Cara Mengajukan Kredit Bisnis: Daftar Periksa Praktis untuk Bisnis Baru

Mengajukan kredit bisnis bisa terasa menantang, terutama jika perusahaan Anda masih baru atau Anda masih memisahkan keuangan pribadi dan bisnis. Kabar baiknya, pemberi pinjaman biasanya mengevaluasi faktor inti yang sama berulang kali. Jika Anda memahami faktor-faktor tersebut sejak awal, Anda bisa mempersiapkan diri dengan lebih percaya diri dan menghindari membuang waktu pada aplikasi yang kemungkinan besar akan gagal.

Kredit bisnis bukan hanya soal meminjam uang. Ini juga tentang membangun profil keuangan yang membantu perusahaan Anda memenuhi syarat untuk ketentuan vendor, kartu kredit, jalur kredit, pembiayaan peralatan, dan alat pendanaan lain yang mendukung pertumbuhan. Bagi para pendiri, proses ini dimulai jauh sebelum aplikasi diajukan. Dimulai dari struktur, pencatatan, dan kebiasaan yang Anda bangun dalam bisnis sejak hari pertama.

Panduan ini membagi proses tersebut menjadi daftar periksa praktis yang bisa Anda gunakan sebelum mengajukan kredit bisnis. Anda akan mempelajari apa yang ingin dilihat pemberi pinjaman, cara memperkuat aplikasi Anda, dan cara membangun fondasi kredit yang lebih baik untuk masa depan.

Apa arti kredit bisnis

Kredit bisnis adalah ukuran bagaimana perusahaan Anda mengelola utang dan kewajiban keuangan. Pemberi pinjaman, pemasok, dan kadang-kadang perusahaan asuransi menggunakan data kredit bisnis untuk memutuskan apakah bisnis Anda merupakan pihak lawan yang dapat diandalkan. Profil yang kuat dapat meningkatkan peluang persetujuan dan mungkin membantu Anda mendapatkan ketentuan yang lebih baik.

Secara sederhana, kredit bisnis membantu menjawab pertanyaan terpenting bagi pemberi pinjaman: jika kami memberikan kredit kepada perusahaan ini, apakah pembayaran akan diterima tepat waktu?

Pertanyaan itu penting karena sebuah bisnis sering dinilai terpisah dari pemiliknya, tetapi tidak selalu sepenuhnya terpisah. Banyak pemberi pinjaman tetap meninjau kredit pribadi pemilik, terutama untuk usaha kecil dan startup. Artinya, aplikasi bisnis Anda sebenarnya merupakan gabungan antara kekuatan perusahaan dan kesiapan pemilik.

Mengapa persiapan penting sebelum mengajukan

Banyak pemilik bisnis melakukan kesalahan yang sama: mereka mengajukan terlebih dahulu dan mengorganisasi nanti. Pendekatan itu sering berujung pada penolakan, hard inquiry, waktu yang terbuang, dan frustrasi.

Pendekatan yang lebih kuat adalah menyiapkan perusahaan terlebih dahulu. Saat bisnis Anda rapi, mudah diverifikasi, dan kredibel secara finansial, pemberi pinjaman dapat bergerak lebih cepat dan mungkin lebih bersedia memberikan kredit.

Persiapan penting karena pemberi pinjaman biasanya mencari empat hal:

• Bisnis yang sah dan terdaftar
• Bukti bahwa bisnis dapat membayar kembali pinjaman
• Riwayat kredit pribadi atau bisnis yang bertanggung jawab
• Tujuan yang jelas untuk permintaan kredit

Jika salah satu dari unsur tersebut hilang, aplikasi dapat tertunda. Jika beberapa di antaranya hilang, persetujuan menjadi jauh lebih kecil kemungkinannya.

Daftar periksa empat bagian sebelum mengajukan kredit bisnis

Cara yang berguna untuk memikirkan proses ini adalah dengan mengevaluasi empat hal dasar: kredit, kemampuan bayar, aset, dan ketekunan. Bersama-sama, semuanya membentuk kerangka sederhana untuk bersiap mengajukan.

1. Kredit: periksa profil pribadi dan bisnis

Kredit pribadi Anda tetap penting, terutama untuk perusahaan baru. Banyak pemberi pinjaman meninjau skor kredit pemilik, riwayat pembayaran, saldo terutang, dan inquiry terbaru sebelum mereka melihat lebih dekat perusahaan itu sendiri.

Sebelum mengajukan, tinjau laporan kredit pribadi Anda untuk kesalahan dan perhatikan:

• Pembayaran terlambat
• Pemanfaatan kredit yang tinggi
• Akun yang masuk penagihan
• Penghapusan utang
• Hard inquiry terbaru

Jika kredit Anda perlu diperbaiki, fokuslah pada pengurangan saldo dan koreksi ketidakakuratan sebelum mengirim aplikasi. Bahkan perbaikan kecil bisa berdampak.

Pada saat yang sama, bangun profil kredit bisnis Anda. Jika perusahaan Anda sudah dibentuk dan beroperasi, pemberi pinjaman mungkin mengharapkan bisnis tersebut memiliki identitasnya sendiri di pasar. Biasanya ini berarti bisnis harus memiliki:

• Entitas bisnis yang sah, seperti LLC atau korporasi
• Employer Identification Number (EIN)
• Rekening bank bisnis khusus
• Alamat dan nomor telepon bisnis
• Catatan yang konsisten di seluruh data pemerintah, perbankan, dan kredit

Jika Anda masih dalam tahap pembentukan, Zenind dapat membantu Anda membangun fondasi hukum yang memudahkan pembangunan kredit bisnis di kemudian hari. Perusahaan yang dibentuk dengan benar lebih kredibel di mata pemberi pinjaman dibandingkan usaha sampingan informal tanpa struktur terpisah.

2. Kemampuan bayar: tunjukkan bagaimana utang akan dilunasi

Pemberi pinjaman tidak sedang berinvestasi pada visi Anda. Mereka menilai risiko dan bertanya apakah Anda dapat membayar utang sesuai jadwal.

Itu berarti aplikasi Anda harus menunjukkan dengan jelas dari mana uang untuk pembayaran akan berasal. Bergantung pada produk kreditnya, pembayaran dapat berasal dari:

• Pendapatan bisnis
• Pendapatan pemilik
• Arus kas yang sudah ada
• Piutang usaha
• Perputaran persediaan
• Hasil kontrak

Jika bisnis Anda baru dan pendapatannya terbatas, pemberi pinjaman mungkin lebih mengandalkan pendapatan pribadi dan profil kredit Anda. Jika bisnis Anda sudah menghasilkan pendapatan, siapkan laporan bank, laporan laba rugi, laporan pajak, atau dokumen lain yang mendukung kemampuan bayar.

Saat bersiap mengajukan, ajukan pertanyaan berikut kepada diri sendiri:

• Apakah bisnis benar-benar mampu membayar cicilan bulanan?
• Apakah permintaan pendanaan ini terkait dengan kebutuhan bisnis yang jelas?
• Apakah saya memiliki modal kerja yang cukup agar perusahaan tidak terlalu terbebani?
• Apakah kredit ini akan meningkatkan operasi, penjualan, atau stabilitas?

Jika Anda belum bisa menjawab pertanyaan-pertanyaan itu dengan percaya diri, mungkin aplikasinya masih terlalu dini.

3. Aset: pahami apa yang bisa diandalkan pemberi pinjaman

Beberapa bentuk kredit bisnis bersifat tanpa agunan, sementara yang lain didukung oleh aset. Pemberi pinjaman menyukai agunan karena mengurangi risiko. Jika peminjam wanprestasi, pemberi pinjaman dapat memulihkan nilai dari aset tersebut.

Aset yang umum digunakan dalam pembiayaan bisnis meliputi:

• Piutang usaha
• Persediaan
• Peralatan
• Kendaraan
• Properti komersial
• Simpanan tunai atau tabungan

Kekuatan aset tetap penting bahkan ketika agunan tidak diwajibkan. Perusahaan dengan peralatan nyata, piutang berulang, dan riwayat operasional yang berwujud sering terlihat lebih kuat daripada perusahaan tanpa dukungan neraca.

Jika bisnis Anda belum memiliki aset besar, itu tidak berarti Anda tidak bisa memenuhi syarat kredit. Artinya, Anda mungkin perlu memulai dari skala yang lebih kecil. Akun vendor, kartu kredit bisnis, dan jalur kredit awal yang sederhana dapat membantu membangun rekam jejak sebelum Anda mengejar pembiayaan yang lebih besar.

4. Ketekunan: siap menghadapi penolakan dan terus meningkatkan diri

Bahkan bisnis yang memenuhi syarat pun tidak selalu disetujui setiap kali. Setiap pemberi pinjaman memiliki standar, selera risiko, dan preferensi industri yang berbeda. Penolakan dari satu pemberi pinjaman tidak selalu berarti perusahaan Anda tidak dapat dibiayai.

Ketekunan penting karena kredit bisnis sering dibangun bertahap. Anda mungkin memulai dengan produk kredit yang lebih kecil dan lebih mudah diperoleh, lalu beralih ke pembiayaan yang lebih besar setelah menunjukkan perilaku pembayaran yang andal.

Jika pemberi pinjaman menolak aplikasi Anda, tanyakan alasannya dan gunakan itu untuk memperbaiki percobaan berikutnya. Masalah umum meliputi:

• Riwayat kredit yang tipis
• Pendapatan yang tidak memadai
• Tingkat utang yang tinggi
• Lama beroperasi yang masih singkat
• Dokumen yang tidak lengkap
• Tujuan bisnis yang tidak jelas

Setiap penolakan bisa menjadi informasi yang berguna. Tujuannya bukan mengajukan ke semua tempat sekaligus. Tujuannya adalah menjadi lebih mudah dibiayai seiring waktu.

Cara menyiapkan bisnis Anda sebelum mengajukan

Waktu terbaik untuk bersiap mengajukan kredit bisnis adalah sebelum Anda benar-benar membutuhkannya. Itu memberi Anda lebih banyak waktu untuk memperbaiki masalah dan mengurangi tekanan untuk menerima ketentuan yang mahal.

Bentuk entitas bisnis yang sah

Sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat struktur bisnis yang nyata. Membentuk LLC atau korporasi membantu menciptakan identitas hukum yang terpisah, yang dapat mendukung kredibilitas dan memudahkan pemisahan keuangan pribadi dan bisnis.

Entitas formal juga membantu Anda menampilkan citra yang lebih profesional kepada vendor, bank, dan penerbit kredit.

Dapatkan EIN

Employer Identification Number sering dibutuhkan untuk membuka rekening bank bisnis, mengajukan pajak, dan membuat akun keuangan tertentu. Nomor ini juga membantu membedakan bisnis dari pemiliknya.

Buka rekening bank bisnis

Rekening bisnis khusus memudahkan pelacakan pendapatan dan pengeluaran, menyiapkan laporan keuangan, dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa perusahaan Anda beroperasi secara independen.

Buat catatan yang konsisten

Pemberi pinjaman sering memverifikasi informasi dasar bisnis. Pastikan nama bisnis, alamat, detail kontak, dan informasi kepemilikan Anda konsisten di seluruh catatan, pengajuan, dan akun.

Bayar vendor tepat waktu

Referensi perdagangan dan hubungan vendor dapat berkontribusi pada profil kredit bisnis yang lebih kuat. Pembayaran tepat waktu penting. Pembayaran terlambat dapat merusak kredibilitas Anda bahkan sebelum Anda mengajukan pendanaan yang lebih besar.

Pisahkan pengeluaran pribadi dan bisnis

Mencampur dana menciptakan kebingungan dan dapat menyulitkan penilaian kinerja keuangan bisnis yang sebenarnya. Pemisahan yang rapi adalah salah satu cara paling sederhana untuk membangun kepercayaan dengan pemberi pinjaman.

Dokumen yang mungkin diminta pemberi pinjaman

Setiap pemberi pinjaman berbeda, tetapi banyak aplikasi meminta dokumen yang serupa. Persiapan yang baik dapat mempercepat penjaminan dan mengurangi keterlambatan.

Dokumen umum meliputi:

• Identitas yang dikeluarkan pemerintah
• Konfirmasi EIN
• Articles of Organization atau Incorporation
• Operating Agreement atau catatan korporasi
• Laporan bank bisnis
• Laporan bank pribadi
• SPT pajak
• Laporan laba rugi
• Neraca
• Laporan piutang usaha
• Detail kepemilikan
• Lisensi atau izin usaha

Jika Anda beroperasi di industri yang diatur atau di beberapa negara bagian, dokumen kepatuhan tambahan mungkin diperlukan.

Jenis kredit bisnis yang perlu dipertimbangkan

Tidak semua produk kredit bisnis bekerja dengan cara yang sama. Opsi terbaik Anda bergantung pada tahap bisnis dan tujuan pinjaman.

Kartu kredit bisnis

Ini dapat membantu untuk pengeluaran jangka pendek, terutama saat Anda membutuhkan fleksibilitas. Produk ini sering kali lebih mudah diperoleh daripada pinjaman yang lebih besar, tetapi suku bunga dan batasnya sangat bervariasi.

Kredit vendor atau trade credit

Beberapa pemasok memberikan ketentuan net yang memungkinkan Anda membayar setelah pengiriman. Ini dapat membantu arus kas dan mendukung strategi pembangunan kredit Anda.

Jalur kredit bisnis

Jalur kredit dapat memberi Anda akses ke modal saat dibutuhkan, bukan sekaligus dalam satu pencairan. Ini berguna untuk bisnis musiman atau perusahaan dengan arus kas yang tidak merata.

Pinjaman berjangka

Pinjaman berjangka menyediakan sejumlah modal tetap dengan jadwal pembayaran. Ini sering digunakan untuk ekspansi, perekrutan, peralatan, atau investasi besar.

Pembiayaan peralatan

Jika Anda membutuhkan mesin, teknologi, atau kendaraan, pembiayaan peralatan mungkin memungkinkan aset itu sendiri digunakan sebagai agunan.

Bagaimana Zenind dapat membantu bisnis baru bersiap

Banyak pendiri baru mulai memikirkan kredit hanya setelah mereka membutuhkan uang. Biasanya itu sudah terlambat. Strategi yang lebih kuat adalah membangun bisnis dengan benar sejak awal.

Zenind membantu para wirausahawan membentuk LLC dan korporasi, tetap patuh, dan membangun struktur hukum yang diharapkan oleh pemberi pinjaman. Saat perusahaan Anda dibentuk dan diatur dengan baik, Anda menciptakan fondasi yang lebih baik untuk perbankan bisnis, hubungan vendor, dan aplikasi kredit di masa depan.

Bisnis yang mudah diverifikasi adalah bisnis yang lebih mudah dipercaya.

Kesalahan umum yang harus dihindari

Beberapa kesalahan yang sebenarnya bisa dihindari dapat melemahkan aplikasi yang sebenarnya sudah solid.

Mengajukan terlalu dini

Jika bisnis belum beroperasi atau belum stabil secara finansial, tunggu dan bangun lebih banyak riwayat terlebih dahulu.

Mengabaikan kredit pribadi

Bahkan jika Anda fokus pada pembiayaan bisnis, riwayat kredit pribadi Anda tetap dapat memengaruhi persetujuan.

Mengirim informasi yang tidak lengkap

Dokumen yang hilang dapat memperlambat proses dan membuat perusahaan terlihat tidak tertata.

Meminjam untuk alasan yang salah

Kredit yang digunakan untuk tujuan yang samar atau tidak perlu dapat menimbulkan tekanan pembayaran.

Mengambil terlalu banyak utang

Lebih banyak kredit tidak selalu lebih baik. Tujuan sebenarnya adalah pembiayaan yang dapat dikelola dan mendukung pertumbuhan.

Rencana tindakan sederhana untuk 30 hari ke depan

Jika Anda bersiap mengajukan kredit bisnis, berikut urutan praktis yang bisa Anda ikuti:

1. Tinjau laporan kredit pribadi Anda dan perbaiki kesalahan.
2. Pastikan bisnis Anda telah dibentuk dengan benar dan patuh secara hukum.
3. Buka atau verifikasi rekening bank bisnis Anda.
4. Rapikan dokumen keuangan inti.
5. Identifikasi produk kredit spesifik yang Anda butuhkan.
6. Perkirakan bagaimana pembayaran akan berjalan dalam angka nyata.
7. Mulailah dengan pemberi pinjaman atau vendor yang paling sesuai dengan tahap bisnis Anda.

Urutan ini tidak menjamin persetujuan, tetapi dapat secara signifikan meningkatkan peluang Anda.

Penutup

Mengajukan kredit bisnis menjadi lebih mudah ketika Anda memperlakukannya sebagai proses persiapan, bukan sebagai peristiwa satu kali. Pemberi pinjaman ingin melihat kredibilitas, kapasitas bayar, aset yang dapat digunakan, dan cukup ketekunan untuk terus melangkah saat jawaban pertama bukanlah ya.

Jika Anda membangun perusahaan di atas fondasi hukum dan keuangan yang kuat, Anda akan berada dalam posisi yang jauh lebih baik untuk meminta kredit saat waktunya tepat. Fondasi itu dimulai dari pembentukan yang benar, pencatatan yang baik, dan kebiasaan keuangan yang konsisten.

Kredit bisnis bukan hanya sesuatu yang Anda ajukan. Itu adalah sesuatu yang Anda peroleh.