Фрилансерлерге арналған медициналық сақтандыру: қамту нұсқалары, құны және тіркелу кеңестері

Фриланс сізге икемділік, тәуелсіздік және жұмыс кестеңізді өзіңіз басқару мүмкіндігін береді. Бірақ ол сізді қаржылық өміріңіздің ең маңызды бөліктерінің бірі үшін де жауапты етеді: медициналық сақтандыру.

Егер сізде жұмыс беруші арқылы қамту болмаса, іздеу процесі күрделі болып көрінуі мүмкін. Жақсы жаңалық бар: фрилансерлер үшін қамту алудың бірнеше практикалық жолы бар, ал дұрыс таңдау көбіне табысыңызға, отбасы жағдайыңызға, денсаулық қажеттіліктеріңізге және сақтандыруды қаншалықты тез қажет ететініңізге байланысты.

Бұл нұсқаулықта фрилансерлерге арналған медициналық сақтандырудың негізгі нұсқалары, жоспарларды қалай салыстыру керек екені және тіркелмес бұрын нені тексеру керектігі түсіндіріледі.

Фрилансерлерге неге күтпей, алдын ала жоспар қажет

Көп адам өзін ауру сезінгенде ғана сақтандыру туралы ойлайды. Әдетте дәл сол уақыт сақтандыру іздеуді бастау үшін ең қымбат кезең болады.

Жақсы жоспар үш нәрсе істейді:

• Күтпеген ірі медициналық шығындардан қорғайды
• Алдын алу қызметтері мен тұрақты тексерулерге қол жеткізуге көмектеседі
• Бір жарақат немесе диагноз бизнес табысыңызға қатты әсер ету қаупін азайтады

Фрилансерлер үшін қамту тек денсаулық мәселесі емес. Бұл бизнес тұрақтылығының да мәселесі. Бір апта жұмыстан тыс қалу ақша ағынына әсер етуі мүмкін. Ал ірі медициналық шот сіздің жұмысты жалғастыру мүмкіндігіңізге ықпал етеді.

Фрилансерлер үшін медициналық сақтандырудың негізгі нұсқалары

Әр тәуелсіз жұмысшыға бір ғана ең жақсы жоспар жоқ. Дұрыс нұсқа сіздің жағдайыңызға байланысты.

1. Жұбай, ата-ана немесе серіктес арқылы қамту

Егер сіз отбасы мүшесінің жоспарына қосыла алсаңыз, бұл қамтуды алудың ең қарапайым жолдарының бірі болуы мүмкін.

Бұл мына жағдайларда ыңғайлы болуы мүмкін:

• Жұбайыңызда жұмыс беруші ұсынатын медициналық сақтандыру бар
• Сіз ата-ана жоспарына қалуға құқылысыз
• Азаматтық серіктестік немесе үй шаруашылығы құрылымы отбасылық қамтуға қол жеткізуге мүмкіндік береді

Тіркелмес бұрын мыналарды сұраңыз:

• Ай сайынғы сақтандыру жарнасының өзгерісі
• Франшиза мен өз қалтаңыздан төленетін ең жоғары сома
• Дәрігерлеріңіз бен дәрілеріңіз желі ішінде ме
• Сізді саясатқа қосу мерзімі

Отбасылық жоспарлар ыңғайлы болуы мүмкін, бірақ әрдайым ең арзан нұсқа бола бермейді. Тек ай сайынғы жарнаны емес, жалпы құнын салыстырыңыз.

2. Health Insurance Marketplace жоспарлары

Health Insurance Marketplace фрилансерлер үшін маңызды нұсқа, өйткені ол жұмыс арқылы қамту алмайтын адамдарға арналған.

Marketplace жоспарлары пайдалы, себебі олар:

• Қамтудың бірнеше деңгейін ұсынады
• Ай сайынғы жарна мен франшизаны қатар салыстыруға мүмкіндік береді
• Табыс талаптарға сай болса, қаржылық көмек қамтуы мүмкін

Жалпы алғанда, жыл сайынғы Ашық тіркелу кезеңінде тіркеле аласыз. Егер бұл мерзімді өткізіп алсаңыз, кей өмірлік оқиғалардан кейін, мысалы сақтандырудан айырылу, көшу, үйлену немесе бала туу кезінде, Арнайы тіркелу кезеңіне құқығыңыз болуы мүмкін. Кейбір тіркелу терезелері штатқа байланысты, сондықтан әрқашан өз өңіріңіздің ережелерін тексеріңіз.

Marketplace қамтуы көбіне отбасылық полиске немесе бұрынғы жұмыс беруші жоспарына сүйенбей, өз атыңызға жоспар алғысы келетін фрилансерлер үшін ең жақсы бастапқы нүкте болып табылады.

3. COBRA жалғастыру қамтуы

Егер сіз жақында медициналық жеңілдіктер ұсынатын жұмыстан кеткен болсаңыз, COBRA сол қамтуды шектеулі уақытқа сақтап қалуға мүмкіндік беруі мүмкін.

COBRA мына жағдайда пайдалы болуы мүмкін:

• Сол дәрігерлер мен дәрілермен байланысты үзбеу керек болса
• Жаңа жоспар іздегенше қамтуда үзіліс болдырмау қажет болса
• Жұмыстан кеткеннен немесе жұмыс сағатын қысқартқаннан кейін уақытша көпір керек болса

Бірақ мұнда құн жоғары. COBRA аясында сіз әдетте толық сақтандыру жарнасын өзіңіз төлейсіз, әрі жоспар әкімшілік алым да қоса алуы мүмкін. Сондықтан COBRA басқа нұсқаларға қарағанда әлдеқайда қымбат болуы ықтимал.

COBRA көбіне мына кезде тиімді:

• Қолданыстағы қамтуды бірден жалғастыру қажет болса
• Ем қабылдап жүріп, желіні ауыстырғыңыз келмесе
• Басқа жоспарларды салыстырғанша уақытша шешім керек болса

4. Medicaid немесе CHIP

Егер табысыңыз жеткілікті төмен болса, сіздің штатыңыз бен жарамдылық ережелеріңізге байланысты Medicaid қолжетімді болуы мүмкін. Балалары бар отбасылар үшін CHIP те маңызды нұсқа бола алады.

Medicaid пен CHIP артықшылықтарының бірі - тіркелу көптеген жеке жоспарлардағыдай жылына бір рет қана шектелмейді. Егер сіз талаптарға сай болсаңыз, әдетте қажет кезде өтініш бере аласыз.

Табысы тұрақсыз фрилансерлер үшін жарамдылық жыл ішінде өзгеруі мүмкін. Егер табысыңыз құбылмалы болса, дәл қазір құқығыңыз бар-жоғын немесе жағдайыңыз кейін өзгеруі мүмкін бе екенін тексерген жөн.

5. Кәсіби қауымдастықтар мен топтық нұсқалар

Кейбір фрилансерлер кәсіби қауымдастықтар, мүшелік топтар немесе сала ұйымдары арқылы қамтуды іздейді.

Мұндай келісімдер кейде мыналарды ұсына алады:

• Топтық баға
• Жеке табу қиын медициналық жеңілдіктерге қол жеткізу
• Қосымша мүшелік қызметтер немесе қолдау

Бұл нұсқаларды салыстыруға тұрарлық, бірақ шарттарын мұқият оқыңыз. Топтық форматтағы жарнама әрдайым қамту кеңірек немесе Marketplace жоспарларынан арзан дегенді білдірмейді.

Егжей-тегжейге шатаспай қалай салыстыру керек

Жоспарларды салыстырғанда, нақты шығындарыңызға әсер ететін көрсеткіштерден бастаңыз.

Сақтандыру жарнасын қараңыз

Жарна - жоспарды белсенді ұстау үшін ай сайын төлейтін сомаңыз. Егер жоспарда өз қалтаңыздан төленетін шығындар жоғары болса, төмен жарна әрдайым тиімді бола бермейді.

Франшизаны тексеріңіз

Франшиза - көптеген қызметтерді жоспар өтей бастағанға дейін әдетте өзіңіз төлейтін сома. Егер медициналық көмек аз қажет болса, франшизасы жоғары жоспар орынды болуы мүмкін. Егер дәрігерге жиі барсаңыз немесе тұрақты дәрі ішсеңіз, франшизасы төмен жоспар жақсырақ болуы мүмкін.

Копей мен coinsurance-ты қараңыз

Копей - кей қызметтер үшін белгіленген тұрақты сома. Coinsurance - франшизаны өтегеннен кейін төлейтін пайыздық үлес. Бұл шығындар дәрігерге жиі барсаңыз немесе мамандандырылған көмек қажет болса маңызды.

Өз қалтаңыздан төленетін ең жоғары соманы растаңыз

Бұл кез келген медициналық жоспардағы ең маңызды сандардың бірі. Ол жоспар жылы ішінде желі ішіндегі қамтылған көмектің ең көп дегенде қанша төлейтініңізді көрсетеді.

Дәрігерлеріңіз бен дәрілеріңіз қамтылатынына көз жеткізіңіз

Жоспар қағаз жүзінде қолжетімді болып көрінуі мүмкін, бірақ егер:

• Сіз таңдаған дәрігер желіде болмаса
• Дәріңіз формулярда болмаса
• Жергілікті ауруханаңыз алынып тасталса

онда ол сізге сәйкес келмейді.

Тіркелмес бұрын тексеріңіз. Кейін ауыстырудан гөрі, алдын ала мұқият салыстыру әлдеқайда оңай.

Сақтандыру іздегенде фрилансерлер жиі жіберіп алатын нәрселер

Тәуелсіз жұмысшылар көбіне алдымен жарнаға назар аударады, бірақ тағы бірнеше детальға мән беру керек.

Тіс және көру қызметтері көбіне бөлек болады

Көптеген медициналық жоспарларға тіс емдеуі немесе көру қызметтері кірмейді. Егер сізге бұл қызметтер қажет болса, оларды бөлек салыстырыңыз.

Табыс өзгерістері таңдауыңызға әсер етуі мүмкін

Фриланс табысы көбіне біркелкі болмайды. Бұл маңызды, өйткені жоспардың қолжетімділігі мен қаржылық көмекке жарамдылық болжамды жылдық табысқа байланысты болуы мүмкін.

Бизнес құрылымы сақтандыруды алмастырмайды

LLC немесе басқа бизнес құрылымын құру фриланс бизнесіңізді реттеуге көмектесуі мүмкін, бірақ ол сізге медициналық қамту бермейді. Сізге бәрібір бөлек сақтандыру шешімі қажет.

Егер сіз фриланс бизнесін бастап жатсаңыз, Zenind компанияны құру жағынан көмектесе алады, осылайша бизнес тіркеу, сәйкестік және жеке қамту шешімдерін анық бөлек ұстай аласыз.

Дұрыс жоспарды таңдауға арналған қарапайым тәсіл

Қайдан бастау керегін білмесеңіз, мына үш қадамдық сүзгіні қолданыңыз.

1-қадам: Уақыт көкжиегін анықтаңыз

Өзіңізден мына сұрақты сұраңыз: сізге қажет пе:

• Бірден қамту
• Уақытша көпір
• Келесі толық жылға арналған жоспар

Бұл COBRA, Marketplace жоспарлары және қоғамдық қамту нұсқаларының арасынан таңдауға көмектеседі.

2-қадам: Медициналық шығындарыңызды бағалаңыз

Мыналарды ойлаңыз:

• Дәрігерге қаншалықты жиі барасыз
• Рецепттік дәрі қабылдайсыз ба
• Операция, терапия немесе маман қабылдауын күтіп жүрсіз бе
• Жұбайыңызды немесе балаларыңызды қамтып отырсыз ба

Төмен жарналы жоспар бір адам үшін тамаша, ал екінші адам үшін қымбат болуы мүмкін.

3-қадам: Жоспарды бюджетіңіз бен тәуекелге төзімділігіңізге сәйкестендіріңіз

Егер сіз ең төмен ай сайынғы төлемді қаласаңыз, франшизасы жоғары жоспар тартымды көрінуі мүмкін.
Егер шығындардың болжамды болғанын қаласаңыз, жарнасы жоғары, бірақ франшизасы төмен жоспар жақсырақ болуы мүмкін.

Екеуінің де әмбебап дұрыс жауабы жоқ. Ең дұрыс нұсқа - медициналық төтенше жағдайды да көтере отырып, төлей алатын жоспар.

Тіркелмес бұрынғы тексеру тізімі

Өтінім жібермес бұрын осы тізімді қолданыңыз:

• Үй шаруашылығыңызда кімге қамту қажет екенін растаңыз
• Таңдаулы дәрігерлеріңіз бен дәрілеріңіздің тізімін жасаңыз
• Жылдық фриланс табысыңызды мүмкіндігінше дәл есептеңіз
• Ай сайынғы жарнаны, франшизаны және өз қалтаңыздан төленетін ең жоғары соманы бірге салыстырыңыз
• Сіздің аймағыңыз үшін желі қамтуын тексеріңіз
• Тіркелу мерзімдері мен арнайы тіркелуге жарамдылықты қарап шығыңыз
• Растау құжаттарының, жоспар материалдарының және төлем жазбаларының көшірмесін сақтаңыз

Бірнеше минуттық тексеріс кейінгі бірнеше айлық қиындықтың алдын алуы мүмкін.

Қамтуды қашан қайта қарау керек

Жоспарыңызды қайта қарап шығуыңыз керек, егер:

• Табысыңыз айтарлықтай өзгерсе
• Басқа штатқа көшсеңіз
• Үйленсеңіз немесе ажырассаңыз
• Бала немесе асырауындағы адам қоссаңыз
• Жұбайыңыздың жоспарына жарамды болып, немесе ондай қолжетімділіктен айырылсаңыз
• Қазіргі дәрігерлеріңіз немесе дәрілеріңіз өзгерсе

Фрилансерлердің өмірінде дәстүрлі қызметкерлерге қарағанда өзгерістер жиірек болады. Жыл сайын сақтандыруды қарап шығу - жақсы әдет.

Қорытынды ой

Фрилансерлерге арналған медициналық сақтандыру сіздің жағдайыңызға шынымен сай келетін нұсқаларды ғана қалдырған кезде басқаруға жеңіл болады.

Көп тәуелсіз жұмысшы үшін негізгі нұсқалар - жұбайыңыздың немесе ата-анаңыздың жоспары, Marketplace полисі, жұмыстан кеткеннен кейінгі COBRA немесе табыс сәйкес келсе қоғамдық қамту. Ең жақсы жоспар - ай сайынғы құн, провайдерлерге қол жеткізу және ірі медициналық шоттардан қорғаныс арасында дұрыс тепе-теңдік табатын жоспар.

Егер сақтандыруды кейінге қалдырылатын нәрсе емес, бизнесіңіздің негізінің бір бөлігі деп қарасаңыз, сіз жақсырақ шешім қабылдайсыз және қамтусыз қалу кезеңдерін болдырмайсыз.

Пайдалы ресми ресурстар

• HealthCare.gov Marketplace қамтуы мен тіркелу ақпараты
• HealthCare.gov Арнайы тіркелу кезеңі жөніндегі нұсқаулық
• АҚШ Еңбек министрлігінің COBRA жалғастыру қамтуы туралы ақпараты
• Medicaid және CHIP жарамдылығы жөніндегі ресурстар