Hogyan működik a bankkártyás fizetés új vállalkozásoknál

A bankkártyák napjaink egyik leggyakoribb fizetési módját jelentik. Egy új vállalkozás számára a bankkártyás fizetés elfogadása nemcsak kényelmi kérdés. Gyakran alapvető elvárás, amely hatással van az értékesítésre, a cash flow-ra és az ügyfélbizalomra.

Ha új céget alapít, a fizetési elfogadás beállítása általában a szélesebb indulási terv része. Miután a vállalkozás jogi szerkezete kialakult, a bankkártyás fizetés működésének megértése segíthet a megfelelő kereskedői szolgáltatások kiválasztásában, a díjak összehasonlításában és a tranzakciók elszámolásakor felmerülő felesleges zavarok elkerülésében.

Ez az útmutató végigvezeti a bankkártyás fizetés teljes folyamatát, bemutatja a PIN-kódos és az aláírásos terhelés közötti különbséget, és összefoglalja, mit érdemes tudniuk az üzlettulajdonosoknak a bankkártyás fizetések elfogadása előtt.

Mi a bankkártyás fizetés feldolgozása?

A bankkártyás fizetés feldolgozása az a rendszer, amely lehetővé teszi, hogy egy vállalkozás a vásárló folyószámlájáról, bankkártyán keresztül fogadjon el fizetést. A folyamat külsőre hasonlít a hitelkártyás elfogadáshoz, de a pénz nem egy forgó hitelkeretből, hanem a kártyabirtokos bankszámlájáról érkezik.

Amikor egy bankkártyás fizetés jóváhagyásra kerül, a kibocsátó bank ellenőrzi, hogy rendelkezésre állnak-e a szükséges fedezetek. Ha a számlán elegendő pénz van, és a tranzakció átmegy az alapvető csalásmegelőzési és hálózati ellenőrzéseken, a fizetés engedélyezésre kerül, majd később elszámolásra kerül a kereskedő számláján.

A kereskedők számára a bankkártyás fizetés feldolgozása általában több szolgáltató és rendszer együttműködését jelenti:

• A vásárló bankkártyája
• A kereskedő fizetési terminálja, értékesítési pont rendszere vagy online pénztára
• A fizetési feldolgozó vagy fizetési közvetítő
• A kártyahálózat vagy bankkártya-hálózat
• A kibocsátó bank
• Az a kereskedői számla, amelyre az összegek érkeznek

Ez a résztvevői lánc az oka annak, hogy a bankkártyás fizetés a pénztárnál azonnalinak tűnhet, miközben a háttérben az elszámolás még időt vesz igénybe.

A bankkártyás fizetés folyamata lépésről lépésre

Egy bankkártyás tranzakció általában ugyanazt az alapfolyamatot követi, függetlenül attól, hogy a fizetés személyesen, online vagy telefonon történik.

1. A vásárló kezdeményezi a fizetést

A vásárló bankkártyát ad át a pénztárnál, vagy beírja a kártyaadatokat egy online fizetési űrlapba. Fizikai helyszínen a kártyát érintheti, behelyezheti vagy lehúzhatja. Bizonyos esetekben kiválaszthatja, hogy a tranzakció bankkártyás vagy hitelkártyás módon legyen feldolgozva.

2. A kereskedő továbbítja a tranzakciót

A kereskedő terminálja vagy fizetési átjárója elküldi a tranzakciós adatokat a feldolgozónak. Ezek az adatok általában tartalmazzák a kártyaszámot, a tranzakció összegét, a kereskedő adatait és a hálózat által megkövetelt egyéb biztonsági információkat.

3. A feldolgozó továbbítja a kérést

A feldolgozó továbbítja a tranzakciót a megfelelő hálózatra. A hálózat attól függ, hogyan történik a bankkártyás fizetés feldolgozása. Egyes tranzakciók kártyamárka-hálózatot használnak, míg mások bankkártya-hálózaton keresztül mennek.

4. A kibocsátó bank ellenőrzi a tranzakciót

A kibocsátó bank, vagyis az a bank, amely a bankkártyát kiadta a vásárlónak, ellenőrzi a számlát. Megvizsgálja, hogy a tranzakció jóváhagyható-e a rendelkezésre álló fedezet, a csalásmegelőzési szabályok és a hálózati előírások alapján.

5. A tranzakció jóváhagyása vagy elutasítása

Ha minden rendben van, a bank engedélyezi a fizetést. Ha nem, a tranzakciót elutasítja. A vásárlónak ilyenkor lehet, hogy másik kártyát vagy más fizetési módot kell használnia.

6. A fizetés elszámolása

A jóváhagyás után az összeg a hálózaton és a feldolgozón keresztül a kereskedő számlájára kerül. Az elszámolás általában később történik meg, nem a jóváhagyás pillanatában. Az időzítés a feldolgozótól, a banki kapcsolatoktól és a kereskedő elszámolási ütemezésétől függ.

PIN-kódos és aláírásos terhelés

A bankkártyás fizetés feldolgozásának egyik legfontosabb különbsége a PIN-kódos és az aláírásos terhelés közötti eltérés. Ez a két út befolyásolja, hogyan történik a tranzakció továbbítása, hogyan ellenőrzik azt, és mennyibe kerülhet a kereskedőnek.

Aláírásos terhelés

Az aláírásos terheléseket a nagy kártyahálózatokon keresztül dolgozzák fel. Kiskereskedelmi környezetben a vásárló kiválaszthatja a „hitelkártya” opciót, még akkor is, ha valójában bankkártyát használ. A név ellenére ez továbbra is bankkártyás tranzakció, mivel az összeg a vásárló bankszámlájáról származik.

Az aláírásos terhelés általában nem igényel PIN-kódot. Ehelyett a kártyabirtokos aláírhatja a bizonylatot, vagy a vásárlást akár aláírás nélkül is befejezheti, a kereskedő beállításaitól és a hálózati szabályoktól függően.

Az aláírásos terhelés gyakori például az alábbi esetekben:

• Személyes, boltban történő vásárlások
• Online tranzakciók
• Telefonos megrendelések
• Kézzel rögzített bankkártyás fizetések

PIN-kódos terhelés

A PIN-kódos terheléseket bankkártya-hálózatokon keresztül dolgozzák fel, és a vásárlónak személyes azonosító számot kell megadnia. Üzletben a vásárló általában a „bankkártya” opciót választja, majd a terminálon megadja a PIN-kódot.

A PIN-kódos terhelés eltérő útvonalat és díjszabást jelenthet az aláírásos terheléshez képest. Gyakran személyes vásárlásokhoz kapcsolódik, ahol a vásárlónak fizikailag rendelkezésére áll a kártya és egy PIN-bevitelt támogató fizetési terminál.

Melyik a jobb?

Nincs egyetlen univerzális győztes. A jobb megoldás a tranzakciós összegtől, az értékesítési volumenről, az ügyfélviselkedéstől és a feldolgozó által kínált díjstruktúrától függ.

Általánosságban:

• Az aláírásos terhelés gyakran kényelmesebb a kártya jelenléte nélküli fizetéseknél és a kisebb bolti vásárlásoknál.
• A PIN-kódos terhelés vonzó lehet a magasabb értékű, személyes tranzakcióknál vagy azoknál a vállalkozásoknál, amelyek szeretnék, hogy a vásárló PIN-kóddal fejezze be a fizetést.

Sok vállalkozás mindkettőt elfogadja, mert a vásárlók rugalmas megoldást várnak el. A megfelelő kombináció általában attól függ, hogyan és hol értékesít.

Miben különbözik a bankkártyás és a hitelkártyás feldolgozás?

A bankkártyás és hitelkártyás feldolgozás számos eleme hasonló, de a kockázati profil eltér.

Hitelkártya esetén a kártyakibocsátó lényegében rövid távú hitelt nyújt a vásárlónak. Bankkártya esetén a vásárló saját pénzét használják fel. Ez az egyik oka annak, hogy a bankkártyás fizetéseket gyakran alacsonyabb kockázatúnak tekintik a hitelkártyás tranzakcióknál.

A fő különbségek a következők:

• A bankkártyás fizetések egy bankszámláról történnek, nem hitelkeretből.
• A jóváhagyás a rendelkezésre álló számlaegyenlegtől függ.
• Egyes bankkártyás tranzakciók feldolgozási költsége alacsonyabb lehet, mint a hitelkártyás tranzakcióké.
• Az ügyfelek eltérően részesíthetik előnyben a PIN-kód megadását vagy az aláírást.

A kereskedők számára az üzemeltetés annyira hasonló, hogy sok fizetési szolgáltató ugyanabba a kereskedői számlába és értékesítési rendszerbe vonja össze a bankkártyás és hitelkártyás elfogadást.

Bankkártyás díjak a kereskedők számára

A díjak az egyik legfontosabb okai annak, hogy az üzlettulajdonosok részletesen szeretnék érteni a bankkártyás fizetés feldolgozását. Még az apró árkülönbségek is gyorsan összeadódhatnak, ahogy nő a forgalom.

A kereskedő költségei tartalmazhatják:

• Interchange díjakat
• Feldolgozói felárat
• Tranzakciónkénti díjakat
• Havi számladíjakat
• Online fizetés esetén gateway díjakat
• Terminál- vagy eszközdíjakat
• Egyes esetekben visszaterhelési vagy lekérdezési díjakat

A tényleges összeg a feldolgozótól, az üzleti modelltől, az értékesítési volumentől, az átlagos kosárértéktől, valamint attól függ, hogy a tranzakció személyesen vagy kártya jelenléte nélkül történik-e.

Miért gyakran alacsonyabbak a bankkártyás díjak?

A bankkártyás fizetéseket a bankok általában kevésbé kockázatosnak tekintik, mint a hitelkártyás fizetéseket, mert az összeg egy meglévő számlaegyenlegről kerül levonásra. Ez az alacsonyabb kockázat alacsonyabb díjakhoz vezethet, különösen azoknál a vállalkozásoknál, amelyek sok bankkártyás tranzakciót dolgoznak fel.

Miért változhat mégis az árazás?

Még ha a bankkártyás feldolgozás papíron olcsóbb is, a végső költség tranzakciótípusonként eltérhet:

• A kis összegű vállalkozásoknak egyik díjmodell lehet előnyösebb.
• A nagyobb összegű tranzakciókat feldolgozó cégeknek egy másik modell lehet kedvezőbb.
• A PIN-kódos és az aláírásos terhelés árazása eltérhet.
• Az online és a kézzel rögzített tranzakciók többe kerülhetnek, mint a személyes kártyás fizetések.

Ezért az új vállalkozások tulajdonosainak érdemes alaposan összehasonlítaniuk a feldolgozókat, és nem csupán egyetlen hirdetett díjra figyelniük.

Mi történik, ha egy bankkártyás tranzakciót elutasítanak?

Az elutasított bankkártyás fizetés általában azt jelenti, hogy a kibocsátó bank nem hagyta jóvá a tranzakciót. Gyakori okok:

• Elégtelen fedezet
• Helytelen PIN-kód
• Gyanús csalás
• A kártyát elveszettként vagy ellopottként jelentették
• Hálózati vagy terminálkommunikációs probléma
• Nemzetközi vagy online tranzakció blokkolása

Ha egy tranzakciót elutasítanak, a kereskedő nem kapja meg a pénzt. A vásárlónak újra kell próbálnia a kártyát, más fizetési módot kell használnia, vagy kapcsolatba kell lépnie a bankjával.

Az elutasításokat nem mindig a rendelkezésre álló egyenleg okozza. Előfordulhat, hogy a probléma biztonsági vagy technikai jellegű, ezért a kereskedőknek fel kell készíteniük a személyzetet arra, hogy nyugodtan és professzionálisan kezeljék ezeket a helyzeteket.

Hogyan csökkenthetik a vállalkozások a fizetési súrlódást?

A gördülékeny fizetési élmény segíti a vásárlókat a vásárlás befejezésében, és csökkenti az elhagyott tranzakciók számát. A vállalkozások a bankkártyás elfogadás javítására az alábbi területekre összpontosíthatnak:

Válasszon megbízható fizetési eszközöket

A terminálnak vagy gateway-nek támogatnia kell azokat a fizetési módokat, amelyeket az ügyfelei valóban használnak. Ha az üzletben és online is értékesít, győződjön meg arról, hogy a rendszer mindkettőt megfelelően kezeli.

Támogassa a többféle bankkártyás opciót

Ha az ügyfélköre gyakran vásárol személyesen, a PIN-kódos és az aláírásos terhelés elfogadása növelheti a kényelmet és csökkentheti az elvesztett eladásokat.

Tartsa gyorsan a pénztárfolyamatot

A lassú vagy zavaros fizetési folyamat frusztrálhatja az ügyfeleket. Az egyértelmű utasítások, az egyszerű terminálhasználat és a megbízható kapcsolat többet számít, mint azt sok üzlettulajdonos gondolná.

Rendszeresen vizsgálja felül a díjstruktúrát

Ahogy a vállalkozás növekszik, a feldolgozási költségek is változhatnak. Az árak évi egy-két alkalommal történő felülvizsgálata segíthet kiszűrni a felesleges díjakat vagy jobb csomagra váltani.

Tartson fenn alapvető csalásmegelőzési ellenőrzéseket

Bár a bankkártyák általában alacsonyabb kockázatúak, mint a hitelkártyák, egyik fizetési mód sem kockázatmentes. Használjon címellenőrzést, csalásszűrési eszközöket és szükség esetén személyzeti képzést.

Bankkártyás fizetés online és telefonos értékesítésnél

Nem minden bankkártyás fizetés történik személyesen. Sok vállalkozás fogad el bankkártyát e-kereskedelmi áruházakon, számlázási platformokon vagy telefonos megrendeléseken keresztül.

Ezek a tranzakciók általában kártya jelenléte nélküli fizetések, ami azt jelenti, hogy az ügyfél nincs fizikailag a terminálnál. Emiatt őket gyakran ugyanazokon a kártyahálózati útvonalakon dolgozzák fel, mint az aláírásos terheléseket.

Online vagy telefonos fizetéseknél a kereskedőknek különösen figyelniük kell a következőkre:

• Gateway biztonság
• Címellenőrző eszközök
• Csalásészlelési szabályok
• Vásárlói nyugta és visszaigazoló e-mailek
• Visszaterhelés-kezelési szabályzatok

Mivel a vásárló nincs fizikailag jelen, ezek a tranzakciók nagyobb csalásellenőrzésnek lehetnek kitéve, mint egy boltban végzett vásárlás.

Mit kell tudniuk az új vállalkozások tulajdonosainak, mielőtt bankkártyát fogadnak el?

Ha vállalkozást indít, a bankkártyás elfogadásnak szerepelnie kell az indulási ellenőrzőlistán. Miután a cége megalakult, általában kereskedői számlára, fizetési feldolgozóra és pénztármegoldásra lesz szüksége ahhoz, hogy kártyás fizetést fogadhasson el.

Néhány gyakorlati kérdés segíthet a megfelelő rendszer kiválasztásában:

• Személyesen, online vagy mindkét csatornán értékesít majd?
• Az ügyfelek inkább érintéssel, lehúzással, behelyezéssel vagy online adatmegadással fizetnek?
• Szüksége van PIN-kódos bankkártyás támogatásra a pénztárnál?
• Az átlagos tranzakciók kicsik vagy nagyok?
• Egyszerű, fix díjas árazást szeretne, vagy részletesebb interchange-alapú díjazást?

A legjobb megoldás nem mindig az, amelyik a legalacsonyabb hirdetett százalékot kínálja. Az a megoldás a megfelelő, amely illeszkedik az értékesítési modelljéhez, és kiszámítható költségeket biztosít a növekedés során.

Végső tanulság

A bankkártyás fizetés lehetővé teszi, hogy az ügyfelek közvetlenül a bankszámlájukról fizessenek, miközben a kereskedők gyors és ismerős módon fogadhatják el a fizetést. A folyamatban a vásárló, a kereskedő fizetési rendszere, a feldolgozó, a kártya- vagy bankkártya-hálózat és a kibocsátó bank valós időben működik együtt.

Az üzlettulajdonosok számára a legfontosabb, hogy értsék a PIN-kódos és az aláírásos terhelés közötti különbséget, tudják, honnan származnak a díjak, és olyan fizetési megoldást válasszanak, amely illeszkedik a vállalkozás működéséhez. Miután a cége megalakult és készen áll az értékesítésre, a bankkártyás elfogadás az egyik legfontosabb eszköz arra, hogy az érdeklődést bevétellé alakítsa.