Τι είναι ο εγγυητής; Ορισμός, ευθύνες και συνηθισμένα παραδείγματα

Ο εγγυητής είναι ένα άτομο ή μια οντότητα που συμφωνεί να αναλάβει την ευθύνη για μια οικονομική υποχρέωση άλλου μέρους, εάν το μέρος αυτό δεν πληρώσει. Στην πράξη, ένας εγγυητής προσφέρει σε έναν δανειστή, ιδιοκτήτη ακινήτου ή άλλο πιστωτή ένα πρόσθετο επίπεδο βεβαιότητας ότι η οφειλή ή η συμφωνία θα τηρηθεί.

Οι εγγυητές είναι συχνοί σε μισθώσεις, δάνεια και άλλα συμβόλαια όπου ο κύριος αιτών δεν έχει επαρκές πιστωτικό ιστορικό, εισόδημα ή οικονομική ισχύ για να εγκριθεί μόνος του. Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι εγγυητές είναι ιδιαίτερα σημαντικοί, επειδή πολλοί δανειστές και ιδιοκτήτες ακινήτων ζητούν προσωπική εγγύηση όταν μια νέα εταιρεία έχει περιορισμένο λειτουργικό ιστορικό.

Η σημασία του εγγυητή με απλά λόγια

Στον πυρήνα του, ο εγγυητής είναι μια εφεδρική πηγή πληρωμής. Αν ο κύριος δανειολήπτης ή ενοικιαστής δεν τηρήσει τους όρους της συμφωνίας, μπορεί να απαιτηθεί από τον εγγυητή να παρέμβει και να καλύψει την υποχρέωση.

Ο εγγυητής δεν είναι το ίδιο με τον κύριο οφειλέτη. Η κύρια ευθύνη παραμένει στο άτομο ή την επιχείρηση που υπέγραψε αρχικά το συμβόλαιο. Η υποχρέωση του εγγυητή συνήθως ενεργοποιείται μόνο αφού το κύριο μέρος αθετήσει.

Πώς λειτουργεί ένας εγγυητής

Μια συμφωνία εγγύησης συνήθως περιλαμβάνει τρία μέρη:

• Τον κύριο δανειολήπτη, ενοικιαστή ή οφειλέτη
• Τον δανειστή, ιδιοκτήτη ακινήτου ή πιστωτή
• Τον εγγυητή

Η διαδικασία συνήθως λειτουργεί ως εξής:

1. Το κύριο μέρος υποβάλλει αίτηση για πίστωση, μίσθωση ή άλλη συμφωνία.
2. Ο πιστωτής εξετάζει την αίτηση και κρίνει ότι χρειάζεται πρόσθετη προστασία.
3. Ο εγγυητής υπογράφει μια ξεχωριστή υπόσχεση να καλύψει την υποχρέωση αν το κύριο μέρος δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.
4. Αν το κύριο μέρος αθετήσει, ο πιστωτής μπορεί να στραφεί κατά του εγγυητή σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας.

Η ακριβής ακολουθία έχει σημασία, επειδή οι όροι της εγγύησης μπορεί να διαφέρουν. Ορισμένες συμφωνίες απαιτούν από τον πιστωτή να επιχειρήσει πρώτα την είσπραξη από τον κύριο δανειολήπτη. Άλλες επιτρέπουν ταχύτερη είσπραξη από τον εγγυητή, ανάλογα με τη διατύπωση του συμβολαίου και το εφαρμοστέο δίκαιο.

Συνήθεις περιπτώσεις όπου χρησιμοποιείται εγγυητής

Οι εγγυητές εμφανίζονται σε πολλές καθημερινές και επιχειρηματικές περιπτώσεις.

1. Μισθώσεις διαμερισμάτων

Ένας ιδιοκτήτης ακινήτου μπορεί να ζητήσει εγγυητή όταν ο ενοικιαστής έχει περιορισμένο εισόδημα, κακό πιστωτικό ιστορικό ή καθόλου ιστορικό ενοικίασης. Αυτό είναι συνηθισμένο για φοιτητές, πρόσφατους αποφοίτους και άτομα που νοικιάζουν για πρώτη φορά.

2. Επιχειρηματικά δάνεια

Οι δανειστές συχνά θέλουν προσωπική εγγύηση από τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης, ειδικά όταν η επιχείρηση είναι νέα ή δεν διαθέτει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης μπορεί να φέρει προσωπική ευθύνη αν η εταιρεία δεν αποπληρώσει το δάνειο.

3. Επαγγελματικές μισθώσεις

Μια επιχείρηση που νοικιάζει γραφείο, κατάστημα λιανικής ή αποθηκευτικό χώρο μπορεί να χρειαστεί εγγυητή αν δεν μπορεί να αποδείξει επαρκή οικονομική ισχύ μόνη της.

4. Αιτήσεις πίστωσης

Ορισμένα πιστωτικά προϊόντα μπορεί να απαιτούν εγγυητή όταν ο αιτών έχει ανεπαρκές πιστωτικό ιστορικό ή προφίλ υψηλού κινδύνου.

5. Συμβόλαια και υπηρεσίες

Ορισμένοι προμηθευτές, πάροχοι υπηρεσιών και οργανισμοί μπορεί να ζητήσουν εγγύηση πριν παρατείνουν όρους ή συνάψουν σύμβαση.

Εγγυητής vs συνυπογράφων

Οι άνθρωποι συχνά χρησιμοποιούν τους όρους εγγυητής και συνυπογράφων εναλλακτικά, αλλά δεν είναι πάντα το ίδιο.

Ένας συνυπογράφων συνήθως υπογράφει το ίδιο συμβόλαιο με τον κύριο δανειολήπτη και μπορεί να μοιράζεται ισότιμη ευθύνη από την αρχή. Ένας εγγυητής συχνά υπογράφει ξεχωριστή συμφωνία και μπορεί να ειδοποιηθεί μόνο αφού το κύριο μέρος αθετήσει, ανάλογα με το συμβόλαιο.

Η ακριβής διάκριση εξαρτάται από το έγγραφο και την τοπική νομοθεσία, γι’ αυτό είναι σημαντικό να διαβάζετε προσεκτικά τη συμφωνία πριν υπογράψετε.

Εγγυητής vs εγγυητής ευθύνης

Ο όρος surety είναι παρόμοιος με τον εγγυητή, επειδή και οι δύο υποστηρίζουν την υποχρέωση κάποιου άλλου. Η διαφορά συνήθως σχετίζεται με το πόσο γρήγορα μπορεί ο πιστωτής να ζητήσει πληρωμή.

Σε πολλές περιπτώσεις, ο surety θεωρείται πιο άμεσα υπεύθυνος από την αρχή, ενώ η υποχρέωση του εγγυητή είναι πιο δευτερεύουσα. Ωστόσο, η ορολογία ποικίλλει και το νομικό αποτέλεσμα εξαρτάται από τη διατύπωση του συμβολαίου.

Για τι είναι υπεύθυνος ένας εγγυητής

Ένας εγγυητής μπορεί να είναι υπεύθυνος για:

• Απλήρωτο ενοίκιο
• Κύριο ποσό δανείου
• Τόκους
• Πρόστιμα καθυστέρησης
• Έξοδα είσπραξης
• Αμοιβές δικηγόρων, αν το επιτρέπει το συμβόλαιο

Το εύρος της ευθύνης εξαρτάται από τη συμφωνία εγγύησης. Ορισμένες εγγυήσεις είναι ευρείες και καλύπτουν όλες τις υποχρεώσεις. Άλλες περιορίζονται σε συγκεκριμένο ποσό, χρονική περίοδο ή είδος πληρωμής.

Περιορισμένη vs απεριόριστη εγγύηση

Μια εγγύηση μπορεί να δομηθεί με διαφορετικούς τρόπους.

Περιορισμένη εγγύηση

Μια περιορισμένη εγγύηση ορίζει ανώτατο όριο στην έκθεση του εγγυητή. Μπορεί να περιορίζει την ευθύνη με βάση:

• Ποσό σε χρήματα
• Χρονική περίοδο
• Συγκεκριμένη υποχρέωση
• Ποσοστό του συνολικού χρέους

Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης ακινήτου μπορεί να δεχτεί εγγύηση μόνο για τον πρώτο χρόνο μιας μίσθωσης.

Απεριόριστη εγγύηση

Μια απεριόριστη εγγύηση μπορεί να εκθέσει τον εγγυητή σε ολόκληρο το ποσό της υποχρέωσης και στα συναφή έξοδα. Πρόκειται για πολύ πιο ριψοκίνδυνη ρύθμιση και πρέπει να εξετάζεται προσεκτικά πριν από την υπογραφή.

Πλεονεκτήματα της ύπαρξης εγγυητή

Ένας εγγυητής μπορεί να βοηθήσει το κύριο μέρος να πληροί τις προϋποθέσεις για κάτι που διαφορετικά δεν θα λάμβανε.

Για τον κύριο δανειολήπτη ή ενοικιαστή, το όφελος είναι η πρόσβαση. Ένας εγγυητής μπορεί να καταστήσει δυνατή την εξασφάλιση μίσθωσης, χρηματοδότησης ή σύμβασης που διαφορετικά θα απορριπτόταν.

Για τον πιστωτή, το όφελος είναι ο μειωμένος κίνδυνος. Ο εγγυητής προσθέτει μια δεύτερη πηγή αποπληρωμής αν το κύριο μέρος δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του.

Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για:

• Νέους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων
• Άτομα που νοικιάζουν για πρώτη φορά
• Φοιτητές
• Αιτούντες με περιορισμένο πιστωτικό προφίλ
• Εταιρείες με περιορισμένο λειτουργικό ιστορικό

Κίνδυνοι του να είσαι εγγυητής

Πριν συμφωνήσετε να εγγυηθείτε την υποχρέωση κάποιου άλλου, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κινδύνους.

Οικονομική έκθεση

Αν το κύριο μέρος αθετήσει, ο εγγυητής μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει το χρέος εν όλω ή εν μέρει.

Επίπτωση στην πίστωση

Μια αθέτηση μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική αναφορά και το πιστωτικό σκορ του εγγυητή.

Νομική επιβολή

Ένας πιστωτής μπορεί να έχει τη δυνατότητα να προχωρήσει σε ενέργειες είσπραξης, συμπεριλαμβανομένων αγωγών, ανάλογα με τη συμφωνία και την τοπική νομοθεσία.

Χωρίς δικαιώματα ιδιοκτησίας

Ένας εγγυητής συνήθως δεν αποκτά δικαιώματα ιδιοκτησίας ή χρήσης στο ακίνητο, το περιουσιακό στοιχείο ή το επιχειρηματικό συμφέρον που εγγυάται.

Τι αναζητούν οι δανειστές και οι ιδιοκτήτες ακινήτων σε έναν εγγυητή

Ένας εγγυητής συνήθως αναμένεται να ενισχύει τη συναλλαγή. Γι’ αυτό, οι δανειστές και οι ιδιοκτήτες ακινήτων συχνά θέλουν ο εγγυητής να διαθέτει:

• Καλή έως εξαιρετική πιστοληπτική ικανότητα
• Σταθερό εισόδημα
• Ισχυρές ταμειακές ροές ή περιουσιακά στοιχεία
• Χαμηλό υπάρχον χρέος
• Σαφή νομική και οικονομική ικανότητα να πληρώσει αν χρειαστεί

Ένα άτομο με αδύναμη πίστωση ή ασταθή οικονομικά είναι απίθανο να γίνει αποδεκτό ως εγγυητής, επειδή ο ρόλος αυτός προορίζεται να μειώνει τον κίνδυνο και όχι να τον αυξάνει.

Παράδειγμα εγγυητή στην πράξη

Φανταστείτε ότι ένας νέος ιδιοκτήτης επιχείρησης θέλει να μισθώσει γραφειακό χώρο για μια startup. Η εταιρεία δεν έχει λειτουργικό ιστορικό και διαθέτει περιορισμένες οικονομικές καταστάσεις, οπότε ο ιδιοκτήτης του ακινήτου ζητά εγγύηση.

Ο ιδιοκτήτης υπογράφει μια προσωπική εγγύηση, υποσχόμενος να καλύψει τις υποχρεώσεις της μίσθωσης αν η επιχείρηση δεν μπορεί να πληρώσει. Αν αργότερα η εταιρεία καθυστερήσει το ενοίκιο, ο ιδιοκτήτης του ακινήτου μπορεί να ζητήσει πληρωμή βάσει της εγγύησης σύμφωνα με τους όρους της μίσθωσης.

Αυτό είναι συνηθισμένο στα πρώιμα στάδια της σύστασης μιας επιχείρησης, επειδή πολλοί δανειστές και ιδιοκτήτες ακινήτων θέλουν τη διαβεβαίωση προσωπικής εγγύησης πριν παρατείνουν πίστωση ή υπογράψουν μακροχρόνιο συμβόλαιο.

Παράδειγμα εγγυητή για επιχειρηματικό δάνειο

Μια νεοσυσταθείσα LLC μπορεί να ζητήσει μικρό επιχειρηματικό δάνειο αλλά να μην έχει το ιστορικό εσόδων που απαιτείται για έγκριση. Ο δανειστής μπορεί να εγκρίνει το δάνειο μόνο αν ο ιδιοκτήτης παράσχει προσωπική εγγύηση.

Αυτή η εγγύηση σημαίνει ότι ο ιδιοκτήτης είναι προσωπικά υπεύθυνος αν η LLC δεν μπορέσει να αποπληρώσει το χρέος. Παρότι η επιχείρηση είναι ξεχωριστή νομική οντότητα, η εγγύηση μπορεί να άρει αυτήν τη διαχωριστική γραμμή για τη συγκεκριμένη υποχρέωση που καλύπτει το συμβόλαιο.

Πρέπει να συμφωνήσετε να γίνετε εγγυητής;

Το να συμφωνήσετε να γίνετε εγγυητής είναι σοβαρή απόφαση. Πριν υπογράψετε, εξετάστε:

• Αν εμπιστεύεστε πλήρως το κύριο μέρος
• Αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την υποχρέωση αν κάτι πάει στραβά
• Πόσο διαρκεί η εγγύηση
• Αν η εγγύηση είναι περιορισμένη ή απεριόριστη
• Αν η συμφωνία περιλαμβάνει αμοιβές δικηγόρων, έξοδα είσπραξης ή ρήτρες επιτάχυνσης
• Αν πρέπει να ζητήσετε από δικηγόρο να ελέγξει το έγγραφο

Αν η συμφωνία συνδέεται με επαγγελματική μίσθωση ή χρηματοδότηση startup, εξετάστε προσεκτικά το συμβόλαιο. Μια εταιρεία μπορεί να έχει συσταθεί ως LLC ή corporation, αλλά μια προσωπική εγγύηση μπορεί να δημιουργήσει ακόμη και τότε ατομική ευθύνη.

Πώς επηρεάζουν οι εγγυητές τη σύσταση επιχείρησης

Για τους επιχειρηματίες, οι εγγυήσεις είναι συχνά μέρος της διαδικασίας στα πρώτα στάδια. Ακόμη και μετά τη σύσταση μιας LLC ή μιας corporation, μια νέα εταιρεία μπορεί να χρειάζεται από τον ιδρυτή να εγγυηθεί ενοίκιο, χρηματοδότηση εξοπλισμού ή συμβάσεις με προμηθευτές.

Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο η σύσταση επιχείρησης και ο έλεγχος των συμβολαίων πρέπει να γίνονται μαζί. Η σύσταση μιας νομικής οντότητας μπορεί να βοηθήσει στον διαχωρισμό των επιχειρηματικών και προσωπικών υποθέσεων, αλλά δεν εξαλείφει αυτόματα την ανάγκη για εγγυητή. Αν υπογράψετε προσωπική εγγύηση, μπορεί να εξακολουθείτε να φέρετε προσωπική ευθύνη.

Η Zenind βοηθά τους επιχειρηματίες να ξεκινούν και να διαχειρίζονται επιχειρήσεις με σαφή κατανόηση των ευθυνών που συνοδεύουν τη σύσταση μιας εταιρείας. Αυτό περιλαμβάνει την αναγνώριση του πότε ένα συμβόλαιο μπορεί να δημιουργήσει προσωπική ευθύνη πέρα από τις προστασίες της επιχειρηματικής οντότητας.

Βασικά συμπεράσματα

• Ένας εγγυητής υπόσχεται να καλύψει την υποχρέωση άλλου μέρους αν αυτό αθετήσει.
• Οι εγγυητές είναι συχνοί σε μισθώσεις, δάνεια και επιχειρηματικά συμβόλαια.
• Το ακριβές νομικό αποτέλεσμα εξαρτάται από τη διατύπωση της εγγύησης.
• Το να είστε εγγυητής μπορεί να δημιουργήσει σοβαρό οικονομικό και νομικό κίνδυνο.
• Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων πρέπει να εξετάζουν προσεκτικά τις εγγυήσεις, ειδικά όταν συστήνουν μια νέα LLC ή corporation.

Συχνές ερωτήσεις

Είναι ένας εγγυητής νομικά υπεύθυνος για το χρέος;

Ναι, αν η συμφωνία είναι εκτελεστή και το κύριο μέρος αθετήσει, ο εγγυητής μπορεί να είναι νομικά υπεύθυνος σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.

Έχει ένας εγγυητής δικαιώματα ιδιοκτησίας;

Συνήθως όχι. Ένας εγγυητής συνήθως δεν κατέχει το περιουσιακό στοιχείο, το ακίνητο ή τον λογαριασμό που εγγυάται.

Μπορεί ένας εγγυητής να περιορίσει τον κίνδυνό του;

Ναι. Ορισμένες εγγυήσεις περιορίζονται ως προς τον χρόνο, το ποσό ή το πεδίο εφαρμογής. Το συμβόλαιο πρέπει να το δηλώνει σαφώς.

Είναι ο εγγυητής το ίδιο με τον συνυπογράφοντα;

Όχι πάντα. Οι όροι αλληλοεπικαλύπτονται, αλλά η νομική δομή και ο χρόνος της ευθύνης μπορεί να διαφέρουν.

Γιατί οι επιχειρήσεις χρειάζονται εγγυητές;

Οι νέες επιχειρήσεις συχνά δεν έχουν πιστωτικό ιστορικό, έσοδα ή περιουσιακά στοιχεία, οπότε οι δανειστές και οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορεί να απαιτούν εγγυητή για να μειώσουν τον κίνδυνο.

Συμπέρασμα

Ο εγγυητής παίζει κρίσιμο ρόλο σε πολλές οικονομικές και συμβατικές σχέσεις. Προσφέροντας μια υπόσχεση να καλύψει την υποχρέωση άλλου μέρους, ο εγγυητής βοηθά να καταστούν δυνατές μισθώσεις, δάνεια και άλλες συμφωνίες όταν ο κύριος αιτών δεν μπορεί να πληροί μόνος του τις προϋποθέσεις.

Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι εγγυήσεις είναι ιδιαίτερα σημαντικές, επειδή μπορούν να δημιουργήσουν προσωπική ευθύνη ακόμη και όταν μια εταιρεία έχει συσταθεί σωστά. Πριν υπογράψετε οποιαδήποτε εγγύηση, εξετάστε προσεκτικά τους όρους και κατανοήστε ακριβώς τι υπόσχεστε.