсері қосылғанда тиімді мөлшерлеме жарнамалық мөлшерлемеден жоғары болуы мүмкін.

Tiered бағасы

Tiered баға транзакцияларды санаттарға бөледі және оны талдау қиынырақ болуы мүмкін. Мұндай жағдайда тиімді мөлшерлеме әсіресе пайдалы, өйткені ол модельдің уәдесін емес, нақты төлемді көрсетеді.

Процессорыңызға қандай сұрақтар қою керек?

Егер тиімді мөлшерлеме тым жоғары көрінсе, тікелей сұраңыз:

• Қандай алымдар әр ай сайын қайталанады?
• Жарияланған мөлшерлемеден бөлек транзакцияға салынатын алымдар бар ма?
• Кейбір карта түрлері немесе төлем тәсілдері қымбатырақ па?
• Ең төмен айлық төлемдер бар ма?
• PCI, gateway және есептік алымдар жарияланған мөлшерлемеге кіре ме?
• Қандай да бір алымды алып тастауға немесе азайтуға бола ма?

Ашық жауаптар ағымдағы бағаның бәсекеге қабілетті екенін анықтауға көмектеседі.

Тиімді мөлшерлемені бақылауға арналған қарапайым үлгі

Тиімді мөлшерлемені қарапайым кестеде қадағалай аласыз:

• Ай
• Жалпы карталық сатылым
• Жалпы өңдеу комиссиялары
• Тиімді мөлшерлеме
• Өзгерістер немесе ерекше жағдайлар туралы жазбалар

Процессорды ауыстыру, жаңа сату арнасының ашылуы, онлайн тапсырыстардың күрт өсуі немесе chargeback дауы сияқты оқиғаларды жазып отырыңыз. Уақыт өте бұл жазбалар сандардағы өзгерісті түсіндіруді жеңілдетеді.

Қорытынды

Кредит карталарын өңдеудегі тиімді мөлшерлеме - бизнеске төлем шығындарын түсінуге көмектесетін ең практикалық көрсеткіштердің бірі. Ол күрделі есепті бір пайызға жинақтап, процессорларды салыстыруды, өзгерістерді бақылауды және пайданың маржасын басқаруды жеңілдетеді.

Егер сіз картамен төлем қабылдасаңыз, тиімді мөлшерлемені әр ай сайын есептеп отырыңыз. Оны жай ғана сан ретінде емес, бақылау нүктесі ретінде қолданыңыз. Ол өзгерсе, себебін сұраңыз. Осындай әдет жасырын алымдарды анықтауға, баға шешімдерін жақсартуға және әр сатылымнан көбірек табысты сақтап қалуға көмектеседі.