Qu’est-ce qu’un garant? Comment fonctionnent les garanties personnelles dans le financement d’entreprise

Un garant est une personne ou une entité qui promet de rembourser une dette ou d’exécuter une obligation si l’emprunteur principal ou la partie tenue à l’obligation ne le fait pas. En pratique, un garant offre au prêteur, au propriétaire ou au fournisseur de services une couche de protection supplémentaire. Si la partie principale fait défaut, le garant devient responsable du paiement.

Pour les entrepreneurs, les garants et les garanties personnelles apparaissent souvent dans les prêts d’entreprise, les baux commerciaux, le financement d’équipement, les marges de crédit et les ententes avec les fournisseurs. Comprendre le fonctionnement des garanties peut aider les propriétaires d’entreprise à prendre de meilleures décisions financières et à éviter les surprises plus tard.

Signification de garant

À la base, un garant est un filet de sécurité. Le garant ne reçoit généralement pas le bénéfice immédiat du prêt ou du contrat, mais accepte d’intervenir si la partie principale ne respecte pas ses engagements.

Un garant peut être :

• Une personne, comme un fondateur, un coemprunteur ou un membre de la famille
• Une entité commerciale qui appuie les obligations d’une autre entreprise
• Une société mère qui garantit la dette d’une filiale

L’effet juridique précis de la garantie dépend du libellé du contrat et du droit applicable, mais l’idée centrale demeure la même : le garant promet de couvrir l’obligation au besoin.

Comment fonctionne une garantie

Une garantie est un engagement contractuel. Lorsque l’emprunteur paie à temps et respecte l’entente, le garant peut ne jamais avoir à intervenir. Si l’emprunteur manque des paiements ou fait autrement défaut, le créancier peut se tourner vers le garant conformément aux modalités de la garantie.

La plupart des garanties sont déclenchées après un défaut, ce qui peut inclure :

• Des paiements de prêt manqués
• Le défaut de payer le loyer en vertu d’un bail
• La violation d’une clause contractuelle
• L’insolvabilité ou la faillite, selon l’entente

Certaines garanties sont larges et couvrent toutes les obligations. D’autres sont plus restreintes et s’appliquent seulement à une dette ou à un bail précis. Le libellé de l’entente compte, il est donc important de lire attentivement les petits caractères avant de signer.

Garant vs coemprunteur

Les gens utilisent souvent les termes garant et coemprunteur de façon interchangeable, mais ils ne veulent pas toujours dire la même chose.

Un coemprunteur signe habituellement le prêt ou le contrat initial et peut partager une responsabilité égale dès le départ. Un garant promet généralement de payer seulement si la partie principale fait défaut. Autrement dit, un coemprunteur peut être immédiatement responsable, tandis qu’un garant est souvent un débiteur secondaire.

Cette distinction peut être importante tant dans les contextes de consommation que dans les milieux d’affaires. Le libellé précis du contrat détermine quand l’obligation commence et comment un créancier peut la faire valoir.

Pourquoi les prêteurs demandent un garant

Les prêteurs et les propriétaires utilisent les garanties pour réduire le risque. Un garant leur donne l’assurance que l’obligation sera payée même si l’entreprise principale a peu d’historique de crédit, une trésorerie faible ou peu d’actifs importants.

Cela est particulièrement courant pour :

• Les nouvelles entreprises sans historique d’exploitation
• Les start-ups avec peu d’actifs
• Les entreprises qui cherchent des prêts plus importants
• Les sociétés qui louent un espace commercial pour la première fois

Pour une nouvelle entreprise, une garantie peut parfois faire la différence entre une approbation et un refus. Le compromis, c’est que le fondateur ou le garant peut mettre ses biens personnels en jeu.

Les garanties personnelles dans le financement d’entreprise

Une garantie personnelle est l’une des formes les plus courantes d’arrangement de garant dans le financement des petites entreprises. Elle signifie qu’un propriétaire ou un dirigeant promet personnellement de rembourser la dette de l’entreprise si celle-ci ne peut pas le faire.

Cela peut apparaître dans :

• Les prêts SBA
• Les prêts à terme
• Les cartes de crédit d’entreprise
• Les baux commerciaux
• Le financement par les fournisseurs
• Les prêts pour équipement

Les garanties personnelles sont particulièrement courantes pour les petites entreprises ou les entreprises nouvellement constituées, parce que les prêteurs veulent une personne physique qu’ils peuvent poursuivre si l’entité commerciale n’a pas suffisamment de crédit ou de garanties.

Garanties limitées et illimitées

Toutes les garanties ne sont pas identiques. Certaines ententes créent une garantie illimitée, qui peut rendre le garant responsable de la totalité du montant dû, plus les intérêts, les frais et les coûts de recouvrement.

D’autres ententes prévoient une garantie limitée, qui plafonne l’exposition du garant. Une garantie limitée peut restreindre la responsabilité selon :

• Un montant en dollars
• Une période donnée
• Un type d’obligation
• Un pourcentage de la dette

Du point de vue d’un propriétaire d’entreprise, une garantie limitée est généralement moins risquée qu’une garantie illimitée, mais les détails doivent quand même être examinés avec soin.

Risques pour un garant

Signer une garantie ne devrait jamais être traité comme une simple formalité. Si l’emprunteur fait défaut, le garant peut faire face à des conséquences financières sérieuses.

Les risques possibles comprennent :

• Une responsabilité personnelle pour la dette
• Une atteinte au crédit personnel
• Des activités de recouvrement et des poursuites judiciaires
• Une saisie-arrêt de salaire ou des privilèges, selon la loi et l’exécution du jugement
• La perte de biens personnels si le garant est une cible de recouvrement visée par une sûreté

Comme la garantie peut survivre à l’échec de l’entreprise, un garant ne devrait signer que s’il comprend pleinement l’obligation et qu’il est à l’aise avec le risque.

Ce que les propriétaires d’entreprise devraient examiner avant de signer

Avant d’accepter d’agir comme garant, ou avant de demander à quelqu’un d’autre de garantir l’obligation de votre entreprise, examinez attentivement les modalités.

Les questions clés sont :

• Qu’est-ce qui est exactement garanti?
• La garantie est-elle limitée ou illimitée?
• S’applique-t-elle seulement au capital, ou aussi aux intérêts, aux frais et aux coûts juridiques?
• Quand la responsabilité commence-t-elle?
• La garantie peut-elle être résiliée plus tard?
• L’obligation se poursuit-elle après un renouvellement ou un refinancement?
• La garantie est-elle personnelle ou d’entreprise?

Pour les fondateurs de start-up, ces questions sont importantes parce que le financement à un stade précoce peut créer des obligations à long terme qui dépassent la durée initiale du prêt.

Comment réduire le risque lié à une garantie

Il existe des façons pratiques de réduire le risque associé aux ententes de garant.

Les propriétaires d’entreprise peuvent envisager :

• De négocier une garantie limitée plutôt qu’une garantie illimitée
• De réduire la garantie au fil du temps à mesure que l’entreprise progresse
• De fournir des garanties réelles au lieu d’une large garantie personnelle, lorsque c’est possible
• De séparer les finances personnelles et celles de l’entreprise
• De bâtir le crédit d’entreprise pour améliorer les options d’emprunt futures
• De faire examiner tous les accords par un avocat ou un professionnel financier qualifié

Tous les prêteurs n’accepteront pas ces conditions, mais il vaut la peine de les demander. Même une amélioration partielle des modalités de garantie peut réduire l’exposition du fondateur.

Garants et constitution d’entreprise

Lors de la création d’une société, il est important de comprendre qu’une société à responsabilité limitée (LLC) ou une société par actions peut aider à séparer les responsabilités commerciales des biens personnels, mais cette protection n’est pas absolue. Si un fondateur signe une garantie personnelle, la responsabilité peut quand même atteindre l’individu même si l’entreprise est correctement constituée.

C’est pourquoi de solides pratiques de constitution sont importantes. Une structure d’entité adéquate, une bonne tenue de dossiers et une séparation financière rigoureuse peuvent aider à préserver la distinction juridique entre l’entreprise et ses propriétaires. Un service de création d’entreprise comme Zenind peut aider les entrepreneurs à établir la bonne structure et à rester organisés à mesure qu’ils grandissent.

Foire aux questions

Un garant est-il toujours responsable si l’emprunteur fait défaut?

Habituellement, oui. Si le contrat est rédigé correctement et que l’emprunteur fait défaut, le garant peut être légalement responsable selon les modalités de la garantie.

Un garant peut-il être une entreprise plutôt qu’une personne?

Oui. Une société, une société mère ou une autre entité peut agir comme garant, selon l’entente et la transaction.

La constitution d’une LLC élimine-t-elle le besoin d’une garantie personnelle?

Pas toujours. Une LLC peut aider à séparer les responsabilités de l’entreprise et celles de la personne, mais les prêteurs peuvent quand même exiger une garantie personnelle, surtout pour les nouvelles entreprises.

Un garant peut-il se retirer plus tard?

Parfois, mais cela dépend du contrat. Certaines garanties sont révocables sous certaines conditions, tandis que d’autres se poursuivent jusqu’au remboursement de la dette ou à la fin de l’entente.

Mot de la fin

Un garant est plus qu’une simple signature sur un contrat. Il s’agit d’un engagement juridique à couvrir les obligations d’une autre partie si celle-ci ne le fait pas. Pour les propriétaires d’entreprise, les modalités de garantie apparaissent souvent dès les premières étapes de l’emprunt, de la location et de la croissance d’une entreprise.

Avant de signer une garantie, lisez les modalités attentivement, comprenez le niveau de risque et assurez-vous que l’obligation correspond à votre stratégie d’entreprise. La bonne structure juridique, combinée à des décisions financières éclairées, peut aider à protéger à la fois l’entreprise et les personnes qui la dirigent.