Vad är en borgensman? Definition, ansvar och vanliga exempel

En borgensman är en person eller juridisk enhet som går med på att ta ansvar för en annan parts ekonomiska förpliktelse om den parten inte betalar. I praktiken ger en borgensman en långivare, hyresvärd eller annan kreditgivare ett extra lager av trygghet om att skulden eller avtalet kommer att fullgöras.

Borgensmän är vanliga i hyresavtal, lån och andra avtal där den primära sökanden inte har tillräcklig kredithistorik, inkomst eller ekonomisk styrka för att kvalificera sig på egen hand. För företagare är borgensmän särskilt relevanta eftersom många långivare och hyresvärdar vill ha personligt stöd när ett nytt företag har begränsad verksamhetshistorik.

Borgensmans betydelse i enkla ord

I grunden är en borgensman en reserv för betalning. Om den huvudsakliga låntagaren eller hyresgästen inte uppfyller villkoren i avtalet kan borgensmannen behöva träda in och fullgöra förpliktelsen.

En borgensman är inte samma sak som den primära gäldenären. Det huvudsakliga ansvaret ligger fortfarande hos den person eller det företag som ursprungligen undertecknade avtalet. Borgensmannens ansvar blir vanligtvis aktuellt först efter att den primära parten har gjort avtalsbrott.

Hur en borgensman fungerar

Ett borgensupplägg omfattar vanligtvis tre parter:

• Den primära låntagaren, hyresgästen eller förpliktade parten
• Långivaren, hyresvärden eller kreditgivaren
• Borgensmannen

Processen fungerar vanligtvis så här:

1. Den primära parten ansöker om kredit, ett hyresavtal eller ett annat avtal.
2. Kreditgivaren granskar ansökan och bedömer att extra skydd behövs.
3. Borgensmannen skriver under ett separat åtagande om att täcka förpliktelsen om den primära parten inte fullgör den.
4. Om den primära parten gör avtalsbrott kan kreditgivaren rikta krav mot borgensmannen enligt avtalets villkor.

Den exakta ordningen är viktig eftersom villkoren för borgen kan variera. Vissa avtal kräver att kreditgivaren först försöker driva in betalning från den primära låntagaren. Andra tillåter snabbare krav mot borgensmannen beroende på avtalets formulering och tillämplig lag.

Vanliga situationer där en borgensman används

Borgensmän förekommer i många vardagliga och affärsmässiga sammanhang.

1. Lägenhetskontrakt

En hyresvärd kan kräva en borgensman när en hyresgäst har begränsad inkomst, dålig kredit eller ingen hyreshistorik. Detta är vanligt för studenter, nyutexaminerade och förstagångshyresgäster.

2. Företagslån

Långivare vill ofta ha en personlig borgen från en företagare, särskilt när företaget är nytt eller saknar betydande tillgångar. I sådana fall kan ägaren bli personligt ansvarig om företaget inte kan återbetala lånet.

3. Kommersiella hyresavtal

Ett företag som hyr kontor, butikslokal eller lager kan behöva en borgensman om det inte kan visa tillräcklig ekonomisk styrka på egen hand.

4. Kreditansökningar

Vissa kreditprodukter kan kräva en borgensman när den sökande har otillräcklig kredithistorik eller en hög riskprofil.

5. Avtal och tjänster

Vissa leverantörer, tjänsteleverantörer och institutioner kan begära borgen innan de beviljar villkor eller ingår avtal.

Borgensman jämfört med medlåntagare

Många använder termerna borgensman och medlåntagare som om de vore samma sak, men de är inte alltid identiska.

En medlåntagare skriver vanligtvis under samma avtal som den primära låntagaren och kan dela ansvaret lika från början. En borgensman skriver ofta under ett separat avtal och kan, beroende på avtalet, kontaktas först efter att den primära parten har gjort avtalsbrott.

Den exakta skillnaden beror på dokumentet och lokal lag, så det är viktigt att läsa avtalet noggrant innan man undertecknar.

Borgensman jämfört med surety

En surety är liknande en borgensman eftersom båda stödjer någon annans förpliktelse. Skillnaden handlar ofta om hur snabbt kreditgivaren kan kräva betalning.

I många fall anses en surety vara mer direkt ansvarig från början, medan en borgensmans ansvar är mer sekundärt. Terminologin varierar dock, och den juridiska effekten beror på avtalets formulering.

Vad en borgensman ansvarar för

En borgensman kan vara ansvarig för:

• Obetald hyra
• Lånekapital
• Ränta
• Dröjsmålsavgifter
• Inkassokostnader
• Advokatarvoden, om avtalet tillåter det

Ansvarsomfattningen beror på borgensavtalet. Vissa borgensåtaganden är breda och täcker alla förpliktelser. Andra är begränsade till ett visst belopp, en viss period eller en viss typ av betalning.

Begränsad vs obegränsad borgen

En borgen kan utformas på olika sätt.

Begränsad borgen

En begränsad borgen sätter ett tak för borgensmannens exponering. Den kan begränsa ansvaret genom:

• Belopp i kronor
• Tidsperiod
• Specifik förpliktelse
• Andel av den totala skulden

Till exempel kan en hyresvärd acceptera en borgen som endast gäller det första året av ett hyresavtal.

Obegränsad borgen

En obegränsad borgen kan göra borgensmannen ansvarig för hela förpliktelsen och tillhörande kostnader. Det är ett betydligt riskablare upplägg och bör granskas noggrant innan man skriver under.

Fördelar med att ha en borgensman

En borgensman kan hjälpa den primära parten att kvalificera sig för något som annars inte skulle vara möjligt.

För den primära låntagaren eller hyresgästen är fördelen tillgång. En borgensman kan göra det möjligt att få ett hyresavtal, finansiering eller ett kontrakt som annars hade avslagits.

För kreditgivaren är fördelen minskad risk. Borgensmannen ger en andra källa till återbetalning om den primära parten inte fullgör sina åtaganden.

Detta kan vara särskilt användbart för:

• Nya företagare
• Förstagångshyresgäster
• Studenter
• Sökande med tunn kredithistorik
• Företag med begränsad verksamhetshistorik

Risker med att vara borgensman

Innan man går med på att garantera någon annans förpliktelse är det viktigt att förstå riskerna.

Ekonomisk exponering

Om den primära parten gör avtalsbrott kan borgensmannen behöva betala skulden helt eller delvis.

Påverkan på kredit

Ett avtalsbrott kan påverka borgensmannens kreditupplysning och kreditpoäng.

Rättslig indrivning

En kreditgivare kan ha möjlighet att vidta indrivningsåtgärder, inklusive rättsprocesser, beroende på avtalet och lokal lag.

Inga äganderättigheter

En borgensman får vanligtvis inte äganderätt eller nyttjanderätt till den egendom, tillgång eller affärsandel som borgensåtagandet avser.

Vad långivare och hyresvärdar letar efter hos en borgensman

En borgensman förväntas vanligtvis stärka affären. Därför vill långivare och hyresvärdar ofta att borgensmannen ska ha:

• Bra till utmärkt kredit
• Stabil inkomst
• Stark kassaflödes- eller tillgångsbild
• Låg befintlig skuldsättning
• Klar juridisk och ekonomisk förmåga att betala vid behov

En person med svag kredit eller instabil ekonomi accepteras sannolikt inte som borgensman eftersom rollen är tänkt att minska risken, inte öka den.

Exempel på borgensman i verkligheten

Tänk dig att en ny företagare vill hyra kontorslokaler för ett startupbolag. Bolaget har ingen verksamhetshistorik och begränsade finansiella rapporter, så hyresvärden kräver borgen.

Ägaren skriver under en personlig borgen och lovar att täcka hyresförpliktelserna om företaget inte kan betala. Om bolaget senare halkar efter med hyran kan hyresvärden kräva betalning enligt borgen och hyresavtalets villkor.

Detta är vanligt i tidiga skeden av företagsbildning eftersom många långivare och hyresvärdar vill ha säkerhet i form av personligt stöd innan de beviljar kredit eller skriver ett långsiktigt kontrakt.

Exempel på borgensman för ett företagslån

Ett nybildat LLC kan ansöka om ett småföretagslån men sakna den intäkthistorik som krävs för godkännande. Långivaren kan då endast bevilja lånet om ägaren lämnar en personlig borgen.

Den borgen innebär att ägaren blir personligt ansvarig om LLC:n inte kan återbetala skulden. Även om företaget är en separat juridisk person kan borgen alltså bryta igenom den separationen för just den förpliktelse som avtalet omfattar.

Bör du gå med på att vara borgensman?

Att gå med på att vara borgensman är ett allvarligt beslut. Innan du skriver under bör du överväga:

• Om du fullt ut litar på den primära parten
• Om du har råd att ta över förpliktelsen om något går fel
• Hur länge borgensåtagandet gäller
• Om borgen är begränsad eller obegränsad
• Om avtalet innehåller advokatarvoden, inkassokostnader eller accelerationsklausuler
• Om du bör låta en jurist granska dokumentet

Om avtalet är kopplat till ett kommersiellt hyresavtal eller startupfinansiering bör du granska kontraktet noggrant. Ett företag kan vara bildat som ett LLC eller aktiebolag, men en personlig borgen kan fortfarande skapa individuellt ansvar.

Hur borgensmän påverkar företagsbildning

För entreprenörer är borgensåtaganden ofta en del av den tidiga uppstartsprocessen. Även efter att ett LLC eller aktiebolag har bildats kan ett nytt företag fortfarande behöva att en grundare går i borgen för hyra, utrustningsfinansiering eller leverantörsavtal.

Det är en anledning till att företagsbildning och avtalsgranskning bör ske samtidigt. Att bilda en juridisk person kan hjälpa till att skilja företagets och privatpersonens ekonomi åt, men det eliminerar inte automatiskt behovet av en borgensman. Om du skriver under en personlig borgen kan du fortfarande bli personligt ansvarig.

Zenind hjälper entreprenörer att starta och driva företag med en tydlig förståelse för det ansvar som följer med att bilda ett bolag. Det inkluderar att känna igen när ett avtal kan skapa personligt ansvar utanför skyddet som den juridiska enheten ger.

Viktiga slutsatser

• En borgensman lovar att täcka en annan parts förpliktelse om den parten gör avtalsbrott.
• Borgensmän är vanliga i hyresavtal, lån och företagsavtal.
• Den exakta juridiska effekten beror på borgenstexten.
• Att vara borgensman kan innebära betydande ekonomiska och juridiska risker.
• Företagare bör granska borgensåtaganden noggrant, särskilt när de bildar ett nytt LLC eller aktiebolag.

Vanliga frågor

Är en borgensman juridiskt ansvarig för skulden?

Ja, om avtalet är verkställbart och den primära parten gör avtalsbrott kan borgensmannen bli juridiskt ansvarig enligt avtalets villkor.

Har en borgensman äganderätt?

Vanligtvis inte. En borgensman äger normalt inte den tillgång, egendom eller det konto som borgen avser.

Kan en borgensman begränsa sin risk?

Ja. Vissa borgensåtaganden är begränsade av tid, belopp eller omfattning. Avtalet måste tydligt ange detta.

Är en borgensman samma sak som en medlåntagare?

Inte alltid. Begreppen överlappar, men den juridiska strukturen och tidpunkten för ansvar kan skilja sig åt.

Varför behöver företag borgensmän?

Nya företag saknar ofta kredithistorik, intäkter eller tillgångar, så långivare och hyresvärdar kan kräva en borgensman för att minska risken.

Slutsats

En borgensman spelar en avgörande roll i många ekonomiska och avtalsmässiga relationer. Genom att lova att täcka en annan parts förpliktelse hjälper borgensmannen till att göra hyresavtal, lån och andra överenskommelser möjliga när den primära sökanden inte kan kvalificera sig ensam.

För företagare är borgensåtaganden särskilt viktiga eftersom de kan skapa personligt ansvar även när ett företag har bildats korrekt. Innan du skriver under någon form av borgen bör du granska villkoren noggrant och förstå exakt vad du lovar.