Πώς λειτουργεί η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα για νέες επιχειρήσεις

Οι χρεωστικές κάρτες είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους πληρωμής των πελατών σήμερα. Για μια νέα επιχείρηση, η δυνατότητα αποδοχής πληρωμών με χρεωστική κάρτα δεν είναι απλώς θέμα ευκολίας. Συχνά αποτελεί βασική προσδοκία που επηρεάζει τις πωλήσεις, τη ροή μετρητών και την εμπιστοσύνη των πελατών.

Αν ιδρύετε μια νέα εταιρεία, η ρύθμιση της αποδοχής πληρωμών συνήθως αποτελεί μέρος του συνολικού πλάνου εκκίνησης. Μόλις η επιχειρηματική σας δομή είναι έτοιμη, η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας της επεξεργασίας πληρωμών με χρεωστική κάρτα μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε τις κατάλληλες υπηρεσίες εμπόρου, να συγκρίνετε χρεώσεις και να αποφύγετε περιττή σύγχυση όταν οι συναλλαγές ολοκληρώνονται.

Αυτός ο οδηγός εξηγεί τη διαδικασία πληρωμής με χρεωστική κάρτα από την αρχή έως το τέλος, αναλύει τη διαφορά ανάμεσα στη χρέωση με υπογραφή και τη χρέωση με PIN και δείχνει τι πρέπει να γνωρίζουν οι επιχειρηματίες πριν αποδεχθούν πληρωμές με χρεωστική κάρτα.

Τι είναι η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα;

Η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα είναι το σύστημα που επιτρέπει σε μια επιχείρηση να δέχεται πληρωμές από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη μέσω χρεωστικής κάρτας. Η διαδικασία μοιάζει επιφανειακά με την αποδοχή πιστωτικής κάρτας, αλλά τα χρήματα προέρχονται από τον λογαριασμό του κατόχου της κάρτας και όχι από ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή.

Όταν εγκρίνεται μια πληρωμή με χρεωστική κάρτα, η τράπεζα έκδοσης ελέγχει αν υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια. Αν ο λογαριασμός έχει επαρκές υπόλοιπο και η συναλλαγή περάσει τους βασικούς ελέγχους απάτης και δικτύου, η πληρωμή εγκρίνεται και αργότερα εκκαθαρίζεται στον λογαριασμό του εμπόρου.

Για τους εμπόρους, η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα συνήθως περιλαμβάνει διάφορους παρόχους και συστήματα που συνεργάζονται:

• Τη χρεωστική κάρτα του πελάτη
• Το τερματικό πληρωμών, το σύστημα σημείου πώλησης ή το online checkout του εμπόρου
• Τον επεξεργαστή πληρωμών ή τον πάροχο πληρωμών
• Το δίκτυο καρτών ή το δίκτυο χρεωστικών καρτών
• Την τράπεζα έκδοσης
• Τον λογαριασμό εμπόρου όπου κατατίθενται τα χρήματα

Αυτή η αλυσίδα συμμετεχόντων εξηγεί γιατί οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα μπορεί να φαίνονται άμεσες στο ταμείο, ενώ χρειάζονται χρόνο για να εκκαθαριστούν στο παρασκήνιο.

Η διαδικασία πληρωμής με χρεωστική κάρτα βήμα προς βήμα

Μια συναλλαγή με χρεωστική κάρτα συνήθως ακολουθεί την ίδια βασική ακολουθία, είτε η πληρωμή γίνεται με φυσική παρουσία, online ή τηλεφωνικά.

1. Ο πελάτης ξεκινά την πληρωμή

Ο πελάτης παρουσιάζει τη χρεωστική κάρτα στο ταμείο ή εισάγει τα στοιχεία της σε μια online φόρμα πληρωμής. Σε φυσικό κατάστημα, μπορεί να ακουμπήσει την κάρτα, να την τοποθετήσει στο τερματικό ή να τη σύρει. Σε ορισμένες περιπτώσεις, επιλέγει αν η συναλλαγή θα επεξεργαστεί ως χρεωστική ή ως πιστωτική.

2. Ο έμπορος μεταδίδει τη συναλλαγή

Το τερματικό ή η πύλη πληρωμών του εμπόρου στέλνει τα δεδομένα της συναλλαγής στον επεξεργαστή. Τα δεδομένα συνήθως περιλαμβάνουν τον αριθμό της κάρτας, το ποσό της συναλλαγής, τα στοιχεία του εμπόρου και άλλες πληροφορίες ασφάλειας που απαιτούνται από το δίκτυο.

3. Ο επεξεργαστής δρομολογεί το αίτημα

Ο επεξεργαστής προωθεί τη συναλλαγή στο κατάλληλο δίκτυο. Το δίκτυο εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο επεξεργάζεται η πληρωμή με χρεωστική κάρτα. Ορισμένες συναλλαγές χρησιμοποιούν δίκτυο του σήματος της κάρτας, ενώ άλλες χρησιμοποιούν δίκτυο χρεωστικών καρτών.

4. Η τράπεζα έκδοσης εξετάζει τη συναλλαγή

Η τράπεζα έκδοσης, δηλαδή η τράπεζα που παρείχε τη χρεωστική κάρτα στον πελάτη, ελέγχει τον λογαριασμό. Επαληθεύει αν η συναλλαγή μπορεί να εγκριθεί με βάση τα διαθέσιμα κεφάλαια, τους ελέγχους απάτης και τους κανόνες του δικτύου.

5. Η συναλλαγή εγκρίνεται ή απορρίπτεται

Αν όλα είναι εντάξει, η τράπεζα εγκρίνει την πληρωμή. Αν όχι, η συναλλαγή απορρίπτεται. Ο πελάτης μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσει άλλη κάρτα ή διαφορετικό τρόπο πληρωμής.

6. Η πληρωμή εκκαθαρίζεται

Μετά την έγκριση, τα χρήματα μεταφέρονται μέσω του δικτύου και του επεξεργαστή στον λογαριασμό του εμπόρου. Η εκκαθάριση συνήθως γίνεται αργότερα και όχι τη στιγμή της έγκρισης. Ο χρόνος εξαρτάται από τον επεξεργαστή, τις τραπεζικές σχέσεις και το πρόγραμμα εκκαθάρισης του εμπόρου.

Χρέωση με υπογραφή έναντι χρέωσης με PIN

Μία από τις πιο σημαντικές διακρίσεις στην επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα είναι η διαφορά ανάμεσα στη χρέωση με υπογραφή και τη χρέωση με PIN. Αυτές οι δύο διαδρομές επηρεάζουν τον τρόπο δρομολόγησης της συναλλαγής, τον τρόπο επαλήθευσής της και το πιθανό κόστος για τον έμπορο.

Χρέωση με υπογραφή

Οι συναλλαγές χρέωσης με υπογραφή επεξεργάζονται μέσω των μεγάλων δικτύων καρτών. Σε ένα κατάστημα, ο πελάτης μπορεί να επιλέξει την επιλογή «credit», παρότι χρησιμοποιεί χρεωστική κάρτα. Παρά την ονομασία, πρόκειται και πάλι για συναλλαγή χρεωστικής κάρτας, επειδή τα χρήματα προέρχονται από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη.

Μια συναλλαγή χρέωσης με υπογραφή συνήθως δεν απαιτεί από τον πελάτη να πληκτρολογήσει PIN. Αντί για αυτό, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να υπογράψει απόδειξη ή απλώς να ολοκληρώσει την αγορά χωρίς υπογραφή, ανάλογα με τη ρύθμιση του εμπόρου και τους κανόνες του δικτύου.

Η χρέωση με υπογραφή είναι συνηθισμένη για:

• Αγορές σε φυσικό κατάστημα με παρουσία της κάρτας
• Online συναλλαγές
• Τηλεφωνικές παραγγελίες
• Χειροκίνητα καταχωρημένες πληρωμές με χρεωστική κάρτα

Χρέωση με PIN

Οι συναλλαγές χρέωσης με PIN επεξεργάζονται μέσω δικτύων χρεωστικών καρτών και απαιτούν από τον πελάτη να εισαγάγει έναν προσωπικό κωδικό αναγνώρισης. Σε ένα κατάστημα, ο πελάτης συνήθως επιλέγει την επιλογή «debit» και πληκτρολογεί το PIN στο τερματικό.

Η χρέωση με PIN μπορεί να έχει διαφορετική διαδρομή δρομολόγησης και διαφορετική δομή τιμολόγησης από τη χρέωση με υπογραφή. Συχνά συνδέεται με αγορές σε φυσικό χώρο, όπου ο πελάτης έχει πρόσβαση στη φυσική κάρτα και σε τερματικό που υποστηρίζει εισαγωγή PIN.

Ποια είναι καλύτερη;

Δεν υπάρχει απόλυτος νικητής. Η καλύτερη επιλογή εξαρτάται από το μέγεθος της συναλλαγής, τον όγκο πωλήσεων, τη συμπεριφορά των πελατών και τη δομή τιμολόγησης που προσφέρει ο επεξεργαστής σας.

Γενικά:

• Η χρέωση με υπογραφή είναι συχνά πιο βολική για πληρωμές χωρίς φυσική παρουσία της κάρτας και για μικρές λιανικές αγορές.
• Η χρέωση με PIN μπορεί να είναι πιο ελκυστική για συναλλαγές υψηλότερης αξίας σε φυσικό κατάστημα ή για επιχειρήσεις που θέλουν οι πελάτες να ολοκληρώνουν τις αγορές τους με PIN.

Πολλές επιχειρήσεις αποδέχονται και τα δύο, επειδή οι πελάτες περιμένουν ευελιξία. Ο σωστός συνδυασμός συνήθως εξαρτάται από το πώς και πού πουλάτε.

Πώς διαφέρει η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα από την επεξεργασία πιστωτικής κάρτας

Οι διαδικασίες για χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες μοιράζονται πολλά κοινά στοιχεία, αλλά το προφίλ κινδύνου είναι διαφορετικό.

Με μια πιστωτική κάρτα, ο εκδότης της κάρτας ουσιαστικά παρέχει βραχυπρόθεσμη πίστωση στον πελάτη. Με μια χρεωστική κάρτα, χρησιμοποιούνται τα ίδια τα διαθέσιμα κεφάλαια του πελάτη. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα θεωρούνται συχνά λιγότερο ριψοκίνδυνες από τις συναλλαγές με πιστωτική κάρτα.

Βασικές διαφορές περιλαμβάνουν:

• Οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα αντλούν χρήματα από τραπεζικό λογαριασμό και όχι από πιστωτική γραμμή.
• Η έγκριση εξαρτάται από τα διαθέσιμα κεφάλαια του λογαριασμού.
• Ορισμένες συναλλαγές με χρεωστική κάρτα μπορεί να έχουν χαμηλότερο κόστος επεξεργασίας από τις συναλλαγές με πιστωτική κάρτα.
• Οι πελάτες μπορεί να έχουν διαφορετικές προτιμήσεις για εισαγωγή PIN ή υπογραφή.

Για τους εμπόρους, η λειτουργική ρύθμιση είναι αρκετά παρόμοια ώστε πολλοί πάροχοι πληρωμών να συνδυάζουν την αποδοχή χρεωστικών και πιστωτικών καρτών στον ίδιο λογαριασμό εμπόρου και στο ίδιο σύστημα σημείου πώλησης.

Χρεώσεις χρεωστικών καρτών για εμπόρους

Οι χρεώσεις είναι ένας από τους βασικότερους λόγους για τους οποίους οι επιχειρηματίες θέλουν να κατανοήσουν σε βάθος την επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα. Ακόμη και μικρές διαφορές στην τιμολόγηση μπορούν να αθροιστούν γρήγορα όταν αυξάνεται ο όγκος.

Τα κόστη του εμπόρου μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Χρεώσεις interchange
• Προσαύξηση του επεξεργαστή
• Χρεώσεις ανά συναλλαγή
• Μηνιαίες χρεώσεις λογαριασμού
• Χρεώσεις πύλης για online πληρωμές
• Χρεώσεις τερματικού ή εξοπλισμού
• Χρεώσεις chargeback ή αιτήματος παροχής στοιχείων σε ορισμένες περιπτώσεις

Το ακριβές ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από τον επεξεργαστή, το επιχειρηματικό μοντέλο, τον όγκο πωλήσεων, τη μέση αξία συναλλαγής και το αν οι συναλλαγές είναι με φυσική παρουσία της κάρτας ή χωρίς.

Γιατί οι χρεώσεις χρεωστικών καρτών είναι συχνά χαμηλότερες

Οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα θεωρούνται γενικά λιγότερο ριψοκίνδυνες για τις τράπεζες από τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, επειδή τα χρήματα προέρχονται από ήδη υπάρχον υπόλοιπο λογαριασμού. Αυτός ο χαμηλότερος κίνδυνος μπορεί να μεταφραστεί σε χαμηλότερες χρεώσεις, ειδικά για επιχειρήσεις που επεξεργάζονται μεγάλο αριθμό συναλλαγών με χρεωστική κάρτα.

Γιατί η τιμολόγηση εξακολουθεί να διαφέρει

Ακόμη και όταν η επεξεργασία χρεωστικών καρτών είναι φθηνότερη στα χαρτιά, το τελικό κόστος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον τύπο της συναλλαγής:

• Οι επιχειρήσεις μικρής αξίας μπορεί να ωφεληθούν από ένα μοντέλο τιμολόγησης.
• Οι επιχειρήσεις υψηλότερης αξίας μπορεί να ωφεληθούν από ένα άλλο.
• Η χρέωση με PIN και η χρέωση με υπογραφή μπορεί να τιμολογούνται διαφορετικά.
• Οι online και οι χειροκίνητα καταχωρημένες συναλλαγές μπορεί να κοστίζουν περισσότερο από τις συναλλαγές σε φυσικό κατάστημα.

Γι’ αυτό οι νέοι επιχειρηματίες θα πρέπει να συγκρίνουν προσεκτικά τους επεξεργαστές και να μη βασίζονται μόνο σε μια διαφημιζόμενη χρέωση.

Τι συμβαίνει όταν μια συναλλαγή με χρεωστική κάρτα απορριφθεί;

Μια απορριφθείσα πληρωμή με χρεωστική κάρτα συνήθως σημαίνει ότι η τράπεζα έκδοσης δεν ενέκρινε τη συναλλαγή. Συνηθισμένοι λόγοι περιλαμβάνουν:

• Μη επαρκές υπόλοιπο
• Λανθασμένη εισαγωγή PIN
• Υποψία απάτης
• Κάρτα δηλωμένη ως χαμένη ή κλεμμένη
• Προβλήματα επικοινωνίας δικτύου ή τερματικού
• Φραγμένη διεθνής ή online συναλλαγή

Όταν μια συναλλαγή απορρίπτεται, ο έμπορος δεν λαμβάνει τα χρήματα. Ο πελάτης μπορεί να χρειαστεί να ξαναδοκιμάσει με την ίδια κάρτα, να χρησιμοποιήσει άλλο μέσο πληρωμής ή να επικοινωνήσει με την τράπεζά του.

Οι απορρίψεις δεν οφείλονται πάντα στο διαθέσιμο υπόλοιπο του πελάτη. Μερικές φορές το πρόβλημα είναι ζήτημα ασφάλειας ή τεχνικό, γι’ αυτό οι έμποροι πρέπει να εκπαιδεύουν το προσωπικό να χειρίζεται τις απορρίψεις με ψυχραιμία και επαγγελματισμό.

Πώς μπορούν οι επιχειρήσεις να μειώσουν την τριβή στις πληρωμές

Μια ομαλή εμπειρία checkout βοηθά τους πελάτες να ολοκληρώσουν τις αγορές τους και μειώνει τις εγκαταλελειμμένες συναλλαγές. Οι επιχειρηματίες μπορούν να βελτιώσουν την αποδοχή χρεωστικών καρτών εστιάζοντας στα παρακάτω:

Επιλέξτε αξιόπιστο εξοπλισμό πληρωμών

Ένα τερματικό ή μια πύλη πρέπει να υποστηρίζει τους τρόπους πληρωμής που χρησιμοποιούν πραγματικά οι πελάτες σας. Αν περιμένετε συνδυασμό πωλήσεων σε φυσικό χώρο και online, βεβαιωθείτε ότι το σύστημα χειρίζεται και τα δύο ομαλά.

Υποστηρίξτε πολλαπλές επιλογές χρεωστικής κάρτας

Αν η πελατειακή σας βάση ψωνίζει συχνά σε φυσικό κατάστημα, η αποδοχή και PIN debit και signature debit μπορεί να βελτιώσει την ευκολία και να μειώσει τις χαμένες πωλήσεις.

Κρατήστε το checkout γρήγορο

Ένα αργό ή μπερδεμένο checkout μπορεί να απογοητεύσει τους πελάτες. Οι σαφείς οδηγίες, οι απλές εντολές στο τερματικό και η αξιόπιστη συνδεσιμότητα έχουν μεγαλύτερη σημασία από ό,τι νομίζουν πολλοί επιχειρηματίες.

Ελέγχετε τακτικά τις δομές χρεώσεων

Καθώς η επιχείρησή σας μεγαλώνει, μπορεί να αλλάξουν και τα κόστη επεξεργασίας. Η επαναξιολόγηση της τιμολόγησης μία ή δύο φορές τον χρόνο μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε περιττές χρεώσεις ή να μεταβείτε σε καλύτερο πλάνο.

Διατηρήστε βασικούς ελέγχους απάτης

Ακόμη και αν οι χρεωστικές κάρτες θεωρούνται λιγότερο ριψοκίνδυνες από τις πιστωτικές, κανένας τρόπος πληρωμής δεν είναι χωρίς κίνδυνο. Χρησιμοποιήστε επαλήθευση διεύθυνσης, εργαλεία ελέγχου απάτης και εκπαίδευση προσωπικού όπου χρειάζεται.

Επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα για online και τηλεφωνικές πωλήσεις

Δεν γίνονται όλες οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα σε φυσικό κατάστημα. Πολλές επιχειρήσεις δέχονται χρεωστικές κάρτες μέσω e-commerce, πλατφορμών τιμολόγησης ή τηλεφωνικών παραγγελιών.

Αυτές οι συναλλαγές είναι συνήθως χωρίς φυσική παρουσία της κάρτας, πράγμα που σημαίνει ότι ο πελάτης δεν βρίσκεται μπροστά στο τερματικό. Για τον λόγο αυτό, συνήθως επεξεργάζονται μέσω των ίδιων δικτύων καρτών που χρησιμοποιούνται για τη χρέωση με υπογραφή.

Για online ή τηλεφωνικές πληρωμές, οι έμποροι πρέπει να δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στα εξής:

• Ασφάλεια της πύλης πληρωμών
• Εργαλεία επαλήθευσης διεύθυνσης
• Κανόνες ανίχνευσης απάτης
• Αποδείξεις και emails επιβεβαίωσης προς τον πελάτη
• Πολιτικές διαχείρισης chargeback

Επειδή ο πελάτης δεν είναι φυσικά παρών, αυτές οι συναλλαγές μπορεί να υπόκεινται σε αυστηρότερο έλεγχο απάτης από μια αγορά σε κατάστημα.

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι νέοι επιχειρηματίες πριν αποδεχθούν χρεωστικές κάρτες

Αν ξεκινάτε μια επιχείρηση, η αποδοχή χρεωστικών καρτών πρέπει να αποτελεί μέρος της λίστας εκκίνησης. Αφού ιδρυθεί η εταιρεία σας, συνήθως θα χρειαστεί να ρυθμίσετε λογαριασμό εμπόρου, επεξεργαστή πληρωμών και μέθοδο checkout πριν μπορέσετε να δέχεστε πληρωμές με κάρτα.

Μερικές πρακτικές ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να επιλέξετε τη σωστή ρύθμιση:

• Θα πουλάτε σε φυσικό κατάστημα, online ή και τα δύο;
• Προτιμούν οι πελάτες σας να ακουμπούν, να σύρουν, να τοποθετούν την κάρτα ή να εισάγουν τα στοιχεία της online;
• Χρειάζεστε υποστήριξη PIN debit στο ταμείο;
• Είναι οι μέσες συναλλαγές σας μικρές ή μεγάλες;
• Θέλετε απλή ενιαία τιμολόγηση ή πιο αναλυτική τιμολόγηση βάσει interchange;

Η καλύτερη λύση δεν είναι πάντα αυτή με το χαμηλότερο διαφημιζόμενο ποσοστό. Είναι αυτή που ταιριάζει στο μοντέλο πωλήσεών σας και προσφέρει προβλέψιμο κόστος καθώς αναπτύσσεστε.

Τελικό συμπέρασμα

Η επεξεργασία πληρωμών με χρεωστική κάρτα επιτρέπει στους πελάτες να πληρώνουν απευθείας από τον τραπεζικό τους λογαριασμό, ενώ προσφέρει στους εμπόρους έναν γρήγορο και οικείο τρόπο αποδοχής πληρωμών. Η διαδικασία περιλαμβάνει τον πελάτη, το σύστημα πληρωμών του εμπόρου, τον επεξεργαστή, το δίκτυο καρτών ή χρεωστικών καρτών και την τράπεζα έκδοσης να συνεργάζονται σε πραγματικό χρόνο.

Για τους επιχειρηματίες, το κλειδί είναι να κατανοήσουν τη διαφορά ανάμεσα στη χρέωση με υπογραφή και τη χρέωση με PIN, να γνωρίζουν από πού προκύπτουν οι χρεώσεις και να επιλέγουν μια ρύθμιση πληρωμών που ταιριάζει στον τρόπο λειτουργίας της επιχείρησης. Μόλις η εταιρεία σας ιδρυθεί και είναι έτοιμη να πουλήσει, η αποδοχή χρεωστικών καρτών είναι ένα από τα σημαντικότερα εργαλεία για να μετατρέψετε το ενδιαφέρον σε έσοδα.