Здравно осигуряване за фрийлансъри: възможности за покритие, разходи и съвети за записване

Фрийлансът ви дава гъвкавост, независимост и контрол върху графика. Същевременно означава, че вие носите отговорност за една от най-важните части от финансовия си живот: здравното осигуряване.

Ако нямате покритие чрез работодател, търсенето може да изглежда объркващо. Добрата новина е, че фрийлансърите имат няколко практични пътя към здравно покритие, а правилният избор често зависи от дохода ви, семейното ви положение, здравните ви нужди и от това колко бързо ви е нужна защита.

Това ръководство обяснява основните възможности за здравно осигуряване за фрийлансъри, как да сравнявате планове и какво да проверите, преди да се запишете.

Защо фрийлансърите имат нужда от план, преди да им потрябва лечение

Много хора изчакват да се почувстват зле, преди да помислят за осигуряване. Обикновено това е най-скъпият момент да започнете да избирате план.

Добрият план прави три неща:

• Помага ви да се защитите от големи, неочаквани медицински разходи
• Осигурява достъп до профилактика и редовни прегледи
• Намалява риска една травма или диагноза да наруши приходите на бизнеса ви

За фрийлансърите покритието не е само здравно решение. То е и решение за стабилността на бизнеса. Една седмица без работа може да повлияе на паричния поток. Голям медицински разход може да повлияе на способността ви да продължите да работите.

Основни възможности за здравно осигуряване за фрийлансъри

Няма един-единствен най-добър план за всеки независим работещ човек. Подходящият вариант зависи от конкретната ви ситуация.

1. Покритие чрез съпруг, родител или партньор

Ако имате право да се включите в план на член от семейството, това може да е един от най-лесните начини да получите покритие.

Това може да работи добре, ако:

• Съпругът ви има здравно осигуряване чрез работодател
• Имате право да останете в плана на родител
• Връзка с партньор или домакинство ви дава достъп до семейно покритие

Преди да се запишете, попитайте за:

• Промени в месечната премия
• Самоучастие и максимален разход от джоба
• Дали вашите лекари и лекарства са в мрежата
• Срока за добавяне към полицата

Семейните планове могат да са удобни, но не винаги са най-евтиният вариант. Сравнявайте общата цена, а не само месечната премия.

2. Планове от Пазара за здравно осигуряване

Пазарът за здравно осигуряване е основна възможност за фрийлансъри, защото е създаден за хора, които не получават покритие чрез работа.

Плановете от Пазара са полезни, защото:

• Предлагат няколко нива на покритие
• Ви позволяват да сравнявате месечни премии и самоучастия едновременно
• Може да включват финансова помощ, ако доходът ви отговаря на условията

По правило можете да се запишете по време на годишния период на отворено записване. Ако пропуснете този прозорец, може все пак да имате право на специален период за записване след определени житейски събития, като загуба на здравно покритие, преместване, брак или раждане на дете. Някои срокове за записване са специфични за щата, затова винаги проверявайте правилата за вашето местоположение.

Пазарното покритие често е най-добрата отправна точка за фрийлансъри, които искат план на свое име, вместо да разчитат на семейна полица или предишен работодател.

3. Продължително покритие COBRA

Ако наскоро сте напуснали работа, която е предлагала здравни придобивки, COBRA може да ви позволи да запазите същото покритие за ограничен период.

COBRA може да е полезно, когато искате:

• Непрекъснатост със същите лекари и лекарства
• Време, за да избегнете прекъсване на покритието, докато търсите нов план
• Временен мост след напускане на работа или намаляване на работните часове

Недостатъкът е цената. При COBRA обикновено плащате сами цялата премия, а планът може да начислява и административна такса. Това може да направи COBRA значително по-скъпо от други варианти.

COBRA често е най-подходящо, когато:

• Имате нужда от незабавно продължаване на текущото покритие
• Преминавате лечение и не искате да сменяте мрежата
• Искате временно решение, докато сравнявате други планове

4. Medicaid или CHIP

Ако доходът ви е достатъчно нисък, Medicaid може да е достъпен в зависимост от вашия щат и правилата за допустимост. За семейства с деца CHIP също може да бъде важна възможност.

Едно от предимствата на Medicaid и CHIP е, че записването не е ограничено само до еднократен годишен прозорец по начина, по който е при много частни планове. Ако отговаряте на условията, обикновено можете да кандидатствате, когато имате нужда от покритие.

За фрийлансъри с непостоянен доход допустимостта може да се променя през годината. Ако приходите ви варират, струва си да проверите дали отговаряте на условията сега или дали положението ви може да се промени по-късно.

5. Професионални асоциации и групови възможности

Някои фрийлансъри търсят покритие чрез професионални асоциации, членски групи или браншови организации.

Тези схеми понякога могат да предложат:

• Групови цени
• Достъп до здравни придобивки, които е трудно да намерите индивидуално
• Допълнителни услуги за членове или подкрепа чрез застъпничество

Тези варианти си струва да се сравнят, но четете внимателно подробностите. Маркетингът като групов план не означава автоматично, че покритието е по-изчерпателно или по-евтино от плановете от Пазара.

Как да сравнявате планове, без да се изгубите в детайлите

Когато сравнявате планове, започнете с числата, които влияят върху реалните ви разходи.

Вижте премията

Премията е сумата, която плащате всеки месец, за да поддържате плана активен. По-ниската премия не винаги е по-добрата сделка, ако планът има високи разходи от джоба.

Проверете самоучастието

Самоучастието е сумата, която обикновено плащате, преди планът да започне да покрива много услуги. Ако не очаквате много медицински грижи, план с по-високо самоучастие може да има смисъл. Ако очаквате чести прегледи или редовни лекарства, по-ниско самоучастие може да е по-добро.

Прегледайте доплащанията и съосигуряването

Доплащанията са фиксирани суми за определени услуги. Съосигуряването е процентът, който плащате след като сте достигнали самоучастието си. Тези разходи са важни, ако посещавате често лекари или имате нужда от специализирана помощ.

Потвърдете максималния разход от джоба

Това е едно от най-важните числа във всеки здравен план. То показва максималната сума, която обикновено бихте платили за покрити мрежови грижи през годината на плана.

Уверете се, че вашите лекари и лекарства са покрити

Планът може да изглежда достъпен на хартия и въпреки това да не е подходящ, ако:

• Предпочитаният от вас лекар е извън мрежата
• Лекарството ви не е включено във формуляра
• Местната болница е изключена

Проверете преди да се запишете. Много по-лесно е да сравните внимателно, отколкото да сменяте по-късно.

Какво често пропускат фрийлансърите при търсене на осигуряване

Независимите работещи хора често се фокусират първо върху премията, но няколко други детайла заслужават внимание.

Денталното и очното покритие често са отделни

Много здравни планове не включват дентални или очни услуги. Ако имате нужда от такива услуги, сравнявайте ги отделно.

Промените в дохода могат да повлияят на избора ви

Доходът на фрийлансърите често е неравномерен. Това е важно, защото достъпността на плана и правото на финансова помощ може да зависят от прогнозирания ви годишен доход.

Бизнес структурата не заменя осигуряването

Учредяването на LLC или друга бизнес структура може да помогне да организирате дейността си, но не ви осигурява здравно покритие. Все още имате нужда от отделно решение за осигуряване.

Ако изграждате фрийланс бизнес от нулата, Zenind може да ви помогне с учредяването на компанията, така че да държите ясно разделени бизнес настройката, спазването на изискванията и личните решения за покритие.

Прост модел за избор на подходящ план

Ако не знаете откъде да започнете, използвайте този тристъпков филтър.

Стъпка 1: Определете времевия си хоризонт

Попитайте се дали ви трябва:

• Незабавно покритие
• Временно решение
• План за следващата пълна година

Това ще ви помогне да изберете между COBRA, планове от Пазара и възможности за публично покритие.

Стъпка 2: Оценете какво здравно обслужване ще използвате

Помислете за:

• Колко често посещавате лекари
• Дали приемате лекарства с рецепта
• Дали очаквате операция, терапия или посещения при специалист
• Дали покривате съпруг/съпруга или деца

План с ниска премия може да е идеален за един човек и скъп за друг.

Стъпка 3: Съобразете плана с бюджета и готовността ви да поемате риск

Ако искате най-ниската месечна вноска, план с високо самоучастие може да изглежда привлекателен.
Ако искате по-предвидими разходи, план с по-висока премия и по-ниско самоучастие може да е по-подходящ.

Нито един от двата избора не е универсално правилен. Най-добрият вариант е този, който можете да си позволите да поддържате, като същевременно се справяте с медицински спешен случай.

Контролен списък преди записване

Използвайте този контролен списък, преди да подадете заявление:

• Потвърдете кой трябва да бъде покрит във вашето домакинство
• Избройте предпочитаните лекари и лекарства
• Оценете възможно най-точно годишния си доход от фрийланс работа
• Сравнете заедно месечната премия, самоучастието и максималния разход от джоба
• Проверете мрежовото покритие за вашия район
• Проверете крайния срок за записване и дали имате право на специален период за записване
• Запазете копия от потвърждението, документите по плана и записите за плащане

Няколко минути преглед могат да ви спестят месеци на разочарование по-късно.

Кога да преразгледате покритието си

Трябва да прегледате плана си отново, ако:

• Доходът ви се промени значително
• Преместите се в друг щат
• Сключите брак или се разведете
• Добавите дете или зависим член на семейството
• Станете допустими за план на съпруг/съпруга или загубите достъп до такъв
• Настъпят промени във вашите текущи лекари или лекарства

Фрийлансърите често имат повече житейски промени от традиционните служители. Годишният преглед на осигуряването е разумен навик.

Заключителни мисли

Здравното осигуряване за фрийлансъри е управляемо, когато ограничите избора до вариантите, които наистина отговарят на ситуацията ви.

За много независими работещи хора основните възможности са план на съпруг/съпруга или родител, полица от Пазара, COBRA след напускане на работа или публично покритие, ако доходът отговаря на условията. Най-добрият план е този, който балансира месечната цена, достъпа до доставчици и защитата срещу големи медицински разходи.

Ако третирате осигуряването като част от основата на бизнеса си, а не като нещо, което ще решите по-късно, ще вземате по-добри решения и ще избегнете скъпи пропуски в покритието.

Полезни официални ресурси

• Информация за покритие и записване в Пазара на HealthCare.gov
• Насоки за специален период за записване на HealthCare.gov
• Информация от Министерството на труда на САЩ за продължаване на покритие по COBRA
• Ресурси за допустимост за Medicaid и CHIP