Кепілгер деген не? Бизнесті қаржыландырудағы жеке кепілдіктер қалай жұмыс істейді

Кепілгер — негізгі қарыз алушы немесе міндеттелген тарап өз міндеттемесін орындамаса, қарызды қайтаруға немесе міндеттемені орындауға уәде беретін жеке тұлға немесе ұйым. Іс жүзінде кепілгер несие берушіге, жалға берушіге немесе қызмет көрсетушіге қосымша қорғаныс береді. Негізгі тарап төлем жасамаса, кепілгер төлем үшін жауапты болады.

Кәсіпкерлер үшін кепілгерлер мен жеке кепілдіктер көбіне бизнес несиелерінде, коммерциялық жалдау шарттарында, жабдықты қаржыландыруда, кредиттік желілерде және жеткізушілермен келісімдерде кездеседі. Кепілгерлік тетіктердің қалай жұмыс істейтінін түсіну бизнес иелеріне қаржылық шешімдерді дұрыс қабылдауға және кейін күтпеген жағдайлардан сақтануға көмектеседі.

Кепілгер ұғымы

Негізінде кепілгер — бұл соңғы қорғаныс. Кепілгер әдетте несиенің немесе шарттың тікелей пайдасын алмайды, бірақ негізгі тарап орындамаса, араласуға келісім береді.

Кепілгер мыналар бола алады:

• Негізін қалаушы, бірлескен қол қоюшы немесе отбасы мүшесі сияқты жеке тұлға
• Басқа компанияның міндеттемелерін қолдайтын бизнес ұйым
• Еншілес компанияның қарызын кепілдендіретін бас компания

Кепілдіктің нақты құқықтық салдары келісімшарт мәтіні мен қолданылатын заңға байланысты, бірақ негізгі ой бірдей: кепілгер қажет болған жағдайда міндеттемені өтеуге уәде береді.

Кепілдік қалай жұмыс істейді

Кепілдік — бұл шарттық міндеттеме. Қарыз алушы төлемді уақытында жасап, келісімді орындаса, кепілгерге ештеңе істеудің қажеті болмауы мүмкін. Егер қарыз алушы төлемді кешіктірсе немесе басқа түрде міндеттемені бұзса, несие беруші кепілдік шарттарына сәйкес кепілгерге талап қоя алады.

Көптеген кепілдіктер дефолттан кейін күшіне енеді, оған мыналар кіруі мүмкін:

• Несие төлемін өткізіп алу
• Жалға алу шарты бойынша жалдау ақысын төлемеу
• Шарт талабын бұзу
• Келісімге байланысты төлем қабілетсіздік немесе банкроттық

Кейбір кепілдіктер кең ауқымды болып, барлық міндеттемелерді қамтиды. Басқалары тар болып, тек белгілі бір қарызға немесе жалдау шартына ғана қолданылады. Шарт мәтіні өте маңызды, сондықтан қол қоймас бұрын ұсақ әріптерге дейін мұқият оқу қажет.

Кепілгер мен бірлескен қол қоюшының айырмашылығы

Адамдар кепілгер мен бірлескен қол қоюшыны жиі бір мағынада қолданады, бірақ олар әрдайым бірдей емес.

Бірлескен қол қоюшы әдетте бастапқы несиеге немесе шартқа қол қояды және басынан бастап тең жауапкершілікке ие болуы мүмкін. Кепілгер әдетте тек негізгі тарап дефолтқа ұшыраған жағдайда ғана төлеуге уәде береді. Басқаша айтқанда, бірлескен қол қоюшы бірден жауапты болуы мүмкін, ал кепілгер көбіне екінші деңгейлі міндетті тарап саналады.

Бұл айырмашылық тұтынушылық және іскерлік ортада да маңызды болуы мүмкін. Міндеттеме қашан басталатынын және несие беруші оны қалай өндіріп алатынын нақты шарт мәтіні айқындайды.

Несие берушілер неге кепілгер сұрайды

Несие берушілер мен жалға берушілер тәуекелді азайту үшін кепілдік талап етеді. Кепілгер негізгі бизнестің кредиттік тарихы әлсіз, ақша ағыны жеткіліксіз немесе елеулі активтері жоқ болса да, міндеттеменің орындалатынына сенім береді.

Бұл әсіресе мына жағдайларда жиі кездеседі:

• Іс жүргізу тарихы жоқ жаңа бизнес
• Активтері аз стартаптар
• Үлкенірек несие алғысы келетін кәсіпорындар
• Алғаш рет коммерциялық кеңістік жалға алып жатқан компаниялар

Жаңа бизнес үшін кепілдік кейде мақұлдану мен бас тартудың арасындағы шешуші фактор болуы мүмкін. Бірақ мұның құны бар: негізін қалаушы немесе кепілгер жеке активтерін тәуекелге тігуі мүмкін.

Бизнесті қаржыландырудағы жеке кепілдіктер

Жеке кепілдік — шағын бизнес қаржысындағы ең кең таралған кепілгерлік нысандарының бірі. Бұл бизнес қарызды компания өтей алмаса, иесі немесе негізгі тұлға оны жеке өзі өтеуге уәде береді дегенді білдіреді.

Ол мына мәмілелерде кездесуі мүмкін:

• SBA несиелері
• Мерзімді несиелер
• Бизнес кредит карталары
• Коммерциялық жалдау шарттары
• Жеткізуші қаржыландыруы
• Жабдық несиелері

Жеке кепілдіктер әсіресе шағын немесе жаңадан құрылған компанияларда жиі кездеседі, себебі несие берушілерде компанияның өз кредиті немесе кепілі жеткіліксіз болған жағдайда талап қоятын нақты тұлға болуын қалайды.

Шектеулі және шексіз кепілдіктер

Барлық кепілдіктер бірдей емес. Кейбір келісімдер шексіз кепілдік жасайды, ол кепілгерді негізгі қарызға қоса пайыздар, комиссиялар және өндіріп алу шығындары үшін де толық жауапты етуі мүмкін.

Басқа келісімдерде шектеулі кепілдік болады, бұл кепілгердің жауапкершілігін шектейді. Шектеулі кепілдік жауапкершілікті мына белгілер бойынша шектеуі мүмкін:

• Ақшалай сома
• Уақыт кезеңі
• Міндеттеме түрі
• Қарыздың пайызы

Бизнес иесі үшін шектеулі кепілдік әдетте шексіз кепілдікке қарағанда қауіпі төменірек, бірақ бәрібір егжей-тегжейін мұқият қарау қажет.

Кепілгер үшін тәуекелдер

Кепілдікке қол қоюды ешқашан жай ғана формальдылық деп қарауға болмайды. Қарыз алушы өтей алмаса, кепілгер елеулі қаржылық салдарға тап болуы мүмкін.

Ықтимал тәуекелдер:

• Қарыз үшін жеке жауапкершілік
• Жеке кредиттік тарихтың нашарлауы
• Өндіріп алу шаралары мен сот процестері
• Заң мен сот шешімін орындауға байланысты жалақыны ұстап қалу немесе мүлікке тыйым салу
• Өндіріп алуға жатса, жеке активтерден айырылу

Кепілдік бизнестің сәтсіздігінен кейін де өз күшінде қала алатындықтан, кепілгер оны тек міндеттемені толық түсінген және тәуекелге дайын болған жағдайда ғана қол қоюы керек.

Қол қоймас бұрын бизнес иелері нені тексеруі керек

Кепілгер болуға келісер алдында немесе өз бизнес міндеттемеңізді біреуге кепілдетер алдында шарттарды мұқият тексеріңіз.

Маңызды сұрақтар:

• Нақты не кепілдендіріліп жатыр?
• Кепілдік шектеулі ме, әлде шексіз бе?
• Ол тек негізгі қарызға ғана ма, әлде пайыздар, комиссиялар және заңгерлік шығындарға да қолданыла ма?
• Жауапкершілік қашан басталады?
• Кепілдікті кейін тоқтатуға бола ма?
• Міндеттеме кейін ұзарту немесе қайта қаржыландыру кезінде де жалғаса ма?
• Кепілдік жеке ме, әлде корпоративтік пе?

Стартап негізін қалаушылар үшін бұл сұрақтар маңызды, өйткені бастапқы қаржыландыру бастапқы несие мерзімінен ұзаққа созылатын міндеттемелер тудыруы мүмкін.

Кепілдік тәуекелін қалай азайтуға болады

Кепілгерлік келісімдерге байланысты тәуекелді азайтудың практикалық жолдары бар.

Бизнес иелері мына әрекеттерді қарастыра алады:

• Шексіз кепілдік орнына шектеулі кепілдікті келісу
• Бизнес жақсы нәтиже көрсеткен сайын кепілдікті уақыт өте азайту
• Мүмкін болса, кең көлемді жеке кепілдіктің орнына кепілзат ұсыну
• Жеке және бизнес қаржысын бөлек ұстау
• Болашақта қарыз алуды жеңілдету үшін бизнес кредитін қалыптастыру
• Барлық келісімдерді білікті заңгер немесе қаржы маманымен бірге қарау

Әрбір несие беруші мұндай шарттарға келісе бермейді, бірақ сұрап көрудің өзі пайдалы. Кепілдік шарттарын ішінара болса да жақсарту негізін қалаушының тәуекелін азайта алады.

Кепілгерлер және бизнесті құру

Компания құрған кезде LLC немесе корпорация бизнес міндеттемелерін жеке активтерден бөлуге көмектесетінін, бірақ бұл қорғау абсолютті емес екенін түсіну маңызды. Егер негізін қалаушы жеке кепілдікке қол қойса, компания дұрыс құрылғанның өзінде жауапкершілік жеке тұлғаға дейін жетуі мүмкін.

Сондықтан дұрыс құрылымдау тәжірибесі маңызды. Дұрыс заңды тұлға құру, құжаттарды ретке келтіру және қаржыны қатаң бөлу компания мен иелерінің арасындағы құқықтық айырмашылықты сақтауға көмектеседі. Zenind сияқты бизнес құру қызметі кәсіпкерлерге дұрыс құрылымды таңдауға және өсу барысында реттелген күйде қалуға көмектесе алады.

Жиі қойылатын сұрақтар

Қарыз алушы дефолтқа ұшыраса, кепілгер әрдайым жауапты бола ма?

Әдетте, иә. Егер келісім дұрыс рәсімделсе және қарыз алушы дефолтқа ұшыраса, кепілгер кепілдік шарттарына сәйкес заңды түрде жауапты болуы мүмкін.

Кепілгер жеке адамнан бөлек бизнес бола ала ма?

Иә. Компания, бас корпорация немесе басқа ұйым келісім мен мәмілеге байланысты кепілгер бола алады.

LLC құру жеке кепілдіктің қажеттілігін жоя ма?

Әрдайым емес. LLC бизнес пен жеке міндеттемелерді бөлуге көмектеседі, бірақ несие берушілер, әсіресе жаңа бизнес үшін, бәрібір жеке кепілдік талап етуі мүмкін.

Кепілгер кейін бас тарта ала ма?

Кейде болады, бірақ ол келісімге байланысты. Кейбір кепілдіктер белгілі бір шарттарда кері қайтарылуы мүмкін, ал басқалары қарыз өтелгенше немесе келісім аяқталғанша жалғасады.

Қорытынды ой

Кепілгер — бұл келісімдегі жай ғана қол емес. Бұл басқа тарап өз міндетін орындамаса, оның міндеттемелерін өтеуге арналған заңды міндеттеме. Бизнес иелері үшін кепілгерлік шарттар көбіне қарыз алу, жалдау және компанияны кеңейту кезеңдерінің ең басында-ақ кездеседі.

Кез келген кепілдікке қол қояр алдында шарттарды мұқият оқып, тәуекел деңгейін түсініп, міндеттеменің бизнес стратегияңызға сай келетініне көз жеткізіңіз. Дұрыс заңды құрылым мен саналы қаржылық шешімдер компанияны да, оның артындағы адамдарды да қорғауға көмектеседі.