Cum să aplici pentru credit de afaceri: o listă practică pentru afaceri noi

Aplicarea pentru un credit de afaceri poate părea intimidantă, mai ales dacă firma ta este nouă sau încă separi finanțele personale de cele ale afacerii. Vestea bună este că, de obicei, creditorii evaluează aceiași factori de bază, iar și iar. Dacă înțelegi acești factori din timp, te poți pregăti cu mai multă încredere și poți evita să pierzi timp cu cereri care au puține șanse de reușită.

Creditul de afaceri nu înseamnă doar împrumuturi. Înseamnă și crearea unui profil financiar care ajută compania să se califice pentru termene de plată de la furnizori, carduri de credit, linii de credit, finanțare pentru echipamente și alte instrumente de finanțare care susțin creșterea. Pentru fondatori, procesul începe cu mult înainte de cererea propriu-zisă. Începe cu structura, evidențele și obiceiurile pe care le construiești în afacere încă din prima zi.

Acest ghid împarte procesul într-o listă practică pe care o poți folosi înainte de a aplica pentru credit de afaceri. Vei afla ce vor să vadă creditorii, cum să îți consolidezi cererea și cum să construiești o bază de credit mai bună pentru viitor.

Ce înseamnă creditul de afaceri

Creditul de afaceri este o măsură a modului în care compania ta gestionează datoriile și obligațiile financiare. Creditorii, furnizorii și uneori asigurătorii folosesc datele de credit ale afacerii pentru a decide dacă firma ta este o contraparte de încredere. Un profil solid îți poate îmbunătăți șansele de aprobare și te poate ajuta să obții condiții mai bune.

Pe scurt, creditul de afaceri ajută la răspunsul la cea mai importantă întrebare a unui creditor: dacă acordăm credit acestei companii, vom fi plătiți la timp?

Această întrebare este importantă deoarece o afacere este adesea evaluată separat de proprietarul ei, dar nu întotdeauna complet separat. Mulți creditori verifică în continuare creditul personal al proprietarului, mai ales în cazul firmelor mici și al startup-urilor. Asta înseamnă că cererea ta de finanțare este, de fapt, o combinație între puterea companiei și pregătirea proprietarului.

De ce contează pregătirea înainte de a aplica

Mulți proprietari de afaceri fac aceeași greșeală: aplică mai întâi și se organizează după aceea. Această abordare duce adesea la respingeri, verificări de credit, timp pierdut și frustrare.

O abordare mai bună este să pregătești mai întâi compania. Când afacerea ta este organizată, ușor de verificat și credibilă din punct de vedere financiar, creditorii pot lucra mai repede și pot fi mai dispuși să acorde credit.

Pregătirea contează deoarece creditorii caută, de obicei, patru lucruri:

• O afacere legitimă, înregistrată
• Dovezi că afacerea poate rambursa ceea ce împrumută
• Un istoric de credit personal sau de afaceri responsabil
• Un scop clar pentru solicitarea de credit

Dacă oricare dintre aceste elemente lipsește, cererea se poate bloca. Dacă lipsesc mai multe, aprobarea devine mult mai puțin probabilă.

Lista în patru pași înainte de a aplica pentru credit de afaceri

Un mod util de a privi procesul este să evaluezi patru elemente de bază: credit, rambursare, active și perseverență. Împreună, ele formează un cadru simplu pentru pregătirea cererii.

1. Credit: verifică atât profilul personal, cât și pe cel al afacerii

Creditul tău personal contează în continuare, mai ales pentru o companie nouă. Mulți creditori analizează scorul tău personal de credit, istoricul plăților, soldurile restante și interogările recente înainte de a examina în detaliu compania.

Înainte de a aplica, verifică rapoartele tale personale de credit pentru erori și acordă atenție următoarelor aspecte:

• Plăți întârziate
• Grad ridicat de utilizare a creditului
• Conturi în colecție
• Sume radiate
• Interogări recente de tip hard

Dacă ai nevoie să îți îmbunătățești creditul, concentrează-te pe reducerea soldurilor și corectarea inexactităților înainte de a trimite cereri. Chiar și progrese mici pot conta.

În același timp, construiește profilul de credit al afacerii. Dacă firma ta este înființată și activă, creditorii se pot aștepta să aibă o identitate proprie pe piață. Asta înseamnă, de obicei, că afacerea ar trebui să aibă:

• O formă juridică, cum ar fi un LLC sau o corporație
• Un Employer Identification Number (EIN)
• Un cont bancar de afaceri separat
• O adresă și un număr de telefon de afaceri
• Evidențe consecvente în documentele guvernamentale, bancare și de credit

Dacă ești încă în etapa de înființare, Zenind te poate ajuta să stabilești baza legală care face mai ușoară construirea creditului de afaceri mai târziu. O companie constituită corect este mai credibilă pentru creditori decât o activitate informală, fără structură separată.

2. Rambursare: arată cum va fi plătită datoria înapoi

Un creditor nu investește în viziunea ta. Evaluează riscul și întreabă dacă poți rambursa datoria la timp.

Asta înseamnă că cererea ta ar trebui să arate clar de unde vor veni banii pentru rambursare. În funcție de produsul de credit, rambursarea poate proveni din:

• Venituri ale afacerii
• Venituri ale proprietarului
• Flux de numerar existent
• Creanțe
• Rotirea stocurilor
• Venituri din contracte

Dacă afacerea ta este nouă și are venituri limitate, creditorii se pot baza mai mult pe venitul și pe profilul tău personal de credit. Dacă afacerea generează deja venituri, pregătește-te să prezinți extrase bancare, rapoarte de profit și pierdere, declarații fiscale sau alte documente care susțin capacitatea de rambursare.

Când te pregătești să aplici, întreabă-te:

• Poate afacerea să își permită realist plata lunară?
• Cererea de finanțare este legată de o nevoie clară de business?
• Am suficient capital de lucru ca să evit supraîndatorarea companiei?
• Va îmbunătăți acest credit operațiunile, vânzările sau stabilitatea?

Dacă nu poți răspunde cu încredere la aceste întrebări, cererea poate fi prematură.

3. Active: înțelege pe ce se poate baza creditorul

Unele forme de credit de afaceri sunt negarantate, iar altele sunt susținute de active. Creditorii apreciază garanțiile deoarece reduc riscul. Dacă debitorul nu plătește, creditorul poate recupera valoare din activ.

Activele folosite frecvent în finanțarea afacerilor includ:

• Creanțe comerciale
• Stocuri
• Echipamente
• Vehicule
• Proprietăți comerciale
• Depozite sau economii în numerar

Forța activelor contează chiar și atunci când garanția nu este necesară. O companie cu echipamente reale, creanțe recurente și un istoric operațional tangibil arată adesea mai puternic decât o companie fără suport în bilanț.

Dacă afacerea ta nu are încă active importante, asta nu înseamnă că nu poți obține credit. Înseamnă doar că poate trebuie să începi cu sume mai mici. Conturile la furnizori, cardurile de credit de business și liniile de credit de pornire mai modeste te pot ajuta să construiești un istoric înainte de a solicita finanțări mai mari.

4. Perseverență: așteaptă-te la respingeri și continuă să te îmbunătățești

Nici măcar afacerile bine pregătite nu sunt aprobate de fiecare dată. Creditorii diferiți au standarde, apetit pentru risc și preferințe de industrie diferite. O respingere din partea unui creditor nu înseamnă neapărat că firma ta nu poate obține finanțare.

Perseverența contează deoarece creditul de afaceri se construiește adesea în etape. Poți începe cu produse de credit mai mici și mai ușor de obținut, apoi poți trece la finanțări mai mari după ce demonstrezi un comportament constant de plată.

Dacă un creditor îți respinge cererea, solicită motivul și folosește-l pentru a îmbunătăți următoarea încercare. Problemele frecvente includ:

• Istoric de credit prea scurt
• Venituri insuficiente
• Nivel ridicat al datoriilor
• Timp redus în afaceri
• Documente incomplete
• Scop de business neclar

Fiecare respingere poate deveni informație utilă. Scopul nu este să aplici peste tot deodată. Scopul este să devii treptat mai finanțabil.

Cum să îți pregătești afacerea înainte de a aplica

Cel mai bun moment pentru a te pregăti pentru credit de afaceri este înainte să ai cu adevărat nevoie de el. Asta îți oferă mai mult timp să corectezi problemele și mai puțină presiune să accepți condiții costisitoare.

Înființează o entitate de afaceri legitimă

Majoritatea creditorilor vor să vadă o structură reală de business. Înființarea unui LLC sau a unei corporații ajută la crearea unei identități juridice separate, ceea ce poate susține credibilitatea și poate face mai ușoară separarea finanțelor personale de cele ale afacerii.

O entitate formală te ajută, de asemenea, să prezinți o imagine mai profesională furnizorilor, băncilor și emitenților de credit.

Obține un EIN

Un Employer Identification Number este adesea necesar pentru a deschide un cont bancar de afaceri, pentru a depune declarații fiscale și pentru a stabili anumite conturi financiare. De asemenea, ajută la distingerea afacerii de proprietarul ei.

Deschide un cont bancar de afaceri

Un cont dedicat afacerii facilitează urmărirea veniturilor și cheltuielilor, pregătirea situațiilor financiare și demonstrarea faptului că firma funcționează independent.

Creează evidențe consecvente

Creditorii verifică adesea informațiile de bază ale afacerii. Asigură-te că numele firmei, adresa, datele de contact și informațiile despre proprietate sunt consecvente în documente, înregistrări și conturi.

Plătește furnizorii la timp

Referințele comerciale și relațiile cu furnizorii pot contribui la un profil mai puternic de credit de afaceri. Plățile făcute la timp contează. Plățile întârziate îți pot afecta credibilitatea înainte chiar de a aplica pentru finanțări mai mari.

Păstrează separate cheltuielile personale și cele ale afacerii

Amestecarea fondurilor creează confuzie și poate face mai dificilă evaluarea performanței financiare reale a afacerii. Separarea clară este una dintre cele mai simple metode de a construi încredere cu creditorii.

Documente pe care creditorii le pot solicita

Fiecare creditor este diferit, dar multe cereri solicită documente similare. Dacă ești pregătit, poți accelera analiza și poți reduce întârzierile.

Documentele frecvent solicitate includ:

• Act de identitate emis de autorități
• Confirmarea EIN
• Actul constitutiv sau certificatul de înregistrare
• Acordul de funcționare sau documentele corporative
• Extrase bancare ale afacerii
• Extrase bancare personale
• Declarații fiscale
• Situații de profit și pierdere
• Bilanțuri contabile
• Rapoarte privind creanțele comerciale
• Detalii despre proprietate
• Licențe sau autorizații de funcționare

Dacă activezi într-un domeniu reglementat sau în mai multe state, pot fi necesare documente suplimentare de conformitate.

Tipuri de credit de afaceri de luat în considerare

Nu toate produsele de credit de afaceri funcționează la fel. Cea mai bună opțiune depinde de etapa în care se află afacerea ta și de scopul pentru care vrei să te împrumuți.

Carduri de credit de business

Acestea pot ajuta la acoperirea cheltuielilor pe termen scurt, mai ales când ai nevoie de flexibilitate. Sunt adesea mai ușor de obținut decât împrumuturile mai mari, dar ratele dobânzii și limitele variază mult.

Credit de la furnizori sau comerț

Unii furnizori oferă termene nete care îți permit să plătești după livrare. Acest lucru poate ajuta fluxul de numerar și poate susține strategia ta de construire a creditului.

Linii de credit pentru afaceri

O linie de credit îți poate oferi acces la capital atunci când ai nevoie, nu sub forma unei sume forfetare. Este utilă pentru afaceri sezoniere sau pentru companii cu flux de numerar inegal.

Împrumuturi pe termen fix

Împrumuturile pe termen oferă o sumă fixă de capital, cu un program de rambursare stabilit. Sunt adesea folosite pentru extindere, angajări, echipamente sau investiții majore.

Finanțarea echipamentelor

Dacă ai nevoie de utilaje, tehnologie sau vehicule, finanțarea echipamentelor poate permite activului în sine să servească drept garanție.

Cum te poate ajuta Zenind să pregătești o afacere nouă

Mulți fondatori se concentrează pe credit abia după ce au nevoie de bani. De obicei, este prea târziu. O strategie mai bună este să construiești afacerea corect încă de la început.

Zenind îi ajută pe antreprenori să înființeze LLC-uri și corporații, să respecte obligațiile de conformitate și să creeze tipul de structură juridică pe care creditorii se așteaptă să o vadă. Când compania ta este înființată și organizată corect, construiești o bază mai bună pentru servicii bancare de business, relații cu furnizorii și viitoare cereri de credit.

O afacere care este ușor de verificat este o afacere mai ușor de încrezut.

Greșeli frecvente de evitat

Câteva greșeli evitabile pot slăbi o cerere altfel solidă.

Aplicarea prea devreme

Dacă afacerea nu este încă operațională sau financiar stabilă, așteaptă și construiește mai mult istoric.

Ignorarea creditului personal

Chiar dacă te concentrezi pe finanțarea afacerii, istoricul tău personal de credit poate influența în continuare aprobarea.

Trimiterea de informații incomplete

Documentele lipsă pot încetini procesul și pot da impresia că firma este dezorganizată.

Împrumutul pentru un motiv greșit

Creditul folosit pentru scopuri vagi sau inutile poate crea presiune asupra rambursării.

Asumarea unei datorii prea mari

Mai mult credit nu înseamnă întotdeauna mai bine. Scopul real este o finanțare gestionabilă, care susține creșterea.

Un plan simplu de acțiune pentru următoarele 30 de zile

Dacă te pregătești să aplici pentru credit de afaceri, iată o secvență practică pe care o poți urma:

1. Verifică rapoartele tale personale de credit și corectează erorile.
2. Confirmă că afacerea ta este înființată corect și respectă cerințele legale.
3. Deschide sau verifică contul bancar al afacerii.
4. Organizează documentele financiare de bază.
5. Identifică produsul de credit de care ai nevoie.
6. Estimează, în cifre reale, cum va funcționa rambursarea.
7. Începe cu creditorul sau furnizorul cel mai potrivit pentru etapa afacerii tale.

Această secvență nu garantează aprobarea, dar îți poate îmbunătăți semnificativ șansele.

Concluzii

Aplicarea pentru credit de afaceri este mai ușoară atunci când o tratezi ca pe un proces de pregătire, nu ca pe un eveniment unic. Creditorii vor să vadă credibilitate, capacitate de rambursare, active utilizabile și suficientă perseverență pentru a continua atunci când primul răspuns nu este „da”.

Dacă îți construiești compania pe o bază juridică și financiară solidă, vei fi într-o poziție mult mai bună să soliciți credit atunci când momentul este potrivit. Acea bază începe cu înființarea corectă, evidențe bune și obiceiuri financiare consecvente.

Creditul de afaceri nu este doar ceva pentru care aplici. Este ceva ce câștigi.