Πώς να κάνετε αίτηση για επιχειρηματική πίστωση: Ένα πρακτικό checklist για νέες επιχειρήσεις

Η αίτηση για επιχειρηματική πίστωση μπορεί να φαίνεται αποθαρρυντική, ειδικά αν η εταιρεία σας είναι νέα ή αν εξακολουθείτε να διαχωρίζετε τα προσωπικά από τα επαγγελματικά οικονομικά σας. Τα καλά νέα είναι ότι οι δανειστές συνήθως αξιολογούν ξανά και ξανά τους ίδιους βασικούς παράγοντες. Αν κατανοήσετε αυτούς τους παράγοντες από νωρίς, μπορείτε να προετοιμαστείτε με περισσότερη αυτοπεποίθηση και να αποφύγετε να χάσετε χρόνο σε αιτήσεις που είναι απίθανο να εγκριθούν.

Η επιχειρηματική πίστωση δεν αφορά μόνο τον δανεισμό χρημάτων. Αφορά επίσης τη δημιουργία ενός οικονομικού προφίλ που βοηθά την εταιρεία σας να πληροί τις προϋποθέσεις για όρους προμηθευτών, πιστωτικές κάρτες, πιστωτικές γραμμές, χρηματοδότηση εξοπλισμού και άλλα εργαλεία χρηματοδότησης που στηρίζουν την ανάπτυξη. Για τους ιδρυτές, η διαδικασία ξεκινά πολύ πριν από την ίδια την αίτηση. Ξεκινά με τη δομή, τα αρχεία και τις συνήθειες που ενσωματώνετε στην επιχείρηση από την πρώτη μέρα.

Αυτός ο οδηγός αναλύει τη διαδικασία σε ένα πρακτικό checklist που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πριν κάνετε αίτηση για επιχειρηματική πίστωση. Θα μάθετε τι θέλουν να δουν οι δανειστές, πώς να ενισχύσετε την αίτησή σας και πώς να χτίσετε ένα καλύτερο υπόβαθρο πιστοληπτικής αξιοπιστίας για το μέλλον.

Τι σημαίνει επιχειρηματική πίστωση

Η επιχειρηματική πίστωση είναι ένα μέτρο του τρόπου με τον οποίο η εταιρεία σας διαχειρίζεται το χρέος και τις οικονομικές υποχρεώσεις. Δανειστές, προμηθευτές και, σε ορισμένες περιπτώσεις, ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν δεδομένα επιχειρηματικής πίστωσης για να αποφασίσουν αν η επιχείρησή σας είναι αξιόπιστος αντισυμβαλλόμενος. Ένα ισχυρό προφίλ μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητες έγκρισης και ίσως να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε καλύτερους όρους.

Με απλά λόγια, η επιχειρηματική πίστωση βοηθά να απαντηθεί το πιο σημαντικό ερώτημα ενός δανειστή: αν χορηγήσουμε πίστωση σε αυτήν την εταιρεία, θα αποπληρωθούμε εγκαίρως;

Αυτό είναι σημαντικό επειδή μια επιχείρηση συχνά αξιολογείται ξεχωριστά από τον ιδιοκτήτη της, αλλά όχι πάντα εντελώς ανεξάρτητα. Πολλοί δανειστές εξακολουθούν να εξετάζουν το προσωπικό πιστωτικό ιστορικό του ιδιοκτήτη, ειδικά για μικρές επιχειρήσεις και startups. Αυτό σημαίνει ότι η επιχειρηματική σας αίτηση είναι στην πραγματικότητα ένας συνδυασμός της ισχύος της εταιρείας και της ετοιμότητας του ιδιοκτήτη.

Γιατί η προετοιμασία έχει σημασία πριν κάνετε αίτηση

Πολλοί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων κάνουν το ίδιο λάθος: κάνουν πρώτα την αίτηση και οργανώνονται μετά. Αυτή η προσέγγιση συχνά οδηγεί σε απορρίψεις, σκληρούς ελέγχους, χαμένο χρόνο και απογοήτευση.

Μια πιο ισχυρή προσέγγιση είναι να προετοιμάσετε πρώτα την εταιρεία. Όταν η επιχείρησή σας είναι οργανωμένη, εύκολη στην επαλήθευση και οικονομικά αξιόπιστη, οι δανειστές μπορούν να κινηθούν πιο γρήγορα και μπορεί να είναι πιο πρόθυμοι να χορηγήσουν πίστωση.

Η προετοιμασία έχει σημασία επειδή οι δανειστές συνήθως αναζητούν τέσσερα πράγματα:

• Μια νόμιμη, καταχωρισμένη επιχείρηση
• Αποδείξεις ότι η επιχείρηση μπορεί να αποπληρώσει ό,τι δανείζεται
• Ένα υπεύθυνο προσωπικό ή επιχειρηματικό πιστωτικό ιστορικό
• Έναν σαφή σκοπό για το αίτημα πίστωσης

Αν λείπει οποιοδήποτε από αυτά τα στοιχεία, η αίτηση μπορεί να καθυστερήσει. Αν λείπουν περισσότερα από ένα, η έγκριση γίνεται πολύ λιγότερο πιθανή.

Το checklist τεσσάρων σημείων πριν από την αίτηση για επιχειρηματική πίστωση

Ένας χρήσιμος τρόπος να σκεφτείτε τη διαδικασία είναι να αξιολογήσετε τέσσερα βασικά στοιχεία: πίστωση, αποπληρωμή, περιουσιακά στοιχεία και επιμονή. Μαζί, σχηματίζουν ένα απλό πλαίσιο προετοιμασίας πριν από την αίτηση.

1. Πίστωση: ελέγξτε τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά προφίλ

Η προσωπική σας πίστωση εξακολουθεί να έχει σημασία, ειδικά για μια νέα εταιρεία. Πολλοί δανειστές εξετάζουν το πιστωτικό σκορ του ιδιοκτήτη, το ιστορικό πληρωμών, τα ανεξόφλητα υπόλοιπα και τις πρόσφατες αιτήσεις πριν δώσουν μεγαλύτερη προσοχή στην ίδια την εταιρεία.

Πριν κάνετε αίτηση, ελέγξτε τις προσωπικές σας πιστωτικές αναφορές για λάθη και δώστε προσοχή στα εξής:

• Καθυστερημένες πληρωμές
• Υψηλή χρήση πιστώσεων
• Λογαριασμοί σε είσπραξη
• Διαγραφές χρεών
• Πρόσφατοι σκληροί έλεγχοι

Αν η πίστωση σας χρειάζεται βελτίωση, επικεντρωθείτε στη μείωση των υπολοίπων και στη διόρθωση ανακριβειών πριν υποβάλετε αιτήσεις. Ακόμη και μικρές βελτιώσεις μπορούν να κάνουν διαφορά.

Ταυτόχρονα, χτίστε το προφίλ επιχειρηματικής πίστωσης της εταιρείας σας. Αν η επιχείρησή σας έχει ιδρυθεί και λειτουργεί, οι δανειστές μπορεί να περιμένουν να έχει τη δική της παρουσία στην αγορά. Αυτό συνήθως σημαίνει ότι η επιχείρηση θα πρέπει να έχει:

• Νομική επιχειρηματική οντότητα, όπως LLC ή corporation
• Αριθμό Φορολογικού Μητρώου Εργοδότη (EIN)
• Ξεχωριστό επιχειρηματικό τραπεζικό λογαριασμό
• Επιχειρηματική διεύθυνση και αριθμό τηλεφώνου
• Συνεπή αρχεία σε κρατικά, τραπεζικά και πιστωτικά στοιχεία

Αν βρίσκεστε ακόμη στο στάδιο της ίδρυσης, το Zenind μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε τη νομική βάση που κάνει πιο εύκολη την οικοδόμηση επιχειρηματικής πίστωσης αργότερα. Μια σωστά ιδρυμένη εταιρεία είναι πιο αξιόπιστη στους δανειστές από μια άτυπη παράλληλη δραστηριότητα χωρίς ξεχωριστή δομή.

2. Αποπληρωμή: δείξτε πώς θα εξοφληθεί το χρέος

Ένας δανειστής δεν επενδύει στο όραμά σας. Αξιολογεί τον κίνδυνο και εξετάζει αν μπορείτε να αποπληρώσετε το χρέος σύμφωνα με το πρόγραμμα.

Αυτό σημαίνει ότι η αίτησή σας πρέπει να δείχνει ξεκάθαρα από πού θα προέλθουν τα χρήματα για την αποπληρωμή. Ανάλογα με το προϊόν πίστωσης, η αποπληρωμή μπορεί να προέρχεται από:

• Έσοδα της επιχείρησης
• Εισόδημα του ιδιοκτήτη
• Υφιστάμενη ταμειακή ροή
• Απαιτήσεις πελατών
• Κυκλοφορία αποθεμάτων
• Έσοδα από συμβόλαια

Αν η επιχείρησή σας είναι νέα και έχει περιορισμένα έσοδα, οι δανειστές μπορεί να βασιστούν περισσότερο στο προσωπικό εισόδημα και το πιστωτικό προφίλ σας. Αν η επιχείρησή σας ήδη παράγει έσοδα, να είστε έτοιμοι να δείξετε τραπεζικές καταστάσεις, καταστάσεις αποτελεσμάτων, φορολογικές δηλώσεις ή άλλα έγγραφα που στηρίζουν την αποπληρωμή.

Όταν προετοιμάζεστε για αίτηση, αναρωτηθείτε:

• Μπορεί η επιχείρηση να αντέξει ρεαλιστικά τη μηνιαία δόση;
• Συνδέεται το αίτημα χρηματοδότησης με μια σαφή επιχειρηματική ανάγκη;
• Έχω επαρκές κεφάλαιο κίνησης ώστε να μην υπερεκτείνω την εταιρεία;
• Θα βελτιώσει αυτή η πίστωση τις λειτουργίες, τις πωλήσεις ή τη σταθερότητα;

Αν δεν μπορείτε να απαντήσετε με σιγουριά, η αίτηση ίσως είναι πρόωρη.

3. Περιουσιακά στοιχεία: κατανοήστε σε τι μπορεί να βασιστεί ο δανειστής

Ορισμένες μορφές επιχειρηματικής πίστωσης είναι ακάλυπτες, ενώ άλλες υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία. Οι δανειστές προτιμούν τις εξασφαλίσεις επειδή μειώνουν τον κίνδυνο. Αν ο δανειολήπτης αθετήσει, ο δανειστής μπορεί να ανακτήσει αξία από το περιουσιακό στοιχείο.

Συνήθη περιουσιακά στοιχεία που χρησιμοποιούνται στη χρηματοδότηση επιχειρήσεων περιλαμβάνουν:

• Απαιτήσεις πελατών
• Απόθεμα
• Εξοπλισμό
• Οχήματα
• Εμπορικά ακίνητα
• Μετρητά ή αποταμιεύσεις

Η ισχύς των περιουσιακών στοιχείων έχει σημασία ακόμη και όταν δεν απαιτείται εξασφάλιση. Μια εταιρεία με πραγματικό εξοπλισμό, σταθερές απαιτήσεις και απτό λειτουργικό ιστορικό συχνά φαίνεται ισχυρότερη από μια εταιρεία χωρίς στήριξη στον ισολογισμό.

Αν η επιχείρησή σας δεν διαθέτει ακόμη σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάρετε πίστωση. Σημαίνει όμως ότι ίσως χρειαστεί να ξεκινήσετε μικρότερα. Λογαριασμοί προμηθευτών, επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες και μικρές αρχικές πιστωτικές γραμμές μπορούν να σας βοηθήσουν να χτίσετε ιστορικό πριν επιδιώξετε μεγαλύτερη χρηματοδότηση.

4. Επιμονή: περιμένετε την απόρριψη και συνεχίστε να βελτιώνεστε

Ακόμη και οι καλά προετοιμασμένες επιχειρήσεις δεν εγκρίνονται κάθε φορά. Διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικά κριτήρια, όρεξη για κίνδυνο και προτιμήσεις κλάδων. Μια απόρριψη από έναν δανειστή δεν σημαίνει απαραίτητα ότι η εταιρεία σας δεν μπορεί να χρηματοδοτηθεί.

Η επιμονή έχει σημασία επειδή η επιχειρηματική πίστωση συχνά χτίζεται σε στάδια. Μπορεί να ξεκινήσετε με μικρότερα, πιο εύκολα προϊόντα πίστωσης και στη συνέχεια να κινηθείτε προς μεγαλύτερη χρηματοδότηση αφού αποδείξετε συνεπή συμπεριφορά πληρωμών.

Αν ένας δανειστής απορρίψει την αίτησή σας, ζητήστε τον λόγο και χρησιμοποιήστε τον για να βελτιώσετε την επόμενη προσπάθειά σας. Συχνά προβλήματα περιλαμβάνουν:

• Λεπτό πιστωτικό ιστορικό
• Ανεπαρκή έσοδα
• Υψηλά επίπεδα χρέους
• Λίγος χρόνος λειτουργίας
• Ελλιπή έγγραφα
• Ασαφή επιχειρηματικό σκοπό

Κάθε απόρριψη μπορεί να γίνει χρήσιμη πληροφορία. Ο στόχος δεν είναι να κάνετε αιτήσεις παντού ταυτόχρονα. Ο στόχος είναι να γίνετε πιο χρηματοδοτήσιμοι με τον χρόνο.

Πώς να προετοιμάσετε την επιχείρησή σας πριν κάνετε αίτηση

Η καλύτερη στιγμή για να προετοιμαστείτε για επιχειρηματική πίστωση είναι πριν τη χρειαστείτε πραγματικά. Αυτό σας δίνει περισσότερο χρόνο να διορθώσετε προβλήματα και λιγότερη πίεση να δεχτείτε ακριβούς όρους.

Ιδρύστε μια νόμιμη επιχειρηματική οντότητα

Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να βλέπουν μια πραγματική επιχειρηματική δομή. Η ίδρυση μιας LLC ή μιας corporation βοηθά στη δημιουργία ξεχωριστής νομικής ταυτότητας, που μπορεί να στηρίξει την αξιοπιστία και να διευκολύνει τον διαχωρισμό προσωπικών και επαγγελματικών οικονομικών.

Μια επίσημη οντότητα βοηθά επίσης να παρουσιάσετε πιο επαγγελματική εικόνα σε προμηθευτές, τράπεζες και εκδότες πίστωσης.

Αποκτήστε EIN

Ένας Αριθμός Φορολογικού Μητρώου Εργοδότη συχνά απαιτείται για το άνοιγμα επιχειρηματικού τραπεζικού λογαριασμού, τη φορολογική δήλωση και τη δημιουργία ορισμένων χρηματοοικονομικών λογαριασμών. Επίσης βοηθά να ξεχωρίζει η επιχείρηση από τον ιδιοκτήτη της.

Ανοίξτε επιχειρηματικό τραπεζικό λογαριασμό

Ένας ξεχωριστός επιχειρηματικός λογαριασμός διευκολύνει την παρακολούθηση εσόδων και εξόδων, την προετοιμασία οικονομικών καταστάσεων και την απόδειξη ότι η εταιρεία σας λειτουργεί ανεξάρτητα.

Δημιουργήστε συνεπή αρχεία

Οι δανειστές συχνά επαληθεύουν βασικές πληροφορίες για την επιχείρηση. Βεβαιωθείτε ότι η επωνυμία, η διεύθυνση, τα στοιχεία επικοινωνίας και τα στοιχεία ιδιοκτησίας είναι συνεπή σε αρχεία, δηλώσεις και λογαριασμούς.

Πληρώνετε έγκαιρα τους προμηθευτές

Οι εμπορικές αναφορές και οι σχέσεις με προμηθευτές μπορούν να συμβάλουν σε ένα ισχυρότερο προφίλ επιχειρηματικής πίστωσης. Οι έγκαιρες πληρωμές έχουν σημασία. Οι καθυστερήσεις μπορούν να βλάψουν την αξιοπιστία σας πριν καν κάνετε αίτηση για μεγαλύτερη χρηματοδότηση.

Κρατήστε ξεχωριστά τα προσωπικά και τα επιχειρηματικά έξοδα

Ο συνδυασμός κεφαλαίων δημιουργεί σύγχυση και μπορεί να δυσκολέψει την αξιολόγηση της πραγματικής οικονομικής απόδοσης της επιχείρησης. Ο καθαρός διαχωρισμός είναι ένας από τους απλούστερους τρόπους να χτίσετε εμπιστοσύνη με τους δανειστές.

Έγγραφα που μπορεί να ζητήσουν οι δανειστές

Κάθε δανειστής είναι διαφορετικός, αλλά πολλές αιτήσεις ζητούν παρόμοια έγγραφα. Η προετοιμασία μπορεί να επιταχύνει την αξιολόγηση και να μειώσει τις καθυστερήσεις.

Συνήθη έγγραφα περιλαμβάνουν:

• Ταυτότητα που έχει εκδοθεί από το κράτος
• Επιβεβαίωση EIN
• Καταστατικό σύστασης ή ίδρυσης
• Operating Agreement ή εταιρικά αρχεία
• Επιχειρηματικές τραπεζικές καταστάσεις
• Προσωπικές τραπεζικές καταστάσεις
• Φορολογικές δηλώσεις
• Καταστάσεις αποτελεσμάτων
• Ισολογισμούς
• Αναφορές απαιτήσεων πελατών
• Στοιχεία ιδιοκτησίας
• Επιχειρηματικές άδειες ή εγκρίσεις

Αν δραστηριοποιείστε σε ρυθμιζόμενο κλάδο ή σε περισσότερες από μία πολιτείες, μπορεί να απαιτούνται πρόσθετα έγγραφα συμμόρφωσης.

Τύποι επιχειρηματικής πίστωσης που αξίζει να εξετάσετε

Δεν λειτουργούν όλα τα προϊόντα επιχειρηματικής πίστωσης με τον ίδιο τρόπο. Η καλύτερη επιλογή εξαρτάται από το στάδιο της επιχείρησής σας και τον σκοπό για τον οποίο δανείζεστε.

Επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες

Μπορούν να βοηθήσουν με βραχυπρόθεσμα έξοδα, ειδικά όταν χρειάζεστε ευελιξία. Συχνά είναι πιο εύκολο να αποκτηθούν από μεγαλύτερα δάνεια, αλλά τα επιτόκια και τα όρια διαφέρουν σημαντικά.

Πίστωση προμηθευτών ή εμπορική πίστωση

Ορισμένοι προμηθευτές προσφέρουν όρους πληρωμής net που σας επιτρέπουν να πληρώσετε μετά την παράδοση. Αυτό μπορεί να βοηθήσει τη ρευστότητα και να υποστηρίξει τη στρατηγική σας για χτίσιμο πιστοληπτικού ιστορικού.

Επιχειρηματικές πιστωτικές γραμμές

Μια πιστωτική γραμμή μπορεί να σας δώσει πρόσβαση σε κεφάλαιο όταν το χρειάζεστε, αντί ως εφάπαξ ποσό. Αυτό είναι χρήσιμο για εποχικές επιχειρήσεις ή εταιρείες με ασταθή ταμειακή ροή.

Δάνεια με δόσεις

Τα δάνεια με δόσεις παρέχουν ένα σταθερό ποσό κεφαλαίου με πρόγραμμα αποπληρωμής. Συχνά χρησιμοποιούνται για επέκταση, προσλήψεις, εξοπλισμό ή μεγάλες επενδύσεις.

Χρηματοδότηση εξοπλισμού

Αν χρειάζεστε μηχανήματα, τεχνολογία ή οχήματα, η χρηματοδότηση εξοπλισμού μπορεί να επιτρέψει στο ίδιο το περιουσιακό στοιχείο να λειτουργήσει ως εξασφάλιση.

Πώς το Zenind μπορεί να βοηθήσει νέες επιχειρήσεις να προετοιμαστούν

Πολλοί ιδρυτές ασχολούνται με την πίστωση μόνο αφού χρειαστούν χρήματα. Αυτό συνήθως είναι πολύ αργά. Μια πιο ισχυρή στρατηγική είναι να χτίσετε σωστά την επιχείρηση από την αρχή.

Το Zenind βοηθά τους επιχειρηματίες να ιδρύσουν LLCs και corporations, να παραμένουν συμμορφωμένοι και να δημιουργήσουν το είδος νομικής δομής που περιμένουν να δουν οι δανειστές. Όταν η εταιρεία σας είναι σωστά ιδρυμένη και οργανωμένη, δημιουργείτε καλύτερη βάση για επιχειρηματικές τραπεζικές σχέσεις, σχέσεις με προμηθευτές και μελλοντικές αιτήσεις πίστωσης.

Μια επιχείρηση που είναι εύκολη στην επαλήθευση είναι μια επιχείρηση που είναι πιο εύκολη να εμπιστευτεί κανείς.

Συνήθη λάθη που πρέπει να αποφύγετε

Λίγα αποφεύξιμα λάθη μπορούν να αποδυναμώσουν μια κατά τα άλλα σωστή αίτηση.

Αίτηση πολύ νωρίς

Αν η επιχείρηση δεν είναι ακόμη σε λειτουργία ή οικονομικά σταθερή, περιμένετε και χτίστε περισσότερη ιστορία πρώτα.

Αγνόηση της προσωπικής πίστωσης

Ακόμη κι αν εστιάζετε στη χρηματοδότηση της επιχείρησης, το δικό σας πιστωτικό ιστορικό μπορεί να επηρεάσει την έγκριση.

Υποβολή ελλιπών πληροφοριών

Τα ελλιπή έγγραφα μπορούν να καθυστερήσουν τη διαδικασία και να κάνουν την εταιρεία να φαίνεται ανοργάνωτη.

Δανεισμός για λάθος λόγο

Η πίστωση που χρησιμοποιείται για ασαφείς ή περιττούς σκοπούς μπορεί να δημιουργήσει πίεση στην αποπληρωμή.

Ανάληψη υπερβολικού χρέους

Περισσότερη πίστωση δεν είναι πάντα καλύτερη. Ο πραγματικός στόχος είναι χρηματοδότηση που μπορεί να διαχειριστεί και να στηρίξει την ανάπτυξη.

Ένα απλό σχέδιο δράσης για τις επόμενες 30 ημέρες

Αν προετοιμάζεστε να κάνετε αίτηση για επιχειρηματική πίστωση, ακολουθεί μια πρακτική σειρά που μπορείτε να ακολουθήσετε:

1. Ελέγξτε τις προσωπικές σας πιστωτικές αναφορές και διορθώστε λάθη.
2. Βεβαιωθείτε ότι η επιχείρησή σας έχει ιδρυθεί σωστά και είναι νομικά συμμορφωμένη.
3. Ανοίξτε ή επαληθεύστε τον επιχειρηματικό τραπεζικό σας λογαριασμό.
4. Οργανώστε τα βασικά οικονομικά έγγραφα.
5. Προσδιορίστε το συγκεκριμένο προϊόν πίστωσης που χρειάζεστε.
6. Υπολογίστε πώς θα λειτουργήσει η αποπληρωμή σε πραγματικούς αριθμούς.
7. Ξεκινήστε με τον δανειστή ή προμηθευτή που ταιριάζει περισσότερο στο στάδιο της επιχείρησής σας.

Αυτή η σειρά δεν εγγυάται την έγκριση, αλλά μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τις πιθανότητές σας.

Τελικές σκέψεις

Η αίτηση για επιχειρηματική πίστωση είναι πιο εύκολη όταν τη βλέπετε ως διαδικασία προετοιμασίας και όχι ως μεμονωμένο γεγονός. Οι δανειστές θέλουν να δουν αξιοπιστία, ικανότητα αποπληρωμής, αξιοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία και αρκετή επιμονή ώστε να συνεχίσετε όταν η πρώτη απάντηση δεν είναι θετική.

Αν χτίσετε την εταιρεία σας πάνω σε ισχυρή νομική και οικονομική βάση, θα βρίσκεστε σε πολύ καλύτερη θέση να ζητήσετε πίστωση όταν έρθει η κατάλληλη στιγμή. Αυτή η βάση ξεκινά με σωστή ίδρυση, καλά αρχεία και συνεπείς οικονομικές συνήθειες.

Η επιχειρηματική πίστωση δεν είναι απλώς κάτι για το οποίο κάνετε αίτηση. Είναι κάτι που κερδίζετε.