Cum funcționează procesarea plăților cu cardul de debit pentru afaceri noi

Cardurile de debit sunt una dintre cele mai frecvente modalități prin care clienții plătesc astăzi. Pentru o afacere nouă, posibilitatea de a accepta plăți cu cardul de debit nu este doar o comoditate. Adesea este o așteptare de bază care influențează vânzările, fluxul de numerar și încrederea clienților.

Dacă înființați o companie nouă, configurarea acceptării plăților face de obicei parte din planul mai amplu de lansare. După ce structura afacerii este stabilită, înțelegerea modului în care funcționează procesarea cardurilor de debit vă poate ajuta să alegeți serviciile potrivite pentru comercianți, să comparați comisioanele și să evitați confuziile inutile atunci când tranzacțiile sunt decontate.

Acest ghid explică procesul de plată cu cardul de debit de la început până la sfârșit, evidențiază diferența dintre debit cu semnătură și debit cu PIN și arată ce ar trebui să știe proprietarii de afaceri înainte de a accepta plăți cu cardul de debit.

Ce este procesarea cardurilor de debit?

Procesarea cardurilor de debit este sistemul care permite unei afaceri să accepte plăți din contul curent al unui client prin intermediul unui card de debit. Procesul seamănă la nivel de suprafață cu acceptarea cardurilor de credit, dar banii provin din contul bancar al deținătorului cardului, nu dintr-o linie de credit revolving.

Când o plată cu cardul de debit este aprobată, banca emitentă verifică dacă există fonduri disponibile. Dacă în cont există suficiente fonduri și tranzacția trece verificările de bază privind frauda și rețeaua, plata este autorizată și ulterior decontată în contul comerciantului.

Pentru comercianți, procesarea cardurilor de debit implică de obicei mai mulți furnizori și sisteme care lucrează împreună:

• Cardul de debit al clientului
• Terminalul de plată, sistemul POS sau pagina de checkout online a comerciantului
• Procesatorul de plăți sau facilitatorul de plăți
• Rețeaua cardului sau rețeaua de debit
• Banca emitentă
• Contul comerciantului în care sunt depuși banii

Acest lanț de participanți explică de ce plățile cu cardul de debit pot părea instantanee la casă, deși decontarea lor în fundal durează mai mult.

Procesul plății cu cardul de debit, pas cu pas

O tranzacție cu cardul de debit urmează, de regulă, aceeași secvență de bază, indiferent dacă plata are loc în persoană, online sau la telefon.

1. Clientul inițiază plata

Clientul prezintă cardul de debit la casă sau introduce datele cardului într-un formular de plată online. Într-o locație fizică, poate atinge, introduce sau glisa cardul. În unele cazuri, alege dacă tranzacția va fi procesată ca debit sau credit.

2. Comerciantul transmite tranzacția

Terminalul sau gateway-ul de plată al comerciantului trimite datele tranzacției către procesator. Aceste date includ, de obicei, numărul cardului, suma tranzacției, detaliile comerciantului și alte informații de securitate cerute de rețea.

3. Procesatorul direcționează cererea

Procesatorul transmite tranzacția către rețeaua potrivită. Rețeaua depinde de modul în care este procesată plata cu debit. Unele tranzacții folosesc rețeaua unui brand de card, iar altele folosesc o rețea de debit.

4. Banca emitentă analizează tranzacția

Banca emitentă, adică banca ce a oferit cardul de debit clientului, verifică contul. Aceasta confirmă dacă tranzacția poate fi aprobată pe baza fondurilor disponibile, a controalelor antifraudă și a regulilor rețelei.

5. Tranzacția este aprobată sau respinsă

Dacă totul este în regulă, banca autorizează plata. În caz contrar, tranzacția este respinsă. Clientul poate fi nevoit să folosească alt card sau o altă metodă de plată.

6. Plata este decontată

După autorizare, fondurile se mută prin rețea și procesator în contul comerciantului. Decontarea are loc de obicei mai târziu, nu în momentul aprobării. Timpul depinde de procesator, relațiile bancare și programul de decontare al comerciantului.

Debit cu semnătură vs. debit cu PIN

Una dintre cele mai importante distincții în procesarea cardurilor de debit este diferența dintre debitul cu semnătură și debitul cu PIN. Aceste două rute influențează modul în care este direcționată tranzacția, cum este verificată și cât poate costa comerciantul.

Debit cu semnătură

Tranzacțiile cu debit și semnătură sunt procesate prin rețelele majore de carduri. Într-un magazin, clientul poate alege opțiunea „credit” chiar dacă folosește un card de debit. În ciuda denumirii, aceasta este tot o tranzacție de debit, deoarece fondurile provin din contul bancar al clientului.

O tranzacție cu debit și semnătură nu necesită de obicei introducerea PIN-ului. În schimb, deținătorul cardului poate semna o chitanță sau poate finaliza achiziția fără semnătură, în funcție de configurația comerciantului și de regulile rețelei.

Debit cu semnătură este comun pentru:

• Achiziții la POS în magazine
• Tranzacții online
• Comenzi telefonice
• Plăți cu card introdus manual

Debit cu PIN

Tranzacțiile cu debit și PIN sunt procesate prin rețele de debit și necesită introducerea unui număr de identificare personală. În magazin, clientul alege de obicei opțiunea „debit” și introduce PIN-ul la terminal.

Debit cu PIN poate oferi o rută de procesare și o structură de preț diferită față de debitul cu semnătură. Este adesea asociat cu achiziții în persoană, în care clientul are cardul fizic și un terminal de plată care suportă introducerea PIN-ului.

Care este mai bun?

Nu există un câștigător universal. Alegerea mai bună depinde de valoarea tranzacțiilor, volumul vânzărilor, comportamentul clienților și structura de tarifare oferită de procesator.

În general:

• Debit cu semnătură este adesea mai convenabil pentru plățile fără prezența cardului și pentru achizițiile mici din retail.
• Debit cu PIN poate fi atractiv pentru tranzacții în persoană cu valoare mai mare sau pentru afacerile care doresc ca clienții să finalizeze achizițiile cu PIN.

Multe afaceri le acceptă pe ambele, deoarece clienții se așteaptă la flexibilitate. Combinația potrivită depinde, de obicei, de modul și locul în care vindeți.

Cum diferă procesarea cardurilor de debit de procesarea cardurilor de credit

Procesarea cardurilor de debit și a cardurilor de credit are multe componente comune, dar profilul de risc este diferit.

În cazul unui card de credit, emitentul cardului oferă, în esență, credit pe termen scurt clientului. În cazul unui card de debit, sunt utilizate fondurile proprii ale clientului. Acesta este unul dintre motivele pentru care plățile cu cardul de debit sunt adesea considerate mai puțin riscante decât tranzacțiile cu cardul de credit.

Diferențele cheie includ:

• Plățile cu cardul de debit trag bani dintr-un cont bancar, nu dintr-o linie de credit.
• Autorizarea depinde de fondurile disponibile în cont.
• Unele tranzacții cu debit pot avea costuri de procesare mai mici decât tranzacțiile cu cardul de credit.
• Clienții pot avea preferințe diferite pentru introducerea unui PIN sau pentru semnare.

Pentru comercianți, configurarea operațională este suficient de similară încât mulți furnizori de plăți includ acceptarea cardurilor de debit și de credit în același cont de comerciant și în același sistem POS.

Comisioane pentru cardurile de debit pentru comercianți

Comisioanele sunt unul dintre principalele motive pentru care proprietarii de afaceri vor să înțeleagă în detaliu procesarea cardurilor de debit. Chiar și diferențele mici de tarifare se pot aduna rapid pe măsură ce volumul crește.

Costurile comerciantului pot include:

• Comisioane de interchange
• Adaosul procesatorului
• Taxe per tranzacție
• Taxe lunare de cont
• Taxe de gateway pentru plăți online
• Taxe pentru terminal sau echipament
• Taxe de chargeback sau de recuperare a informațiilor, în unele cazuri

Suma efectivă pe care o plătiți depinde de procesator, modelul de afaceri, volumul vânzărilor, valoarea medie a tranzacției și dacă tranzacțiile sunt la POS sau fără prezența cardului.

De ce comisioanele pentru debit sunt adesea mai mici

Plățile cu cardul de debit sunt, în general, mai puțin riscante pentru bănci decât plățile cu cardul de credit, deoarece fondurile provin dintr-un sold deja existent în cont. Acest risc mai scăzut se poate traduce prin comisioane mai mici, în special pentru afacerile care procesează un număr mare de tranzacții cu debit.

De ce tarifele variază totuși

Chiar dacă procesarea debitului este mai ieftină pe hârtie, costul final poate diferi în funcție de tipul tranzacției:

• Afacerile cu valoare mică pe tranzacție pot beneficia de un model de tarifare.
• Afacerile cu valoare mare pe tranzacție pot beneficia de altul.
• Debit cu PIN și debit cu semnătură pot avea prețuri diferite.
• Tranzacțiile online și cele introduse manual pot costa mai mult decât plățile în persoană la POS.

De aceea, proprietarii de afaceri noi ar trebui să compare cu atenție procesatorii, în loc să se concentreze pe o singură rată promovată.

Ce se întâmplă când o tranzacție cu debit este respinsă?

O plată cu cardul de debit respinsă înseamnă, de obicei, că banca emitentă nu a autorizat tranzacția. Motivele frecvente includ:

• Fonduri insuficiente
• Introducerea incorectă a PIN-ului
• Suspiciune de fraudă
• Card raportat ca pierdut sau furat
• Probleme de comunicare cu rețeaua sau terminalul
• O tranzacție internațională sau online blocată

Când o tranzacție este respinsă, comerciantul nu primește banii. Clientul poate fi nevoit să încerce din nou cardul, să folosească altă metodă de plată sau să contacteze banca.

Respingerea tranzacției nu este întotdeauna cauzată de soldul disponibil al clientului. Uneori problema este legată de securitate sau de aspecte tehnice, motiv pentru care comercianții ar trebui să își instruiască personalul să gestioneze refuzurile calm și profesionist.

Cum pot afacerile reduce fricțiunea la plată

O experiență de checkout fără probleme ajută clienții să finalizeze achizițiile și reduce tranzacțiile abandonate. Proprietarii de afaceri pot îmbunătăți acceptarea cardurilor de debit concentrându-se pe următoarele:

Alegeți echipamente de plată fiabile

Un terminal sau un gateway ar trebui să suporte metodele de plată pe care le folosesc efectiv clienții dumneavoastră. Dacă vă așteptați la un mix de vânzări în persoană și online, asigurați-vă că sistemul gestionează ambele clar.

Suportați mai multe opțiuni de debit

Dacă baza dvs. de clienți face frecvent cumpărături în persoană, acceptarea atât a debitului cu PIN, cât și a debitului cu semnătură poate îmbunătăți confortul și poate reduce vânzările ratate.

Păstrați checkout-ul rapid

Un proces de plată lent sau confuz poate frustra clienții. Indicațiile clare, instrucțiunile simple de la terminal și conectivitatea fiabilă contează mai mult decât se așteaptă mulți proprietari de afaceri.

Revizuiți periodic structurile de comisioane

Pe măsură ce afacerea crește, costurile de procesare se pot schimba. Reevaluarea tarifelor o dată sau de două ori pe an vă poate ajuta să identificați taxe inutile sau să treceți la un plan mai bun.

Mențineți controale antifraudă de bază

Chiar dacă cardurile de debit pot fi mai puțin riscante decât cardurile de credit, nicio metodă de plată nu este lipsită de risc. Utilizați verificarea adresei, instrumente de screening antifraudă și instruirea personalului atunci când este cazul.

Procesarea cardurilor de debit pentru vânzări online și telefonice

Nu toate plățile cu debit au loc în persoană. Multe afaceri acceptă carduri de debit prin magazine online, platforme de facturare sau comenzi telefonice.

Aceste tranzacții sunt, de regulă, fără prezența cardului, ceea ce înseamnă că clientul nu se află fizic la terminal. Din acest motiv, ele sunt procesate în mod obișnuit prin aceleași rute de rețea pentru carduri folosite la debitul cu semnătură.

Pentru plățile online sau telefonice, comercianții ar trebui să acorde atenție următoarelor:

• Securitatea gateway-ului
• Instrumente de verificare a adresei
• Reguli de detectare a fraudei
• Chitanțe și e-mailuri de confirmare pentru client
• Politici de gestionare a chargeback-urilor

Deoarece clientul nu este prezent fizic, aceste tranzacții pot fi supuse unui control antifraudă mai strict decât o achiziție în magazin.

Ce ar trebui să știe noii proprietari de afaceri înainte de a accepta carduri de debit

Dacă porniți o afacere, acceptarea cardurilor de debit ar trebui să facă parte din lista dvs. de lansare. După înființarea companiei, veți avea de obicei nevoie să configurați un cont de comerciant, un procesator de plăți și o metodă de checkout înainte de a putea accepta plăți cu cardul.

Câteva întrebări practice vă pot ajuta să alegeți configurația potrivită:

• Veți vinde în persoană, online sau ambele?
• Clienții preferă să atingă cardul, să îl gliseze, să îl introducă sau să introducă informațiile cardului online?
• Aveți nevoie de suport pentru debit cu PIN la casă?
• Tranzacțiile dvs. medii sunt mici sau mari?
• Doriți o tarifare simplă, fixă, sau o tarifare mai detaliată, bazată pe interchange?

Cea mai bună soluție nu este întotdeauna cea cu cel mai mic procent afișat. Este cea care se potrivește modelului dvs. de vânzare și oferă costuri previzibile pe măsură ce creșteți.

Concluzie

Procesarea cardurilor de debit permite clienților să plătească direct din conturile lor bancare, oferind în același timp comercianților o modalitate rapidă și familiară de a accepta plata. Procesul implică în timp real clientul, sistemul de plată al comerciantului, procesatorul, rețeaua cardului sau a debitului și banca emitentă, care lucrează împreună.

Pentru proprietarii de afaceri, cheia este să înțeleagă diferența dintre debitul cu semnătură și debitul cu PIN, să știe de unde provin comisioanele și să aleagă o configurare de plată care se potrivește modului în care funcționează afacerea. După ce compania este înființată și pregătită să vândă, acceptarea cardurilor de debit este unul dintre cele mai importante instrumente pentru a transforma interesul în venituri.