Шағын бизнеске арналған банк несиелері: несие берушілер шын мәнінде нені қарайды

Шағын бизнес иелері көбіне банк қаржыландыруын алу қиын деп естиді, бірақ шындық бұдан күрделірек. Банктер шағын компанияларға несие береді және мұны күн сайын жасайды. Мәселе тек несие бар-жоғында емес. Негізгі сұрақ - сіздің бизнесіңіз оған қаншалықты дайын.

Несие берушілер сіздің бизнесіңіз ұйымдасқан, тұрақты және қарызды қайтаруға қабілетті екенін көрсететін дәлелдерді іздейді. Демек, заңдық құрылым, қаржылық жазбалар, бизнес-жоспар және басқару тәжірибесі маңызды. Егер сіз жаңа компания құрып жатсаңыз немесе бар бизнесті кеңейтуге дайындалып жүрсеңіз, банктердің несие сұранымдарын қалай бағалайтынын түсіну уақытты үнемдеуге, көңілсіздікті азайтуға және мақұлдану мүмкіндігін арттыруға көмектеседі.

Zenind құрылтайшыларға басынан бастап берік іргетас құруға көмектеседі. Дұрыс құрылған LLC немесе корпорация, таза сәйкестік жазбалары және нақты бизнес құжаттары несие берушілер күтетін сенімділікті қолдайды.

Банктер неге шағын бизнеске мән береді

Шағын бизнес банктер үшін қосалқы нарық емес. Олар депозиттердің, несие беру мүмкіндіктерінің және ұзақ мерзімді клиенттік қатынастардың маңызды көзі болып табылады. Несие беруші тұрғысынан алғанда, табысты шағын бизнес уақыт өте келе бірнеше қажеттілігі бар құнды коммерциялық клиентке айналуы мүмкін.

Бизнес иелері үшін бұл банктер шағын компанияларға автоматты түрде қарсы емес дегенді білдіреді. Оларға жай ғана сенімділік қажет. Банк несиесі - бұл тәуекел туралы шешім, ал банк сіздің бизнесіңіз қарызды қалыпты жағдайларда да, кіріс күтпеген түрде баяуласа да басқара ала ма, соны білгісі келеді.

Сондықтан өтінім беру үдерісі көбіне қарапайым несие тексеруімен шектелмейді. Банктер сіздің бизнесіңіз қалай жұмыс істейтінін, қалай табыс табатынын және несиені қалай қайтаратынын толық көруге тырысады.

Несие берушілер алдымен нені бағалайды

Әр несие берушінің өз андеррайтинг стандарттары болғанымен, көпшілігі бірдей негізгі факторларды қарайды.

1. Ақша ағыны

Ақша ағыны шағын бизнес несиесі туралы шешімдегі ең маңызды факторлардың бірі болуы мүмкін. Егер сіздің бизнесіңіз операциялық шығындар мен несие төлемдерін жабуға жеткілікті ақшаны тұрақты түрде әкелсе, банктің өтінімді мақұлдауға негізі күштірек болады.

Несие берушілер әдетте мыналарды білгісі келеді:

• Ай сайын қанша ақша түседі
• Ол кіріс қаншалықты болжамды
• Маусымдық ауытқулар бар ма
• Бизнесіңізде қазірдің өзінде қанша қарыз бар
• Бизнес баяу айда төлемді өткізіп алмай ма

Жоғары табыс пайдалы, бірақ тұрақты ақша ағыны әдетте тек сату көлемінен гөрі сенімдірек әсер етеді.

2. Несие қабілеттілігі

Банктер бизнес несиесін де, жеке несиені де қарайды, әсіресе жаңа компаниялар үшін. Егер сіздің бизнесіңіз жас болса, жеке қаржылық тарихыңыздың салмағы едәуір болуы мүмкін.

Несие беруші мыналарды тексеруі мүмкін:

• Жеке несие ұпайы
• Төлем тарихы
• Қолданыстағы қарыздар
• Төленбеген салық міндеттемелері
• Бұрынғы банкроттықтар немесе дефолттар

Егер бизнесіңізде қалыптасқан несие тарихы болса, бұл компанияны жеке қаржыңыздан бөлуге көмектеседі және болашақтағы қарыз алу мүмкіндіктерін жақсартуы мүмкін.

3. Бизнес-жоспар

Қарыз алынған қаражаттың өсуге қалай көмектесетінін банк көре алса, несие өтінімі күштірек болады. Нақты бизнес-жоспар сіздің нарықты, шығындарды және қайтару жолын түсінетініңізді көрсетеді.

Жоспарыңызда мыналар түсіндірілуі керек:

• Бизнесіңіз не істейді
• Клиенттеріңіз кімдер
• Табысты қалай табасыз
• Қанша қаржыландыру қажет
• Қаражат қалай жұмсалады
• Несие қашан және қалай өтеледі

Бұлдыр жоспар несие берушіні алаңдатуы мүмкін. Практикалық, сандарға негізделген жоспар сенімділік береді.

4. Басқару және тәжірибе

Банктер бизнестің артындағы адамдарды да бағалайды. Салада тәжірибесі бар, іске асыру тәжірибесі қалыптасқан және операцияларды түсінетін құрылтайшы көбірек сенім тудырады.

Бұл ондаған жылдық тәжірибе керек дегенді білдірмейді. Бірақ сіздің командаңыз жоспарды орындауға және туындайтын мәселелерді шешуге қабілетті екенін түсіндіре алуыңыз керек.

5. Қамтамасыз ету және кепілдемелер

Несие түріне байланысты банк кепілзат сұрауы мүмкін. Оған жабдық, тауар қоры, жылжымайтын мүлік немесе басқа бизнес активтері кіруі мүмкін. Кейбір несиелер, әсіресе бизнес жас болса немесе айтарлықтай активтері болмаса, жеке кепілдемені де талап етеді.

Кепілзат мақұлдауға кепілдік бермейді, бірақ ол банктің тәуекелін азайтып, өтінімді күшейте алады.

Шағын бизнес несиесі өтінімдерінің жиі кері қайтарылу себептері

Көптеген өтінім берушілер банктер шағын бизнесті тек шағын болғаны үшін қабылдамайды деп ойлайды. Іс жүзінде бас тарту көбіне алдын алуға болатын мәселелерге байланысты.

Ең жиі кездесетін проблемалардың кейбірі мыналар:

• Қаржылық жазбалардың толық болмауы
• Түсініксіз немесе тұрақсыз кіріс
• Қолданыстағы қарыздың шамадан тыс көп болуы
• Әлсіз жеке несие
• Несие қаражатын пайдалану жоспарының болмауы
• Бизнес лицензиялары немесе құрылтай құжаттарының жетіспеуі
• Жеке және бизнес қаржысының нашар бөлінуі

Бұл мәселелерді өтінім бермей тұрып жиі түзетуге болады. Сондықтан капиталға шұғыл мұқтаж болған кезде емес, алдын ала дайындалған дұрыс.

Мақұлдану ықтималдығын қалай арттыруға болады

Жақсырақ несие өтінімі көбіне банкке барудан әлдеқайда бұрын басталады.

Жеке және бизнес қаржысын бөлек ұстаңыз

Сенімдірек көрінудің ең қарапайым жолдарының бірі - бизнес ақшасын бөлек есепшотта сақтау. Жеке және бизнес қаражатын араластыру жазбаларыңызды күрделендіріп, андеррайтингті қиындатады.

Бөлек есепшот кірістерді, шығындарды және салық шегерімдерін де әлдеқайда анық бақылауға көмектеседі.

Құжатталған қаржылық тарих жасаңыз

Жазбаларыңыз қаншалықты реттелген болса, несие беруші бизнесіңізді соншалықты жеңіл бағалайды. Мына құжаттарды өзекті күйде ұстаңыз:

• Пайда мен зиян туралы есептер
• Баланс есептері
• Банк үзінділері
• Салық декларациялары
• Дебиторлық және кредиторлық берешек есептері
• Қарыз кестелері

Егер жазбаларыңыз толық болмаса, банк операцияларыңыз шын мәнінде қаншалықты тұрақты болса да, оны күмәнді деп қабылдауы мүмкін.

Бизнес несие профилін күшейтіңіз

Егер бизнесіңіз әлі өз несиесін қалыптастырмаған болса, қазірден бастаңыз. Компания атына шоттар ашыңыз, жеткізушілерге уақытында төлеңіз және несиені жауапкершілікпен пайдаланыңыз. Уақыт өте келе бұл жеке кепілдемеге тәуелділікті азайтуға көмектесуі мүмкін.

Өтінім берер алдында қажетсіз қарызды азайтыңыз

Қарыздың жоғары деңгейі қарыз-табыс арақатынасына кері әсер етіп, бизнесіңізді шамадан тыс жүктелгендей көрсетуі мүмкін. Мүмкін болса, жаңа қаржыландыруға өтінім бермес бұрын қалдықтарды азайтыңыз.

Дұрыс несие түрін таңдаңыз

Әр несие әр бизнес қажеттілігіне сай келмейді. Айналым қаражатына арналған желі, мерзімді несие, жабдық қаржыландыруы немесе SBA қолдайтын несие әртүрлі мақсатқа қызмет етуі мүмкін.

Мақсатыңызға сәйкес өнімді таңдаңыз:

• Қысқа мерзімді ақша жетіспеушілігі несие желісіне сай келуі мүмкін
• Жабдық сатып алу активпен қамтамасыз етілген қаржыландыруға сай келеді
• Кеңею мерзімді несиені ақтауы мүмкін
• Стартап өсімі икемдірек андеррайтингті қажет ететін несиеге мұқтаж болуы мүмкін

Сәйкес келмейтін несие құрылымы қайтаруды қажетсіз қиындатуы мүмкін.

Несиеге өтінім берер алдында бизнес құру неліктен маңызды

Көптеген бірінші рет құрылтайшылар сатуға көбірек көңіл бөліп, құқықтық және әкімшілік дайындықты елемейді. Бұл қаржыландыруға өтінім беру уақыты келгенде қиындық тудыруы мүмкін.

Несие берушілер, әдетте, бизнестің дұрыс құрылғанын және жай бейресми қосымша жұмыс емес, нақты заңды тұлға ретінде жұмыс істеп тұрғанын көргісі келеді. Бұл мыналарды білдіреді:

• Дұрыс бизнес құрылымын таңдау
• Құрылтай құжаттарын дұрыс тапсыру
• Сәйкестік талаптарын сақтау
• EIN алу
• Бизнес банк шотын ашу
• Жазбаларды бірінші күннен бастап реттеу

Zenind құрылтайшыларға ұйымдасқан күйде қалуға қажетті құжаттар мен сәйкестік қолдауымен LLC және корпорациялар құруға көмектеседі. Бұл іргетас маңызды, өйткені несие берушілер көбіне сіздің бизнесіңіз заңды, құрылымды және өсуге дайын екенін дәлелдеуді қалайды.

Дайын болуы тиіс құжаттар

Өтінім бермес бұрын, несие беруші сұрауы ықтимал құжаттарды жинаңыз. Дайын болу үдерісті жылдамдатып, банкпен алмасуды азайтады.

Жиі қажет болатын құжаттар:

• Құру туралы құжаттар немесе Инкорпорация құжаттары
• Операциялық келісім немесе корпоративтік жарғылар
• EIN растау хаты
• Бизнес лицензиялары мен рұқсаттары
• Жеке және бизнес салық декларациялары
• Банк үзінділері
• Қаржылық болжамдар
• Қарыз кестесі
• Жалдау келісімдері немесе ірі жеткізуші шарттары
• Меншік туралы ақпарат

Егер несие беруші қосымша материал сұраса, жылдам әрі біркелкі жауап беріңіз. Баяу немесе толық емес жауаптар өтінімді әлсіретуі мүмкін.

Күшті бизнес-жоспардың рөлі

Бизнес-жоспар жай формальдылық емес. Ол сандардың артындағы оқиға.

Күшті жоспар несие берушілер үшін ең маңызды сұрақтарға жауап беруге көмектеседі:

• Бұл бизнес не үшін қажет?
• Қалай табыс табады?
• Неліктен дәл қазір қаржыландыру қажет?
• Түсім күтілгеннен баяу өссе не болады?
• Несие компанияның жағдайын қалай жақсартады?

Жоспарыңыз тәртіп пен көзқарасты көрсету үшін жеткілікті нақты, бірақ нақты нарықтық жағдайларға сай болатындай икемді болуы керек. Қысқа әрі практикалық бизнес-жоспар көбіне бұлдыр уәделері бар сәнді құжаттан тиімдірек.

Банк несиелері мен басқа қаржыландыру көздері

Банк несиелері бизнесті қаржыландырудың жалғыз жолы емес. Сіздің кезеңіңізге және мақсаттарыңызға қарай басқа көздер де пайдалы болуы мүмкін.

Мүмкін баламаларға мыналар кіреді:

• Бизнес кредит карталары
• Жабдықты қаржыландыру
• Несие желілері
• Түсімге негізделген қаржыландыру
• Қоғамдық кредиторлар
• Достар мен отбасы
• Жеке жинақ

Әр нұсқаның өз артықшылығы мен кемшілігі бар. Банк несиелері төменірек пайыз бен ұзағырақ өтеу мерзімдерін ұсынуы мүмкін, бірақ көбірек құжаттама мен күштірек несие талап етеді. Жылдамырақ қаржыландыру көздеріне қол жеткізу оңай болуы мүмкін, бірақ уақыт өте қымбатырақ түседі.

Дұрыс таңдау ақша ағыныңызға, тәуекелге төзімділігіңізге және ұзақ мерзімді жоспарыңызға байланысты.

Бірінші рет қарыз алушылар не күтеді

Егер сіз бірінші бизнес несиесіне өтінім беріп жатсаңыз, үдеріс біраз уақыт алуы мүмкін. Банктер, әсіресе компанияңыз жаңа болса, сіз ойлағаннан көп сұрақ қоюы мүмкін.

Шынайы үдеріс көбіне мыналарды қамтиды:

1. Қаржылық құжаттарды дайындау
2. Несие профильдерін тексеру
3. Өтінімді толтыру
4. Қолдаушы құжаттарды тапсыру
5. Андеррайтинг сұрақтарына жауап беру
6. Мақұлдауды немесе қосымша ақпарат сұрауын күту
7. Қорытынды несие шарттарын қарау

Неғұрлым дайын болсаңыз, бұл үдеріс соғұрлым тез жүреді. Ұйымшылдық - үлкен артықшылық.

Капитал қажет болмай тұрып сенімділік қалыптастыру

Несиеге дайындалудың ең жақсы уақыты - оны қажет етпей тұрып.

Егер сіз әлі құрылу кезеңінде болсаңыз, басынан-ақ сенімді көрінетін компания құруға назар аударыңыз:

• Дұрыс заңды тұлғаны құрыңыз
• Бизнес пен жеке қаржыны бөліңіз
• Таза жазбаларды сақтаңыз
• Есептер мен мерзімдерді уақытында орындаңыз
• Практикалық бизнес-жоспар жасаңыз
• Бизнес несиесін жауапкершілікпен қалыптастырыңыз

Бұл әдеттер сіздің бизнесіңізді несие берушілерге, серіктестерге және инвесторларға түсінуді жеңілдетеді.

Қорытынды ойлар

Банктер шағын бизнеске несие береді, бірақ олар ұйымдасқан және қайтару жоспары анық бизнестерге несие береді. Мақұлдану мүмкіндігін арттырғыңыз келсе, негізге назар аударыңыз: ақша ағыны, құжаттама, несие, құрылым және дайындық.

Жаңа бастаған құрылтайшылар үшін заңдық құрылым мен сәйкестік жай әкімшілік ұсақ-түйек емес. Олар кейін қаржыландыруды мүмкін ететін іргетастың бір бөлігі. Zenind кәсіпкерлерге осы іргетасты құрып, идеядан толық қалыптасқан бизнеске көбірек сеніммен өтуге көмектеседі.

Компанияңыз дұрыс құрылса, жазбаларыңыз таза болса және жоспарыңыз анық болса, сіз жай несие сұрап тұрған жоқсыз. Сіз өсуге дайын бизнесті ұсынып тұрсыз.