Какво е гарант? Как работят личните гаранции във фирменото финансиране

Гарантът е лице или организация, която обещава да погаси дълг или да изпълни задължение, ако основният кредитополучател или задължената страна не го направи. На практика гарантът дава на кредитора, наемодателя или доставчика на услуга допълнително ниво на защита. Ако основната страна просрочи или не изпълни задължението си, гарантът става отговорен за плащането.

За предприемачите гарантите и личните гаранции често се срещат при фирмени заеми, търговски наеми, финансиране на оборудване, кредитни линии и договори с доставчици. Разбирането как работят гаранционните споразумения може да помогне на собствениците на бизнес да вземат по-добри финансови решения и да избегнат изненади по-късно.

Значение на гаранта

В основата си гарантът е резервна опора. Гарантът обикновено не получава непосредствената полза от заема или договора, но се съгласява да се намеси, ако основната страна не изпълни задължението си.

Гарант може да бъде:

• Физическо лице, например основател, съподписател или член на семейството
• Юридическо лице, което подкрепя задълженията на друга компания
• Майка компания, която гарантира дълга на дъщерно дружество

Точният правен ефект на гаранцията зависи от текста на договора и приложимото право, но основната идея е една и съща: гарантът поема обещание да покрие задължението, ако това се наложи.

Как работи гаранцията

Гаранцията е договорно задължение. Когато заемателят плаща навреме и спазва споразумението, на гаранта може изобщо да не се наложи да предприема действия. Ако заемателят пропусне плащания или по друг начин изпадне в неизпълнение, кредиторът може да потърси гаранта съгласно условията на гаранцията.

Повечето гаранции се активират след неизпълнение, което може да включва:

• Пропуснати вноски по заем
• Неплащане на наем по договор за наем
• Нарушение на договорно условие
• Неплатежоспособност или несъстоятелност, в зависимост от споразумението

Някои гаранции са широки и обхващат всички задължения. Други са тесни и се прилагат само за конкретен дълг или наем. Формулировката на договора има значение, затова е важно да се прочете внимателно всеки детайл преди подписване.

Гарант срещу съподписател

Хората често използват термините гарант и съподписател като взаимозаменяеми, но те не винаги означават едно и също.

Съподписателят обикновено подписва първоначалния заем или договор и може да носи равна отговорност още от самото начало. Гарантът обикновено обещава да плати само ако основната страна изпадне в неизпълнение. С други думи, съподписателят може да е незабавно отговорен, докато гарантът често е вторично задължено лице.

Това разграничение може да има значение както в потребителски, така и в бизнес контекст. Конкретният текст на договора определя кога възниква задължението и как кредиторът може да го принуди да се изпълни.

Защо кредиторите изискват гарант

Кредиторите и наемодателите използват гаранции, за да намалят риска. Гарантът им дава увереност, че задължението ще бъде изплатено, дори ако основният бизнес има ограничена кредитна история, слаб паричен поток или няма значителни активи.

Това е особено често при:

• Нови фирми без оперативна история
• Стартиращи компании с малко активи
• Бизнеси, които търсят по-големи заеми
• Компании, които за първи път наемат търговски помещения

За нов бизнес гаранцията понякога може да бъде разликата между одобрение и отказ. Компромисът е, че основателят или гарантът може да поставя личните си активи на карта.

Лични гаранции във фирменото финансиране

Личната гаранция е една от най-често срещаните форми на гаранционно споразумение в малкия бизнес. Това означава, че собственик или ключово лице лично обещава да изплати фирмения дълг, ако компанията не може да го направи.

Това може да се срещне при:

• SBA заеми
• Срочни заеми
• Фирмени кредитни карти
• Търговски наеми
• Финансиране от доставчици
• Заеми за оборудване

Личните гаранции са особено чести при малки или току-що учредени компании, защото кредиторите искат човек, към когото могат да се обърнат, ако самото юридическо лице няма достатъчен кредитен профил или обезпечение.

Ограничени и неограничени гаранции

Не всички гаранции са еднакви. Някои споразумения създават неограничена гаранция, при която гарантът може да отговаря за пълната дължима сума, плюс лихви, такси и разходи по събиране.

Други споразумения са ограничени гаранции, които лимитират експозицията на гаранта. Ограничената гаранция може да ограничи отговорността чрез:

• Паричен лимит
• Период от време
• Вид задължение
• Процент от дълга

От гледна точка на собственика на бизнес ограничената гаранция обикновено е по-малко рискова от неограничената, но подробностите все пак изискват внимателен преглед.

Рискове за гаранта

Подписването на гаранция никога не трябва да се приема като рутинна формалност. Ако заемателят не изпълни задълженията си, гарантът може да понесе сериозни финансови последици.

Възможните рискове включват:

• Лична отговорност за дълга
• Увреждане на личния кредитен рейтинг
• Събиране на вземания и съдебни дела
• Запор на заплата или възбрани, в зависимост от закона и изпълнението на съдебното решение
• Загуба на лични активи, ако гарантът е обект на обезпечено събиране на вземания

Тъй като гаранцията може да следва провала на бизнеса, гарантът трябва да подписва само ако напълно разбира задължението и е готов да поеме риска.

Какво трябва да прегледат собствениците на бизнес преди подписване

Преди да се съгласите да бъдете гарант или преди да поискате от някого да гарантира вашето бизнес задължение, прегледайте внимателно условията.

Ключови въпроси включват:

• Какво точно се гарантира?
• Гаранцията ограничена ли е или неограничена?
• Отнася ли се само за главницата или и за лихвите, таксите и правните разходи?
• Кога започва отговорността?
• Може ли гаранцията да бъде прекратена по-късно?
• Продължава ли задължението след подновяване или рефинансиране?
• Лична ли е гаранцията или е корпоративна?

За основателите на стартиращи компании тези въпроси са важни, защото ранното финансиране може да създаде дългосрочни задължения, които надживяват първоначалния срок на заема.

Как да намалите риска от гаранция

Има практични начини да се намали рискът, свързан с гаранционни споразумения.

Собствениците на бизнес могат да обмислят:

• Да договорят ограничена гаранция вместо неограничена
• Да намаляват гаранцията с времето, когато бизнесът се развива
• Да предоставят обезпечение вместо широка лична гаранция, когато е възможно
• Да разделят личните и фирмените финанси
• Да изградят фирмен кредитен профил, за да подобрят бъдещите възможности за финансиране
• Да прегледат всички договори с квалифициран адвокат или финансов специалист

Не всеки кредитор ще се съгласи с тези условия, но си струва да се попита. Дори частично подобрение в условията на гаранцията може да намали експозицията на основателя.

Гарантите и учредяването на бизнес

При учредяване на компания е важно да се разбере, че LLC или корпорация може да помогне за отделянето на фирмените задължения от личните активи, но тази защита не е абсолютна. Ако основателят подпише лична гаранция, отговорността все още може да достигне до физическото лице, дори когато компанията е правилно учредена.

Затова добрите практики при учредяване са важни. Правилната структура на юридическото лице, доброто водене на документация и дисциплинираното разделяне на финансите могат да помогнат да се запази правната граница между компанията и нейните собственици. Услуга за учредяване на бизнес като Zenind може да помогне на предприемачите да изградят правилната структура и да останат организирани, докато растат.

Често задавани въпроси

Винаги ли гарантът носи отговорност, ако заемателят не изпълни задълженията си?

Обикновено да. Ако договорът е изготвен правилно и заемателят изпадне в неизпълнение, гарантът може да носи правна отговорност според условията на гаранцията.

Може ли гарантът да бъде бизнес, а не физическо лице?

Да. Компания, майка корпорация или друго юридическо лице може да действа като гарант, в зависимост от споразумението и сделката.

Премахва ли учредяването на LLC нуждата от лична гаранция?

Не винаги. LLC може да помогне за разделянето на фирмените и личните задължения, но кредиторите все пак може да изискват лична гаранция, особено за нови бизнеси.

Може ли гарантът да се оттегли по-късно?

Понякога, но това зависи от договора. Някои гаранции могат да бъдат прекратени при определени условия, докато други продължават, докато дългът бъде изплатен или споразумението приключи.

Заключителни мисли

Гарантът е нещо повече от подпис върху договор. Това е правен ангажимент да се покрият задълженията на друга страна, ако тя не го направи. За собствениците на бизнес гаранционните условия често се появяват в най-ранните етапи на заемане, наемане и разрастване на компанията.

Преди да подпишете каквато и да е гаранция, прочетете внимателно условията, разберете нивото на риск и се уверете, че задължението съответства на вашата бизнес стратегия. Правилната правна структура, съчетана с информирани финансови решения, може да помогне да се защитят както компанията, така и хората зад нея.