Как работи обработката на дебитни карти за нови бизнеси

Дебитните карти са един от най-често използваните начини, по които клиентите плащат днес. За нов бизнес възможността да приема плащания с дебитна карта не е само удобство. Тя често е основно очакване, което влияе върху продажбите, паричния поток и доверието на клиентите.

Ако учредявате нова компания, настройването на приема на плащания обикновено е част от по-широкия план за стартиране. След като бизнес структурата ви е налице, разбирането на това как работи обработката на дебитни карти може да ви помогне да изберете правилните търговски услуги, да сравните таксите и да избегнете ненужно объркване, когато транзакциите се сетълват.

Това ръководство обяснява процеса на плащане с дебитна карта от начало до край, разглежда разликата между signature debit и PIN debit и показва какво трябва да знаят собствениците на бизнеси, преди да приемат плащания с дебитни карти.

Какво е обработка на дебитни карти?

Обработката на дебитни карти е системата, която позволява на даден бизнес да приема плащания от разплащателната сметка на клиента чрез дебитна карта. Процесът на пръв поглед прилича на приемане на кредитни карти, но средствата идват от банковата сметка на притежателя на картата, а не от револвиращ кредитен лимит.

Когато плащане с дебитна карта бъде одобрено, издаващата банка проверява дали има налични средства. Ако по сметката има достатъчно средства и транзакцията премине основните проверки за измами и мрежови проверки, плащането се оторизира и по-късно се сетълва по сметката на търговеца.

За търговците обработката на дебитни карти обикновено включва няколко доставчици и системи, които работят заедно:

• Дебитната карта на клиента
• Платежният терминал, POS системата или онлайн касата на търговеца
• Платежният процесор или платежният посредник
• Картовата мрежа или дебитната мрежа
• Издаващата банка
• Търговската сметка, по която се депозират средствата

Тази верига от участници е причината плащанията с дебитни карти да изглеждат мигновени на касата, въпреки че зад кулисите сетълментът отнема време.

Процесът на плащане с дебитна карта стъпка по стъпка

Транзакцията с дебитна карта обикновено следва една и съща основна последователност, независимо дали плащането е на място, онлайн или по телефона.

1. Клиентът инициира плащането

Клиентът представя дебитна карта на касата или въвежда данните ѝ в онлайн платежна форма. В физически обект той може да доближи, постави или прекара картата. В някои случаи избира дали транзакцията да бъде обработена като debit или credit.

2. Търговецът предава транзакцията

Терминалът или платежният шлюз на търговеца изпраща данните за транзакцията към процесора. Тези данни обикновено включват номера на картата, сумата на транзакцията, данни за търговеца и друга защитна информация, изисквана от мрежата.

3. Процесорът маршрутизира заявката

Процесорът препраща транзакцията към съответната мрежа. Мрежата зависи от начина, по който се обработва дебитното плащане. Някои транзакции използват мрежата на картовата марка, докато други използват дебитна мрежа.

4. Издаващата банка преглежда транзакцията

Издаващата банка, която е банката, издала дебитната карта на клиента, проверява сметката. Тя установява дали транзакцията може да бъде одобрена въз основа на налични средства, контрол за измами и правилата на мрежата.

5. Транзакцията е одобрена или отказана

Ако всичко е наред, банката оторизира плащането. Ако не, транзакцията се отказва. Клиентът може да се наложи да използва друга карта или друг начин на плащане.

6. Плащането се сетълва

След оторизацията средствата преминават през мрежата и процесора към сметката на търговеца. Сетълментът обикновено се случва по-късно, а не в момента на одобрението. Времето зависи от процесора, банковите взаимоотношения и графика на сетълмент на търговеца.

Signature debit срещу PIN debit

Едно от най-важните разграничения в обработката на дебитни карти е разликата между signature debit и PIN debit. Тези два начина влияят върху маршрутизирането на транзакцията, начина на верификация и потенциалната цена за търговеца.

Signature debit

Транзакциите с signature debit се обработват през големите картови мрежи. В търговски обект клиентът може да избере опцията „credit“, въпреки че използва дебитна карта. Въпреки името, това пак е дебитна транзакция, защото средствата идват от банковата сметка на клиента.

Транзакцията signature debit обикновено не изисква въвеждане на PIN. Вместо това притежателят на картата може да подпише разписка или просто да завърши покупката без подпис, в зависимост от настройките на търговеца и правилата на мрежата.

Signature debit е често срещан при:

• Покупки на място в магазин
• Онлайн транзакции
• Поръчки по телефона
• Ръчно въведени плащания с дебитна карта

PIN debit

Транзакциите с PIN debit се обработват през дебитни мрежи и изискват клиентът да въведе персонален идентификационен номер. В магазин клиентът обикновено избира опцията „debit“ и въвежда PIN на терминала.

PIN debit може да има различен маршрут и ценова структура в сравнение със signature debit. Той често се използва при покупки на място, когато клиентът има физически достъп до картата и платежен терминал, който поддържа въвеждане на PIN.

Кое е по-добро?

Няма универсален победител. По-добрият избор зависи от размера на транзакциите, обема на продажбите, поведението на клиентите и ценовата структура, която предлага вашият процесор.

По правило:

• Signature debit често е по-удобен за плащания без физическо присъствие на картата и за малки покупки на дребно.
• PIN debit може да е по-подходящ за по-големи покупки на място или за бизнеси, които искат клиентите да завършват покупките си с PIN.

Много бизнеси приемат и двата варианта, защото клиентите очакват гъвкавост. Правилната комбинация обикновено зависи от това как и къде продавате.

Как се различава обработката на дебитни карти от обработката на кредитни карти

Обработката на дебитни и кредитни карти споделя много от едни и същи елементи, но рисковият профил е различен.

При кредитната карта издателят на картата на практика отпуска краткосрочен кредит на клиента. При дебитната карта се използват собствените средства на клиента. Това е една от причините плащанията с дебитни карти често да се възприемат като по-нискорискови от транзакциите с кредитни карти.

Основните разлики включват:

• Плащанията с дебитна карта се теглят от банкова сметка, а не от кредитен лимит.
• Оторизацията зависи от наличните средства по сметката.
• Някои дебитни транзакции могат да имат по-ниски такси от кредитните карти.
• Клиентите може да предпочитат въвеждане на PIN или подписване на транзакцията.

За търговците оперативната настройка е достатъчно сходна, така че много платежни доставчици комбинират приемането на дебитни и кредитни карти в една и съща търговска сметка и POS система.

Такси за дебитни карти за търговци

Таксите са една от основните причини собствениците на бизнеси да искат да разберат обработката на дебитни карти в детайли. Дори малки разлики в ценообразуването могат бързо да се натрупат, когато обемът нараства.

Разходите за търговеца може да включват:

• Interchange такси
• Надценка на процесора
• Такси за транзакция
• Месечни такси за акаунт
• Такси за платежен шлюз при онлайн плащания
• Такси за терминал или оборудване
• Такси за chargeback или retrieval в някои случаи

Реалната сума, която плащате, зависи от процесора, бизнес модела, обема на продажбите, средния размер на транзакцията и дали транзакциите са card-present или card-not-present.

Защо таксите за дебитни карти често са по-ниски

Плащанията с дебитна карта обикновено са по-малко рискови за банките от плащанията с кредитна карта, защото средствата идват от наличен баланс по сметка. Този по-нисък риск може да се превърне в по-ниски такси, особено за бизнеси, които обработват голям брой дебитни транзакции.

Защо ценообразуването все пак варира

Дори когато обработката на дебитни карти изглежда по-евтина на теория, крайната цена може да се различава според типа транзакция:

• Бизнесите с малки средни суми могат да се възползват от един модел на ценообразуване.
• Бизнесите с по-високи средни суми може да се възползват от друг.
• PIN debit и signature debit може да се ценообразуват различно.
• Онлайн и ръчно въведените транзакции могат да струват повече от покупките на място с карта.

Затова новите собственици на бизнеси трябва внимателно да сравняват процесорите, вместо да се фокусират само върху една рекламирана ставка.

Какво се случва, когато дебитна транзакция бъде отказана?

Отказът на плащане с дебитна карта обикновено означава, че издаващата банка не е оторизирала транзакцията. Чести причини са:

• Недостатъчни средства
• Грешно въведен PIN
• Подозрение за измама
• Карта, обявена за изгубена или открадната
• Проблеми с комуникацията в мрежата или терминала
• Блокирана международна или онлайн транзакция

Когато транзакцията бъде отказана, търговецът не получава средствата. Клиентът може да опита отново с картата, да използва друг начин на плащане или да се свърже с банката си.

Отказите не винаги са причинени от наличния баланс на клиента. Понякога проблемът е свързан със сигурността или е технически, поради което служителите трябва да бъдат обучени да реагират спокойно и професионално.

Как бизнесите могат да намалят затрудненията при плащане

Плавното плащане на касата помага на клиентите да завършат покупките си и намалява изоставените транзакции. Собствениците на бизнеси могат да подобрят приема на дебитни карти, като се фокусират върху следното:

Изберете надеждно платежно оборудване

Терминалът или шлюзът трябва да поддържа методите на плащане, които реално използват вашите клиенти. Ако очаквате комбинация от продажби на място и онлайн, уверете се, че системата обработва и двата сценария без проблеми.

Поддържайте няколко опции за дебитни карти

Ако клиентската ви база често пазарува на място, приемането както на PIN debit, така и на signature debit може да подобри удобството и да намали пропуснатите продажби.

Поддържайте бързо плащане

Бавният или объркващ процес на плащане може да разочарова клиентите. Ясните указания, простите инструкции на терминала и надеждната връзка са по-важни, отколкото много собственици на бизнеси предполагат.

Редовно преглеждайте таксите

С растежа на бизнеса ви разходите за обработка може да се променят. Преоценка на ценовия план веднъж или два пъти годишно може да ви помогне да откриете ненужни такси или да преминете към по-добър план.

Поддържайте основен контрол срещу измами

Въпреки че дебитните карти може да са по-нискорискови от кредитните, нито един метод на плащане не е безрисков. Използвайте проверка на адреса, инструменти за скрининг на измами и обучение на персонала, когато е уместно.

Обработка на дебитни карти за онлайн и телефонни продажби

Не всички дебитни плащания се извършват на място. Много бизнеси приемат дебитни карти чрез електронни магазини, платформи за фактуриране или поръчки по телефона.

Тези транзакции обикновено са card-not-present, което означава, че клиентът не е физически на терминала. Поради това те често се обработват през същите картови мрежи, които се използват за signature debit.

За онлайн или телефонни плащания търговците трябва да обръщат специално внимание на:

• Сигурността на платежния шлюз
• Инструментите за проверка на адреса
• Правилата за откриване на измами
• Имейлите за потвърждение и получаване от клиента
• Политиките за управление на chargeback

Тъй като клиентът не присъства физически, тези транзакции може да бъдат подложени на по-строг контрол за измами от покупките в магазин.

Какво трябва да знаят новите собственици на бизнеси, преди да приемат дебитни карти

Ако започвате бизнес, приемането на дебитни карти трябва да бъде част от вашия стартов списък. След като компанията ви бъде учредена, обикновено ще трябва да настроите търговска сметка, платежен процесор и метод за плащане, преди да можете да приемате картови плащания.

Няколко практични въпроса могат да ви помогнат да изберете правилната настройка:

• Ще продавате ли на място, онлайн или и по двата начина?
• Предпочитат ли клиентите ви да доближават, прекарват, поставят картата или да въвеждат данни онлайн?
• Имате ли нужда от поддръжка на PIN debit на касата?
• Средните ви транзакции малки ли са или големи?
• Искате ли опростено фиксирано ценообразуване или по-подробно interchange-based ценообразуване?

Най-доброто решение не винаги е това с най-ниската рекламирана процентна ставка. То е онова, което съответства на вашия модел на продажби и осигурява предвидими разходи с растежа ви.

Финално обобщение

Обработката на дебитни карти позволява на клиентите да плащат директно от банковите си сметки, като същевременно дава на търговците бърз и познат начин да приемат плащания. Процесът включва клиента, платежната система на търговеца, процесора, картовата или дебитната мрежа и издаващата банка, които работят заедно в реално време.

За собствениците на бизнеси ключът е да разбират разликата между signature debit и PIN debit, да знаят откъде идват таксите и да изберат платежна настройка, която отговаря на начина, по който работи бизнесът им. След като компанията ви е учредена и е готова да продава, приемането на дебитни карти е един от най-важните инструменти за превръщане на интереса в приходи.