Mi az a kezes? Hogyan működnek a személyes garanciák az üzleti finanszírozásban

A kezes olyan személy vagy szervezet, amely azt ígéri, hogy visszafizet egy tartozást vagy teljesít egy kötelezettséget, ha az elsődleges adós vagy kötelezett fél ezt nem teszi meg. A gyakorlatban a kezes a hitelező, a bérbeadó vagy a szolgáltató számára további védelmi réteget jelent. Ha a fő fél nem teljesít, a kezes válik felelőssé a fizetésért.

Vállalkozók számára a kezesek és a személyes garanciák gyakran megjelennek üzleti hitelekben, kereskedelmi bérleti szerződésekben, eszközfinanszírozásban, hitelkeretekben és szállítói megállapodásokban. A kezesre vonatkozó konstrukciók megértése segíthet az üzlettulajdonosoknak jobb pénzügyi döntéseket hozni, és elkerülni a későbbi meglepetéseket.

A kezes fogalma

Lényegében a kezes egy biztonsági háttér. A kezes általában nem részesül közvetlenül a hitel vagy a szerződés előnyeiből, de vállalja, hogy belép, ha az elsődleges fél nem teljesít.

A kezes lehet:

• magánszemély, például alapító, társigénylő vagy családtag
• egy vállalkozás, amely egy másik cég kötelezettségeit támogatja
• anyavállalat, amely leányvállalat adósságát garantálja

A garancia pontos joghatása a szerződés szövegétől és az irányadó jogtól függ, de az alapgondolat ugyanaz: a kezes vállalja, hogy szükség esetén fedezi a kötelezettséget.

Hogyan működik a garancia

A garancia szerződéses kötelezettség. Amikor az adós időben fizet és betartja a megállapodást, a kezesnek lehet, hogy soha nem kell tennie semmit. Ha az adós elmulasztja a fizetést vagy egyéb módon nem teljesít, a hitelező a garancia feltételei szerint a kezeshez fordulhat.

A legtöbb garancia a nemteljesítés után lép életbe, amely magában foglalhatja:

• elmulasztott hiteltörlesztést
• a bérleti díj meg nem fizetését bérleti szerződés esetén
• egy szerződéses feltétel megszegését
• fizetésképtelenséget vagy csődeljárást, a megállapodástól függően

Egyes garanciák széles körűek, és minden kötelezettségre kiterjednek. Mások szűkebb körűek, és csak egy meghatározott adósságra vagy bérleti szerződésre vonatkoznak. A megállapodás szövegezése számít, ezért aláírás előtt fontos gondosan elolvasni az apró betűs részeket.

Kezes vs. társigénylő

Az emberek gyakran felváltva használják a kezes és a társigénylő kifejezéseket, de ezek nem mindig ugyanazt jelentik.

A társigénylő általában az eredeti hitel- vagy szerződéses dokumentumot írja alá, és kezdettől fogva egyenlő felelősséget viselhet. A kezes jellemzően csak akkor vállal fizetési kötelezettséget, ha az elsődleges fél nem teljesít. Más szóval, a társigénylő azonnal felelőssé válhat, míg a kezes gyakran másodlagos kötelezett.

Ez a különbség mind fogyasztói, mind üzleti környezetben fontos lehet. A konkrét szerződési szöveg dönti el, mikor kezdődik a kötelezettség, és hogyan hajthatja azt végre a hitelező.

Miért kérnek a hitelezők kezest

A hitelezők és a bérbeadók a garanciákat a kockázat csökkentésére használják. A kezes biztosítékot ad arra, hogy a kötelezettség akkor is teljesítésre kerül, ha az elsődleges vállalkozásnak korlátozott a hitelmúltja, gyenge a cash flow-ja vagy kevés jelentős eszköze van.

Ez különösen gyakori az alábbi esetekben:

• új vállalkozásoknál, amelyeknek nincs működési múltjuk
• induló cégeknél, amelyeknek kevés eszközük van
• nagyobb hiteleket igénylő vállalkozásoknál
• olyan cégeknél, amelyek először bérelnek kereskedelmi ingatlant

Egy új vállalkozás esetében a garancia néha dönthet arról, hogy a hiteligénylés jóváhagyást kap-e vagy elutasítják. Az árnyoldal az, hogy az alapító vagy a kezes személyes vagyona is kockán foroghat.

Személyes garanciák az üzleti finanszírozásban

A személyes garancia az egyik leggyakoribb kezes típusú megállapodás a kisvállalati finanszírozásban. Ez azt jelenti, hogy a tulajdonos vagy vezető személyesen vállalja, hogy visszafizeti az üzleti tartozást, ha a vállalkozás erre nem képes.

Ez megjelenhet az alábbiakban:

• SBA hitelek
• futamidős hitelek
• üzleti hitelkártyák
• kereskedelmi bérleti szerződések
• szállítói finanszírozás
• eszközhitelek

A személyes garanciák különösen gyakoriak kis vagy frissen alapított cégek esetében, mert a hitelezők egy olyan természetes személyt szeretnének, akitől követelést érvényesíthetnek, ha maga a vállalkozási jogalany nem rendelkezik elegendő hitelképességgel vagy fedezettel.

Korlátozott és korlátlan garanciák

Nem minden garancia egyforma. Egyes megállapodások korlátlan garanciát hoznak létre, ami a kezest a teljes tartozásért felelőssé teheti, beleértve a kamatot, díjakat és behajtási költségeket is.

Más megállapodások korlátozott garanciák, amelyek a kezes kitettségét plafonhoz kötik. A korlátozott garancia korlátozhatja a felelősséget az alábbiak szerint:

• összeg szerint
• időtartam szerint
• a kötelezettség típusa szerint
• az adósság százaléka szerint

Üzlettulajdonosként a korlátozott garancia általában kevésbé kockázatos, mint a korlátlan, de a részleteket akkor is alaposan át kell nézni.

A kezes kockázatai

A garancia aláírását soha nem szabad rutinszerű formaságnak tekinteni. Ha az adós nem teljesít, a kezes súlyos pénzügyi következményekkel szembesülhet.

Lehetséges kockázatok:

• személyes felelősség a tartozásért
• személyes hitelképesség romlása
• behajtási eljárás és peres ügyek
• bérből való letiltás vagy zálogjogok, a jogszabályoktól és az ítélet végrehajtásától függően
• személyes vagyon elvesztése, ha a kezes a behajtás célpontja

Mivel a garancia a vállalkozás kudarcát követően is érvényben maradhat, csak az írjon alá, aki teljesen érti a kötelezettséget, és kényelmesen vállalja a kockázatot.

Mit érdemes áttekinteni aláírás előtt

Mielőtt vállalná valaki a kezességet, vagy mielőtt mást kérne meg arra, hogy garantálja a vállalkozás kötelezettségét, gondosan át kell nézni a feltételeket.

Fontos kérdések:

• Pontosan mit garantálnak?
• A garancia korlátozott vagy korlátlan?
• Csak a tőkére vonatkozik, vagy a kamatra, díjakra és jogi költségekre is?
• Mikor kezdődik a felelősség?
• Később megszüntethető a garancia?
• A kötelezettség megújítás vagy refinanszírozás után is fennmarad?
• A garancia személyes vagy vállalati?

Startup alapítók számára ezek a kérdések különösen fontosak, mert a korai finanszírozás olyan hosszú távú kötelezettségeket hozhat létre, amelyek túlélhetik az eredeti hitel futamidejét.

Hogyan csökkenthető a garanciával járó kockázat

Vannak gyakorlati módszerek a kezes megállapodásokhoz kapcsolódó kockázat csökkentésére.

Az üzlettulajdonosok megfontolhatják az alábbiakat:

• korlátozott garancia tárgyalása korlátlan helyett
• a garancia fokozatos csökkentése, ahogy a vállalkozás teljesít
• fedezet biztosítása széles körű személyes garancia helyett, ha lehetséges
• a személyes és üzleti pénzügyek elkülönítése
• üzleti hitel építése a jövőbeni hitelfelvételi lehetőségek javítására
• minden megállapodás áttekintése képzett ügyvéddel vagy pénzügyi szakemberrel

Nem minden hitelező fogadja el ezeket a feltételeket, de érdemes megkérdezni. Még a garancia feltételeinek részleges javítása is csökkentheti az alapító kitettségét.

Kezesek és vállalkozásalapítás

Cégalapításkor fontos megérteni, hogy az LLC vagy a részvénytársaság segíthet elválasztani az üzleti kötelezettségeket a személyes vagyontól, de ez a védelem nem abszolút. Ha egy alapító személyes garanciát ír alá, a felelősség akkor is elérheti őt, még akkor is, ha a vállalkozást megfelelően alapították.

Ezért fontosak a megfelelő alapítási gyakorlatok. A helyes cégstruktúra, a pontos nyilvántartás és a fegyelmezett pénzügyi elkülönítés segíthet megőrizni a cég és a tulajdonosok közötti jogi különbséget. Egy olyan vállalkozásalapítási szolgáltatás, mint a Zenind, segíthet a vállalkozóknak a megfelelő szerkezet kialakításában és a szervezettség megőrzésében a növekedés során.

Gyakran ismételt kérdések

Mindig felelős a kezes, ha az adós nem teljesít?

Általában igen. Ha a szerződés megfelelően van megfogalmazva, és az adós nem teljesít, a kezes jogilag felelőssé válhat a garancia feltételei szerint.

Lehet a kezes vállalkozás is, nem csak magánszemély?

Igen. Egy cég, anyavállalat vagy más szervezet is lehet kezes, a megállapodástól és az ügylettől függően.

Az LLC alapítása megszünteti a személyes garancia szükségességét?

Nem mindig. Az LLC segíthet elválasztani az üzleti és a személyes kötelezettségeket, de a hitelezők így is kérhetnek személyes garanciát, különösen új vállalkozások esetén.

A kezes később visszaléphet?

Néha igen, de ez a szerződéstől függ. Egyes garanciák bizonyos feltételek mellett visszavonhatók, míg mások addig maradnak érvényben, amíg a tartozás meg nem szűnik vagy a megállapodás le nem jár.

Záró gondolatok

A kezes több mint egy aláírás a szerződésen. Ez jogi kötelezettség arra, hogy fedezze egy másik fél kötelezettségeit, ha az illető ezt nem teszi meg. Az üzlettulajdonosok számára a kezességre vonatkozó feltételek gyakran már a hitelfelvétel, a bérlés és a cég növekedésének korai szakaszában megjelennek.

Mielőtt bárki garanciát ír alá, gondosan olvassa át a feltételeket, értse meg a kockázat mértékét, és győződjön meg arról, hogy a kötelezettség illeszkedik az üzleti stratégiához. A megfelelő jogi struktúra és a megalapozott pénzügyi döntések együtt segíthetnek megvédeni mind a céget, mind az azt működtető embereket.